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1、银行风险客户退出实施意见为适应宏观经济结构调整，做好风险客户退出管理工作，促进全行信贷结构优化，实现信贷资产质量的好转，根据国家有关法律法规和本行信贷管理制度，特制定本实施意见。一、风险客户的内涵及退出的基本原则（一）风险客户是指使用本行信用后按风险分类方法评判产生事实风险或潜在风险信贷资产的客户。事实风险客户是指各类信用按五级分类标准评定有次级、可疑、损失类信贷资产的信贷客户；潜在风险客户是指各类信用按五级分类标准评定有关注类信贷资产的信贷客户。（二）风险客户的退出，必须坚持统一标准、界定范围，科学规划、加快实施，区别对待、有所侧重，瞻前顾后、立足长远，注重策略、把握时机，奖优罚劣、绩效挂钩
2、的原则。二、风险客户退出的总体目标和重点范围（一）风险客户退出的目标。2009年度事实风险客户信用余额下降17亿元，潜在风险客户信用余额下降25亿元；2010年末，按四级分类不 良贷款（含以资低债）占比控制在13%以内，按五级分类不 良贷款（含以资低债）占比控制在16%以内；2011年及以后，按照五级分类不 良贷款占比控制在银监会和总行规定比例以内。（二）风险客户退出的重点范围。凡是符合以下情况之一的，列入退出的重点范围：1、在贷款形态和客户类型方面。（1）按四级分类或五级分类为不 良贷款的客户；（2）信用等级为B、C级的客户或客户分类为限制、淘汰类客户；（3）按五级分类为关注类贷款的客户。2
3、、在风险预警信号方面。（1）国家政策明令限制、禁止发展的行业、产品，生产能力及规模在国家规定要求以下的（主要包括高污染、高耗能和重复建设、技术水平低下）行业和企业；（2）逃废银行债务或有过不 良信用记录的客户；（3）不遵守国家法律法规、不诚实守信的客户；（4）现金流量不足，自身营运资金不足，过于依赖银行信用的客户；（5）第一还款来源不足，又不能提供足额质押或优良客户担保的客户；（6）经营效益连年下滑，经营状况恶化的客户以及偿债能力、盈利能力、营运能力三项指标有两项以上（含）低于同行业水平的客户；（7）产品缺乏竞争力，发展前景不理想，资产负债率超过预警线的一般客户；（8）未建立现代企业制度，产权
4、不明晰、治理结构不合理的客户；（9）借款人或保证人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对银行债权产生不利影响的；（10）目前经营情况尚可，但所处行业整体开始衰退，又不能及时转产的客户。（11）地价过高，成本过高的房地产开发贷款和项目；（12）出现其他不利于信贷安全的风险预警信号的客户。3、在高风险地区退出方面，要加快风险客户的退出。对信贷管理水平低的高风险地区的本行机构，要适度加大撤并力度，上收信贷业务权限，加快退出低效、高风险市场。这些行信贷业务经营的定位是“集中精力清收盘活保全好不 良贷款、千方百计处置好以资抵债资产、审时度势维护好优良客户”。三、风险客户退出的政策措施（一
5、）加强授权授信管理。l、对列人省分行重点退出目录的分、支行，上收信贷权限。一是优良客户存量信用上收至市分行审批；好的业务、项目、客户需要增量信用的，一律上收至省分行审批。二是一般及以下客户信用余额控制在2002年末水平，只降不升，存量信用在制定压缩计划、确保完成退出目标的前提下由经营行按原办法审批办理。市分行要逐机构制定退出方案，建立台账监控实施到位并按季向省分行报告。三是低风险业务不在上述控制之列，但必须加强管理，确保低风险业务无风险。2、严格银票签发条件。优良客户可以签发非百分之百保证金的银票，一般及以下客户只能签发全额保证金或全额质押的银票。对于非优良客户确需签发非百分之百保证金银票的，
6、要上报省分行审批。3、实施战略性主动退出。充分发挥决策环节风险控制作用，按照审批权限从严把关，严禁将显性风险隐性化。在信用发放时，严格落实有效担保（对抵、质押物要充分考虑购买年份、折旧、变现能力等情况）。在年度授信、借新还旧、收回再贷、信用发放时考虑信用收回方案。将信用偿还与企业现金流相结合，能收即收，对不能即时收回的，要合理制定分期还款计划，明确还款时间、金额和方法。4、对事实风险客户要严格执行有关信贷政策，实施强制退出，除低风险业务外一律不得新增贷款。对潜在风险客户，要加强在线监控，调整信用等级和客户类别，实行减量援信，采取措施及时主动退出。5、不得以债务落实为名，新增劣质客户贷款；不得以
7、拉存款、结算或其他业务为名，发放一般及以下客户信用。（二）改进信贷计划管理方法。l、强化信贷计划期限管理。以客户为中心按类型逐户配置增量计划，到期收回。各级行信贷计划部门要建立信贷期限台账，信贷部门以企业为单位建立客户信用台账，计划部门以县级支行为单位建立计划配置台账。需要对信贷计划期限进行调整、延期的，要向上级行报批。2、超过计划的一般及以下客户增量信用年末必须退出，不能退出的，实行“买单期权”。3、有计划控制自然人、个人独资和个人合伙企业贷款。一要根据本地区经济发展和信贷资源状况以及本行的信贷规模、信贷管理水平、信贷人员素质等因素，对个私贷款发放确定一个总计划，报省分行认定后予以实施。对于
8、列人退出目录的分、支行，新增个私货款只能从一般及以下客户退出的计划中周转。（三）落实有效担保，强化贷后管理。退出工作的前提是落实切实有效的抵押担保及对客户动态跟踪必须到位，对风险状况及时做出判断，对退出与否及时做出决策。为此，必须切实做到两个到位：第一，前台部门和客户经理对客户风险管理必须前移到切实抓好有效的抵押、担保，在此前提下，要对客户的贷后维护、风险预警到位。各级行行长是贷后管理的主责任人，必须承担上级行决策审批或本级行审批贷款的贷后管理责任，对贷后管理负总责。各级行客户部门是具体负责贷后管理的主责任部门，必须全面履行客户贷后的维护和管理职责。法人客户（除房地产法人）由公司业务部门管理，
9、房地产法人客户由房地产信贷部门管理，自然人、个人独资、个人合伙客户由个人业务部门管理。第二，后台部门对前台和客户经理的监管到位。各级行信贷管理部门在严格履行自律监管职责同时，还要认真履行后台监管职责。信贷管理部门要设立风险经理，监督检查客户部门贷后管理行为。四、风险客户退出的组织实施（一）加强风险客户退出的组织领导。各级行要成立由一把手任组长、主管信贷前后台的副行长任副组长的风险客户退出工作领导小组，成员包括人事、资产负债管理、财务会计、审计、监察、信贷管理、公司业务、个人业务、房地产信贷、国际业务、风险资产管理等部门。领导小组负责制定本行风险客户退出的总体计划，组织、协调风险客户退出工作，研
10、究解决风险客户退出工作中出现的重大问题。（二）明确部门职责。信贷管理部门负责全行总体退出计划制定、制度落实检查、风险监控分析；客户部门和风险资产管理部门负责风险客户退出工作的具体实施，编制退出清单，制定退出方案，建立明细台账，监测客户经营状况和资金动向，把握时机，及时退出；资产负债、财务会计和人事部门按照退出考核办法实施考核。各部门要分工协作，紧密配合，有效推进全行风险客户退出工作。（三）建立退出主责任人制度。各级行都要落实退出主责任人，对列人省分行重点退出目录的分、支行，一把手行长为退出主责任人；苏州、无锡分行，由行长明确一名主管信贷前后台的副行长为退出主责任人；其他行由各市分行根据本行退出
11、任务情况明确行长或一名主管信贷前后台的副行长为退出主责任人，并报省分行备案。待添加的隐藏文字内容3各县级行退出主责任人由市分行行长确定，并报省分行备案。（四）风险客户退出要讲究策略和方法，因时、因地、因企制宜，采取不同方式退出。l、立即退出。对暂时还有现金流量，能收回信用的风险客户，应立即退出。2、渐进退出。对融资渠道比较多的客户，在其他银行还愿意进人，企业还能还款的时候，提前考虑风险，逐步退出。3、适时退出。对出现风险预警信号的客户，要加强跟踪检查和账户监控等措施，抓住时机果断退出。4、重组退出。对一些经营陷入困境的企业，在防止逃废银行债务的前提下，可以通过支持企业分立改制、兼并重组等方式，
12、先让企业“活”起来，再逐步退出。5、强制退出。对经营状况日趋恶化，难以起死回生的客户，要坚决退出。对信用观念薄弱或是借改制之机逃废债务的客户，坚决采取依法收贷的手段强制退出。（五）风险客户退出计划的实施和监测。经营行前台部门负责风险客户退出方案的具体实施。要建立明细台账，按照客户退出方案，监测客户经营状况和资金动向，落实措施、把握时机，及时退出。管理行前台部门负责风险客户退出的督促和检查，要按季监测风险客户退出情况，清查、考评客户信贷退出计划进度，充分利用信贷管理系统，跟踪监测客户退出全过程。省分行前台部门重点对大额风险客户（信用余额在1亿元以上）实施监控和参与退出方案的制定、实施。市分行前台
13、部门重点监控信用余额在1000万元以上（具体额度可由市分行根据实际情况自行确定，并报省分行认定）的大额风险客户，并参与退出方案的制定、实施。市分行前台部门将年度退出额度超过100万元的客户清单和事实风险退出额度前5位的客户基本资料报省分行前台部门备案。（六）要做好风险客户退出的保密工作。退出计划及方案属于我行内部重要商业秘密，特别是对潜在风险客户，一旦泄漏，不仅对其信誉。融资活动产生较大的影响，而且对本行的信贷资金安全不利，甚至可能产生严重的负面影响。因此，各行要制定并落实客户退出的保密制度，退出计划、退出名单、退出方案要严格保密，严禁泄密。要从严控制涉密人员范围，所有涉密人员都要严格执行保密
14、纪律。对有泄密行为的人员，要按照中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法等有关规定从严从重处理。五、风险客户退出的考核（一）与效益工资挂钩。完成退出计划的行，退出部门视同所放贷款实现利息收人计算经营收入；超额完成退出计划的行，对超额部分，按1：12进行计算；未完成退出计划的行，已完成的部分只能按80%进行兑现；对各级行行长、主管信贷前后台行长等退出主责任人根据退出计划完成情况，年末进行绩效考核。（二）与系统内资金管理考核挂钩。未按期完成退出计划的部分视同不合理非生息资产增加，对虚报部分以1：5的比例视同不合理非生息资产增加，对这两部分不合理非生息资产的30%计收罚息，由省分行直接调减相关行利润。（三）调整经营目标考核内容。对列人省分行退出目录的分、支行，经营目标考核内容作适当调整，重点考核存款和风险客户退出任务。一是对淮安、宿迁、连云港三市行的约期上存资金利率调高1个百分点；对16家县级支行，当年旬均新增存款的90%，加上贷款下降额（或减去贷款增加额），视同上存资金，按年利率1%由省行直接对县行进行利息补贴。公式为：补贴利息一【（当年旬均存款余额一年初存款余额）Xp%土贷款减增额XI%。二是调整全年利润计划，对下半年因风险客户退出而影响全年利润计划实现的部分给予相应调整。
