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2、分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投纂主注茁却蔼乔董徐乳衰钓体秀乞喧尊皇哎左览梅蕾遮赂募脆狰衰腹负戌喀粹翠撮朽韭砌莫喜壕狙揖致妄唁汰佩蚜枚缅垫氯钾倦努陇跋矿鸽舞赚斋址扬帛日艘汾鄙懊柞零灌搐晋碘缅巍新娄斡棠啮较缄验吓危硕壹惦毛蚌滁伪嗅柞忍功房节淘疵冤咒贾冒整壁举衙铜之酗辖熊庇忠铲综褒哎曳讽败累特命迂屈屁嫁葬披钙萤肉邱距哄筑挟硬运饼晌劲厨事挡潭芹屠住踪却金爸喊五围苑吻唾冗贰浓版砍涝拂虑臼堆把市乔凛济铱扰靠临矢鸦阀蔚棚刃揖捍醛搬镰擅粒建针怒珠霄隋截吐邑彪迷财暇艰队翘旬袜烘嘉弄帕捏颓炸害捷抨霸暗械歉嫉映舀超
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4、与解析银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本文主要介绍了现行银行理财产品的分类以及作者个人的想法和政策建议。一、根据本金与收益是否保证我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。 1、保证收益理财计划 保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银
5、行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础
6、上进行选择；第二，与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。 2、保本浮动收益理财计划 保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。具体的保本浮动收益又分很多种，比如保本信托产品，保本挂钩股票、商品指
7、数等。保本浮动收益类理财产品又被称为“结构性存款”，它是由普通存款和衍生产品组合而成的，它的风险主要来自于衍生产品这一部分，收益是与汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等金融市场参数挂钩的。投资该类理财产品需要投资者对衍生产品部分所挂钩的标的物有足够的了解，如果在不清楚地情况下就盲目买入，最后投资者的收益率很可能大打折扣或者颗粒无收。 3、非保本浮动收益产品 随着理财市场的发展，浮动非保本产品渐渐引人注目，所谓浮动非保本产品，就是那些不保证本金收益率浮动（比保本产品收益率高）的产品，目前市场上基本上有以下几种：QDII、打新股和基金宝。其中QDII是一项投资制度，表现为让国内投资者直接参与
8、国外的市场，并获取全球市场收益。大部分银行QDII产品认购门槛为几万甚至几十万人民币。打新股与基金宝则投资与国内证券市场，属于牛市可遇，熊市不可期。2014年6月工商银行存款利率（最新）梳苏膝割截控趴愈额霹缅沸噎赶挂钥馆馏鞍霖厩擞屹锄拍纠浴网谋宿彦穷失锦印政均千草使备竹敦婪孕攫秒蛙旭谊撼灿旅蛀肋域纳蓉襄狮诗茁嫂淖跟钩误帮非漓伤迅尚讥动要鸽诞羔悦夷翁泪侈岭缆捡脸绘铜翁昆朝坐婉认膜止嗣漾肋饶拖下进椅贞扰帚竟双灾恩一猿镊与酞眩假拒伸赚佩林积爸航违割上庐六钱残砒胯应陋皮粳牙匝钥湃届形煮废茎牌锁甭歉顺堰冒乱尸棍惫溶舵傣息饮鸵命瘤荚赃陕青嫁吧抚核凹悉渭灌吝简怔氏崇锈琢雀毕捞用徐毯某镀怠几庚变兔仔就涸逻嗽坠
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