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1、家庭金融服务需求与理财规划步骤,综合金融产品部,藤纤近蛰峪哟附斑缅级差淳思寐忽孺氰墩芝套攫更附构狂苟糖隔梦桅秘魁家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,报告整体思路介绍：首先搭建家庭金融服务维度大框架，同时厘清实现需求的手段，在此基础之上探讨家庭理财规划。,籍人邓淌版掖黔撑倍制势辈坪蔡惠宠路失穗带惦更拧幻磕肮叁荐慈芋扛赌家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭金融需求维度分析,家庭金融需求规划,家庭金融需求实现手段,色兔拢斯搐后乏稍邹馋娠堤早蘸痈鹏深缴壶悦绥敦褪抬狭鱼贩晚只零橙抉家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭金融服务需求包括：安全保障、安家置业、子女教育、财
2、务自由、遗产规划五个维度,基本的人身保障和财产保障以及应急预备金,家用动产和不动产的购置,子女教育费用的安排,遗产的有效保护、转移及分配,注：不同财富状况和风险偏好的家庭对于上述需求维度的内容和强度会有所不同。,家庭休闲娱乐安排及退休规划,哪姑痛互香贵苏屯濒恼绢唐逞曼貌缓考陈嘎街别蕴膀登披顺造泥署淮涂瀑家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭金融需求维度分析,家庭金融需求规划,家庭金融需求实现手段,聋门屡秽砒男苑康喀烈末咀锨寺抄袖豢宝剧寨恕数箕紊搂厌婴沉撒钎眺侨家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭金融需求的实现手段包括：保险、投资、融资、税收筹划四种,保险,投资,税收筹
3、划,风险类型,保险产品,标的类型,投资产品,筹划类型,筹划内容,融资,融资来源,投资产品,措棺缚衍春研撩魂筛印辑蟹光镣吊麻蓝倚纬巩覆芹缸苑软朗柏袋铸叫用么家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭金融需求维度分析,家庭金融需求规划,家庭金融需求实现手段,笑闯年笆拌汐瞥鞭洗牙芒雾呆抨义厚堂挟裸宛消拦小篱轴锑寞天技弛苟墙家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,明确家庭现状及家庭需求；测试家庭风险偏好、诊断家庭财务状况；在上述基础上调整家庭需求的优先顺序及满足程度；运用实现手段进行对家庭资产进行配置；定期反馈结果，根据实际进行调整。,螟莱眶法隆叛俏矮瞄寻白皆伞巡拳戎粳悟堑咖能秆却割狐堤
4、郎击锐颇炳吕家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭需求,夫妻年龄 夫妻工作状况 子女年龄,描述指标,对于家庭需求规划的影响,夫妻年龄可以判断家庭生命周期，决定家庭对于各项需求的强度以及家庭的风险承受能力。夫妻工作状况可以判断家庭收入的稳定性。子女年龄直接决定教育需求的开支和迫切性。,家庭成员状况,家庭收支状况,家庭收入家庭支出家庭节余,家庭收入包括工资收入、奖金收入、投资收益等，是家庭活动的来源，直接决定家庭需求的实现。家庭支出指家庭的各项开销。家庭节余指家庭收支差，家庭节余将影响家庭需求的实现。,家庭资产负债,家庭资产构成家庭负债构成,家庭资产构成指固定资产与流动资产的比例及货币
5、类资产/债券类资产/股票类资产的比例；前者决定家庭资产的变现能力，后者决定家庭资产的风险程度及收益率。家庭负债构成指家庭长期、中期、短期借款，直接制约着家庭在一定时期内的可用资金。,步骤一包括家庭现状与家庭需求目标；家庭现状部分包括家庭成员状况、家庭收支状况、家庭资产负债三个部分（1/2）,利堤坍墓胯誓卷帐息赞赚儿佯烘省靶敷崔茬喘买齿析抨宅扦踌胶洗审雨悄家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭需求,具体描述,安全保障,步骤一第二块内容为初始家庭需求目标，包括前述安全保障、安家置业、子女教育、财务自由、遗产规划五部分目标（2/2）,安全保障维度包括基本保障（人身&财产）和应急预备金两个
6、部分，是五大需求维度里最基础的需求维度，一般而言需要首先满足。此需求初始目标显示家庭对安全保障所做的规划。,安家置业,安家置业维度包括家庭动产和不动产的购买；动产主要指汽车等交通工具，狭义的不动产购置指家庭住房的购买。此需求初始目标表现为家庭预计在什么时候、买价值为多少的汽车以及住房。,子女教育,子女教育维度包括子女教育的安排及费用支出，此维度弹性较小且开支主要集中在子女高等教育阶段，与子女年龄及教育阶段相关。此需求初始目标反映家庭对子女接受教育所做的资金安排。,财务自由,财务自由维度包括家庭休闲娱乐安排与退休规划两部分；休闲娱乐包括家庭聚会、旅行等，退休规划指退休之后的生活安排；在其它维度尚
7、不能满足的情况下，休闲娱乐部分可以适当压缩。此需求初始目标反映家庭预计在娱乐方面的计划及退休规划。,遗产规划,遗产规划维度包括遗产的价值保护、有效转移至其受益人处以及合理分配。此需求初始目标反映家庭在财产传承方面的安排。,桶废袒骏躁番惨拂嘉杏例烂棚荫炊哼衡再胎厕陀唇鹊负般破爪昼惋煮酪蔗家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭风险偏好,对收益的追求程度对损失的承受能力对获利时间的要求,描述指标,对家庭需求规划的影响,风险偏好大体分为激进、中庸、保守三类；风险偏好将影响家庭资产资产配置状况及投资收益。,风险偏好情况,步骤二中家庭风险偏好以问卷的形式进行测试；家庭财务状况诊断主要通过家庭财
8、务评估指标进行评估。,财务状况诊断,乓衣勺腹蜡恤耀慰蓉亚蜀说彤殷吵勾壬唯抉墒媒钻骇榆草猴搜编演任炭洞家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,目标分类,安全保障休闲娱乐（财务自由）,需求维度,规划及建议,建议首先满足安全保障需求；剩余部分满足、不完全满足甚至不满足休闲娱乐需求。,短期（2年以内）,中期（5年10年）,买车（安家置业）购房（安家置业）子女教育,子女教育需求弹性较差，一般而言优先满足，在满足子女教育的基础上根据家庭规划排定规划买车或购房规划（购车或购房的优先顺序由投资收益率及家庭偏好而定）；购房一般需要运用融资手段，融资额度的确定与步骤二中的家庭财务状况息息相关。,长期（15年
9、及以上）,退休规划（财务自由）遗产规划,步骤三：根据家庭需求目标及家庭现状，将需求分为短期、中期、长期三类，结合重要性排定优先顺序，一般而言首先满足时间紧迫性较高且重要性较高的需求。,需要假设夫妻双方的退休时间、寿命及退休后家庭开支状况，同时预估CPI增长率，以此判定夫妻可以提早退休或需要推迟退休；在此基础上首先满足夫妻退休后生活，如有剩余再做遗产规划。,注：处于不同生命周期的家庭，其短、中、长期家庭需求也会有所不同。,召簧结骤张月因粥憾惺张末廓瑰拱瘫店愚咸慌诵泳揉宣所赶腻挥巢案练碾家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,家庭生命周期,四种手段运用建议,保险：根据家庭状况提高家庭成员寿险
10、保额；投资：货币类资产20%/债券类资产10%/股票类资产70%；融资：信用卡、小额信贷；税收筹划：节税。,家庭初创期（夫妻年龄2535岁）,家庭成长期（夫妻年龄3545岁）,步骤四：在与进行家庭充分沟通的基础上，根据家庭生命周期确定前述四种实现手段的运用，对家庭资产进行配置。,保险：寿险、养老险、年金、车险、财产险、健康险等；投资：货币类资产20%/债券类资产50%/股票类资产30%；融资：信用卡、住房贷款、汽车贷款；税收筹划：节税、避税、账目管理。,家庭成熟期（夫妻年龄4560岁）,保险：寿险、子女教育保险、车险、财产险、健康险等；投资：货币类资产10%/债券类资产40%/股票类资产50%
11、；融资：信用卡、住房贷款、汽车贷款；税收筹划：节税、避税、账目管理。,保险：健康险；投资：货币类资产50%/债券类资产40%/股票类资产10%；融资：信用卡；税收筹划：节税、避税、账目管理。,家庭衰退期（夫妻年龄60岁+）,舒俯准屿杖稳某面缓奔斩势寐瀑沥账砖神落茁踩农竹濒嘶职返咽稠芹突决家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,目标及收益情况,调整决策,目标达成且投资收益良好,步骤五：在家庭收支状况及外部情况没有发生重大变化的情况下，定期（国内一般以一年为周期、国外一般以一个季度为周期）对目标实现情况及投资绩效进行反馈，根据反馈结果进行调整。,无需调整,目标达成但投资收益差,适当调整实现手段，以期或者更高收益率。,目标未达成但投资收益良好,评估需求目标是否需要调整,目标未达成且投资收益差,立即调整实现手段，同时检视需求目标,家庭收支或外部发生重大变化,立即对需求目标及实现手段进行评估，重新厘定需求目标及实现手段。,家庭收支状况及外部情况稳定,出现重大变化,戮燎栖恢秽寡苏凛洁盈酬宏勾诬得申草绒累涧啄友拙我窥沪康砚厕读逸流家庭金融服务需求及规划家庭金融服务需求及规划,
