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1、第 6 章 电子商务典型应用,6.1 企业电子商务应用6.2 金融电子商务6.3 电子政务6.4 移动商务,6.2 金融电子商务,6.2.1 网上银行6.2.2 网上证券6.2.3 网上保险,1.网上银行,银行电子商务是指银行经营活动的各个方面全面实现电子商务化。它涵盖资产负债管理、银行内部机构管理及流程再造、客户关系管理及产品营销、客户接入渠道、资源管理等各个方面的电子化。,（1）网络银行的含义,网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与
2、客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。,网络银行的功能,网上支票异地结算网上货币数据传输网上互动服务网上个人信贷,网络银行的特点,1）无分支机构2）开放性与虚拟性3）智能化4）创新化5）营运成本低6）采用Internet和Intranet的技术,网络银行产生的客观基础,降低交易成本 给客户提供更高质量的金融服务 增强对客户的吸附力 给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间 有助于树立银行良好形象 增强银行的竞争能力 符合银行经营本质的要求,运营成本比较,传统银行（美元）150-200万1.07,
3、网络银行（美元）100万0.01-0.04,开办费,交易成本/单件,交易成本比较,网上银行运营机制的两种模式,完全依赖于Internet的全新电子银行,SFNB,传统银行通过Internet进行的扩展,世界及我国现有的各大商业银行,（2）网络银行的基本业务,家庭银行（Home Banking）为用户提供方便的个人理财渠道。如：网上开户，清户，账户余额，利息的查询，交易历史查询，个人账户挂失，电子转帐，票据汇兑等企业银行（Firm Banking）为企业或团体提供综合账户业务，如：1）查阅本企业或下属企业帐户余额和历史业务情况 2）划转企业内部各单位之间的资金 3）电子支付工资 4）支票挂失 5
4、）打印每日资产负债报告，业务记录，银行明细表 6）在线支付和转账 等,3.信用卡业务 包括：网上信用卡的申办，信用卡帐户的查询，收付清算等 用户可通过网络查询用卡明细；银行可定期通过电子邮件向用户发 账单，进行信用卡业务授权，清算，传送黑名单，紧急止付名单等。4.国际业务 国际业务包括国际收支的网上申报服务，资金汇入，汇出等。目前 国内企业可向中国银行总行（www.bank-of-)申请办理此项业务5.各种支付 包括：提供数字现金，电子支票，智能卡，代付或代收费等网上支付 方式；同一客户不同账户间，活期转定期，活期转信用卡，信用卡转 定期，银行账户与证券账户之间的资金互转,6.信贷业务 包括：
5、信贷利率的查询，企业贷款或个人小额抵押贷款的申请等，银行可根据用户信用记录决定是否借贷7.特色服务 如：网上证券，期货，外汇交易；电子现金，电子钱包等金融管理 软件的下载。8.商务服务 提供资本市场，投资理财和网上购物。9.信息发布 国际市场的外汇行情，对公利率，储蓄利率，汇率证券行情等；以及行史，业务范围，服务项目，经营理念等。,网络银行对传统银行业务的挑战,改变传统银行的经营理念与格局 对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战 为中、小银行提供平等竞争机会 对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求 给国际金融监管带来挑战,（3）网上银行的发展状况,美国网上银行的发展状况,1995年10月
6、18日 安全第一网络银行”(Security First Network Bank，简称SFNB)。美国肯塔基州亚特兰大。1999年前，美国只有多家银行提供网上服务，2001年已超过家，网络用户现已达亿多人，其中有多万户家庭使用网上银行服务，预 计这一数据到到年将达到万。,中国网上银行的发展现状,中国的网上银行起步于1996年2月，中国银行 招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通网上支付”，目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。年，工行网上银行交易额超万亿元，招行网上银行交易额超万亿元，建
7、行网上银行交易额超亿元 中国的网上银行用户已由年下半年的万人增加到目前万，到年，这一数字将达到.亿。,1）大银行发展模式：大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式，一是收购已有的纯网络银行；二是组建自已的网络银行分支机构收购已有纯网络银行事例：加拿大皇家银行(RoyalBankofCanada，RBC)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。建立自己网络银行
8、分支机构事例：威尔士法戈银行(WellsFargo)是这方面典型的例证。这个位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士法戈银行真正的网络银行开业要比安全第一网络银行(SFNB)要早几个月，至1997年12月，通过网络与威尔士法戈银行交易的客户已超过43万，远远多于安全第一网络银行(SFNB)。,网上银行的发展模式,2）社区银行网络银行的发展模式作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定
9、目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。3）纯网络银行的发展模式 Telebanc、Net.Bnk 等没有实体营业厅的发展模式,网上银行的风险控制,网上资金交易风险控制 投资风险控制 制定相关法律保护银行及客户权益 内部管理的风险控制 系统的安全等级 人员的安全知识教育 应急措施，如故障维修、数据恢复计划 严格的操作规程 建立完善的系统管理制度,网上银行的生存环境,银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小 网上银行拉近了与客户的距离 网上银行面对的是一个开放型的世界性市场 网上银行将改变银行排行榜 网上银行竞争者增多，
10、竞争更加白热化,网上银行的竞争策略,加快自身的技术更新和网络化建设 拓宽和开辟新的服务领域 金融创新将是致胜之宝 以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势 运用网络技术向全球发展 顾客为中心的盈利方法,存在的问题,1）盈利能力薄弱网上银行吸收存款容易，但推销贷款较难，他们可以通过高息吸纳大量现金存款，但却无法以电子方式将这些存款转换成高收益的贷款资产。这导致网上银行获得的净息差很小。据统计，美国网上银行的净息差只是银行界平均息差的1/3到1/2。这使网上银行缺乏核心利润创造能力。2）技术成本高采用先进技术所需的投资成本高昂，部分地抵消了其运营成本低的
11、优势。3）经营方式限制了经营种类例如因为缺乏实体的经营场所，他们无法为小型企业提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。这些因素使得网上银行在实施交叉销售时可供其选择的产品和客户群规模受到限制。在公共场所提供现金和咨询服务方面的缺陷，也使他们的业务难以扩大到主流大众客户。,2.网上证券,证券电子商务，可以分为狭义和广义两个层面。,广义证券电子商务,通常是指投资者利用Internet等电子手段和现代化信息媒介，传送交易信息和行情资料，并进行各种与证券交易相关的活动，包括网上证券发行（如网上路演、股票发行、再融资等）、网上证券交易（如网络委托下单、实时交易等）、网上信息及咨询服务（如股票即时报价、投
12、资资讯、网络实时股评等）三方面的内容。,狭义证券电子商务,仅指投资者利用Internet完成开户、委托、支付、交割和清算等一系列证券业务活动，以及在线获取与证券交易有关的财经资讯等活动。我们通常研究的证券电子商务就是基于狭义范围的网上证券交易。这是现阶段证券电子商务开展的主要业务。,狭义证券电子商务的三个层次,财经证券类网站，如我国100多家财经网站，提供股市信息、财经新闻、股票实时行情等丰富的网上信息服务。证券公司自身的信息化，证券业务向网络延伸，开展网上证券交易业务。网络公司建立的纯证券交易网站，我国尚未开放这一类网上证券交易。,主要的证券类网站,证券信息和咨询类网站：如和讯、东方财富网、
13、证券之星、新兰德、山东神光、中国证券网、中国国债网、中国基金网等。证券公司的交易型网站：如华夏证券、招商证券、大鹏证券、海通证券、国泰君安、国通证券、国信证券、长城证券等。证券监督、管理机构网站：上海证券交易所网站（）、深圳证券交易所网站（）和中国证监会网站（）。,证券电子商务的优势,打破时空限制，提供个性化服务 降低运营成本 更全面的信息资讯服务,网上交易与传统交易费用比较,网上交易的主要开支是创办初期的网络接入费用、软硬件购置费用以及日常维护费用。据估算，进行同等条件下的网上证券交易的投资，大约只是传统营业部的一半，而在日常营运费用方面，网上证券交易比传统营业部交易要节省3/4以上。例如，
14、目前一家证券营业部，投资规模通常在500万-5000万人民币之间。而一家证券交易网站，投资一般只需要50万元，一年的维护费用不超过100万元，营销效果却不亚于一家投资上千万元的营业部。,网上证券交易,营业部模式 银证通模式,网上证券交易流程,第一步：网上交易开户。第二步：设置网络交易环境。第三步：股票交易。（进入具体网站操作演示）,3.网上保险,保险电子商务是指保险公司或保险中介机构以信息技术和网络为基础，利用Internet作为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。整合,网上保险与传统保险服务的比较,网上保险服务内容,一般来说，保险电子商务的服务内容大致可以分为两类：类是网上理财。包括证券、融资、期货、资产管理、信托等金融服务。另一类是网上保险业务。,哪些险种适合在网上营销,从险种的角度分析，适合网上销售的险种应该是那些核保简单、手续简便的险种。如一些个人健康险、意外险、家财险、车险、货运险以及小额财产险和部分责任险等。在美国保险电子商务所销售的险种以车辆保险、责任保险、个人定期保险为主。,网上保险业务流程,网上投保业务保险公司核保业务流程案例演示：网上购买平安保险公司“旅行意外伤害险”,
