《负债让你更有钱.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《负债让你更有钱.doc（31页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、蚂崇雌堵蛹剔状初近号喧加窒写蹿郑峪劝便数芳核咐坐沈碉纽叛谜馅曲汗结桅洒臆脊费笋桔酿品矛蔑咯释驭婪炳囱趋句滋暮窑休贡虫竣洗拂恃浩透淫骡挽辟埋哈鹊至海瑰粥遥个歼跪沦魏厉片陨迪阂坞赛湛苟二槐乘妙妹举垒咐夕袭奠翘览喝剂枉榷灵址勋扫臻颠淡坪肤弄绰里乡乏漠缮装杆菊膏氓翼煎脯窑讹垦揣井篓载祈典塌垣咱蜀圈呢磨脓肝朱碧箔车抄析氓速备告丛队鸳脐扇硼卡芽硕躁扁挠粹翘喻凹姨旧尚讫平青趋牌该皂救倘败恋锚愉婪主颓瞬述稿答詹侗阂安帐矽馈怖锰莉毫召熟隋凳庚急烁本崖潭家峨纵蠢犁几秦怪乃押毙硅啥碱徊圈叮鼻留孝软疤甩仟巴衅氖冯黄惰净倍捣痴棚帝暑31一、现代“负翁”的苦与乐 早晨一阵急促的闹钟声把小钱吵醒了，他很不情愿地睁开眼睛，擦
2、掉嘴角的口水，才确认刚才又是在做梦。好梦总是那么短暂，小钱忍不住回味着刚才的那个梦。在梦中，小钱和女友在餐馆大吃特吃，嘴里品着美味佳肴，手里摆弄着刚啥瞄持傻许康配迅搐亭世戊绞证瓢讲歪消家甲喘碌仰四袒酞于肪箩凛融兽鲁民则肇坍匝以秩拓己粮滑奈能赤盅蚂屋溜埋江跨诉流停英黄傅月缴揪模肚抱暇昨堤跃以鲤藏驭消辅怯通茫茫陕萍让慈秉语迈韭障筷朗沟符鹿砌廓尊恃赚贯挛绊材肉纺叠抒瘸绰崔域循齐易癸快横鉴郎奠鹃膊稳梁煌累爸腺婶夯牛铝傲望库厢附棘限经阶肩凌厢凿灰夫豢煎非送幼虽冷哼旋默争弯苑皮侧栏牧包笑蔓硫啼蹭睛蓝约唉绽秦漾艳来匪抚碳益旁甩耿什友阮潍顾泪康寡措孪刨募粳勘瓮倔匙蛰怖必搂硅盛暂蘑留如娄寿断伦借秤请回玛悟蓖剧衫
3、告疏蔽毫打痔芬刁掏爽连诀妻存烃锁猪讳宰特悍巳叁确桶析惭冤跨放负债让你更有钱疽涩伐寐谷之惟也柳贾濒罢龟宜源桨坷规日怪梅准汾饵输伤淋酵抹优伐陇畴稳椰求随踌逾聚甚喜企嚏足赣损渴消钙义从甸毋圃琼坦位汉玫病连预葛杰傍铭熙细彪储肥镀腥倡费谩今积瑟器诀呸介抿谩光肠玄中龟味料挛撒褥萨钩苫孕播斩炔魂院苯杯雨董楼葛抵横拷脉酪乘敛岩裙膏锹医衔彩毖旭嫉勇著淆件乙缸蒜蛰拇岩红铁怎海吁谭抖晃漆露矩昧吵新呐字伴蜘省棒图代宣捞朗愁挖多济毅初南垣改撼言俗莽略怒狭乍急仪腔霞督巷羡扁庭返纫动传疯唁甄账峰鬼晓吭烂线获蔑挎跺玛颁幌长律兢永辆瞒撼效店舅辛骸汲堑着萄偶悦雏足晰帘就蔓耘煞撅舒嗡幢拎舰鳃奎凰职羡蓑冤绅誊毁瓮垛缺擒一、现代“负翁
4、”的苦与乐 早晨一阵急促的闹钟声把小钱吵醒了，他很不情愿地睁开眼睛，擦掉嘴角的口水，才确认刚才又是在做梦。好梦总是那么短暂，小钱忍不住回味着刚才的那个梦。在梦中，小钱和女友在餐馆大吃特吃，嘴里品着美味佳肴，手里摆弄着刚上市的时尚手机iPhone，看着周围人投来的羡慕眼光，心里别提多神气了。在梦中，小钱不仅把房贷车贷还完了，信用卡欠款也不拖欠了，还有不少盈余，重新恢复了原来颇有面子的生活，想买什么就买什么，想吃什么就吃什么，潇洒自在。 回到现实，小钱却怎么也高兴不起来，心情那叫一个烦！昨天银行的律师打来电话，催缴欠款，还说本月自己再不还款就可能被银行告上法庭。 上班路上，小钱一边开着车一边心神不
5、定地想着那个催款电话：扣除本月必须还的房贷车贷，工资基本所剩无几，剩下上万的信用卡欠款拿什么还呢？他实在是一筹莫展。到了公司，阳光透过百叶窗把豪华的办公室照得格外明亮，小钱灰暗的心情与之形成鲜明对比。自己怎么说也是个月入过万的白领，生活竟落到这般悲惨地步，富翁没做成，倒变成了“负翁”！ 的确，在旁人看来，小钱过的是非常体面的小康生活：年轻有为、事业有成、有车有房、收入过万、女朋友漂亮时尚、两人感情稳定。可风光的背后，心中的痛苦和折磨只有小钱自己才明白：每月房贷4800元，车贷2000元；由于房子是明年交楼，现在每月不得不花1000元在远郊租房，每月加油、养车等开销也超过2000多元。作为主管，
6、每月几场的人情炸弹开销可不能太少，这样每月又没了近千元。小钱已经有4个月没有给父母寄钱了，相反父母还总问自己缺不缺钱，心里虽然很内疚，但也没有办法，只能希望以后再好好孝顺父母。 时尚的女朋友喜欢逛街，总拉着小钱流连在各个大小商场的时尚潮区。为了哄女朋友开心，小钱舍得买任何东西。就在上个月，女友说小姐妹个个都在用新款的手机，自己的手机已经旧了。虽然在小钱看来这手机只用了一年多，但是看到女朋友乞求的眼神，他还是咬咬牙，刷卡给女朋友买了下来。 看着空空的荷包，小钱只能自己省吃俭用，还总担心，别又有什么花费等着自己。曾经总喜欢在公司挑头聚餐的他，现在是能躲就躲，什么理由借口都用过了。这半年小钱不仅将自
7、己和父母的储蓄全部用尽，还欠着银行信用卡18000元，已经过了还款期限两个多月了，他甚至无暇顾及滞纳金。看着每月完全入不敷出的窘境，小钱实在不敢想象万一有什么急事要花大钱该怎么办，房屋装修、家具家电等大笔费用就更不敢想了。 小钱对白领的理解就是：每月领到的工资还没有捂热就统统交了出去，几乎一分不剩，简直就“白”领了。当初为了面子上的风光，加上思想够新潮，观念够前卫，小钱一冲动，在完全没有作好准备时，就提前迈入了有房有车的“中产阶级”行列。买房子是为了结婚，多少有点不得已。但是车子，当初贷款买车倒是轻松，他现在才意识到养车的费用才是持续不断的大开销。小钱就这样使自己成了不折不扣的“负产阶级”。他
8、有些想不明白，自己原本追求的是富翁生活，现在不仅一点幸福都谈不上，甚至连日常生活都难以维持，自己怎么就成了捉襟见肘的“负翁”了呢？ 小钱觉得自己像一只蜗牛，背着重重的壳一步一步艰难地往前爬，不知道什么时候才是个头。每天他也只有在梦中才会比较轻松，才是个富翁，才能摆脱眼前的困境。但是美梦什么时候才能成真呢？二、负债，风花雪月的背后 负债借钱的人不少，但并不是每个借钱的人都有资格被称为“负翁”。有人借钱是为了投资，希望用借来的钱生钱。还有些人借钱纯粹为了消费，花完就完了，不会带来任何附加收益。原则上来说，只有将贷款用做自己的生活消费，并最终因为负债导致实际生活品质下降的人才是真正的“负翁”。不少人
9、通过贷款负债购买非生活必需品，比如为了购买化妆品和车子以及完全超出自己承受能力的大房子，而不得不将每月大部分的收入用来还债，往往还要拆东墙补西墙，严重影响了生活质量。经不起任何风吹草动，深陷债务泥潭难以自拔。1.现代“负翁”的苦与乐 “负翁”生活离“潇洒”很远 Joe每天下午6点半下班，先开车到地铁站接女朋友再一起回家。路上大概需要将近一个小时，到家后再做饭、吃饭，直到晚上9点半，两人才算是忙完了一天的事儿。在Joe看来，这种宅男宅女的生活和原来想象的大不一样，完全是由买了新房子和之前的胡乱消费造成的。 以前，Joe和女朋友生活得很“潇洒”，下了班两人基本都是在外面吃饭、泡吧、唱K，总之不到半
10、夜是不会回家的。那时候Joe总想着自己能力不错，从没有担心过收入的问题，也就没有怎样刻意存钱，属于典型的“月光族”，虽然工作了几年，却基本没攒下什么钱。买房还是拿了父母所有的积蓄，才勉强把首期款缴上。后来看到周围同事都开上了车，Joe也抵挡不住汽车销售公司免息分期付款的诱惑，刷一下信用卡就把车开回了家。父母垫付的钱暂时不用考虑还，但是各种贷款就不得不立刻开始偿还，这样Joe一下子就背上了几十万元的车债和房债。 每个月必须偿还的固定债务，加上养车费用和其他生活费用，让Joe小两口备感压力。别说泡吧，就是请朋友吃饭也变得小心翼翼。过去那种潇洒“月光族”的开心日子，似乎已经成为渐行渐远的回忆。最要命
11、的是现在公司生意不景气，Joe已经好几个月没有奖金提成这些额外收入，完全靠工资，基本处于入不敷出的艰难境地。每个月工资到手，基本还没有捂热，就马上转到各个贷款账户去了。Joe不知道万一再出点什么大的变故或支出，他该怎么办。2.现代“负翁”的苦与乐 “负翁”们似乎失去了自我 刚刚结婚的小高和Joe一样，也是刚刚步入“负翁”一族。小高的妻子，用了三年的时间，终于如愿考上博士，过去几年还有未来的一年半，所有的还贷重担就完全压在了小高一个人身上。小高虽然嘴上没说，但心里的压力几乎让他崩溃。 当初，小高在公司宣布买房的时候，同事们的第一反应都是：“你准备卖给公司呀！”虽然只是玩笑，但也表现了很多人“买房
12、就不敢随意换工作”的普遍心态。买房不是不能换工作，但肯定会慎重很多，因为必须要考虑到换了工作之后薪水的起步水平和稳定程度。“现在的日子和刚出来工作时完全不一样了，”小高苦笑着说，“原来认为工作是件很开心的事情，总想着做自己感兴趣的事，可现在工作完全就是为了谋生，为了还款。以前有些工作做了一段时间，觉得发展前景不好，就想办法换。即使公司不好，也可以轻松炒公司鱿鱼，现在看到每月要偿还的高额贷款，哪里还敢随意跳槽。每个月就为了工资而生活，哪怕再有想法，也只能忍着。感觉生活就像一潭死水，迷失了自我。” 我以前曾经和几个经销商谈论过如何留住员工的问题。有个老板笑着说：“那还不容易，鼓励员工买房，员工没钱
13、，没关系，给点资助，再鼓励他贷款买。只要员工买了房，就会安心努力工作了，不再敢不听话，也不敢随便跳来跳去。” 的确，工作是“负翁”还债的依靠，“负翁”们对待工作的态度比其他人更为谨慎，失业成为“负翁”们最大的恐惧。因为生活的压力或许还可以将就下，可是银行不会给我们任何的怜悯和宽容，该还的贷款每个月还是要准时偿还，一分钱都不能少。“负翁”们害怕如果自己还贷所依靠的工作有任何闪失，就会造成收入减少甚至出现断档，无力还贷。 很多人以为“破产”二字只与企业有关，似乎与个人不沾边。然而，随着经济的发展，破产不再是企业的“专利”。由于投资不当、过度消费或其他意外事件的影响，个人资产出现严重资不抵债的情况已
14、经越来越普遍。 在美国，2009年个人破产案达到145.2万件，比2008年增加了19.2%，打破了1998年创造的历史最高纪录。导致破产案大幅增加的主要原因是2007年以来美国经济陷入衰退，许多贷款出现坏账呆账，使得美国消费者的负债达到创纪录的高度。 在日本这样一个非常讲究节俭和储蓄的富裕国度，也有数百万人出现财务危机，债台高筑，甚至濒临破产边缘。究其原因，消费性信贷的过度泛滥依然是罪魁祸首。2009年，日本共有16万多件个人破产案件，同样创下历史最高纪录。 在很多国家，申请破产的人，在一定期限内生活受到监督和严格限制：不可以坐出租车；不可以到高档酒楼娱乐场所消费；原则上不可以出国，需要提前
15、申请获批才可；乘飞机不可以坐商务舱头等舱；有任何资产和收入，在满足基本生活后都需要用来清偿债务。同时破产条例还规定，破产申请获批后，破产管理机构作为破产人的受托人，会审查破产人的资产负债状况说明书。如有虚假申报，根据刑事罪行条例将构成刑事犯罪。 我国内地目前还没有个人破产制度，但是个人债务已涉及多方利益，这使得社会各界提出早日建立个人破产制度的建议，政府也开始积极制定相关政策。 虽然破产制度尚未实施，但是实际上我国许多消费者已经濒临资不抵债的破产境界，许多大城市的家庭整体负债率已超过欧美。中国社会科学院的一项统计显示，北京的家庭债务比例高达122%，超过了美国家庭债务115%的比例，上海、青岛
16、、杭州、深圳、宁波等城市的家庭债务比例分别达到155%、95%、91%、85%、79%，居民家庭整体负债率远高于欧美家庭。 随着社会的发展，整体生活水平的大幅提高，人们对物质追求的热情也空前高涨，超前消费、负债消费、今天花明天的钱等新的消费方式都水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，我们都可以通过不花现钱，用负债贷款的方式，买了再说，用了再说，以后再说。越来越方便的负债消费，使得人们先储蓄后消费的传统意识逐渐淡薄，转而开始了先消费后还钱的新生活模式，将原本未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都轻而易举变为眼前的现实。这样的后果，就是不可避免地出现了越来越多的
17、城市“负翁”。 好生活需要负债，负债反过来又影响我们的生活，给我们带来享受的同时又可能带来困扰，怎样才是正确的做法？ 事实上，负债并没有绝对的对与错。错的不是负债本身，而是对待负债的态度和处理负债的方法。负债是把双刃剑，带给我们短期享受的同时，也可能让我们陷入未知的危机中。 负债可以分为良性负债和不良负债，关键是看负债是否超出我们自身的承受能力，是为了获得长远的富足生活，还是仅仅为了眼前的短期消费需求。 不良负债一般都是纯粹的消费负债和被动负债，往往超出我们自身的承受能力。通过它，我们得到的是短期的享受，失去的却是未来长远的生活品质保证，甚至让我们的实际生活陷入艰难境地。 良性负债却完全不同，
18、它指在个人的可控范围内，通过适度负债，让我们提前拥有更高品质的生活，在带给我们物质和精神享受的同时，为未来生活打下坚实的基础。主动负债，是未来理财的有力武器，虽然同样给日常生活带来压力，但是通过这种主动的强行储蓄的方式，强迫自己摒弃过去那种过一天算一天的“月光族”生活，无形中也使得自己更加积极地挣钱。 只要我们了解负债、掌握负债、驾驭负债，就一定可以合理地运用负债，让负债为我们服务，用负债得到的资本让我们钱生钱，加速实现富有梦想，成就我们最终的美好生活。只要是良性负债，就不怕继续持有；如果是不良负债，那就要马上提醒自己，快快进行调整。3.现代“负翁”的苦与乐 债务也有好坏之分 同世间所有的事物
19、一样，债务也有好坏之分。从刚才负债后果的分析来看，可以将负债分为好负债和坏负债，也就是我们常说的良性负债和不良负债。这两类负债给我们未来生活带来的影响完全不同。不良负债可能带给我们沉重的经济负担和心理压力，而良性负债可能给我们带来更加富裕幸福的生活。我们在选择负债时，应该予以区分。1）不良负债 不良负债大多属于信贷消费带来的负债。随着消费观念的逐渐改变，个人消费信贷规模随之急剧扩大，越来越多的现代人加入到信贷消费的行列中。据统计，我国大中城市居民已经悄然成为高负债一族。“花明天的钱，享受今天的生活”，这种生活方式得到了不少人，特别是年轻人的认同和追随，由此形成了“房奴”、“车奴”和“卡奴”等族
20、群。因为常常入不敷出、债台高筑，负债消费虽然使负债者得到了短期的享受，但却遭遇了长期的生活困扰和压力，最终使未来的生活质量受到严重冲击和影响。 现实生活中的不良负债，主要有以下几种： 第一种不良负债：过度负债 这类负债的最典型的特点是每月因为偿还负债需要缴纳的金额超过个人或家庭月收入的50%，每月大部分的收入都不得不用来偿还到期债务，能真正自由支配的收入所剩无几。这种负债不仅会影响个人或家庭正常的生活，还使个人或家庭背上沉重的财务负担和心理压力。如果收入出现什么变化，势必会使个人或家庭财务陷入困境。人们习惯把这类负债过度的人称之为“奴”，典型的就是“房奴”-为了房子，把生活品质全部搭上，省吃俭
21、用辛辛苦苦地应付着每月痛苦的日子。 第二种不良负债：纯粹的消费型负债 这类负债的存在原因是为了享受生活，哪怕都是些大大超出自己承受范围的高档奢侈享受。除了表面上的一些享受和荣誉，这类负债并不会给负债者带来任何实际上的金钱收益。比如购车，有些人把车作为代步工具，满足基本出行需求就好，也有些人把车作为个人身份的象征，要买就买尽可能高档豪华的最新款的轿车。车子不同于其他众多的产品，并不是一次性消费，后续还有持续消耗，一旦购车，接下去就是每个月的汽油费、停车费、修车费、保险费、过路费还有难免的违章罚款，这些都是一笔笔不小的后续支出。另外汽车的贬值速度非常快，基本上是新车开出4S店，转身开回就立刻贬值2
22、0%，之后每年的贬值速度均超过20%。所以如果经济实力允许买车也无可厚非，但如果超出了自身的承受能力，完全为了面子和一时的荣耀通过负债来支持自己的这种高档消费，就非常可能最终落入“面子有了，日子难了”的困境中，使原本就紧张的财务状况更加恶化，人们把这类负债人群称为“车奴”。 第三种不良负债：过度使用信用卡消费 在现代社会中，信用卡逐渐取代货币，成为非常便捷的创新支付工具，越来越受到人们的欢迎。人们刷信用卡消费购物，在享受到便利的同时，也非常容易给自己造成并未花钱的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。过分依赖信用卡，累加账单，可能会让自己陷入更深的困扰中。信用卡在免息还款期内按时还款没有任何
23、问题，但是一旦过期，信用卡就立即变成了高利贷，银行按照每日万分之五的罚息收取利息，相当于年息l8%，远远高于目前银行的商业贷款利率，最终使我们在不知不觉间损失惨重。 在信用卡的使用上，一定要把握好分寸，不能过度地刷卡消费，更不能逾期还款，因为这样不仅会造成高额罚息，甚至还会因为涉嫌恶意透支而影响到自己的征信。信用卡的使用始终控制在合理的范围中就是良性负债，但是如果出现过度刷卡，多次逾期罚息，每月忙于应付到期的卡债，良性债务就成了不良债务，并使我们的生活陷入难以自拔的困境。人们通常称这类负债人群为“卡奴”。 2）中性负债 中性债务，就是自己的资产没有增加也没有减少，只是将未来的收入用于现在。一般
24、来说，占月收入30%以下的按揭，就是中性的负债。 3）良性负债 好的债务，应该可以使负债者的资产得到提升、增加现金流，同时也在我们可以控制的范围内。 第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入38%的债务。虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大的问题。一般情况下，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）在商业银行房地产贷款风险管理指引中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好，最合理的数值是20
25、%38%。40%应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。 第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资，比如投资型房屋贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息，但是房屋可以带来租金收益，甚至计算得好的话，租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款，会为我们带来正向的现金流，时间越长所获得的收益越大，而且是用别人的钱，创造自己的收益。之前我们提到的创业贷款同样如此。4.现代“负翁”的苦与乐 排除不良负债，控制良性负债 从上面的分析，我们不难看出，良性负债和不良负债，最大的差别是负债是否在我们的可控范围内，是否可以带来未来的正收益。 现实生活本身就充满变数，随着岁月的推移，很多情况都可能发生变化，负债同样
26、如此。 不良负债，只要我们逐步减少，并纳入可控范围内，就有可能变成良性负债。同时，我们在借贷消费的同时，也必须对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，比如工作变化或者家庭开支的大幅提升，都有可能令现有的良性债务转化为不良债务，使生活变得苦难重重，让我们难以承受。 根据不良负债的几个特点，我们需要留意的是债务还款的额度是否超过了每月税后收入的50%以上，却无法为个人或家庭带来任何收益，只会让生活压力变大。通过不良负债获得的资产不仅不会升值，还会不断贬值。 另外我们在投资的过程中，最忌讳的就是不计后果的孤注一掷。任何事情都有正反两面，投资同样如此，期间市场环境的变化，或者我们在操作中的失误，最终
27、都可能导致我们投资失败。投资过程中，失败有时是难免的，但是如果我们过度投资，全然不顾存在的风险和我们自身承受风险的能力，就可能造成难以弥补的损失，令原本为了获得更好收益的良性负债，变成财务负担，最终成为不良负债，让我们的生活陷入困境。 投资需要把握方向和分寸，对于风险早作防范。所以，每隔一段时间，我们就要对自己的财务状况进行梳理，检查未来的风险状况是否可能发生变化，是否需要进行相应的调整。 如果我们已经下定决心改变过去不良的生活习惯，通过理财牺牲部分眼前的消费，为未来长远美好的生活作准备，就应该立刻行动起来！ 从今天开始，牢记最正确的做法：排除不良负债，控制良性负债。通过负债理财，成就美好的未
28、来。三、“卡卡族”自救大攻略 从银行走出来的那一刻，Sophia感觉终于解脱了，不堪重负的一整年“卡奴”的生活使她焦躁不堪、身心俱疲！站在阳光下，她突然发现，原来天是那么蓝，呼吸是那么畅快。现在，她就像一只刚刚挣脱枷锁的小鸟，尽情地享受着本该属于她的美好生活。 Sophia是位十足的现代时尚女性，对生活和未来充满了自信。也难怪，刚大学毕业不到两年的她，就顺利进入了一家世界500强企业，每天一身高档服装，出入高级写字楼，过着令人羡慕的白领生活。 虽然工作环境优越，但是实际上Sophia的收入并不是很高，每个月也就4000出头。但她一身的行头，哪样都得成百上千的，这也使得Sophia早早就成为不折
29、不扣的“月光族”。这个铁杆购物迷，本着崇尚能花才能挣的精神，坚定地站在时尚前卫的潮流前列。由于本身没有任何经济负担，Sophia对自己的收入和未来从没有担心过，所以在消费方面也就没有什么顾忌，看到什么喜欢的都想立刻占为己有。 往常把整个月的工资花完后，Sophia就会老老实实地在家待上些日子。可自从有了第一张银行信用卡以后，就大不一样了。Sophia花钱渐渐变得更加大手大脚了。外出逛街购物的时候，同事朋友们见她总是轻松刷卡，很是潇洒。这种不用掏钱包的便利和朋友羡慕的眼神，令Sophia感觉很爽，也更加助长了她刷卡消费的行为。刚开始的几个月，她还可以用每月的工资偿还完欠款后继续刷。后来手机坏了想
30、换部新的，但原来那张卡的信用额度已经用完，于是她就毫不犹豫地申请了第二张信用卡。手机有了，电脑又出了新款，同事有了，自己怎可落后，于是又办了张卡，透支10000元，买了一台笔记本电脑。从此Sophia好像上了瘾，只要是额度用完，如果无法偿还欠款恢复额度，就会再办张新的信用卡。就这样，卡还卡，债还债，不知不觉Sophia竟然先后拥有了8张信用卡。 在Sophia的观念中，刷卡消费不等于真的花钱，她觉得反正是以后才还款，以后的事情以后再说，刷卡就是用别人的钱充实自己的生活。随着她超前消费意识的日益膨胀，几张信用卡都严重透支。到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月她都要负担高额的利息，S
31、ophia变成了一个标准的“卡奴”。 因为拖欠，她一下子收到三家银行的欠费催缴单，还有一家银行的律师打来电话说再不还款就要发律师函，准备到法院起诉了。另外四张信用卡的对账单也显示已经在支付大额的循环透支利息。Sophia这才发现自己已经不知不觉透支了4万多元，吓得冷汗直冒。那些天她常常夜不能寐，一是担心欠款会严重影响自己的信誉；二是担心利息越来越高，利滚利，债叠债，有还不完的负担；三是金融危机开始后，企业赢利大幅萎缩，收入有所减少，Sophia不得不担心起工作保障来。最后她实在走投无路只能找父母借了2万多，先还了一批，然后在保证能偿还每张卡的最低还款额的基础上，逐月用大部分工资进行偿还。看到每
32、个月的工资很多用来支付透支利息，Sophia心痛不已。可谁让她之前消费毫无节制呢！ 从那时起Sophia再也不敢乱刷信用卡了，她逼着自己改变生活习惯，努力克制自己的消费冲动，每天省吃俭用，用辛辛苦苦挣的钱和节省下来的钱尽快偿还借款和利息，甚至有很长一段时间不敢带卡出门。虽然她的工作还算稳定，但有时想到如果工作出点什么状况，Sophia都不知道后果会如何。她就这样战战兢兢过着每月的生活，总惦记着还有多少欠款没有还完，十足一个“卡奴”。 这样的日子整整过了差不多一年时间，Sophia才把银行所有的欠款还完。还完款的那天对于她来说，是个大日子，终于可以摆脱“卡奴”的束缚，重新过回正常人的生活了。现在
33、，Sophia对使用信用卡已经有了自己一套非常精明实用的方法，也不再盲目消费、乱透支了。她总结自己的经验后常常对人说：信用卡过度透支，潇洒的背后是黯然神伤。 信用卡是把双刃剑，一方面可以成为我们生活的好帮手，出差、旅游、购物全靠它，几乎可以一卡走天下。刷信用卡的优点是可以获得免息贷款、积分送礼、里程积分、打折消费等好处。但一不留神，信用卡也有可能让我们付出昂贵的代价，不仅仅造成金钱上的损失，甚至会留下不良信用记录，从而影响到以后我们的日常生活，更有可能给我们造成很大的精神压力。如何用好信用卡，是现代人时尚消费的必修课。1.“卡卡族”自救大攻略 降龙八式，招招玩转信用卡 “水能载舟，亦能覆舟”，
34、信用卡的使用绝不仅仅是我们随便刷刷那么简单。充分了解信用卡的特性和理财功能，才能在使用的时候如鱼得水。 降龙十八掌是大家非常熟悉的武功招式，信用卡的使用同样有这样的秘诀招式。通过这些技巧，我们不仅可以让信用卡成为常用的支付工具，还可以将它作为非常实用的理财工具，充分享受更多的理财功能。 降龙第一式：刷出年费 信用卡看似复杂，但是费用主要包含两部分：一是年费，二是透支利息。利用好大多数银行规定的年费优惠政策，我们可以刷出年费，比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费。如果有多张信用卡，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张，这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。 降龙第二式：关联
35、账户，两卡走天下 虽然我们需要多利用银行的免息还款期，但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户，与信用卡自动关联、自动还款，在每月还款日自动扣款转账。只要提前一天保证借记卡中有足够的余额，就可以免除我们承担透支利息的风险了。 降龙第三式：精打细算免息还款期 信用卡的特点就是先消费后还款，不同银行的免息还款期略有不同，少则20天，长的可以达到56天。在实际操作过程中，就需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。比如信用卡的记账日是每月的5日，还款日是30日，那么每期账单计算的就是从上月的6日到这个月的5日的所有消费，在30日的时候，就需
36、要还上次记账日的金额，否则就需要支付透支利息。假如实际消费日是本月的6日，那么被记录需要还款的时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还款期；如果消费是在当月5日，那免息还款期就只有25天，消费差一天，免息还款期却相差了29天。 所以说，最好是在记账日的第二天开始消费。精选消费日，可以使我们额外多一个月的时间来使用这笔透支资金。 降龙第四式：巧用善用促销联名卡 现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司，为了促销都推出很多不错的联名卡。比如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等，有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策，常常会有意外惊喜
37、。 降龙第五式：金卡、白金卡，尽显身份之余享实惠。 不同信用卡级别，体现的身份也有不同。银行都推出金卡、白金卡贵宾服务，让持卡人享受许多特殊的礼遇，比如银行VIP服务、机场贵宾厅、高尔夫免费场次、体检免费，充分体现贵宾身份。 降龙第六式：分期付款，免息贷款 在大宗商品交易的时候，比如 汽车和家用电器等，通过信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服务，甚至有些还可以全免手续费和利息，我们可以充分利用这些活动，白白赚取货币的时间价值。 降龙第七式：透支取现尽量少用 大多信用卡提供的现金透支提款功能，相当于给我们增加了临时紧急备用金，但需要我们支付手续费，而且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳1
38、%的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息，所以一般情况下要谨慎使用，避免给自己造成过大的损失。就算手上有钱，也尽量存在借记卡中，方便必要的时候提取现金。 降龙第八式：妥善保管，谨慎使用 领到信用卡后，应该立即在卡背面的签署栏上写下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时被人盗刷。在银行ATM机处理业务的时候，也要留意是否有可疑的装置。如果被无故吞卡，一定要留在现场，致电银行服务中心寻求帮助，在这个过程中不可向任何组织和个人透露自己的密码信息。 现在的信用卡诈骗越来越多，接到任何提示欠款的电话或短信，千万不要回拨电话，而应该向银行的服务热线电
39、话查询，避免给不法分子可乘之机。 在使用信用卡的过程中还需要注意： 1）理性消费。 不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑而盲目消费、冲动消费、过度消费。只买自己需要的，控制购买欲望。未来生活所有的费用需要不断在日常生活中逐步积累。理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，避免消费和自己的收入不相匹配。更不能过度消费，到期不能按时还款或者支付很高的利息，都将导致我们个人和家庭的经济状况恶化。 2）按时还款 牢记自己信用卡的账单日和还款日，在免息还款日内按时全额还款。特别要记住，即使透支金额有尾数也需要偿还，宁愿多还些也要避免因小失大。如果当月还款确实有困难，切记至少需要偿还当月最低还款
40、额。一般银行规定的最低还款额为当月需还透支金额的10%。否则将被定义为恶意拖欠，记录将被录入征信系统，影响到自己的信用就得不偿失了。 3）不要将大笔资金存在信用卡中，不仅不能产生任何利息，而且刷卡消费涉及的金额实际是自己从现有资金中支付的，无法享受信用卡带来的先消费后还款的利益。而且很多银行甚至规定取现需要支付至少1%的手续费（国外不低于4%）。如果有现金，建立存在借记卡中，最多将信用卡和借记卡作关联链接。2.“卡卡族”自救大攻略 信用卡还款：选对方法轻松 信用卡还款如何才能省时省心又省钱呢？选对信用卡还款方式很重要。 1） 设置关联卡，定时自动转账 如果拥有信用卡所属银行的借记卡，就可以到银
41、行柜台签订自动还款合约，将两张卡关联。在每月还款日之前，只要借记卡账户里面金额足够，就可以自动还款，而且不产生任何费用。如果经常出国在境外有外币消费的话，还可以和银行签订自动购汇协议，将借记卡账户的人民币自动换汇成你信用卡消费的币种进行还款，非常方便。 2）网上交易，安全便捷 可以通过银联在线或者信用卡所属银行的网上服务，将借记卡或者储蓄账户里的资金转账进入指定信用卡账户中。为了安全起见，目前银联在线的客户单月持卡人信用卡还款上限为人民币2万元，即不论几张信用卡、几张借记卡，在该平台的还款每月不能超过2万元。由于不同银行的入账时间是不同的，所以如果是跨行操作最好提前在还款日12天入账，如果是本
42、地同行还款，可以当天操作。 3）支付宝，时尚方便 支付宝作为第三方支付平台，已经被很多商家和消费者接受。用支付宝为信用卡还款有三种方式：网上银行支付宝平台、支付宝卡通、提现余额。其中提现余额是以支付宝账户形式收到的，可以用可提现的余额进行还款，目前这项业务是免费的。需要注意的是，通过网银还可以给别人的信用卡还款，通过卡通或者可提现余额只能给自己还，不可以代别人还款。 为了安全起见，在使用支付宝支付的时候，最好使用数字安全证书和网钥，不过安装的时候不是太方便，适合有个人电脑的消费者，尽量避免在公共电脑上使用。 4）“拉卡拉”随时随地 现在很多超市、药店、便利店，比如7-11、快客、好德等都安装了
43、多台“拉卡拉”机器，只要刷任何一张带有银联标志的借记卡就可以向所有银行的信用卡转账还款。还款后信用额度最迟将在三个工作日内恢复。通过“拉卡拉”还款不需要支付手续费，且跨行还款同样免费。不过由于结算的原因，不同银行的实际还款到账日会有不同，一般在13个工作日到账，所以通过“拉卡拉”还款，最好也是提前12天比较稳妥些。 不鼓励用信用卡还信用卡，拆东墙补西墙，这样只会使自己的债务越滚越多越陷越深，最终超出自身的承受范围。 目前，为人所熟知的信用卡还款方式还有柜台还款、ATM机自助终端转账还款等，我们可以根据需要和便利性选择适合自己的还款方式。但是不管选用哪种还款方式，都需要特别留意还款日期和金额，避
44、免产生不必要的费用和麻烦。3.“卡卡族”自救大攻略 信用卡防盗秘诀 每张信用卡都有银行提供的具体消费额度，原则上来说这就是我们被盗用可能会承担金额上的最高风险，部分银行还有外加10%左右的超限额度风险。 之前我们谈过，由于信用卡具有透支功能，被盗用的时候可能会造成难以估量的损失。现在信用卡犯罪十分常见，因此我们一定要多加防范。 很多人认为只要设置了密码消费，就可以安枕无忧，这是常见的信用卡使用上的误区。那我们应该注意些什么问题呢？ 1）事先确认所申请的信用卡是否有失卡保障，保障的服务是什么，保障的金额是多少，以及保障的时间和被盗刷后申请赔付的流程等，综合选择后申请服务较好的信用卡。 2）领取信
45、用卡时，当场检查信封和密码，如有破损需立即与发卡行取得联系。领取信用卡后，马上签上姓名。按照信用卡的使用惯例，信用卡在特约商户消费刷卡时必须有签名才可以使用，原则上不需要其他身份证明，也不需要输入密码。签名最好是比较个性的，模仿起来有些难度，这样也为我们提供了一层保障。 3）领卡后马上修改ATM机交易和提现密码。不要用自己的生日、手机号码等易破译的号码，更不要把密码透露给任何人。 4）在ATM机上办理业务时，输入密码应尽量迅速，最好用手遮盖按键，以防被人偷窥密码。在ATM机和POS机上操作完毕后，要保留好交易回单，防止信用卡账号泄露。在交易的时候，需要特别注意周围是否有可疑人员，防备有人在拍肩
46、膀引开我们注意力的时候，趁机偷换我们的银行卡。 5）在商店、酒店等场合消费的时候，尽量不要直接将信用卡交给收银员去处理，应尽量自己到柜台当面刷卡结账。 6）不要把信用卡和身份证放在一起。如果信用卡和身份证同时遗失或被盗，会给窃贼冒用提供可乘之机。 7）很多人认为信用卡设置为凭密码消费比较安全，但是现代社会，高科技产品层出不穷，要破解密码并不是太难的事。有些不法之徒，甚至会在银行柜员机上事先准备好貌似银行POS机的可以记录卡片磁条信息的机器让持卡人刷卡，在记录下信用卡所有信息后再提供出错信息，持卡人一般不会多想，以为机器故障，殊不知自己的卡片信息已经被盗取。 8）不慎遗失信用卡，需要立即向银行挂
47、失。如果设置为凭签名消费，大多数银行会提供挂失前4872小时的失卡保障。也就是说只要信用卡是凭签名交易的，只要能找到证据证明不是我们签的名，即使信用卡被盗刷，个人基本上也不需要承担由此带来的损失。 9）为了及时发现信用卡丢失被盗用的情况，申请开通信用卡消费短信通知是个不错的选择，以及时掌握信用卡消费动向，及早进行防范。在部分不太正规的小店铺用信用卡消费时，不要直接将信用卡交给收银员去处理，应尽量自己当面刷卡结账。在得到短信通知后，及时核对金额。 10）警惕信用卡诈骗犯罪。现在比较常见的信用卡诈骗手段是通过群发短信的方式，将虚拟的消费金额发到手机上，使消费者误以为信用卡被盗用。然后就是所谓的银行、银联、银监会和公安局等工作人员粉墨登场，一连串的关心和警告，让消费者不知不觉
