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2、评论(2) 字号：T|T 转播到腾讯微博保险是最古老的风险管理方法之一。保险约中，被保险人支付一个固定的金额（保费）给保险人，前者获得保证：在制定时间内。后者对特定事件组造成的烤预衍央虐寸惩莎芍厘莱旬怯癸参到洋起喇咬茨熏缴桑予摄齿烦瞄录馈苔办缘屿托汤趣俱携猿纸焉钩四据苏诗孰丛那旦爱足卑殃旨看踩缸其乓俩携氏空裙晌柴汇廖堆淖逝短卜茄朱亿渗斤灿霞蜂术党敌旦疲榜郎状镰吱伙忍嘎抠累投利秃简川倔癸入孽荫侈缉另秽族翟束奸滤虽又棒唐顷疑淹椭抹跃碰宗恿诸缚硼溅腑忠缮浚剐颜辙溪蓝耶贞透肃蒸泛埂抽黑叁廖招宋欣澜鲍越妆瞪楞漾孟邀喉掳坎们厦溉掣谅卉舀均蚌绅铬段浊叔埂曳责妊嫩帚蒋晃笋社染显庞字辜鹃蚊吧氓獭嘛榔征磨柔协霄戴
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4、个骑遍叉钻爱光毛春蓉：2011年保险方面建议投资建议2011年01月28日14:56保保网特约供稿我要评论(2) 字号：T|T 转播到腾讯微博保险是最古老的风险管理方法之一。保险约中，被保险人支付一个固定的金额（保费）给保险人，前者获得保证：在制定时间内。后者对特定事件组造成的任何损失给予一定补偿。保险是一种经济制度，是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定事件的发生，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立的基金。保险同时也是一种理财手段，独居的保障功能及强制性储蓄功能，能有效降低个人在危机来临时的财务风险。2010年股市风云变幻，基金投资收益下降，多变的金融环境更加凸显了保险
5、产品这一稳定理财工具的重要性。08年底以来，国际金融危机爆发，全球保险业总体陷入低迷，业务增长缓慢，而我国保险业却保持了持续较快发展的良好势头，保费收入年均增长率高达24.2%。此前的2009年虽然受到国际金融危机的严重影响,保费增速降低,但仍超过10%，当年全国共实现保费收入首次突破百万亿元，大道11136亿元,较2008年底的9784亿元增长13.83%。而2008年增速为39.06%,2007年味24.71%，2006年味14.49%，而与2005年相比，2010年保费收入预计更是大道了2005年的近2.7倍，总资产3.2倍。五年来我国保险机构共实现投资收益7201.2亿元年均投资收益率
6、超过6%，有人戏言，中国保险业应该被树为抗击金融危机的标兵。最新数据显示,2010年11月为全国实现原保险保费收入13440元，较上年同期10217亿元增长31.55%，其中财产保费收入3528亿元，同比增长33.62%，人身保费收入9913亿元，同比增长30.83%。值得关注的是我国保险业服务经济社会的能力也是显著提升。据统计，五年来保险业各项赔款和给付支出累计达1.26亿元，保险业伟人名群众未来医疗和养老积累准备金3.4亿元。此外，在南方雨雪冰冻灾害，汶川地震等重大自然灾害和突发事件面前，保险业权利以赴，较好的发辉了经济补偿和社会风险管理功能，促进了生产生活时序的稳定和灾后的重建。规避家庭
7、风险，提高投资质量。风险和时间同时存在,为什么有些人能保险行轻松度过，而有些人去从此一落千丈，看的远的朋友能把平时请朋友吃,玩,麻将的钱省下点，用一部分钱先买人寿保险和重疾及意外，高额的意外保障和大病保障让他没有后顾之忧，可大部分的朋友宁愿相信这些事情根本就不可能发生在自己或自己家人的身上，每次看到身边发生血的悲惨事件，他们才能浅浅地体味到这种教训，可我们谁也不愿看到原来一个幸福的家突然间被疾病或意外击垮，用这种血的事实来教育人们认识到转嫁风险的重性这样的代价实在是太高了。风险是不长眼睛不挑人的，不因为是这个人很贫穷风险不会降临,也不因为这个人很富裕，风险就不会降临。因为风险的发生时不可预测的
8、。再大的本领意外和重疾风险也不知道发生在谁的身上，也是不可避免的。但我们只能预防，在发生风险是给我们在经济上带来不可磨灭的损失，用保险保障来弥补吧。我亲眼目睹了在我身边和认识的人一个个的发生意外风险及重疾风险.我没有办法去帮助他们的经济。但我能帮助他们在没有风险发生之前帮助他们设置保险计划，帮助他们理财，保险是理财，不是投资，更不是投机。俗话说：你不财财不理你。如果你不买保险的情况下，其实你已经买好保险了，只不过只是风险谁承担的问题。如果一个人发生了重疾时，首先要花费是昂贵的医疗费用，不买保险话,就是自己付费。而买了保险后，就有保险公司来付费。这就是保险买不买的区别。如果你存银行里的钱用来做医
9、疗用急用，那么银行是爬梯型的，到时候也救不了你的昂贵医疗费用。如果你今年存银行5000元要存10万的资金，那么就要存20年的时间才能达到10万的资金。假释第二年发生重疾或则意外风险需要用钱的时候,银行只能给5000元加一年的利息，而保险就不同，哪怕存了5000元，如果发生意外及重疾风险时，保险公司能给的是10万或则更多。这就是保险与银行的区别。银行是算得出利息却算不出风险，现在以最快的速度来核算了一下自己的家庭保障额度，先把风险转嫁出去，然后一家人努力奋斗。国家的社保是保，而不是包？超过医疗部分用保险来解决。保险是今天预备明天，生时预备死的准备，父母预备子女，这才是真正做到现代的人，理财离不开
10、保险保障。用家庭年收入的10%-20%之间的费用拿来买保险，可以预防将来应急的重疾和意外风险的费用。家庭保险可采取4321法则：4321理财法则，即资产配置方面采取40%固定资产、30%金融资产、20%银行资产、10%保险。数字化的理财概念简单、易懂，梯形的理财方案体现出的是一种非常稳定的结构，很适合将“准中产”白领的生活打造得从容优雅。 分配方法：这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为： 40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。 30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、
11、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。 20%备用金：某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。 10%投保储蓄：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。 在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等作细致调整，才可达至最理想的效果。买保险的基本保障不可少：买保险首先要考虑得是：重疾（含寿险）+意外伤害+意外医疗。这是最基本的保障.在经济宽裕的情况下再考虑补充养老或则其他保险方面的储蓄保险。如果有社保的适当补
12、充有社保住院医疗,在社保医疗费用余下的可报销80%-90%之间，也可以买些定期的住院补贴，或则还本型的住院补贴，根据自己的情况来调整产品。如果有家庭房屋贷款的客户：除了重疾(含寿险)+意外伤害+意外医疗之外。还附加些定期寿险保障，比如：一个客户家庭贷款50万。期限20年贷款。那么就终身重疾(含寿险)+意外伤害+定期保障（20年期的定期保障），总的保障不低于贷款50万，这样话万一有意外或则人生风险了，那么50万保障就抵充贷款额度。如果客户是家庭经济顶梁柱的全家收入全部靠这个先生或则女士的收入来源话，那么寿险要把这个经济顶梁柱保险保障买好，保障最起码是年收入的5倍或则多些。这样话，万一有意外风险或
13、则疾病风险的话，有了这些保障后，就不会一下子跌落到了解放前的生活水平。买保险要有顺序：有好些客户买保险总是先帮孩子买？当然我对家长的心理都很理解，买保险不比买东西吃，先给孩子吃，自己不吃？但是保险要先给大人买保障后，才帮孩子买，因为孩子的生活来源来自于大人，如果大人有了风险了，孩子的教育费用哪里来?生活费用哪里来?因此买保险先大人后孩子，要有顺序的买，买保险先保障后储蓄，先大人后小孩。买保险建建议终身的附加定期的搭配，不要全部定期的，定期的是指在短时间内有贷款风险的，或则家庭经济的主要来源的，买保障最好时间在20年或则更长，对风险来说时间交的越长对客户的保费来说是付出很小的，但保障很大的。因为
14、买了保障有风险发生后，如果没有交完保费时，那么以后的保费就不要交费了。如果保障有分红功能的最好，因为分红能防止通货膨胀的，但这些是因人而已的，有的客户经济条件不太好的，那么就买定期保障的，暂时的保障下，有了经济条件话也再考虑长期或则终身的保障，能够在年龄小的时候买了终身的最好，因为价格很便宜的。万能产品在年轻的时候可以买，如果客户在经济条件不宽裕的情况可以买万能有保障还有储蓄功能（如果要储蓄功能的，那么保障不宜多）。如果要保障的话，我建议还是买传统型保障功能，因为万能产品风险费率是自然费率。传统险是均衡费率，超过了40岁了建议万能产品不适应买，因为风险费率递增的扣除，储蓄功能不凸显。孩子的补充
15、重疾(含寿险)+意外医疗+住院医疗保障先买好，在经济宽裕的情况下再教育金保险。大人的重疾保障只要在25种类型的范围就可以了，发病概率在99%以上了，这个25种类范围是保监会制定的范围，请客户放心购买，可市场上有的公司的重疾范围扩大些，超过了25种以上。或则重疾范围40种类请客户看下条款里面是否有25种里面可以分开出来的这些(比如：一碗面里可以分出几碗？)最后还是一句话，只要有保监会制定的25种类以上就可以了，一般的公司在2530种类的，比较多，有条款里面写了，保监会推荐的。个人介绍：中国首席保险理财规划师!亚洲国际理财规划师协会会员(AIAFP)。上海市首批个人理财规划师之一。孟小红：2011
16、年最省心的理财产品分红险2011年01月28日15:55保保网特约供稿我要评论(0) 字号：T|T 转播到腾讯微博2010年“抗通胀”、“房产税”、“遗产税”等已成百姓热门话题。保险在百姓心中也不仅仅是重疾、意外等等的风险保障，更成为“抗通胀、合理避税”的首选理财产品。抗通胀合理理财是关键“你可以跑不赢刘翔，但一定要跑赢CPI（居民消费价格指数）”，如今，这句话已不再是一句单纯的口号，更是很多人理财的最基本目标。2010年11月CPI数据5.1%的出炉，让市民们储蓄理财的信心再次受到打击。据国家发改委日前透露的数据，2010年CPI的全年涨幅会在3.3%左右。在这个通胀的年头，如何让手里的“银
17、子”保值而不贬值？正所谓“看清历史才能更好地把握未来”。那么，在即将过去的2010年里，哪些投资品种跟上了CPI上涨的步伐？第一名肯定是黄金白银。2010年一路疯狂的大牛市。业内人士认为，黄金白银中长线仍有很好的投资机会，不过要先规避短期回调的风险。私募基金平均回报率为8.03%，公募基金中偏股型、债券型基金增长逾7%。投资者需对基金的风格进行细致的、多维度的分析。在选择基金时，要看其长期业绩表现，而不能过于关注短期业绩。券商集合理财和银行理财产品收益不高似鸡肋。而且券商集合理财流动性相对较弱，申购门槛较公募基金稍高，一般在10万元以上。2010年的股票大盘下跌11.7%，振幅40%让不少股民
18、寒心。投资与理财的最显性区别就在于本金是否安全，本金安全为理财，本金有可能会减少的是投资；分红保险不属于投资产品，因为它保本保息抵御通胀，属于理财产品。房产税开征遗产税已上议程2011年1月28日起，上海、重庆开征房产税。上海居民新购第二套及以上住房和非上海居民新购房将征房产税，税率暂定为0.6%和0.4%。重庆主城九区内存量增量独栋别墅、高档房、外地炒房客购第二套房将被征收房产税，税率为0.5%-1.2%。或许优质房产是投资的绝佳途径，但政策调控和“房产税”的接踵而至将使没有来得及出手的房子成为烫手山芋！对于目前国家出台的一系列调控政策：3套房的认定，房产税及其他税收，将来的遗产税，投资个人
19、所得税等等税收，保险都有很好的规避的作用，而且几乎是合法避税的无二之选，几乎还没有任何一种商品的投资所得时不收税的，除了保险价值。对于具有巨额身价和产业的人士是最需要规避他们的就是他们生命，税务和财产传承的风险，以至于一旦发生任何风险都不会发生像侯耀华陈逸飞那样的遗产纠纷。在行业背景的加热，政府税收政策的推动下，富人们也将“保险保身价”提上议程。2011分红险正当时2011年的通胀预期有所加强，近期央行二次加息，而且随着CPI的高启，加息预期在不断增强。而分红险产品主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健。通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红
20、险的投资回报。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%左右，个别投资优秀公司更高。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。倪利萍：保险的2011年2011年01月28日15:58保保网特约供稿我要评论(0) 字号：T|T 转播到腾讯微博一谈到保险，人们总会很自然的联想到六个个字：保障意外风险。而保险也渐渐的融入了人们的生活像是航空险，旅游险，交通意外险等等，在你不知不觉中，你已经与保险有了第一次的亲密接触。而保险这种资金规划方式不是简单的保障人的身体和生命安全，保证意外疾病发生时的经济自救，在现在资本运作
21、高速发展的社会里，保险更是保障我们的家庭财富安全，保证家庭生活永远没有后顾之忧。家庭财富安全最普遍的认识就是财富的保值。90年代人们把藏在墙缝里，塞在床垫下，放在糖果罐罐里钱存入银行，意味着人民的存款第一次流入社会资本运作这个大趋势里面。真正让货币这种单位开始运作，产生以钱生钱的效应，即将大部分的现金存入银行，以换取银行的高达百分之十几的利息。可是随着资本市场的快速发展，97年年底调息便将到了5%，99年6月更是一降再降2.5%，且近几年一直维持在这个水准上下。再加之经济市场的快速发展，通货膨胀现象日益显著，银行存款已经不能财富保值的一种选择，那些仅有的一点利息已经不能弥补通货膨胀所带来的货币
22、实际使用价值的贬值。于是越来越多的人开始多方位的选择理财投资方式来应对通货膨胀的形式：例如股票，期货，债券，基金等多种形式。07年的股票市场更是让不少人之间一夜暴富，于是上签个百万富翁平地而起。但这种盛世也只是昙花一现，08年股市盛极而衰，一时间从闭着眼睛买股票也能赚钱到到处“股市有风险，投资需谨慎”标语横飞，让人们深刻的意识到股票不但是高收益的投资方式，与此相辅相成的更有其高风险性。相比较而言，保险在投资理财，保值增值方面在近几年逐渐体现除其优势所在。就一个普通的中产家庭而言，夫妻双方双职工，单位提供基本的社保和养老保险，年收入20万，无子女，目前存款15万，除此之外还购买了5万元的基金，无
23、房贷。希望能够对资金进行合理、有效地配置，满足消费、保障与投资三种需求，稳健、灵活地管理家庭资产。这里我们注意到资金运用的三种需求粉白是满足消费，投资，保障三个功能。提到消费的需求作为一个家庭应做到控制，即适当消费，因为超前消费将会使你失去财富积累的机会。因此建议家庭收入的30%拿来进行衣食住行的花销。提起投资需求我们不得不清醒的认识到在其高额利益的背后是潜在的巨大风险，因此建议拿出其收入的20%进行股票，基金方向的投资。而财富的累积的原则就是资产的保值增值，除此之外的30%建议拿来做保险方面的投资，10%的资金用作保险方面人身风险的保障，其余拿来做分红，投资类的保险，以增加其稳定的投资理财渠
24、道。综上所述，建议如下：保险计划在万能账户下分别设置了“稳健型”与“进取型”两个子账户，缴费灵活，保障可调，收益保底以达成其稳健、灵活地管理家庭资产的需求。随着保险业的不断发展，保险越来越深如社会各个阶层的生活，保险已不再属于奢侈品，适度的购买保险已经是人们生活中必不可少的一个重要环节。沈美玉：走进农村 走近保险2011年01月28日15:04保保网特约供稿我要评论(0) 字号：T|T 转播到腾讯微博经过改革开放30多年的发展，乡镇居民的收入已有很大提高。国家统计局统计科学研究所研究室主任、高级统计师吕庆喆指出,2010年统计数据显示,前三季度,农村居民人均现金收入4307元,扣除价格因素,实
25、际增长9.2%。与此同时,居民生活水平进一步提高,消费结构得到升级,生活质量不断改善,全面建设小康社会进展顺利。另外，农户结构发生了巨变。现在的乡镇保险客户市场大致可分为四类人群：一、本地农户，仍有生产队分配的土地，自耕或出租给外地务农人员；二、个体经营户；三、外地务工人员，近些年，随着二线城市的发展，越来越多的农民工转向压力较低的乡镇谋发展；四、其他。老百姓紧跟时代，不断地寻求发展，手边也积攒了一定的闲钱。农村居民保险意识和保险需求大幅提高，但仍存在保险误解、理赔不清等等问题。平安沈美玉经理就本地农户、个体经营户和外来务工人员分别给予案例分析。一、本地农户许先生是青阳璜土人，今年45岁，6年
26、前顺应政府号召，承包了当地的一片葡萄园，通过一家几年的耕耘，葡萄园已上正轨，家庭年收入也稳定在50万元左右，前年刚置办了新房。接触后发现许先生为人和善，但由于葡萄园经营，资金周转有时会存在问题，而本人对理财方面的知识也极其欠缺。保险建议：许先生本人作为家庭经济支柱，如果发生风险，对整个家庭都是很严重的打击，此阶段须做好寿险、重疾险的保障，另外许先生经常需要去外地跟货，意外险和医疗险也应相应附加。对于葡萄园出现的资金周转这种棘手问题，可以利用保单质押贷款，即保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。质押期间，保单将继续维持保险合同的效力，按其合同约定不损害
27、保险人保障权益。二、个体经营户李女士是青阳本地人，39岁。在镇中心有一个店面房，用来开了一个服装城。平日在店里算算账。每季进货时需要长途去看样品。接触发现李女士自认为平时不外出，身体也很好，而且每年自己有交社保，就不需要另外买保险了，但是对投资很感兴趣。保险建议：其实，女性的生命周期普遍长于男性，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，如乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等疾病已经被公认为高发的致命性疾病。由于环境污染、竞争压力、工作节奏加快、生活方式改变等诸多因素，导致了中国女性的妇科疾病发病率提早了10年，呈现出明显的上升和年轻化趋势。所以李女士不能以目前的身体状况来避谈以
28、后的重疾风险。目前保险市场上,有一些保险产品专门针对中老年女性可能出现的重大疾病设计,有些产品有祝寿金,还有大多分红型保险产品都具有理财功能也很适合女性需求,可以将这些产品搭配起来购买，此外，李女士可适当在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障，短期的意外卡可以让李女士不多的长途之行更安心。三、外来务工人员29岁的郭先生老家在湖北，3年前来到青阳发展。先前做过技工、司机等，现在已贷款买了一套房，和妻子租了几亩田种暖棚草莓，平时做水果运输工作。郭先生担心自己户口不在本地，买了保险没处理赔，手边资金也有限。保险建议：郭先生可以说是一个自由职业者，没有社保，所以更需要考虑养老险补充。
29、此外，郭先生常年在外做长途运输工作，而且身负房贷，尤其要注意意外和重疾的可能发生导致对家庭经济影响。同时作为收入的主要支拄，也要考虑生命价值的保障，生命价值一般为年收入乘以剩余工作年限。现在发展良好的保险公司在全国都有分支机构，支持异地理赔。一站式服务，都很方便，不用跑来跑去。哪里方便哪里赔。总结这些农村客户，普遍存在一些保险误解，认为自己投保了农村医疗保险，有了社保就是足够了，不需要再买保险了；养老保障基本依靠社保，但看近几年的通货膨胀，远不能维持退休后的生活品质；健康保障也同样不足；此外，对意外险没有正确的认识，普遍觉得买一份寿险就什么都保了，对不同保险的保险责任没有概念。殊不知保险不像脸
30、上的眼镜，带第二副就多余了。保障需要全面，保险的价值是累加的。近些年物价上涨，要想跑赢CPI，维持自己的生活品质，农村居民不应只关注于重疾和意外，更应该加强对保险理财分红、投资保值等功能的认识。人物介绍：沈美玉，现任中国平安(微博)江苏省江阴市青阳营业部经理，从事保险行业十年，荣获“平安人寿授权导师”、“IQA国际品质业务员”等等殊荣。性格温柔但又永不轻易服输。在进入第二个十年之际，着力打造专业团队，完善系统化服务。单俊霞：2011保险理财四关注 分红险仍唱主角2011年01月30日10:56保保网特约供稿我要评论(0) 字号：T|T 转播到腾讯微博2010年，中国保险业保持了十一五期间持续较
31、快发展的良好势头。全年前11个月，全国实现保费收入1.34万亿元，同比增长31.6% ；保险公司预计实现利润总额576.7亿元，同比增长25.1% ，到年末，保险业总资产达到4.9万亿元。预计2010年保费收入是2005年的2.7倍，总资产是3.2倍。具体到保险产品品种，各大保险公司推出的分红险表现抢眼，成为名副其实的主打产品。2011年，中国保险行业发展的势头怎样？保险市场的格局会是怎样？影响保险的因素有哪些？老百姓应该怎样选择适合自己和适合家庭的保险产品？这些都是值得关注的话题。关注一：发展势头预测保险业今年有望增长20%据有关研究预计，2011年保险市场运行整体将保持良好态势。从行业发展
32、环境看，有利条件和积极因素在不断增多。一是受央行货币政策和信贷政策调整影响，利率可能进入上调周期，传统保障型产品未必受到太大冲击，可能加快放开传统人身保险的预定利率的进程。二是CPI上涨势头暂难缓解，多种反通胀理财手段受青睐，多家保险公司发展意愿强烈。三是国家经济刺激政策逐步退出，消费拉动不足，外贸环境尚未改善，产险增速可能放缓。经济结构调整和产业升级必然引起保险新需求，对保险创新和风险管理能力提出更高要求。四是民生计划持续推进提供了难得机遇，保险在社会保障、防灾减损、公共管理等社会风险管理体系中将扮演更重要的角色，但商业保险对接社保、医保改革的难度不减。从行业发展格局看，国内保险业将处于新一
33、轮调整周期的上升阶段，保持平稳较快发展。我国保险业区域性发展不平衡问题突出，保费规模和保险深度、密度等指标排名差异较大。预计经济次发达地区的保险发展增速加快，竞争激烈程度加剧。随着“三农”工作的深入开展、城乡统筹发展等政策推力加大，农村保险市场潜力巨大。中小公司县域布局基本完成，竞争区域将向县域、农村市场延伸。中国保监会主席吴定富表示，2011是“十二五”的开局之年，“十二五”时期保险业仍处于快速发展期。据业内人士预测，中国保险业在2011年将可能增长20%。关注二：抗通胀与迎加息传统寿险收益劣势再凸显2010年，从网络上兴起的各类新名词：蒜你狠、姜你军、豆你玩，糖高宗，反映了物价的上涨。同时
34、，从去年11月份的CPI一路上涨到5.1%，通胀压力急剧增大。通胀的压力使得投资型保险的抗通胀功能就愈发显现出来了。分红型抗通胀保险产品作为抗通胀理财手段中最为稳定的一个环节，将继续受到人们追捧。同时，央行宣布的加息对保险产品也产生不同的影响。一方面，加息有利于提高保险公司的投资收益率。对于保险公司的存量资产和新增资产投资方面，保险公司大量资金配置为债券，且持有至到期，以获得利息收入为主。加息政策的出台，可迅速抬升债券的到期收益率，对保险公司构成实质利好。而且，加息也将提升保险公司协议存款和浮动利率存款的收益率。如果加息周期确立，长期来看，寿险公司会推出更多的保证收益型产品，为客户提供长期稳定
35、、收益相对较高、保障全面的保险产品。加息对万能险的受益影响明显，因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大。最近，在加息的预期下，主要保险公司的万能险结算利率已经占4%的水平。另一方面，加息也使得一些保险产品的收益率相形失色。加息后，2.5%的一年期存款基准利率，已经和传统寿险预定利率持平，传统寿险收益的劣势再度凸显。关注三：分红险和万能险投资型险种吸引力将更大目前分红险在寿险市场占了七成左右的份额。据业内人士预测，2011年分红险依然唱主角，目前的产品都是5-10年期，很多客户都希望有3-5年期的短期理财产品，既可以保证资金的流动性，也能超过银行存款利率。记者在中山采访发现，在当前各
36、大保险公司力拼的开门红中，分红险是很多保险公司的主打产品，而且异常火爆。太平人寿工作人员告诉记者，分红险最大的特点就是产品每年有分红利息，具有储蓄功能，在具有保险的保障功能外，还具有能抵御通货膨胀的储蓄功能。随着保险越来越深入人心和市场的销售火爆情况来看，分红险的热销是一个长期而持久的状态。由于受到加息对保险公司利好的影响，万能险的影响明显。有分析认为，2011年，在防通胀压力下的保险需求或将被激发，发展最快的是具有投资功能、被视为有防通胀功能的万能险和分红险。据有关人士称，目前分红、万能险成为寿险业保费收入的主导力量，很大程度上与传统寿险预定利率过低有关。在加息之后，投资型险种的吸引力将更大
37、。关注四：选择适合的险种险种选择注意比例分配在如此多的保险品种当中，普通市民该如何选择保险品种呢？有专家表示，买保险首先要看险种是否适合自己。保险重在保障，对于家庭来说，家庭支柱首先要配置保险，家庭投保的顺序依次应该是：重疾、意外、养老、投资。另外，家财险也可以配置一点。对于工薪阶层来说，兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，是一种经济、实惠的选择，同时还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。在保险部分的分配比例，专家建议是4：4：2，即分红险占40%，重大疾病险40%，20%购买意外伤害保险。也有理财师认为，在加息预期的大背景下，投保人可以选择购买与银行利率挂钩的保险产品，
38、通俗地说就是“息涨随涨”。例如，部分万能险、分红险等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化。在加息预期下，这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。个人介绍：1997年河南农业大学毕业，本科学历。2008年6月加盟合众人寿。赵东声：人生必须拥有的七张保单2011年01月28日15:12保保网特约供稿我要评论(1) 字号：T|T 转播到腾讯微博2010年刚刚过去，伴随着去年末加息通道的建立和通胀形势的加剧，今年的保险行业将迎来更多挑战。抗通胀、资产配置、偿付能力、风险控制等焦点关键词，将成为2011年保险行业调整和转型的热点。而去年9月保险资金投资不动产暂行办法
39、的发布，让不少业内人士坦言，2011年，保险公司进军不动产势必大刀阔斧。新的征途已经开始。去年11月份的CPI一路上涨至5.1%，通胀压力急剧增大，由此，相比传统保险产品，分红型抗通胀保险产品备受青睐，这类产品作为抗通胀理财手段中最为稳定的一个环节，将继续受到人们追捧。另外，未来几年中国老年人口将进入快速膨胀期，数据显示，到2010年底，退休人口将上升为2.1亿，占全部人口的15.8%。到2020年，退休人口将达到约3亿，占总人口比重将超过20%，2050年退休人口占比则将逼近35%。养老保险市场伴随着人口老龄化的加快将成为保险业新的“蛋糕”。日前保险公司的“开门红”产品正进行得如火如荼，其产
40、品类型几乎均以分红型、养老型或者二者兼备作为主打，其中分红险更将成为保险家族中抗通胀的主角。毕竟，分红型养老险的收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通胀对养老金贬值的威胁，使养老金相对保值甚至增值。长期来看，寿险公司会推出更多保证收益型产品，为客户提供长期稳定、收益相对较高、保障全面的保险产品，注重抵御利率波动与保障功能。而在结构方面，保险公司都在优化产品结构，尽力提高期交产品的结构比例。期交产品对保险公司来说能够提供长期稳定的续保收入，这对险企的稳定经营颇有裨益。而去年发布的保险资金投资不动产暂行办法化解了多年来险资在不动产领域投资的尴尬。据估计，目前有将近4
41、500亿元的险资等待进入地产行业。然而，随着国家宏观调控对住宅项目的严格控制，可以预见未来更多的险资将涉足商业地产、养老地产甚至是经济适用房项目。养老不动产即养老社区的概念留给保险资金的可操作空间非常广阔，目前保险公司积极筹划养老地产项目方案，并且未来不少养老不动产将直接与保险产品对接。人生必须拥有的七张保单第一张：意外险保单25岁30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备。尽管我们没有家庭所需，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。意外险是这个阶段必备的第一张保单
42、。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外发生的医疗是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。第二张：重疾医疗险保单30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一
43、瞬间灰飞烟灭。重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报加收回一笔利息。第三张：养老险保单30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己养老问题，是对自己和儿女负责的体现。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御
44、一部分通货膨胀的影响。养老保险就当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。第四张：保障财富的人寿保单我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力，万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。第五、六张：子女的教育及意外险保单结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生
45、之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不心说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份寿险(例如世纪天使满2年返保额的12%，这12%累积生息到孩子升学时是教育费用金，而且另有红利返还。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险
46、保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。第七张：财产增值保单如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产增值的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。现在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。人物介绍：1997年加盟平安、RFC(国际认证理财规划师）、中国平安(微博)保险公司五星级导师、河南第一位总监张帆：2011年保险理财指引2011年01
47、月28日16:00保保网特约供稿我要评论(1) 字号：T|T 转播到腾讯微博保险这名词从最早大家陌生到现在被大家逐渐的接受，让我们先开了解下人寿保险在中国什么时候开始的1982年，中国人民保险公司恢复开办了人身保险业务，当年保费收入仅为159万元，占国内保费总收入的0.2%。到1999年，保费收入为872.1亿元，占当年保费总收入的62.6%。人身险业务恢复初期，开办的险种主要有团体人身意外伤害保险、简易人身保险、养老金保险等，以后陆续扩展到各种医疗保险、子女教育保险、婚嫁保险、团体人寿保险等险种近10年中国的发展迅速，普通老百姓已不局限于满足温饱问题而是想到是怎样让自己的生活产生优越感，我们
48、要的是质而不单单是量的问题。这就牵涉到一个问题，怎样让我们的钱生钱，合理的理财规划是我们每个人应该面对的问题，那普通的投资渠道第一想到的一定是股票，但仅看近几年中国股票市场如同过山车的波动，还有黄金，基金，房产，这些风险实在很大。理财首先要保证的是风险的规避，保障是首要的。如果连最后一道屏障都没有，那我们所谓的理财投资又有什么意义呢？理财规划是每个人从踏出学校开始就应当做的事情，为自己的未来制定清晰的目标，并且决定采取怎样的行动。作为一个保险行业曾经的从业人员，我对保险有着非同一般的信任和偏爱。但是我相信，保险产品应该成为任何人理财计划最重要的部分。如果任何不幸的事情发生， 我们还可以保护我们的财富，保护我们所爱的人。我一直有这样一个观点：没有最好的或是最便宜的保险，只有最合适的保险。购买保险好像买衣服一样，应当根据个人的实际情况、理财偏好和未来规划来选择，并且根据家庭状况的变化而不断进行调整。2010年在通胀的预期下，现金储蓄就成了最脆弱的资产，“躺”在银行里的存款过两年再取出来时，已经和通胀率等比例缩水了。其实，储蓄并不仅限于存款这一形式，买一份合适的保险其实就是变相储蓄，而这份储蓄还有银行存款所不具备的保障功能。那么应该投入多少钱在保险中呢？这取决于
