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1、个人理财规划方案#先生养老9财规划重要提示1. #先生承诺向理财规划师如实陈述事实，如有隐瞒真实情况,提供虚假或错误信息而造成损失，注册理财规划师均不承担任何2.注册理财规划师亦承诺勤勉尽责，合理谨慎处理#先生委托的事务。如因误导触供虚假信息，造成客户的损失将承担赔偿责3.注册理财规划师对于理财方案中所建议的投资工具或金融产品不.建做出任何收益保证。凡因市场客观因素导致损失，注册理财规划师概不承担责任。4.本方案旨在对客户提出的家庭理财状况予以客观的分析，从而对家庭资产/负债进行合理再分配，选择适当的理财手段和理财工具，通过系统化运作，满足家庭理财需要，期间涉及的任何金融机构，理财产品均无推销
2、，广告涵义，个人观点仅共参新5.为获得好的效果，请定期检查，比较和调整，并随时与我们保持联系。6.请客户详尽阅读本理财方案的内容，如无疑义，请在各页履行签字手续，以确保双方合作手续完整。客户签字：年 月曰目录个人理财规划方案1任。一、#先生基本状况简要描述5（一）基本情况5（二）收支情况5（三）资产负债情况6二、#先生财务情况分析8（一）财务状况81 .资产负债表分析8（1 ）负债比率8（2 ）资产比率92 .现金流量表分析：93 .主要财务比率分析104.财务情况分析总结11三、#先生未来规划愿望11四、相关假设要素11（一）收入变动假设11（二）支出变动假设12（三）收益率假设12（四）退
3、休年龄规划12（五）国内经济要素12（六）其他要素12五、理财目标分析及建议13（一）理财目标分析131 .基本面分析132 .计算分析143 .财务改善分析14（二）理财规划建议151、保险规划建议152、投资规划建议163 .生活规划建议184.遗产规划建议195 .理财服务建议20六、理财效果预测20（一）资产负债结构20（二）现金流量预测22（三）财务比率表格化分析24（四）未来生活的财务规划表25（五）财务状况变动的综合评价28七、风险提示28八、后续服务29九、 案例小结30一、#先生基本状况简要描述 （-）本情况#先生，50岁，丧偶，现成都国有企业工程师；计划明年购房，并与女友结
4、婚。王女士，47岁，#先生女友，无业。女儿#敏，27岁，美国加洲IT行业任职二年。cl（二）收支情况收入：#先生目前的月工资税后收入为6000元，每年还可领取年终奖20000元（税后）；退休时可一次性领取企业年金（税后）20000元；退休后每月可领取退休金（税后）3000元。商铺一间,租金年收入2万元。女儿#敏每年汇款2000美金。由于现阶段美 元不断贬值，故将其兑换为人民币支出：#先生当前日常开销年支出5.64万元；其中，日常生活开支4.64万元，旅游费支出1万元等。收入金额（元）百分比（%）支出金额（元）百分比（%）经常性收入经常性支出工资7200057.14%膳食费2800050%奖金2
5、000015.87%通讯费18003%经常性收入小计9200073.02%水、电、煤气费36006%非魁常性收入子女教育费0%#先生家庭现金流量表现赡养费1400011.11%房租2000015.87%医疗保健费700012%吟常性收入小计3400026.98%劳务支出0%收入总计126000100.00%保险支出0%房贷0%汽车养护费0%经常性支出小计4040072%非魁常性支出衣物购置费50009%家电、家具支出10002%旅游费1000018%非魁常性支出小计1600028%结余69600支出总计56400100%:现有25万元住房一套，布20万的铺面一间。银行活（三）资产负债情况期存款
6、5万元，1年期定期存款20万元，赡养费收入14000元,股票市3万元。负债：无#先生家庭资产负债表资产金额（元）负债金额（元）现金与现金等价物长期负债现金30000房屋贷款银行活期存款50000汽车贷款银行定期存款200000长期负债小计公积金存款60000人民币定期（外币）28000现金与现金等价物小计368000中期负债其他金融产品教育贷款0保险产品消费贷款0股票30000中期负债小计0基金短期负债黄金理财产品信用卡透支其他金融资产小计30000应纳税金0个人资产短期负债小计0房屋不动产450000负债总计汽车净资产848000个人资产小计450000资产总计848000负债+净资产848
7、00二, #先生财务情况分析(_)财务状况1. 资产负债表分析负债好资产情况：前#先生家庭的总资产为：人民币84.8余万元,其中现金及现金等价物36.8万元，其他金融资产3万元，房屋不动 产45万元。负债情况：无结论:财务结构良好，负债压力较轻，说明该客户综合偿贷能力较 强。前#先生的资产负债率0，一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为合理。而目前#先生家庭的资产负债率为0，反 映出#先生家庭中对适度举债不能理解，不会通过银行的钱来提高 生活品质，建议在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增 性资产的持有。资产好#先生现金占比43.39%,其他金融资产占比3.54% ;固定资产占比5
8、3.07%。#先生投资比率结构中固定资产占比偏高，受益率较低的现金占比偏高，其他金融资产结构较低，同时金融资产结构单一（均为股票）且风险较大，盈利能力不稳定。综上，从财务指标可见，#先生当前资产负债情况能满足正常生活需要，但投资结构不合理，没有发挥现有资产的最大效用。规划前收入结构图11%2. 现金流表分析：口工资口奖金口房租口赡养费#先生家庭收入以工资奖金为主，属于稳定型收入家庭。总支出占总收入44%,消费结构龄合理。现金流入中以工资为主，投资产品收入比重不高；现金流出中，保障性支出较低，现金结余较高。现金流量结构较为合理，可为预期规划做资金积累。3.主要财务比率分析考核项目比率客户状况理想
9、标准值净资产扩大能力结余匕比率=结余/税后收入55 . 23%10%投资与净资产比率=s资净资产3.5%50%以上较好还债能力偿付比率=净资产/总资产100%60-70%正常负债比率=负债总额总资产0%0-50%较好支出能力强弱流动比率=流动资产（每月收入+现金+活期存款）/每月支出75%3左右或3-6个月支出从比率分析表中可以得出：#先生的偿付比率过高，说明其没有充分利用自己的信用额度。由净资产扩大能力可以看出#先生的投资比例极低。一般而言，一个家庭流动性资产满足其3-4个月的 开支即可，但#先生家的流动性比率过高，降低了资产的收益此4.财务情况分析总结#先生家庭资产质量较好，收入稳定，当前
10、净资产84.8万元,每年收入结余达6.96万元，结余充裕。投资比例偏低，预期收益偏低，延缓了家庭财富的快速增值。但#先生缺乏资本投资经验和有效的投资策目操作品种单一。5万元的本金现值只有3万元，亏损较尢如能合理规划投资比重和结构，将会实现资产的较好增值。三、#先生未来规划愿望#先生对自己的未来生活有明确的规划，主要愿望如下:1准备购买一套环境较好、面积80平方米左右的住房结婚。2. 每年能出去旅游一次。3. 拥有足够的退休费用，使得退休后有一个充裕幸福的晚年生活，并希望保持目前的生活品质。、相关假设要素（一）收入变动假设预期#先生收入水平保持平稳增长，工资按每年2%的水平递增。（二）支出变动假
11、设假定#先生夫妇生活费按每年4%的水平上涨。（三）收益率假设假定基金预期年收益率可达9%,债券预期年收益率可达5%, 股票预期年收益率可达8%,理财产品预期收益率5.19%，黄金预 期收益率5% ,保险预期收益率6%。（四）退休年龄规划1. 假设#先生60岁退休，并雇佣一位保姆照顾日常生活，每月支付保姆工资1000元；2. 养老规划的截止年龄为#先生82岁、王女士79岁。1.（五）国内经济要素内经济环境不会有重大改变；经济增长率、通货膨胀率、利率、汇率和税率均不发生太大波动；平均通涨率为4%。2.存贷款利率（1）1年期银行存款平均年利率4.14%;（2）10年期个人住房贷款利率7.85%。（六
12、）其他要素假设无其他不可抗拒因素和不可预见因素的重大影响。五、理财目标分析及建议（一）理财目标分析我们了解到#先生希望能有一个幸福的退休生活，结合#先 生的相关情况对其理财目标作如下分析:1.基本面分析从#先生的职业来看，比较稳定，失业风险不大；从#先生的资产状况与现金流量的分析来看，#先生的现金年净流入达到6.96万元，没有充裕的金融资产，退休后养老金基本能够维持生活。但是#先生准备购房，支出增大。就当前收支状况看，#先生当 前的收入状况不能保证退休后的生活，甚至有可能入不敷出，较难保 证其要求的生活品质。因此，只有通过适当调整资产配置提高收入, 改善生活质量。通过计算可知#先生61岁至82
13、岁的支出费用如 下表：年龄总支出合计日常支出（通涨率4%）固定支出（保险）人生大事开支（购房、结 婚、购车等）6110.019.0116210.339.3316310.659.6516410.999.9916511.3410.3416610.7110.716711.0911.096811.4811.486911.8911.897012.3212.321 科购风时 # # (i):1邮泉手# #彩翔施鲫卷妲暮raw恒重1 蝴朝做福时# #wm，1聂除蕨成理。当乡6ZZ 嬷虫码身附吏图甫09丑Gfek*妥手邮泉蜒如蛔9# #，7瞄咽WWSW*丑WS亚 6ZZ =9disrfri9E-K638-09
14、（ZZ=u%fr=!）等由U：聪籍gu（!+l）*!l/l-u（!+l）ltl = d略球咽剧毗做风矗詈冲咽冲叫等由勒恒1邮用莘朝(即亲Z3吏落19 E$*# #咽蜘陌勒卯&44 zT06TT06T28ZE81Z8l1899ZT99YT08010T6匕ZK9TZK9T8ZWSTWSTLLrrsiZST9LfrlPlSZirwTZfrlfrZireiUETEZZElEZElZLirzizrzxXLB，通10础陌手丫 岫 亚T皿赠咨础!孙瞄感BW 辱IW8席丫咽通S3职滕甲号知样手# #&。朝噩岫地SliWYEaWmi 醐翁3甲梆 B# #ZL:&3twnmiaMT!i3s 咽曜mZL聊 F爵3#
15、 #卵丑岫 iftTCWimiiB( = )mZL每岬实厕原碱手# #嵋藉 削蹒国剧0茸酸魄理蹒咽琲（琢# #州曾目0（蕨岫施曾要手was澹nr ww 瞄一嘛恤 贵 纯她果时邮幽砒蜩（I叫手# #:础mamt 度咽gBt# #nma号皿以瞄 觌聘整牧尊皱知眯1细聪晴 g咨珞# #（E）溟手郭南琢# # 1辈煎妫w%琢百一trnwnt舌*斛瞰邮目手# # w翼*命陶串醐岫麴要硝目闵部婀I瞬簿珞# #（3）wm聊目1林WW%9醉恒w号剧施幡f。财曜所胞陋大疾病险0.7万元，补充养老保险0.2万元。2、投资规划建议建议减少现金、存款的持有量，追加基金、理财产品的投资，改变金融资产投资结构。投资种类辐
16、蛔股票型及债券型基金、纸黄金、 利得盈、保险(分红险)等金融产品。根据#先生的年龄和风险偏好适当调整瞰资品种及比例(见附表)此外，在投资方式上可按以下原则执行:建(1 )基金实行定额定投方式。建议按每月1000元定投股票型基金，坚持定投至#先生六十岁.(2 )为增加#先生的投资收益，除了基金定投，我们根据其收入、风险偏好和市场情况，在#先生的不同年龄段调整其基金投 资金额。如股市行情较好时可多选择股票型基金，如股市行情T般时 可选择混合型基金及债券型基金。(3) 根据生活需要，在必要时可将部分投资变现以提高生活质量。为了保证#先生的日常生活需要，我们为其配置了一定比例的 现金、活期存款和定期存
17、款，其中，定期存款可以在一定程度上提高 其资金收益。同时，在其急需用钱时可随时变现。(4) 根据#先生的风险偏好，我们为其配置了固定收益、风险较小的一年期人民币理财产品“利得盈“和十年期分红型保险产 品(5) 为了抵御通货膨胀的压力，我们为#先生合理地配置了设银行的纸黄金。投资种类比例表年龄投资收益率现金+活期存款定期存款（1年期）利得盈股票基金债券基金股票基金（定投）保险纸黄金合计50100.00%0.00%0.00%0.00%0.00%0.00%0.00%0.00%100%510.00%8.12%5.42%13.54%39.29%16.84%3.25%13.54%0.00%100%525.
18、97%8.12%5.42%13.54%18.06%7.74%6.50%13.54%27.08%100%535.43%7.49%4.99%12.49%20.01%8.57%8.99%12.49%24.97%100%545.59%6.94%4.63%11.56%21.76%9.32%11.10%11.56%23.13%100%555.73%6.39%4.26%10.65%23.77%10.19%12.78%10.65%21.30%100%565.86%5.86%3.90%9.76%26.01%11.15%14.05%9.76%19.52%100%575.98%5.34%3.56%8.90%28.3
19、7%12.16%14.96%8.90%17.81%100%586.10%4.85%3.24%8.09%30.81%13.20%15.53%8.09%16.18%100%596.21%4.39%2.93%7.32%33.29%14.27%15.82%7.32%14.65%100%606.31%3.96%2.64%6.60%35.82%15.35%15.84%6.60%13.20%100%616.40%3.46%5.77%17.31%9.34%37.35%15.23%0.00%11.54%100%625.54%3.40%5.67%17.00%9.26%37.02%16.32%0.00%11.33%
20、100%635.57%3.35%5.59%16.77%9.13%36.53%17.44%0.00%11.18%100%645.60%3.32%5.53%16.58%8.99%35.95%18.57%0.00%11.06%100%655.63%3.29%5.48%16.45%8.82%35.27%19.73%0.00%10.96%100%665.66%3.27%5.45%21.81%0.00%64.01%0.00%0.00%5.45%100%674.82%3.23%5.38%21.53%0.00%64.48%0.00%0.00%5.38%100%684.82%3.24%5.39%21.57%0.
21、00%64.41%0.00%0.00%5.39%100%694.82%3.26%5.43%21.73%0.00%64.14%0.00%0.00%5.43%100%704.82%3.30%5.50%22.01%0.00%63.69%0.00%0.00%5.50%100%714.82%3.36%5.60%22.41%0.00%63.02%0.00%0.00%5.60%100%724.81%3.45%5.74%22.98%0.00%62.09%0.00%0.00%5.74%100%734.81%3.56%5.93%23.74%0.00%60.83%0.00%0.00%5.93%100%744.80%
22、3.71%6.19%24.74%0.00%59.18%0.00%0.00%6.19%100%754.80%3.91%6.52%26.07%0.00%56.99%0.00%0.00%6.52%100%764.78%4.18%6.96%27.83%0.00%61.03%0.00%0.00%0.00%100%774.77%4.53%7.55%30.22%0.00%57.70%0.00%0.00%0.00%100%784.75%5.03%8.38%33.53%0.00%53.06%0.00%0.00%0.00%100%794.72%5.75%9.58%38.33%0.00%46.34%0.00%0.0
23、0%0.00%100%804.68%6.87%11.44%45.77%0.00%35.92%0.00%0.00%0.00%100%814.62%8.79%14.65%58.59%0.00%17.97%0.00%0.00%0.00%100%824.52%12.82%21.36%64.08%0.00%1.74%0.00%0.00%0.00%100%3.生活规划建议为提升生活质量，经过现金流测算，建议#先生可做如下生活规划：(1)在51岁时改善居住条件，考虑到其公积金和银行存款较充裕的情况，建议#先生以3成10年等额本金的个人按揭贷款方式 购买价值48万元的80平方米住房一套，并充分利用公积金，在每
24、W _ 6i.ssssf，华wm清slkRom smm_%s 昌花虬IB、蠢s枢sffie杰 58*8* gi 9% PM度WS mPM nrd 6S OrdSs m Eo 00DC rdmg 戾斗rd ftCM w iCO CN 6斗 zCN CN Sl 00CM 9咀 omg 薰9 3s 00 m 口s s n9 co600 CN ZCN tn sm s Eai I9 9DC 6HQI 9 9 I6 6 m 口00 斗 iHw s6 co zco3CN 9 EtH 8DC 00曜9(D ImWT 00iHg 6A rE S SiH ftg CMmDC rO 6 9 Ig 3S 羿 iHco
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27、与净资产好=投资/净资产44%50%合适还债能力偿付比率=净资产/总资产70%高于50%较好负债比率=负总额总资产30%控制在50%以下最好支出能力强弱流动比率=流动资（每月收入1.43左右或3-6个月支+现金+活期存款）/每月支出从财务比率可见，由于#先生当年结婚和购房造成其支出急剧增加，导致其现金流出现了赤字。说明其当年没有可投向资本市场的 资金。但是当#先生出售住房缓解现金流紧#及动用上年结余的 活期存款弥补赤字后，此种情况会有所改变。从其投资与净资产比率 可以看出#先生的净资产中有近一半由投资组成。#先生的偿付 比率和负债比率意味着即使在经济不景气时其也有能力偿还其所有 债务。一般而言
28、，如果流动性比率大约为3,则认为该客户的资产结 构流动性较好。但是，#先生有商屋租金收入和稳定的工作，我们 认为其可以保持较低的资金流动比率，转而投资于资本市场，以获取 更高的皿 （四）未来生活的财务规划表根据我们对#先生的理财规划，我们将#先生全家在未来32年里的生活进行了详细地规划和计算1#先生夫妇50至82岁的财务规划表:年龄上年余 额总收入总支出当年可投资合计工资收 入（工 资年增 长率为 2%拜 终奖）特殊 收入 （房 租、公 积金 支取、房产 变现）投资收入合计日常 支出 （通 涨率 4%）固定 支出 （房 贷、保 险）人生 大事 开支 （购 房、结 婚、购 军等）合计现金+活 期
29、存款定期存 款（1年 期）利得盈股基502814.6011.203.405.645.6428.0028.005136.9648.079.3438.730.0048.115.876.2436.0036.933.002.005.0014.!5236.9316.589.494.882.2113.466.107.3636.933.002.005.006.65340.0416.099.644.442.0112.896.346.5540.043.002.005.008.05443.2416.379.794.342.2412.676.606.0743.243.002.005.009.45546.9416.7
30、79.954.342.4812.476.865.6146.943.002.005.00115651.2417.2010.114.342.7512.287.145.1451.243.002.005.0013J5756.1617.6810.274.343.0712.037.424.6156.163.002.005.0015.!5861.8018.2010.444.343.4311.747.724.0261.803.002.005.0019.(5968.2718.7810.604.343.8411.288.033.2568.273.002.005.0022.：6075.7721.5510.786.4
31、74.3110.668.711.9575.773.002.005.00276186.6611.593.603.144.8510.019.011.0086.663.005.0015.008.06288.2411.543.603.144.8010.339.331.0088.243.005.0015.008.16389.4511.653.603.144.9110.659.651.0089.453.005.0015.008.16490.4511.753.603.145.0110.999.991.0090.453.005.0015.008.16591.2111.843.603.145.1011.3410
32、.341.0091.213.005.0015.008.06691.7011.913.603.145.1710.7110.7191.703.005.0020.006792.9011.163.603.144.4211.0911.0992.903.005.0020.006892.9811.223.603.144.4811.4811.4892.713.005.0020.006992.7111.213.603.144.4711.8911.8992.033.005.0020.007092.0311.183.603.144.4412.3212.3290.883.005.0020.007190.8811.123.603.144.3812.7712.7789.233.005.0020.007289.2311.043.603.144.3013.2313.2387.043.005.0020.007387.0410.933.603.144.1913.7113.7184.263.005.0020.007484.2610.793.603.144.0514.2114.2180.833.005.0020.007580.8310.623.603.143.8814.7314.7376.723.005.0020.007676.7210.41
