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1、第二章：存款性金融机构,第一节：存款性金融机构概述第二节：商业银行的主要业务第三节：商业银行的发展与结构,第一节：存款性金融机构概述,在美国，存款性金融机构主要包括商业银行储蓄银行储蓄贷款协会信贷协会。,第一节：存款性金融机构概述,中国的情况大型商业银行（5家）新兴商业银行（或称股份制商业银行12家）中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行城市商业银行城市信用社农村商业（合作）银行农村信用社外资商业银行,第一节：存款性金融机构概述,新型农村金融机构 截至2008年12月31日，大陆已有105家新型农村
2、金融机构获准开业，其中，村镇银行89家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。另外，还有5家机构获准筹建。集中的银行体制,2011年3月末的大陆银行业,2010大陆上市银行统计,第一节：存款性金融机构概述,差额收入（spread ine）或利差（margin）。存款性金融机构面临着许多风险：违约风险（default risk），也称信用风险（credit risk）市场风险（market risk）操作风险(operating risk)：操作风险是指由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件导致直接或间接损失的风险。监管风险（regulatory risk）,第二节：商业银行的主要业务,一
3、、商业银行的基本业务 二、商业银行的负债业务三、商业银行的资产业务 四、商业银行的中间业务五、中国商业银行的不良资产问题,一、商业银行的基本业务,存款性机构。银行通过出售一种具有一定流动性、风险和回报特点的资产，再购买另一种具有一定流动性、风险和回报特点的资产，并获得利润，这一过程称为资产转换。,A银行 资产 负债准备金+100元支票存款+100元,A银行 资产 负债准备金+10元 支票存款+100元 贷款+90元,一、商业银行的基本业务（例）,二、商业银行的负债业务,商业银行的负债业务（Liabilities）是指商业银行获得资金来源（bank sources of funds）的业务。,二
4、、商业银行的负债业务,1.存款（deposit accounts）1)支票存款(checkable deposits),又称活期存款(demand deposit)银行发行的一种债务凭证。持有者在持有这项金融资产后，有权向第三方签发支票，用于购买商品劳务和支付债务。Negotiable order of withdrawal(NOW)个人结算账户（2003.9）利率与收费。,二、商业银行的负债业务,2)储蓄存款（time deposits）和定期存款(savings accounts)Automatic transfer service(ATS)account在美国，储蓄存款一般是没有期限，储
5、户凭存折可以经常存取现金。美国的定期存款概念对应的是中国的定期存款和定期储蓄两者的总和。,二、商业银行的负债业务,定期存款利率。固定利率与浮动利率。Callable CDs.retail CDs versus Negotiable CDs3)Money Market Deposit Accounts(MMDAs)没有到期日。Limited check writing ability,二、商业银行的负债业务,2.借款(borrowed funds)1）中央银行借款。2）同业拆借。星期三。Federal funds rate 与中央银行借款比较。3）证券回购协议。4）国际金融市场借款。5）结算过程
6、中的资金占用。,二、商业银行的负债业务,3.长期资金来源 1）发行金融债券。对债券的需求弱于其它公司 2）银行的自有资本（Bank capital）这一项是银行的净值，等于资产总额与负债总额之差。核心资本与附属资本,三、商业银行的资产业务,资产业务是指银行运用负债业务所筹集的资金获取收益的业务，即银行的资金运用。1。现金类资产(cash items)现金类资产主要包括以下几项内容：（1）准备金(reserves)。,三、商业银行的资产业务,（2）应收现金。（3）同业存款（deposit at other banks）2。银行贷款(Bank loans)是商业银行最基本的资产业务。银行贷款的利率
7、比较高。,三、商业银行的资产业务,2。贷款（续）银行贷款可以按不同的方式进行分类按有无抵押划分，贷款可以分为抵押贷款和信用贷款。按照贷款对象划分，贷款又可以分为工商贷款、农业贷款、消费者贷款、不动产贷款、同业放款等。按照还款方式的不同，贷款又可以分为一次偿还和分期偿还两种。分期偿还贷款主要是用于消费者贷款和不动产贷款。中国的国有企业资产负债率 竞争与银行贷款行为的理论研究,三、商业银行的资产业务,3。证券投资 在中国，法律禁止银行持有股票。银行持有投资级债券。银行持有债券除了可以增加收益外，也可以增加流动性。在美国，国库券等流动性高的金融工具，一般被称为商业银行的二线准备金。他们可以在支付不足
8、时迅速转化为现金。相应地，合法准备被称为一线准备金。,三、商业银行的资产业务,4。其他资产比如银行的房地产、设备等。在中国，法律禁止银行持有非自用不动产。,四、商业银行的中间业务,中间业务（intermediary business）中间业务也称为表外业务（off balance sheet activities）。不过，表外业务有两种含义。中间业务的兴起。,四、商业银行的中间业务,1。转帐结算 结算是对商品、劳务交换所产生的债权债务进行清偿。它分为现金结算和非现金结算两种。目前，世界上90%以上的交易是通过转帐进行结算的。,四、商业银行的中间业务,2。信用证业务 信用证是一种银行的付款承诺，
9、是银行根据买方的要求向卖方开出的在一定期限内，凭符合条件的单据，即期或在一个可以确定的将来日期，支付一定金额的书面承诺。信用证首先是一种信用保证，然后还有一定的融资作用。,四、商业银行的中间业务,3。银行保函 银行保函是银行应委托人的要求，作为担保人向受益人开出的书面保证文件。与银行保函相类似的是备用信用证(standby letters of credit,SLC)。备用信用证是银行为客户开立的保证书。客户对受益人有某种偿付义务。银行开证就是承诺如果客户没有履约，开证行将按条款代偿。衡水农行案件：1992年,四、商业银行的中间业务,4。代理业务 这类业务指的是银行代替其他机构和个人从事一定的
10、经济活动。5。经济信息咨询业务,四、商业银行的中 间业务,6。贷款承诺(loan mitments)保险契约。银行与客户的关系）信贷额度。）循环贷款承诺。）票据发行便利NIFs(note issuance facilities),四、商业银行的中间业务,7。贷款销售(loan sale)贷款销售是指银行通过直接出售或者是证券化的方式把贷款转让给第三方。在银行的贷款售出后，银行会继续提供与贷款有关的一些服务.8。衍生产品交易,五、中国商业银行的不良资产（Non Performing Loans）问题,五、中国商业银行的不良资产（Non Performing Loans）问题,标准普尔2003年对
11、内地银行体系的不良资产比率估值为45%2010年2季度末商业银行不良贷款比率1.3%，拨备覆盖率186%拨备覆盖率贷款损失减值准备金余额不良贷款余额100%不良贷款的成因：政策性贷款利率控制Laeven and Majnoni(2003)showed that in 2000,chinas bank interest spread is 3.60,much lower than the average spread of 106 countries,6.67 管理问题国有企业versus民营企业,五、中国商业银行的不良资产（Non Performing Loans）问题,不良资产的处置 资产管
12、理公司：债转股 拍卖 ABS 截止2006年底，四家资产管理公司累计处置政策性不良资产12102.82亿元，累计回收现金2110亿元。比国家核定目标超收286亿元。政府注资。提取贷款损失准备金银行内部处置 加大贷款总量，扩大分母，进行稀释,五、中国商业银行的不良资产（Non Performing Loans）问题,国有商业银行核销不良资产情况（单位：百万元）,第三节：商业银行的发展与结构,一、西方国家商业银行的产生与发展二、中国商业银行的产生与发展三、商业银行的结构。四、银行合并现象,一、西方国家商业银行的产生与发展,古代1580年成立的威尼斯银行是第一家以银行命名的金融机构。现代银行的产生有
13、两条途径。一条是通过新组建股份制银行的方式。另一条是由旧的高利贷性质的银行转变成为现代银行。,二、中国商业银行的产生与发展,1845年，第一家新式银行丽如银行宣告成立。这是一家英资银行。1897年成立的商办的中国通商银行是第一家中资银行。1949年建国后-19561978年-1979年后 1986年后,三、商业银行的结构。,单一银行制与总分行制（unit versus branching banking）1.单一银行制优点：为客户提供个性化服务。新开业的银行一般是单一银行制。电子银行设施(electric banking facilities)持股公司(bank holding panies)
14、跨州收购 跨州设立分支机构。规模经济。便利客户。,三、商业银行的结构。,2.总分行制。支行行长的权利一般较小。与其它主要国家相比，美国采取总分行制的银行规模较小。平均每家银行的分支机构数目也较少。中国则较多。为什么现在总分行制迅速发展？客户从城市向郊区的流动银行的倒闭与收购企业贷款需求的成长。小银行无法满足。,三、商业银行的结构。,3.总分行制的利弊：反对者：可能会减少竞争，对客户收费过高，将资金从落后地区转投于发达地区，损不足以奉有余（这一点在中国尤为严重）。支持者：总分行制有利于提高银行的运营效率，有利于客户。有利于风险分散。,三、商业银行的结构。,事实是：总分行制有利于竞争，因为客户面对
15、的银行网点更多。利息与服务费用差别不大。导出资金可能有利于整个社会的资源配置。中国的问题：城市与农村经营效率：目前没有足够证据。,三、商业银行的结构。,4.银行持股公司至少持有一家银行的股份。界定标准：Any pany has control over a bank or over any pany if-(A)the pany directly or indirectly or acting through one or more other persons owns,controls,or has power to vote 25 per centum or more of any cla
16、ss of voting securities of the bank or pany;(B)the pany controls in any manner the election of a majority of the directors or trustees of the bank or pany;or(C)the Board（Fed）determines,after notice and opportunity for hearing,that the pany directly or indirectly exercises a controlling influence ove
17、r the management or policies of the bank or pany.,三、商业银行的结构。,银行控股公司拥有的非银行企业必须提供有利于公共利益和与银行业密切相关的业务。银行持股公司的成立和收购必须得到联储主席的同意。单一银行控股公司（OBHC）。控股公司数量上的主要形式。除银行外，保险公司、金融公司、零售商都建立单一银行持股公司。AT&T成功地提供信用卡服务，又不被作为OBHC监管。多银行控股公司(MBHC)。控股公司市场份额上的主要形式。,三、商业银行的结构。,美国的银行多数属于持股公司持股公司发达的原因：限制银行设立分支机构；提供更多的金融产品与服务。分支机构
18、限制放松后，许多银行持股公司把子银行改为分支机构。银行持股公司由美联储监管，属下的子公司由相应机构监管。,三、商业银行的结构。,5.洲际银行业在19家跨州持股的BHC出现后，银行控股公司法修正案禁止BHC跨洲收购银行。除非该州允许。但没有任何州允许。1975年后，各州开始放松收购限制。1982年，联邦立法允许收购破产银行。跨州收购的放松常常早于跨州设立分支机构的放松1970年代以前，多数州限制州内银行分支机构设立。其后逐步放松。放松的第一步是允许银行把原有或新收购的附属机构转变为分支机构，第二步是自由设立分支机构。,三、商业银行的结构。,中国对外资金融机构的限制也应该采取这种方法吗？2006年
19、12月11日 实施的中华人民共和国外资银行管理条例，本地注册的外资银行法人成为政策鼓励的导向 对于包括外商独资银行、中外合资银行在内的完成本地注册外资银行，其业务范围相比于外资银行分行多出了“银行卡业务”“资信调查和咨询服务”这两大业务。本地法人银行和外资银行分行都享受吸收公众存款的职能，但法人银行方面没有任何限制，而外资银行分行则规定只可吸收100万元以上人民币存款。,三、商业银行的结构。,案例：Deposit Guaranty National Bank of Jackson,Mississippi.该国民银行要在州内超过100英里之外的Gulfport开设分支机构。按该州法律，银行只能在总部所在县内或100英里之内设立分支机构，储蓄银行可以自由设立分支机构。OCC认为，按照国民银行法，国民银行应该与州银行在机构设立上有同等待遇，而州储蓄银行也是银行。于是该州被迫同意。随后，其他州也循例放开。州银行也得到同等待遇。,四、银行合并现象,美国商业银行数目的下降。目前有8000家。1。规模经济 2。资产多元化与分散风险 3。高层经营者的利益 4。垄断价格,五：银行业地位的下降,1、美国的情况 2、中国银行业地位的下降,
