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1、银行管理教研室 吕勇斌,节俭是精明的女儿克制的姊妹自由的母亲,银行管理教研室 吕勇斌,不要借人钱，借钱会让你忘了节俭；不要借给人钱，借给人钱会使你人财两空。电影哈姆雷特独白,第五章,银行管理教研室 吕勇斌,个人/家庭财务管理,住：50万,行：60万,孩子：20万,父母：20万,一辈子花钱知多少？,日常开支：80万,休闲学习费：30万,退休养老费：30万,砸钱290万大洋,家庭资产负债表,1、家庭资产,（1）金融资产,（2）个人使用资产,（3）奢侈资产,家庭资产负债表,2、家庭负债,（1）流动负债,（2）长期负债,家庭资产负债表,3、家庭净资产,家庭净资产=家庭资产-家庭负债,1、做好财务记录,
2、2、计算信贷还款比率,3、记录每月还款日期,4、分期付款债务累计惊人,如何把债务还清？,5、切忌以债还债,6、先计划还债，再计划开支,家庭资产负债表分析,1、总资产负债率,总资产负债率=总负债TL/总资产TA,家庭资产负债表分析,2、净资产比率,净资产比率=净资产/总资产,1、内容上的平衡,2、结构上的平衡,3、时间上的平衡,4、动态上的平衡,掌握个人理财过程中的平衡术,家庭收支/损益表,1、收入,（1）工作收入,（2）理财收入,（3）债务收入,（4）其他收入,家庭收支/损益表,2、支出,（1）日常开支,（2）不能自行决定的开支,（3）可自行决定的开支,家庭收支/损益表,3、余额,余额=收入-
3、支出,家庭收支表比率分析,1、支出比率,支出比率=总支出TE/总收入Y=消费率+财务负担率,家庭收支表比率分析,2、自由储蓄额,自由储蓄额=总储蓄额-已经安排的本金还款或投资自由储蓄率=自由储蓄额/总收入,家庭收支表比率分析,3、收支平衡点的收入,收支平衡点的收入=固定支出负担/工作收入净结余,学费：6000/年,住宿费：1200/年,杂费：200/月,书本费：600+360/年,大学生花费知多少,通讯费：200/月,上网费：50/月,伙食费：300/月,砸钱2万大洋,交际费：100/月,恋爱消费：500/月,交通费：200/年,服装费：1200/年,大学生花费知多少,美容护理费：200/年,
4、旅游费：1000/年,充电消费：3000/年,数码产品：2000,砸钱2万大洋,1、每月的收入到手不久就花光,2、经常大量购买不必要的东西,3、喜欢享乐和消费,4、没想到把债务还清，等明天再说,错误的用钱态度,5、用其他的钱还最低额,6、借钱时之考虑方便及快捷,综合财务比率分析,1、收入负债比率,收入负债比率=到期应偿还本息/收入,综合财务比率分析,2、理财成就率,理财成就率=目前的净资产/（目前的年储蓄额已工作年数）,（一）为什么要借钱,1、借钱投资,2、借钱置产,3、借钱消费,学会用别人的钱来赚钱,（二）可借多少钱,1、收入能力,2、资产价值,可借最大额=收入信贷倍数+资产借款成数,学会用
5、别人的钱来赚钱,（三）如何来还钱,1、有钱就还，随借随还,2、本利平均摊还,3、有计划提早还清,学会用别人的钱来赚钱,（一）关于开源节流的秘诀,1、不断从薪水中拨出一部分去存款,2、搞清楚你的钱每天每周每月的流向,3、检查、核对所有的收据,如何开源节流？,4、信用卡之保留一张,5、自带饭菜去上班,（一）关于开源节流的秘诀,6、与人合乘交通工具上下班,7、房子不图太大，买二手车，到廉价商店、拍卖场等处购物,8、多读些有关修理的使用手册,如何开源节流？,9、买东西时牢记：这钱花得值不值,10、绝对要砍价！,（二）量入为出事消费的原则,如何开源节流？,（三）开源从日积月累起步,（四）节流从小事做起,1、避免盲目行开支,2、杜绝有害性开支,3、降低消费性开支,如何开源节流？,4、限制积压性开支,5、利用再生性开支,让坏事变成好事。趁现在石油价格大涨的时候，少开车，多走路，对身体有好处。法国解放报评论（资料来源：读者2004年第22期言论）,
