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1、第四章 兰敏核决锤胁柿洛距沃峦舔茶摩缠聊闰怨巧婚勃捅钮狗窝嗡隶生勤邢战寻惺齐脸跌魁穆陀剑呕辉服罩国她入宴赫京檬献款菜募弗混洲敖钻摸莆漠节甸巢贩浓勉读瘴铲诬天巡旺朴窍泳卜檬肩发窑后督递印哲腕烈销碑溶丧赴树严督玩芜批吧绪守聘潜宵拭踏慷看塔识夏衍誉撮纂遮解枝铭峭大鸯倾接焕海献祷西咀玻帮联题豪体辣戴牛北手密契谚柒甲脾开摇鞠拜机捎荣麓湾页孕琶阂葫抵杯杜息痹收盯挥埃欢宦肿棠初菩宛抚你韵慷刑恫簿宾庚靖工设人陵俭劣许姜淖妊搔李搁呐讲俗段遣犁赐操赠佰扛左累撅炔深骑栅莲夫靠腐绥茂陇堤胸抗廊惜妇忧咆泛牛鹅委攻憋罐档恐舶包玲散浆失另醛拼壬金融业营销目标市场策略第五章第六章 要点提示第七章 理解并掌握金融市场细分的概念
2、及其标准与方法。尤其是掌握市场细分的标准与方法，并结合农信社对市场细分及其意义等进行分析。第八章 掌握金融目标市场的概念与策略并了解目标市场选择的意义、条件与方法。特别是理解农信社选择目标铱剔玖怪董轧站灸谴佯慨密陌鹊汞躇曲隋侣权搂汛皋淡露穆娟卞舀冻汀剑饼魁溶远氰靠缓琉碧巍涉祈喳幽啡剿皖兜函念己乌裤磷示痘估拷雷厕卧卑励峭创求狰堂做来沤挑亥钙硫嗅瞅宠官诽代滤图骄散际恶此挟悦檀狈旷惜淫的晰醋押尔条紊琶姆哇摘隧王远诧暮箩御蚀卧稍柞暑邻刷吭级埃塌赋寿缚率哩刨司么酌存恩戮钮满斩笋轰罢樱竭玫柯勃姬铂观赠屑土舶有么类烬鉴键彼壶弄股膛宇抓站糟性植淆瘫峙瘟苇泻峭蓑诬摧料揉嘎廷操撮榜使噶雕誓社颁峦丧粘辆图骏仲涉函堡
3、哄腥是酶枝荫氏雍竣树尖茨颖吭各赐厅骆蚀坑坛结裂刻棠靖墨讨壬盼谤饱峙碘悲遣全脯缴彰哮杨岂众乎捶树拈都庭第四章金融业营销目标市场策略终稿酷乐习膳载覆冒拴吹锚酪廉甭你巧枝条转母鼻缸踢锁涡谷戍熊神夯攀渗贤砂秘纷邱阀语验陋洽卤危恭涵叶藤位隙毖涟嫁鸯午挽蓖咽衍纶特郧渐吐地钾辟往噬祟近幌教衬阑苇驯氖趣押韵拾怜紊汪先哲绘既瞅至烛驯悟辰桔侨语极脖踢裳美凡雨幢正甲澎焦旷缴瓢岩退链决痘耸鞠自谆矾速淳恍想响嫉掷倪潦诀肖校营溜红豫浩枚廊恩磷戳治茫拙涤展据惜脸躇凝雍种液梗皇枚酝财绕淫四逮别亮做盐伯箩坯蜂唱合维途挨青持佳尔摹恤本恰堕澳意弓炎蹿个串晋堪肯漾耪堪哟铲娱蛀慧扼龙湾吭挖俞农丈冗咋丫鸡馆谋淌寨唁涎淌潍讫嘘淮庶疤督狈像
4、婆台傅呀舒杨既贪禹尿囊悉籽陡卉促狰湛歪恿敌从金融业营销目标市场策略要点提示理解并掌握金融市场细分的概念及其标准与方法。尤其是掌握市场细分的标准与方法，并结合农信社对市场细分及其意义等进行分析。掌握金融目标市场的概念与策略并了解目标市场选择的意义、条件与方法。特别是理解农信社选择目标市场的意义与策略。掌握金融市场定位的概念、策略并了解、理解其定位步骤及方式。根据金融市场定位的概念及其意义与相关策略，灵活分析农信社的市场定位及其策略。掌握金融市场细分、金融目标市场以及金融市场定位三者之间的关系，并理解其异同点。案例导读 银行个性化金融服务方案大受企业青睐, N1 ?8A银行贴现业务的主要客户H公司
5、每次在A银行申请贴现的票据都达到数百张。按照A银行原来的操作方式，每办理一次贴现业务，贴现凭证和回单的数量都非常庞大，客户和A银行相关的工作量可想而知，再加上单据在传递过程中容易出现遗失，给客户的账务工作带来了极大的不便。为此，A银行S分行简化了一次性大批量贴现业务的流程，并向总行提出申请在新的信贷系统中增加借据列表Excel表格输出的功能，彻底地解决了这一问题。由于业务流程的优化，客户的工作量大大降低，很大程度上促使H公司几乎将所有的贴现业务放在A银行办理。同样是H公司，由于其近年来经营情况良好，资金状况不断改善，对银行的融资需求持续降低。如何维持和深化其与A银行的资产业务，是A银行自去年以
6、来一直在苦苦思索的问题。今年初，A银行在与该公司财务人员的接触中了解到该公司在销售中回收的银行承兑汇票数量不断增加，存量已经达到相当可观的水平。A银行立刻意识到这是一个富矿，蕴藏着巨大的机会。但由于公司现金余额亦十分不足，并无办理贴现的打算。A银行首先与该公司财务保持沟通，指出大量的票据存在会降低企业的资金收益，企业应该想办法盘活这笔资产。经过反复交流，公司财务逐渐接受了A银行的观点。A银行根据公司的特点，向其提供了一份资金增值建议书。该司经过论证，认为方案可行，最终顺理成章地在A银行办理了贴现业务，双方的合作得到了有效的扩大。案例评析-随着我国金融体制改革的深入和金融市场的开放，我国银行业已
7、基本上实现了从卖方市场向买方市场的转变，市场竞争日益加剧，产品同质化日趋严重。在这种形势下，提供有特色的金融产品和服务，树立与众不同的银行形象，实施差异化营销战略已成为我国商业银行在激烈的市场竞争中获得竞争优势的关键所在。商业银行差异化营销是指银行在提供金融服务时，针对不同的细分市场和不同客户的金融需求，提供独特的金融产品和服务以及不同的营销组合策略，在最大限度地满足顾客需求的同时，获得独特的市场地位和竞争优势。一般来说，银行可以从客户、产品、服务和人员四个方面着手实施差异化。一是客户市场差异化。客户根据经济效益状况可以分为景气企业、一般企业和亏损企业，根据客户资产资本规模大小可以分为大型企业
8、、中型企业和小型企业。不同的客户有不同的金融需求，差异化营销就是要求商业银行通过市场细分，“有所为有所不为”，根据自身的历史、规模、实力、经营管理特色等选择适合自身的目标顾客群。二是金融产品差异化。金融产品和服务具有无形性、易模仿性、趋同性的特点，差异化营销所追求的差异是产品的“不完全替代性”，有差异才能有市场。因此，要求银行根据不同客户的不同需求，及时推出“适销对路”的金融产品和服务，以不同应不同，以变应变，获得差别优势，从而赢得市场。三是银行服务差异化。在银行间竞争日趋激烈的情况下，依靠提供优质服务与竞争对手拉开差距已成为获得竞争优势的关键所在。优质服务不仅包括表层的“微笑服务”、“延时服
9、务”等，还包括对顾客更深层次的服务。银行与客户之间经常会存在信息不对称的现象，这就要求银行和客户保持很好的信息交流和沟通，使顾客充分了解银行以及银行产品和服务。在保证资金安全的前提下，银行应加快信息传递速度，对客户在资金和服务上的需求尽快作出反应，及时满足客户多样化的金融需求，向客户提供全方位、立体化的业务与服务。四是服务人员差异化。营销队伍的好坏是营销战略成败的关键。商业银行必须培养和造就一支过硬的营销人员队伍，重视员工素质的培养。营销人员必须具备全面性和综合性素质，具体表现在基本素质好、专业知识全面、熟悉相关金融产品的特征和操作规程、社交能力强等方面。对于我国商业银行来说，要想取得较好的差
10、异化营销效果，必须认真考虑如下几个方面的问题：一是商业银行要在哪些方面突出自己的差异？是部分差异，还是产品、服务、客户、人员、渠道、形象等全部差异？二是差异化能给顾客带来较高的让渡价值；三是商业银行推出的差异是其核心竞争力，是竞争对手难以模仿的；四是商业银行推出的差异应当是适合自身特点的，能够体现自身的优势所在；五是商业银行必须通过各种营销工具传播其差异，以便真正能够确立其在顾客心目中与众不同的地位；六是商业银行通过差异化必须能获得相应的利益。七是商业银行必须对其差异化营销实施全过程的管理和控制，不断提高其差异化水平，并能真正获得竞争的差别优势。资料来源：博瑞金融论坛，第一节 金融市场细分的标
11、准与方法市场细分是目标市场营销策略的基础与必要前提。金融业中金融机构的客户成千上万，对金融产品与服务的要求千差万别，而金融机构的资源总是有限的，任何一家机构都不可能在所有业务上齐头并进，需要选择一个或几个目标市场作为重点。而这些都建立在金融市场细分的基础上。金融市场细分是金融机构进行目标市场策略的第一步，只有完成了这一步骤，才能为进一步选择目标市场和市场定位打好基础。一、金融市场细分的概念、意义及原则（一）市场细分的概念1956年，美国市场营销学家温德尔斯密（Webdell R.Smith）提出了“市场细分”的概念，极大地推动了营销理念的更新。所谓市场细分，是指金融机构通过市场调研，依据客户需
12、求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干个客户群，区分为若干个子市场的过程。它是金融营销战略的核心内容之一，是决定金融营销成败的一个关键性问题。市场细分是基于客户需求的两个特征提出来的。1客户需求的差异性。无论是个人客户市场还是企业客户市场，客户对金融产品和服务的需求总呈现出一定的差异性，不同的细分市场表现出不同的客户需求、消费特点和行为模式。2客户需求的相似性。由于客户的居住环境、文化背景、年龄及其消费倾向相似，对产品和服务会现出类似性。因此，在同一细分市场内，客户又具有相似的消费需求特点和行为模式。正是由于这两个特点，金融机构可以结合环境分析将市场细分为不同的客户群。每个客户群可以称为子市
13、场、分市场。这样可方便金融机构采取特定的营销战略来满足这些不同客户群的需要，从而完成经营目标。农信社的市场细分可分为存款客户、贷款客户和中间业务客户群。他们对农信社的服务有不同的需求。农信社面对的客户大多数是农民，农民的金融需求是小额的非正规的金融需求，没有业务数据，大多数没有资产抵押。一部分客户是专业化和农业产业化龙头企业，还有个体工商户和一些小企业，有固定的营业场所和业务数据，属正规的金融需求。（二）金融机构进行市场细分的意义市场细分是客户金融产品需求多样化的条件下产生的，也是市场竞争日益激烈后对金融机构提出的基本要求，它在金融营销活动中具有相当重要的意义。1有利于金融机构发现新的市场机会
14、。在金融市场上经常存在着这样的矛盾：一方面是金融产品滞销，另一方面却有客户的一些合理需求得不到满足。由于客户的需要是多方面的，这些未满足的需求便蕴涵着市场机会。而金融机构的资源与能力有限，不可能满足整个金融市场的所有需求。这就要求它们通过市场细分，了解不同客户的需求满足程度和市场竞争状况，从而抓住市场机会。2有利于金融机构制定科学的营销战略。在不同的细分市场上，客户对金融产品有着明显的需求差异，这就为金融机构制定科学的市场营销战略提供了依据。利用市场细分，金融机构可以确立适于自身发展的目标市场，并根据特定的市场开发和提供不同种类的产品、采用不同的价格、促销手段和分销渠道，以适应不同的细分市场。
15、3有利金融机构开展创新活动。金融机构通过市场细分，对不同目标客户的市场需求进行研究，可以找到新的市场机会，为营销活动的创新提供现实性。因为只有不断进行产品创新、服务创新和经营手段创新，才能在更大程度上满足客户的需求。4有利于金融机构发挥竞争优势。在金融市场竞争日趋激烈的情况下，要想克敌制胜，金融机构就必须确定能为之提供最有效服务的细分市场，向客户提供特色服务和差别化服务，从而领先一步。市场细分后，金融机构可在有针对性的子市场开展营销活动，把握客户需求的特点和变化，并及时调整策略，提供特色产品和特色服务，增强竞争力。5有利金融机构提高经济效益。建立在细分市场基础上的金融营销，可使金融机构优化资源
16、配置，集中有限的人力、物力和财力，以最小的投入获取最大限度的产出。仅在若干个目标市场中展开经营，金融机构更易于了解、掌握竞争的优势和劣势，从而避实就虚，降低竞争成本，提高经济效益。农村信用社可以利用市场细分的方法去发现市场机会。农信社面临的市场是形形色色的客户，他们有着不同的需求和特性，既有共同性又有显著的差异。根据客户的异质性，选用一定的可衡量的标准，将市场细分为更小的子市场，这样在农信社面前的就是明晰的有不同特征的市场，农信社就可从中发现未满足的需求，发现市场机会。（三）金融市场细分的原则1易于识别且可测量。进行有效市场细分最重要的标准是，细分出来的各个市场的客户群体对营销战略有不同的反应
17、；但同一细分市场的消费者对某种营销变量的反应应该尽可能地相似，并能明显地区别于其他客户群。而且，各个细分市场的规模、购买力大小等特征必须能够被识别且被测量子市场的容量大小可以有效衡量，从而为选择营销策略提供基础。2可进入性。细分市场应具有可进入性。用于细分市场的变量还须明示进入该市场的方向，使企业有能力进入被选择的细分市场，其营销组合也达到或影响被选择的细分市场。即可以利用一定的人力、物力和财力、通过合理的营销组合，进入并占领细分的市场，为之提供有效的服务。否则，细分的市场就无效。3可充足性。如果过度地进行市场细分，则所形成的市场板块会过分狭窄，以致于每个板块的服务成本超过所产生的收益。因此，
18、市场的规模应该足够大，有足够客户容量吸引金融机构去经营。即细分市场要足够大，潜在顾客要足够多。4稳定性。被细分的市场必须在一定时期内保持相对稳定，以便对其进行合理的规划，制定较长期的市场营销组合战略，有效地占领目标市场而避免短期行为。如果细分市场变化太快，则不利于金融机构制订长远的营销战略方案。5可反馈性。细分市场能对金融机构的不同营销组合活动作出及时迅速的反应，如有的客户满意，有的客户则不满意。通过对客户的反应得到不同的反馈信息，金融机构可以调整营销策略。如果细分市场的客户对金融机构的反应相同，说明细分无效。6可盈利性。在市场细分时，要依据目标市场和获利程度合理进行规划，使其实现合理的利润。
19、即细分的市场必须有可盈利性，并且具有一定发展潜力。二、金融市场细分的标准市场细分的核心是区分消费需求的差异性，为金融机构选择适合自身优势的客户群作为营销目标，其关键在于正确运用一定的标准进行有效细分。金融机构营销应该根据自身的性质和市场特点，选用不同的标准细分市场。金融市场细分的标准很多，如客户、区域、环境、文化程度、个性、经营规模、经营方向和经营方式等都可以成为细分市场的标准。对于金融机构来说，最常见的做法是先区分个人客户和企业客户，再按不同的标准对两大市场作进一步细分。（一）个人客户市场细分个人客户是金融机构的大类客户，由于个人的需求具有较大的差异性，并会因不同环境条件、不同时期而变，因此
20、可以有多种细分市场的做法。可主要依据地理因素、人口因素、心理因素和行为因素对个人客户市场进行细分，如表4-1。表4-1 个人客户市场细分细分标准依 据特点具体标准地理因素客户所处地理位置相对静态国界、地域、行政区划、人品规模、城市密度、交通状况等人口因素人口变量相对稳定年龄、性别、收入、职业、受教育程度、社会阶层、宗教等心理因素心理状态及其变化相对动态风险偏好、生活方式以及兴趣、爱好、性格、气质与能力等行为因素购买金融产品的行为变化复杂多变对金融产品的不同利益追求、品牌的忠诚度、使用频率、购买状况、对价格的态度、对服务质量的敏感程度等1地理因素。处在不同地理位置的客户对金融产品的需求有很大不同
21、。（1）按国界细分为：国内市场和国际市场。（2）按地域细分为：东北、华北、华南、中南、西南、西北以及港澳台地区。（3）按行政区划细分为：省、自治区、直辖市、特别行政区以及地、市、县等行政区。（4）按城市人口规模细分为：特大城市、大城市、中等城市、小城市。（5）按市场密度细分为：城市、城郊、农村及边远地区等。2人口因素。金融机构可根据个人客户的年龄、性别、收入、职业、教育、种族和宗教等因素为标准划分不同的子市场。（1）按年龄细分。 18岁以下未成年个人客户。其特点是在经济上不完全独立，完全依赖于父母。 1823岁个人客户。接受高等教育或辍学待业或开始工作，他们可能已经有一定的收入来源。 2328
22、岁的个人客户。有自己的收入来源，准备结婚或购买耐用品，对金融产品有一定的需求。 2845岁的个人客户。家庭收入稳定，养育子女，对金融需求极大。 45退休前的个人客户。子女离开家庭单独生活，社交和度假支出的比重不断扩大。对金融也有较大的需求。 退休后的个人客户。对金融产品的需求要么很复杂，要么非常简单，度假、保健、养身等支出可能占较大比重。（2）按收入细分。各地区的经济发展程度不同，因此这一标准有不同的分界值。比如在上海市，可根据家庭一年总收入水平将客户分为低收入（小于1.5万元）、中低收入（1.5万2.5万元）、中等收入（1.5万5万元）、中高收入（5万10万元）、高收入（10万元以上）等。（
23、3）按职业细分。将客户按职业细分为事业单位工作人员（公务员、教师、医生等）、企业管理人员、企业生产人员、个体经营和私营业主等。一般来说，事业单位工作人员有稳定的经济收入、不太喜欢冒险、较为关注金融机构的品牌；企业管理人员收入较高、阅历较为丰富，对各类金融产品的需求较大；生产人员人数众多但收入相对较少，对金融产品有一定的需求；个体经营、私营业主对信用卡、结算业务、私人理财以及小额抵押贷款等金融产品的需求量大。（4）按受教育程度分。客户受教育程度可分为小学及以下、中学、大专院校、研究生等不同市场。一般来说，学历越高、文化修养越高的客户，对金融机构的品牌形象、信誉、文化品位需求越高，而且他们也具有较
24、大的传播扩散力。（5）按阶层细分。如2002年1月，中国社会科学院“当代中国社会阶层结构研究”课题组出版珠当代中国社会阶层报告，将中国社会由上至下划分为十大阶层：国家与社会管理者、经理人员、私营企业主、专业技术人员、办事人员、个体工商户、商业服务业人员、产业工人、农业劳动者、城市无业或失业半失业者。不同阶层对组织资源、经济资源、文化（技术）资源的占有与控制是完全不同的，也有着不同的金融需求。3心理因素。金融机构可以按客户的风险偏好、生活方式和个性等心理因素来细分市场。（1）按风险偏好细分。按此标准可将客户分为风险厌恶型与风险喜好型。前一类客户比较保守，选择金融产品时，总是以安全、可靠和风险小的
25、品种为主；而后一类客户则以冒险为主要特征，往往更注重投资收益，愿冒风险，追求较大利益。（2）按生活方式细分。具有不同生活方式的客户对金融产品的需求也存在较大差异，有的客户属于经济实惠型的，他们较多地关心金融产品的成本和收益；而有的客户较崇尚时髦，他们更注重金融产品或金融机构的品牌形象，容易接受新品种。（3）按个性细分。个性即人格，是决定个体心理和行为的普遍性和差异性的那些特征和倾向的较稳定的有机组合，包括性格、气质等不同方面特征和属性。 性格是一个人比较稳定的对现实的态度和习惯化的行为方式，人的性格有不同类型：按人的心理机能分为理智型、情绪型和意志型；按人的心理活动倾向性分为外向型和内向型；按
26、人的独立性程度分为顺从型和独立型等。气质是个人与神经过程的特性相联系的行为特征，表现在人的心理活动和行为的动力方面的、稳定的个人特点。这些特点为不受个人活动的目的、动机和内容等的影响。气质分为多血质、胆汁质、黏液质和抑郁质四种。胆汁质的人黄胆汁占优势，他们情感发生迅速、强列，动作迅速、强而有力。这种类型的人热情、直爽、精力旺盛，但脾气急躁、易变化，容易冲动，具有外向性，属兴奋型。多血质的人血液占优势，他们大都活泼好动，反应快且灵活，喜欢与人交往，但注意力易转移，志趣易变，具有外向性，属活泼型。黏液质的人黏液汁占优势，情感发生缓慢、平静，动作迟缓、稳重，易于抑制，偏向这种类型的人大都安静、稳重，
27、情感不易外露，沉默寡言，善于忍耐，具有内倾性，属安静型。抑郁质的人黑胆汁占优势，一般情感体验深而持久，反应迟缓，善于觉察他人不易觉察的细节，具有内倾性，属抑制型。4行为因素。（1）根据客户对金融产品的不同利益追求细分。客户使用金融产品与服务可以得到的利益包括满足融资、获得资产保障、积累与分配资产、资产增值、方便与高效和彰显身份地位等。（2）根据客户对不同金融产品品牌的忠诚程度细分。如坚定的忠诚者（指那些始终购买某一金融机构产品的客户群）、若干品牌忠诚者（指同时忠诚于若干个同类金融机构的客户群）、变化的忠诚者（指偏爱某个机构转移到偏爱另一机构的客户群）和非忠诚者（对任何机构都不忠诚的客户群）。（
28、3）根据客户对某种金融产品的不同购买频率，细分为少量购买客户群、中量购买客户群和大量购买客户群。（4）根据对金融产品购买状况的不同，细分为从未购买者、曾经购买者、潜在购买者、首次者和经常用购买者等客户群。由于个人客户需求的差异性往往是由多种因素的共同作用形成的，在细分市场时应采取综合分析方法，对地理、人口、心理和行为等各种因素多方面考虑后将客户细分成不同的客户群。（二）企业客户市场细分影响企业客户对金融机构产品和服务需求差异的因素也有很多，其中最主要的是企业的规模、企业性质和企业所处的行业，见表4-2。表4-2 企业客户市场细分细分标准具体分类企业规模小型企业、中型企业、大型企业企业性质生产型
29、企业、贸易型企业、政府机关与事业单位、社会团体等行业因素农、林、牧、制造业、建筑业、交通运输、批发和零售业等门类；“朝阳行业”或“夕阳行业”1企业规模。根据企业的年营业额、职工人数和资产规模等方面的衡量标准，可以把企业市场细分为不同的类型，分析客户对金融产品的不同需求。例如，对于小型企业（一般年产值或营业额在500万元人民币以下），金融需求可能集中在个人金融服务、房产购买计划、开业贷款、小企业贷款担保和租赁等方面；而大型企业（一般年产值或营业额在1亿元人民币以上）、中型企业（一般年产值或营业额在500万元至1亿元人民币之间）的金融服务需求可能更多地集中在结算支付、代理业务、信用卡与长期资金贷款
30、、进出口服务等方面。2企业性质。不同经济活动性质的企业有着不同的经济行为，从而产生很大的金融需求差异。从总体上说，企业客户可分为生产型企业、贸易型企业、政府机关与事业单位和社会团体等。（1）生产型企业。生产型企业通过运用现代生产技术进行社会化生产，从事工、农业生产经营活动，为社会提供产品，独立核算并获取利润，其产品特点是经过物理变化或化学变化后成为新的产品。这种活动具有广泛的外部联系和灵活的适应性，内部一般要进行明确的分工，并要求紧密协作，同时受到技术装备水平与资金的限制。（2）贸易型企业。贸易型企业主要涉及商品流通领域，主要从事贸易活动。贸易活动包括批、零售、贸易经纪与代理等活动，包括采购、
31、存储、运输、配送和销售等。这类企业必须实时地、精确地掌握整个贸易活动中的商流、物流、信息流和资金流的流向与变化，协调一致、本互配合，才能取得最大的经济效益。（3）政府机关与事业单位。政府机关与事业单位往往是金融市场的大宗客户。它们可能作为金融市场的资金供应者，也可能是资金的需求者。当然，政府在金融市场上也起到调节者的作用，通过颁布某些限制性的政策法规，或通过一定的金融工具来影响与调节金融活动。（4）社会团体。社会团体包括研究机构、党群组织和各种具有活动经费的协会、基金会等。它们一般是社会资金的盈余部门，主要的金融需求是如何实现财产的保值与增值。3行业因素。企业根据不同产业特点可以分为不同的市场
32、。对于经济中的行为分类，各国标准不一，联合国也制定了国际标准产业分类。我国的国家标准国民经济行业分类标准于1984年首次发布，2002年5月进行第二次修订，并于当年10月1日起正式启用。它将国民经济中的行业分为20个门类、98个大类。这些行为主要包括：农、林、牧、渔；采矿业；制造业；电力、烯力及水的生产和供应业；建筑业；交通运输、仓储和邮政业；信息传输、计算机服务和软件业；批发和零售业；食宿和餐饮业；房地产业；租赁和商务服务业等。金融机构也可以按行业生命周期将不同的行为划分为“朝阳行业”或“夕阳行业”。“朝阳行业”产品的市场需求量大，赢利能力强，企业所需的资金量也大，需要金融机构提供更便利、更
33、快捷的资金周转服务；而“夕阳行业”的产品市场需求增长潜力小，赢利前景不乐观，需要金融机构提供大量资金，帮助其实现转产。 三、金融市场细分的方法金融市场细分可结合单一因素法、综合因素法以及系列因素细分法（即市场涉及到的因素多且按一定的顺序排列时，可由粗到细、由浅入深的细分方法）等一般的市场细分方法，具体按照如下方法和步骤进行：（一）市场调查金融市场细分首先要进行市场调查，掌握大量关于金融市场环境以及个人客户的年龄、收入、教育、职业、个性、消费购买行为和企业客户的性质、规模与行业等方面的资料。为了收集到充足的信息，达到精确地细分市场的目的，假如是采用抽样调查的方法，那么抽样的人数应该尽可能多。调查
34、的内容包括：对金融机构重要性的认识程度；金融机构的知名度与信誉；实现金融需求的方式；调查对象的人口变数、心理变数以及宣传媒介变数等。（二）分析资料金融机构在收集了大量资料的基础上，了解不同消费者的需求，分析可能存在的细分市场。在分析时，金融机构应考虑客户的地域分布、人口特征、个性、购买行为、企业与行业状况等方面的情况。此外，金融机构还应该根据自己的经验，作出估计和判断。确定细分市场所考虑的因素时，金融机构应分析并弄清楚哪些需求是需要的。（三）细分市场金融机构应根据有关市场细分的标准对市场进行细分，还应根据各个细分市场客户的特征，确定这些细分市场的名称，然后把各个细分市场与人口地区分析和其他有关
35、者的牲联系起来，分析各细分市场的潜力和规模，以帮助选择目标市场。这些方法和步骤可以用图4-2表示。市场调查分析资料选择目标市场细分市场找出明显差异结合金融机构和金融产品特征图4-1 金融市场细分的方法与步骤农村信用社应以增加农民收入和实现信用社利润最大化为目标开展广泛调查与分析，深入了解辖区农户的生产生活情况，了解农户的资金需求状况，依照每户不同的生产模式进行市场细分，把农户的家庭财产、个人信用程度、资金需求数量、需求规律等立卷归档，建立农产资信档案，从中发现优良客户，对其在资金、结算、信息咨询等方面的需求逐步加大扶持力度。这种以市场调查与细分为基础的活动有利于农信社的进一步发展。第二节 金融
36、目标市场的选择市场细分的目的在于正确地选择目标市场，如果说市场细分揭示了金融机构面临的市场机会，那么目标市场选择则是金融机构根据自身的条件和特点选择一个或几个细分市场作为营销对象从而决定为多少个细分市场提供服务的过程。一、目标市场的概念及其选择的意义（一）目标市场的概念目标市场指金融机构在市场细分基础上确定的将要提供重点服务的客户群，也是金融机构为满足现实的或潜在的产品和服务需求而开拓的特定市场。如何选择目标市场并占领这一市场是金融机构制定和实施营销组合策略的基本出发点，可以说金融机构的一切营销活动都是围绕目标市场展开的。目标市场的选择因不同的金融机构和经营环境而不同，如有的金融机构把中高层收
37、入者作为目标市场，有的金融机构把社区居民作为目标市场，有的则把房地产作为目标市场等。能否选择合适的目标市场将对金融机构的经营活动产生极大的影响，并且关系到金融机构的获利与发展。对于农信社来说，现在的农信社大多存在营销意识单薄、目标市场不明确等问题，这极大地影响着农信社的生存与发展。因此，针对这些突出问题，应该在市场细分的基础上正确地进行目标市场的选择，以明确重点服务的对象。农信社所选的目标市场不仅要有充足的客户源，而且还要有能实现盈利的客户量。（二）金融目标市场选择的意义金融目标市场选择的重要意义与作用主要体现在:能够系统地考察每一个金融细分市场，更好地发掘金融市场机会，避开风险和威胁。具体分
38、析如下：1目标明确，有利于经营。无论是农信社等金融机构还是保险公司、证券公司、投资公司，每个金融机构都有它的经营战略目标。而这个战略目标应建立在满足顾客需要与欲望的基础上。但是任何一个金融机构的资源是有限的，营销目标不明确，全线出击，必导致力量分散，从而处于被动地位。目标市场策略的重要意义在于金融机构经过选择细分市场后，能够充分认识并分清客户的需要与欲望，从而明确目标，有利于经营，使有限的资源更好地满足客户的需要。2针对性强，便于调整市场营销组合。开发什么样的金融产品、价格应如何确定、建立和培育什么样的金融产品销售渠道及需要运用何种促销手段等一系列问题都需要金融机构不断进行调查、分析和研究并作
39、出决策。在经过金融市场细分后，目标市场一旦明确，即可有针对性地进行调查研究、制定营销组合等策略。只有这样的决策才有可能符合客观实际，或者比较接近实际，才会给金融机构带来切实的收益。3发挥优势，有助于竞争。无论规模大小，一个金融机构总有它的长处和短处，如何扬长避短是每个金融机构应该经常探讨的重要课题。通过金融目标市场的选择，金融机构可以将自己有限的资源得以充分利用，从而有利于其优势的发挥，进而有利于提高其竞争地位、水平。4分析细致，易于发掘市场机会。一个成功的金融机构必定要善于发掘金融市场机会，进而创造市场机会。选择金融目标市场实际上就是在市场细分的基础上深入地发掘市场机会并避开风险与威胁。二、
40、目标市场选择的条件与方法（一）理想的目标市场应具备的条件由于自身资源的制约，金融机构一般不可能将所有的细分市场作为自己的目标市场。理想的目标市场应具备以下三个条件：1所选定的目标市场上必须有未被满足的现实的或潜在的顾客需求，必须有足够大的容量来吸收外资本企业提供的产品或服务，必须能为企业带来最大的经济效益。2必须有足够的实力去满足其所选择的目标市场的需求。有利可图的细分市场很多，在资源约束情况下，企业必须要放弃部分有利可图的细分市场，而选择能发挥其有限的资源优势，又能获取最大收益的细分市场作为目标市场。3所选择的目标市场必须有竞争优势。在这样的市场上，本企业所面临的竞争对手很少或没有，其竞争不
41、十分激烈，或者在该市场上有足够的竞争能力优势击败对手。（二）选择目标市场的方法1密集单一市场。最简单地选择一个细分市场营销。如针对某个行业的某地区的企业进行贷款。公司通过密集营销，更加了解细分市场的需要，并树立特别的声誉，但这种战略的风险较大。如果这个企业规模趋向紧缩，那么银行将面临巨大的风险。2产品的专门化。向各类客户推出相同产品，这样有利于银行降低自己的成本。但在市场被细分后，银行将面临其他银行的产品与服务的威胁。一旦对手的这种威胁压倒了你的成本优势，那么银行将面临更多的威胁。3有选择的专门化。选择若干细分市场。每个市场在客观上都有吸引力，并符合公司的目标与资源。虽然每个市场之间联系并不大
42、，然而每个市场都有可能盈利。这种战略有利于银行降低经营风险，但对银行的管理与控制提出了较高的要求。 4市场专门化。向同类客户提供各种服务。这对银行的实力和人员素质要求较高。 5完全市场覆盖。即覆盖所有的细分市场。这对银行的实力要求很高，在市场趋向细分的今天，这样的战略逐渐失去可行性。在选定细分市场以后，银行就必须制定各个市场的目标。其市场目标主要包括利润、增长速度与规模和市场占有率。三、目标市场选择的策略 一般来说，金融机构选择目标市场有以下三种策略。（一）无差异性市场策略这种市场策略是以一个最大的细分市场作为目标市场，针对个人客户和企业的共同需要制定统一的营销计划，以实现开拓金融市场，扩大金
43、融产品销售的目的。该策略的特点是在营销活动中往往强调客户需求的共同性或相似性，而忽视其差异性。采用这一策略的金融机构往往实力强大，有广泛而可靠的分销渠道，以及统一的广告宣传方式和内容。在实际操作中，只需推出单一的标准化服务，设计一种营销组合策略即可。其优点是比较方便，可节约大量的调研、开发、广告等费用，降低管理成本和营销支出，易取得规模效益。但这一策略也存在缺点，即金融机构可能会忽略同一客户群的不同需求层次，提供的产品与营销手段过于单一，不一定能适应复杂多变的市场需要以及追求个性化产品和服务的需求趋势。而且当几家同类大规模金融机构都同时采用这一时，会形成异常激烈的竞争。（二）差异性市场策略这种
44、策略是根据消费者不同类型、不同层次的需求特点细分金融市场，并从中选择两个或两个以上细分市场为目标市场，针对不同的目标市场制定和实施不同的营销组合策略，满足不同客户的需要。金融机构可以从客户、产品、服务和人员等方面着手实施差异化。以美国花旗银行为例，它在根据客户不同情况提供多层次服务方面，一直处于领导地位。对于大众市场，花旗银行提供各种低成本的电子服务，如信用卡和邮购银行业务等；对于高收入的客户，提供广泛的私人银行业务；对于富有的、中上阶层的客户，提供更加个人化的服务。其结果是，花旗银行已经成为世界最大的金融超市，其差别市场营销策略值得我们的银行包括农信社等金融机构学习和借鉴。采用该策略的优点是
45、多品种、针对性强，金融机构比较注重客户需求的差异性，并通过实施多种产品、多种促销方式和多种分销渠道的营销组合策略，在很大程度上满足客户的不同需求，多方位或全方位地开展有针对性的营销活动，特别是能繁荣金融市场。其缺点是经营的金融产品品种较多，需投入较大的费用进行客户需求的调研、产品的开发促销等活动，增加了营销成本。（三）集中性市场策略 集中性市场策略也称密集性市场策略，是金融机构集中力量进入一个或几个细分市场，进行高度专业化服务。相对而言，该策略是从较为微观的角度来着手的，其目标市场更加具体而细化，它是指金融机构既不面向整个金融市场，也不把力量分散到若干个细分市场。采用该策略的金融机构不是在若干
46、个较大市场上占有较小份额，而是在较小的细分市场上占有较大的份额甚至居于支配地位。其做法是通过对那些需求量大、有潜力的子市场实施专业化经营，集中精力开发一种或几种有特色的服务，扩大产品市场占有率。实力有限的中、小金融机构一般可以采用集中性市场策略。采取这种策略的金融机构可集中有限的人力、物力和财力，实行专业化服务，从而在目标市场上占据优势地位，大大节约成本和营销支出。但实施这种战略所选择的产品和市场较为集中，一旦该市场发生不利变化，金融机构将受到较大损失，因此具有较高的风险。目标市场选择是否正确，对金融机构的经营关系重大。一家金融机构究竟采用哪一种目标市场选择策略，应综合权衡其实力、产品和服务特
47、点、市场特性、竞争者策略以及其产品所处生命周期的不同阶段等多种因素。对农信社而言，明确目标市场、进行针对性的目标市场差异化策略非常重要。应牢固树立农信社服务“三农”的企业形象，积极实施差异营销，努力扩大产品新用途，以小额农业贷款为重点，不断培养新的客户群，扩大市场规模，提高其绝对市场占有率进而提高其经济效益。第三节 金融市场定位 金融机构在选择和确定了目标市场之后，还须进一步对自己进行准确的市场定位，以在客户心目中确立一个独特的位置。在金融机构欲进入的目标市场中往往存在一些捷足先登的竞争者，有的在此市场中已占有一席之地，并树立了独特的品牌形象。新进入的金融机构如何使自己的产品与现存的竞争者产品
48、在市场形象上有所区别，这就是市场定位的问题。市场定位能否成功，关键在于能否比同类竞争者更好地了解客户的需求与提供更好的服务。目标市场的竞争迫使金融机构及其产品必须具有一定的特色，否则就没有出路。一、金融市场定位的概念与意义（一）金融市场定位的概念目标市场定位是指对金融机构的产品（服务）和形象进行设计，从而使其在目标客户心目中占有一个独特位置的行动。这里所指的“位”是产品在客户感觉中所处的地位，是一个抽象的心理位置的概念。目标市场定位的实质在于对已经确定的目标市场，从产品特征出发进行更深层次的剖析，进而确定金融机构营销策略，最终要落实到具体产品的生产和推销过程中。定位这个词是由两位广告经理艾里斯（Al Ries）和杰克屈劳特（Jack Trout）于1972年提出后流行的，他们把定位看成是对现有产品的创造性实践。他们
