居民参与重大意外伤害保险的意愿及影响因素分析.doc

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1、精品论文大集合居民参与重大意外伤害保险的意愿及影响因素分析基于四川地震灾区的调研林富美 1，吴平 2 四川农业大学经济管理学院，四川（625014） E-mail: linfumei_2摘要: 为考察 5.12 大地震后人们的保险意识变化情况，找出影响我国重大意外伤害保险的主要因素，寻求提高我国重大意外伤害保险在巨灾中的贡献率的途径，促进我国保险业的 发展，笔者采用问卷调查的方式，分别对四川灾区的四个城市都江堰、雅安、江油、内江的城乡居民进行了抽样调查。通过对调查结果的统计分析和借鉴前人对意外伤害保险、保 险需求等的研究，发现影响居民的参保意愿的因素有经济环境因素、家庭理财因素、人口因素、投保

2、人的教育文化水平、社会风气等等。然后，结合实践选取家庭收入、户主受教育程 度、年龄、储蓄水平、对保险的了解程度，建立计量经济回归分析模型分析各因素对被调查者参保意愿的影响程度，并通过对模型和变量的显著性检验以及多重共线性检验和异方差检 验确立最优计量模型，发现影响居民参与重大意外伤害保险意愿的主要因素是居民家庭收入、户主年龄和受教育程度。最后，结合我国目前的保险普及率低，发展潜力大，保险体制 不完善等实际情况，提出提高居民参与重大意外伤害保险的意愿因从提高居民可支配收入、教育水平、保险险种创新和体制创新方面入手。 关键词：重大意外伤害保险；参保意愿；回归分析1. 引言5.12 汶川大地震之后，

3、我国的保险体系暴露了很多问题，保险力量表现得非常薄弱。据 有关数据显示，年初我国南方发生雨雪冰冻灾害后，保险赔款仅占直接损失的 5%左右；此 次汶川大地震，预计损失将高达 5000 亿元，但保险赔付却是杯水车薪。一般来说，地震灾 害在意外险、寿险的赔付责任范围内。而财产险基本上将地震列为除外责任，因而人身险预 估赔偿也不会超过 5 亿元。中国保险学会提供的数据显示，我国地震灾害导致的经济损失中， 保险公司通过支付保费承担的损失不超过 5%。据统计，我国保险业年均承担的自然灾害损 失赔款占自然灾害总损失的 7%，并且有下降趋势。每一次灾难之后，我国都是“财政为主、 捐助为辅”，从中央到地方，各级

4、财政拨付应急资金，准备救援物资。然而，政府、企事业 单位、各种慈善机构以及一般民众的力量有限，受灾民众不可能长期依赖这些力量来恢复原 有的生产、生活水平。为此，建立一个高效的、政府、企业、居民有机结合的应对巨灾保险 体系就显得十分必要。2. 文献综述2.1 基本概念意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害 保险中的意外伤害是指，在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外 来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。2重大意外伤害保险是针对地震、洪水、雪灾、海啸等巨灾引起的意外伤害保险。 保险需求是指投保人在一定时期内在各种可能的费率水

5、平下愿意而且能够购买的保险的数量。按照需求实现与否，可以将保险需求分为现实保险需求和潜在保险需求。现实保险 需求指的是消费者在保险市场上已经实现了的购买量，其产生必须具备两个条件，一是购买 欲望，二是购买能力。潜在保险需求则是指消费者有支付能力但无强烈购买动机的需求，或- 9 -者相反的情况。3保险购买意愿是指投保人在一定的费率水平上投保的倾向和欲望，这种欲望的强弱在很 大程度上会影响投保人的投保决策，是保险需求形成的基础。2.2 相关研究情况在意外伤害保险需求方面，王银秀（2005）认为在有关意外发生的可能性及损失等风险 信息未知的情况下 ，更多的不确定因素导致人们更倾向于回避风险，采取购买

6、保险的行为， 对同类保险产品更低的价格会提高购买保险的可能性。7保险公司的信誉高低对购买保险的 意愿影响不大，但人们会因保险产品的性质不同，对保险公司信誉产生不同的要求如医疗类 保险对保险公司信誉要求较高等。曹鸿（2003）认为被调查对象的年龄结构、家庭月收入、 从事职业、单位性质、受教育程度以及家庭婚姻状况等各种因素影响着消费者的保险行为及 潜在的意外伤害保险市场需求。6吴雁萍（2004）结合我国意外伤害保险的市场现状，提出 了意外伤害保险的销售策略。1在已有的研究中，研究保险意愿的人也不少，但大多研究都是将其纳入保险需求研究当 中，单独探讨保险意愿的还比较少，尤其将范围缩小在居民对意外伤害

7、保险的购买意愿研究， 探讨其影响因素的就更少了。影响保险购买意愿的因素都会通过影响投保人的保险决策进而影响保险需求。影响投保 人的意外伤害保险购买意愿的因素有很多，有经济环境因素、家庭理财因素、人口因素（如 老龄化等）、投保人的教育文化水平、社会风气等等。影响人们购买保险意愿的主要因素- 购买主体的自身情况如家庭月收入、户主受教育程度、户主年龄、储蓄情况、对保险的了解 程度等是“内因”，而国家的经济发展状况、保险制度、意外伤害保险价格是“外因”，外因通 过内因才起作用，因而本文把“内因”作为研究的主要因素，着重分析居民本身的特征对购买 意愿的影响。本文拟通过对 5.12 汶川大地震之后四川灾区

8、的四个市都江堰、江油、雅安、内江部分 城乡居民问卷调查的方式，了解居民对重大意外伤害保险的基本看法及购买情况，分析影响 他们对意外伤害保险购买意愿的因素。运用计量分析模型，找出影响居民购买保险意愿的主 要因素，并提出相应的对策建议，促进我国保险业的发展。3. 调查对象的统计性描述此次调查采用抽样调查的方式，总共发放了 205 份问卷（都江堰 61 份，江油 61 份，雅 安 42 份，内江 41 份），有效问卷 184 份。调查结果显示，184 份有效问卷中有 123 份的调 查对象有购买意外伤害保险的意愿，其中农村居民有 47 户，城镇居民有 76 户。根据调查， 所有的受访者中过去已经购买

9、保险的居民占 38.59%，即有 61.41%居民至今还没购买保险。这次调查 ，考虑了被调查对象的年龄结构（AGE）、家庭月收入（INCOME）、受教育 程度(EDU)、为购买保险的原因分析以及对各种保险偏好情况等各种因素。调查样本家庭月收入81227532000 以2000-4004000-6006000 以图 1 调查样本家庭月收入情况图表 1 按收入情况分析被调查者的险种偏好项目2000 元以下2000-4000 元4000-6000 元6000 元以上人数比例（%）人数比例（%）人数比例（%）人数比例（%）养老保险3620412246253418健康保险4323482661334122

10、意外伤害保险7138593335194324财产保险11615818103821失业保险2313211124132815表 1 表明，在如今我国通货膨胀率高的情况下，家庭月收入在 2000 元以下属于低收入家庭，最担心发生意外事故，因而愿意购买意外伤害保险；收入在 2000-4000 元的属于中等 偏下收入家庭，除了担心意外事故，还担心养老和健康；收入在 4000-6000 元的属于中等收 入家庭，比较关心养老和健康保险，也较重视意外伤害保险；收入在 6000 元以上的家庭属 于比较富裕家庭，各类保险都考虑得比较均衡。被调查者受教育情况分布9%11%37%小学以下 小学初中20%高中和中专 大

11、专及以上23%图 2 被调查者受教育情况分布图调查对象的年龄分布6050人数4030 系列120100年龄图 3 调查对象的年龄分布图调查者不购买保险的原因统计如图 4：被调查居民未购买保险的原因分析6%15%17%40%收入有限 对保险不了解 觉得没有必要 对保险公司不信任 其他22%图 4 被调查居民未购买保险的原因分析图4. 影响调查地居民参保意愿的因素分析4.1 模型及变量的选取本文笔者采用计量经济线性回归分析模型，对意外伤害保险意愿进行因素分析。通过对 问卷结果的分析并结合前人的一些研究方法，笔者用投保人愿意支付的保费占其收入的比率 即保险支付意愿（Willingness to pa

12、y ,WTP）作为因变量 Y 的指标值。选择家庭月收入 INCOME 作为自变量 X1，教育程度 EDU 作为自变量 X2，户主年龄 AGE 为自变量 X3,居民 储蓄 SAVING 为自变量 X4,居民对保险的了解程度 DEGREE 为自变量 X5。为了减少分析误 差，可以使用下列对数模型进行回归分析：LnY= 0+ 1LnX1+ 2 LnX2+ 3 LnX3+ 4Ln X4+ 5 LnX5+ 其中 为随机误差项。指标 WTP 的统计描述表 1 所示：表 2 被调查居民的保险支付意愿的情况WTP（%）分组频数频率(%)0597.35103629.310152923.615203326.820

13、2597.3253075.7其均值为 12.2886，标准差为 6.171根据统计结果，对变量定义与描述性统计如表 3 所示：表 3 变量定义与描述性统计变量定义预期方向均值标准差INCOME家庭月纯收入（千元）+3.6321.518EDU受教育程度（专科以上=5，高中及中专=4，初中？3.6831.320AGE=3，小学=2，小学以下=1）户主年龄？38.75610.296SAVING居民储蓄水平（千元）-22.24020.158DEGREE对保险的了解程度（不知道=1，了解一点=2，比较+2.4792.200了解=3，熟悉=4）4.2 模型回归结果及分析数据处理完成之后，笔者使用 Evie

14、ws 统计分析软件对数据进行了线性回归，找出最优 的回归方程，最后根据模型的拟合，分析各因素对意外伤害保险意愿的影响。1.计量模型拟合方程回归结果如下：Dependent Variable: LNYIncluded observations: 123表4VariableCoefficientStd. Errort-StatisticProb.C-0.1051540.523268-0.2009550.8411LNX10.9449760.07611912.414520.0000LNX20.2912110.0804463.6199520.0004LNX30.2873540.1393752.06173

15、40.0414LNX4-0.0024960.035783-0.0697540.9445LNX5-0.0617330.064924-0.9508470.3436R-squared0.701205Mean dependent var2.368781Adjusted R-squared0.688436S.D. dependent var0.553574S.E. of regression0.308993Akaike info criterion0.536556Sum squared resid11.17079Schwarz criterion0.673736Log likelihood-26.998

16、19F-statistic54.91469Durbin-Watson stat1.541110Prob(F-statistic)0.000000回归方程如下：LnY=-0.105+0.945LnX1+0.291LnX2+0.287LnX3-0.002LnX4-0.062LnX5（-0.201）（12.415） （3.620） （2.062） （-0.070） （0.951）R2=0.701F=54.915由上面的可决系数值 0.701 可知，上述模型拟合度较好。而 F 检验的值为 54.915，在 5% 的显著性水平下，自由度为（5，117）的 F 分布的临界值为 F0.05(5,117)=2

17、.29,54.915 大于 2.29 所以拒绝原假设，即模型整体线性显著性显著。在 5%的显著性水平下，t 分布的临界值为1.66，所以 X1 、X2 、X3 ，通过变量显著性检验，而 X4 、X5 没通过检验，且符号的经济意义不合理，故认为解释变量间存在多重共线性。找出最简单的回归形式：分别作 LnY 与 LnX1 、LnX2 、LnX3、 LnX4 、LnX5 间的回 归：（1）LnY =1.128+1.033LnX1（13.13）（15.35）R2=0.661F=235.71（2）LnY =1.850+0.428LnX2（14.667）（4.201）R2=0.139F=19.54（3）L

18、nY=1.502+0.239LnX3（2.157）（12.415）R2=0.013F=1.56（4）LnY=1.676+0.260LnX4（13.661）（6.043）R2=0.232F=36.513（5）LnY=2.175+0.251LnX5（21.611）（2.337）R2=0.043F=5.463 可见，家庭收入对保险意愿影响最大，与经验相符，因此选（1）为初试回归模型。 逐步回归：将其它解释变量导入初试回归模型，寻找最佳回归方程（表 5）表 5 逐步回归CLnX1LnX2LnX3LnX4LnX5R2FLnY=f(LnX1)1.1281.0330.661235t 值13.1315.35L

19、nY= f(LnX1 ,LnX2 )1.1330.2670.0720.642107t 值11.09312.7793.000LnY=f(LnX1 ,LnX2,LnX3 )-0.370.9320.2730.2640.69992.06t 值-0.07513.3943.8792.079LnY=f(LnX1,LnX2,LnX3,LnX4)-0.05160.9350.2760.2680.0030.69968.47t 值-0.09912.413.5031.946-0.086LnY=f(LnX1,LnX2,LnX3,LnX4, LnX5)-0.1050.9450.2910.2870.0020.0620.701

20、54.91t 值-0.20112.4153.622.06-0.07-0.95讨论：第一步，在初始模型中，引入 LnX2 模型拟合优度略有降低，但参数符号合理，变量也 通过了 t 检验；第二步，引入 LnX3，模型拟合优度提高，且参数符号合理，变量也通过了 t 检验； 第三步，引入 LnX4，模型拟合优度略有提高，但参数未能通过了 t 检验； 第四步，引入 LnX5，模型拟合优度有所提高，但参数符号不合理，也未能通过了 t 检验。第三步和第四步表明， LnX4 、 LnX5 是多余的。所以意外保险意愿函数应以 LnY=f(LnX1 ,LnX2,LnX3 )为最优，拟合结果如下：LnY=-0.37

21、+0.932LnX1 +0.273LnX2+0.264LnX3（-0.075）（13.394） （3.879） （2.079）R2=0.669F=92.06可以认为影响意外保险意愿的主要因素是居民家庭收入的差别，因此，如果存在异方差 性，则可能是 X1 引起的。采用 G-Q 检验对模型进行异方差检验。将原始数据按 X1 排成升 序，去掉中间 123/4=30 个观测值，得到两个容量为 46 的子样本。分别对它们进行 OLS 回 归，并计算各自的残差平方和 RSS1 和 RSS2：子样本 1：子样本 2：LnY=0.124+0.578LnX1 +0.454LnX2+0.225LnX3（0.164

22、）（3.096） （4.636） （1.132）2iR2=0.456RSS =e 2=4.451LnY=1.133+0.864LnX1 -0.105LnX2+0.121LnX3（1.305）（4.099） （-0.865） （0.626）1iR2=0.307RSS =e 2=3.009所以，在同方差假定下，构造如下满足 F 分布的统计量：F= RSS1/RSS2=F(40,40)=3.009/4.451=0.676在 5%的显著性水平下，自由度均为 (40,40)F 分布的临界值为 1.69 大于 0.676，所以接 受同方差假设，即不存在异方差。5. 结论及政策建议从上面的分析可知，居民收入

23、、受教育水平、户主年龄对其意外伤害保险意愿有显著的 正相关，当其它变量不变时，收入平均每增加 1000 元，居民的保险意愿增加 0.932%。当其 它变量不变时，接受教育高一个等级，保险意愿提高 0.273%，由于受教育水平越高，其厌 恶风险程度越强，越易购买意外伤害保险。当其它不变时，户主每年长 1 岁，其保险意愿平 均增加 0.264%，说明人们随着年龄越高买保险的意愿增强。而居民的储蓄水平对保险意愿 有负的影响但不显著，可能是由于居民的收入水平普遍偏低所致。而人们对保险的了解程度 对保险有一定的正的影响但不显著，可能是因为目前调查的居民范围不广，我国保险业也不 发达，所以人们对保险的了解

24、程度趋于接近。综合上述分析，提高居民参与重大意外伤害保险的意愿需从以下几个方面着手： 首先，切实提高居民家庭可支配收入。在按常规有序提高人们工资性收入、生产经营性收入外，通过税收优惠、政府财政补贴等转移性支出手段，增加居民财产性收入和转移性收 入。其次，鼓励保险企业创新保险品种，增加重大意外伤害保险的供给，满足不同消费群体 的不同需求。政府除了在保险产业发展规划方面给以引导外，给予巨灾类险种优惠的税收政 策和适当的财政补贴更是当务之急。再次，提高居民特别是广大农村居民受教育水平，增强城乡居民对“居安思危”保险理念 的认知。最后，通过政府和保险企业联合，组织各种保险知识宣传，普及保险教育，全面提

25、高全 民保险意识。对于保险公司自身，优化其内部管理，提高经营效益，打造一流的保险企业， 增加人们对保险公司的认知度和信任度。参考文献1 吴雁萍.意外伤害保险需求研究中. 林业劳动安全.2004(2) 2魏华林,林宝清.保险学.高等教育出版社,2005 3杨霞.中国保险需求实证研究.武汉大学,2005 4张磊.中小企业保险需求的经济学分析.浙江大学,2005 5徐华中.关于城镇居民家庭财产保险意愿的探讨.华中理工大学,19956曹洪. 个人在未知风险条件下的保险决策研究基于 MBA 学生保险决策的实验分析.上海交通大 学,20037 王银秀.经济发达地区农民参加合作医疗需求意愿及其影响因素研究以

26、杭州市萧山区为例 .浙江大学,20058 朱俊生.农村健康保障制度中的主体行为研究.首都经贸大学,2006Influencing Factors of Residents Wishes to Take Part inMajor Accident InsuranceLin Fumei, Wu PingCollege of Economics and Management,Sichuan Agricultural University (625014)AbstractIn order to find out the changes of the peoples awareness of ingsu

27、rance after the 5.12 earthquake andthe major factors which are affecting Chinas major accident insurance and to seek ways to promote the development of Chinas insurance industry.The authoruse the way of survey methods, respectively, study four cities of the Sichuan disaster areas which are Dujiangya

28、n, Yaan, Jiangyou,and use sample servy to sdudy the urban and rural residents.Through the findings of the statistical analysis anddraw lessons from past study of the accident injury insurance, insurance needs found that the factors affected residents insuring will are economic environment, family fi

29、nancial management, demographic factors, educational and cultural policy holders, Social, and so on. Then,combining the practice reality the author select family income, head of the household level of education, age, level of savings, the level of understanding of insurance as the variables to set u

30、p regression model to analize the factors that influence the will of the insured respondents.And through the test of significance, as well as testing and multicollinearity Heteroscedasticity test to establish the optimal model and found that the factor affected residents participation in a major acc

31、ident insurance is the household income, the head of household age and educational level.Finally,because of Chinas current low penetration of insurance,the great potential for development,and the imperfect of insurance system, the actual situation leaves much to be desired, to increase the participation of residents in major accident injury insurance. In order to improve the will of the people we should begin withraising disposable income, education level, insurance insurance, and institutional innovations aspects.Keywords: Major accident insurance; Insurance will; Regression analysis