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1、信贷审批体制与专职审批人素质要求龚玉池2012年5月,提纲,第一部分 培训说明一、培训的目的二、有关说明及要求第二部分 信贷审批体制发展方向一、他行先进做法二、我行存在的差距与短板三、改革设计第三部分 如何做好专职审查审批工作,第一部分 培训说明,一、培训的目的 帮助受训人员学习和掌握授信审批实战技能。提高受训人员的风险应对与综合授信方案设计能力。为发现和培养专职审批人员提供参考。,第一部分 培训说明,二、有关说明及要求 按照总行领导要求，本次培训集中安排为连续培训。强度较高，请大家辛苦一下并给与配合。本次培训，将按3个模块一共6轮的方式举行，共计13.5天。每个模块培训完，将安排一次测试，地
2、点总行19楼，时间主要安排在工作日，由总行培训部派员监考，请大家予以重视。,第一部分 培训说明,三点要求：1.妥善处理工作与学习之间的矛盾，乐意牺牲休息时间。2.认真听讲，做好笔记。课后进行延伸学习，整理好培训笔记。3.加强培训效果运用。把学习和工作结合起来，学以致用，学习和应用都要见到实效。,第二部分 信贷审批体制发展方向,一、他行先进做法 目前国内商业银行授信审批模式有：行政审批、专职审批、行政审批与专职审批结合、大区集中审批、条线独立、条块结合（一）建设银行平行作业下的专职审批1.平行作业流程2.专职审批,第二部分 信贷审批体制发展方向,（二）民生银行流程银行中行政审批与专职审批结合1.
3、流程银行 八大事业部公司化运作、专业化销售、专业化管理以及专业化评审，责权利结合，激励约束配套，风险收益匹配。风险管理，原总行授信评审部更名为风险管理委员会办公室，分行也设立风险评审小组，各事业部有自己的风控官(部门)，同时接受分行和总行管理。此外，总行外派独立的贷后评审和稽核进行监督，保证贷后监督100%独立于事业部。,第二部分 信贷审批体制发展方向,2.行政审批与专职审批结合 一定额度和风险程度下，专职审批人审批。一定额度和风险程度上，专职审批人与行政人员结合审批。3.要重点解决的两方面问题 一是关系问题理顺，包括事业部与分行、产品部门与客户部门、总行中后台职能部门与事业部。二是能力问题提
4、高，事业部的经营和管理能力，总行中后台职能部门对事业部的管理能力和服务支持能力。,第二部分 信贷审批体制发展方向,二、我行存在的差距与短板（一）近期总行信审会参会项目感受 从调查到审批汇报，各个环节均存在明显差距与短板。1.调查环节，报告质量亟需提高。首先，调查报告不分品种，格式雷同。如流动资金贷款和固定资产贷款调查报告采用相同的格式，固定资产贷款的调查报告内容，大多是在流动资金贷款调查模板上增加了一张现金流量测算表，完全不能反映申报项目特点。,第二部分 信贷审批体制发展方向,其次，调查报告总体质量低下。一是结构不合理，重点不突出：突出表现：调查报告头重脚轻，大量的篇幅浪费在数据的描述上，而对
5、借款人经营状况、现金流、财务状况这些重点内容的分析则非常薄弱；二是内容不深入：以流动资金贷款调查为例，报告中对借款人财务报表中的重大科目、相关科目的重大变化、重大交易、上下游交易对手基本情况等内容未作仔细分析，以至于上会时面对委员所提的问题不能作出合理解答，进而影响信审会对该项目的信心；,第二部分 信贷审批体制发展方向,三是问题对应的风险缓释措施不到位：纵观调查报告，对存在问题所对应的风险控制措施过于空泛，且千篇一律现象突出。四是逻辑不清晰：集中体现在调查报告前后行文观点经常矛盾。五是措辞不恰当：在对借款人的分析中应采用平实、公正、客观的态度，有些调查报告中直接引用了借款人自身的宣传文字，这种
6、低级错误出现频率较高。,第二部分 信贷审批体制发展方向,再次，项目“包装”不到位。这里指的包装是规范的意思，即对项目进行规范的梳理，尽可能还原项目本来面目。比如调查报告中，没有对借款人的优势作出清晰简洁的概括，未能给委员作直观展示；支行在对项目额度、期限等方面的测算中，一定要找出合理依据以支撑观点。最后，不重视上会后总结。每一个项目参加完信审会后，都应就信审会委员关心的问题、项目本身存在的问题进行总结。,第二部分 信贷审批体制发展方向,2.审查环节，流于形式。审查报告是一篇规范的论文，要通过有理有据的论证过程，得出项目“风险可控、收益可观”的结论。而目前审查工作流于形式的问题较为严重。同时，支
7、行审查环节的相关同志对项目了解不够，也容易导致信审会委员对该项目的信心降低。3.审批环节，汇报不清。一是信心不足，汇报人员心理紧张，信心缺失，其根源是在于对项目本身的了解还不够；二是汇报时平铺直叙，重点不突出；三是回答问题缺乏方法和技巧，回答时表达不清，逻辑混乱，要么抢答，要么回答不出；,第二部分 信贷审批体制发展方向,四是幻灯片质量较低，幻灯片重点是通过图文并茂的方式向委员展示项目，而不是调查报告的简单拷贝；五是汇报时应采用普通话。项目审查审批过程，事关支行声誉度和美誉度，大家应高度重视；今年我部将严格执行申报项目质量管理实施细则，在区分重大差错、一般差错的基础上加强管理。,第二部分 信贷审
8、批体制发展方向,（二）信贷审批机制需完善 1.流程较长，重复环节较多，不满足市场效率需求。2.流程与管理不一，垂直集中管理尚未建立，不符新巴规划要求。3.权责界定与激励约束机制需完善。,三、改革设计,风险管理架构设计 派驻风控总监 风险经理平行作业 专职审查审批人独立审批,三、改革设计,审批机制改革基本思路 本着审批流程扁平化，审批管理垂直集中化的基本思路进行。主要有以下四个要点：一是建立垂直集中的管理体制。搭建垂直管理组织架构，审批横向平行制衡、纵向权限制约、流程合理高效。二是规范和统一授信业务流程。分支机构授信项目直接报审制度，多种组合审批模式，提高审批效率。三是明晰全流程各环节权责。谁调
9、查谁负责、谁审查谁负责、谁审批谁负责、谁管理谁负责，提高工作质量。四是强化激励约束机制。实行专职审查人制度和审批人制度，鼓励尽职履责审批人员走专业化晋升道路。同时，通过“尽职免责”正向引导和“不尽职问责”反向约束，建立责任追究机制，进一步增强授信人员尽职履责的意识，增强制度的执行力。,三、改革设计,管理体制 打破目前的条块式管理模式，实行授信审批条线垂直管理。全行建立“两级一线”授信审批垂直集中管理体制，由总行对授信审批条线人、财、物和业务流程进行全面的集中统一管理。建立总行授信审批部、区域授信审批中心两级组织，构成授信审批一条业务线。区域授信审批中心为总行授信审批部的派出机构，直接由总行管理
10、。总行授信审批部向总行分管授信审批的行领导负责并报告工作。,三、改革设计,组织架构、职能与编制 区域授信审批中心设置中心信用风险总监、授信审批人、贷后检查监督与预警经理、综合岗等。区域授信审批中心人员全部由总行按照相关办法在全辖范围内选聘，也可行外招聘。与总行统一订立劳动合同，由总行统一管理。区域授信审批中心人员的绩效考核采取定性与定量相结合的方式。,三、改革设计,组合审批模式 总行：设立信审会，由总行信审会委员按照“会签审批”或“会议审批”模式进行授信审批 区域审批中心：参照总行设立信审会，建立“单人审批”、“双人审批”、“会签审批”和“会议审批”四种审批模式。单人审批：由1名专职审批人在其
11、个人授权权限内通过审阅申报材料形成审批结论。双人审批：由1名审批牵头人和1名专职审批人分别独立审阅申报材料形成审批结论。会签审批：由审批牵头人和专职审批人分别独立审阅申报材料形成审批结论。会议审批：首先由审批牵头人和专职审批人分别独立审阅申报材料，并于之后召集信贷审批会议形成审批结论的方式。信贷审批会议由审批牵头人、专职审批人组成，由审批牵头人主持。信贷审批会议可以现场或视频、网络及电话等远程通讯等方式召集。,三、改革设计,流程1.区域授信审批中心权限内：主、辅客户经理调查、申请一级支行（异地分行）主要负责人（或其授权人）推荐区域授信审批中心审批区域授信审批中心起草批复并向申报单位发送批复。2
12、.超区域授信审批中心权限：主、辅客户经理调查、申请一级支行（异地分行）主要负责人（或其授权人）推荐区域授信审批中心审批总行专职审查人审查总行授信审批委员会审议总行分管授信审批的行领导审批总行行长或其授权人行使否决权报董事会审批（如需要）总行授信审批部起草批复并向申报单位发送批复。,第三部分 如何做好专职审查审批工作,素质要求：1.道德与人品人格2.素质与风险偏好授信审查审批人员应避免几个层级的误区：不找问题，或有问题不说 找不出问题，或找不出主要问题 只找问题不解决问题（为找问题而找问题）授信审查、审批人员主要职责是发现问题、提出解决问题的建议（不可解决的问题除外）。,第三部分 如何做好专职审查审批工作,对审查审批人员的几点期望及要求一、增强责任意识和风险理念二、加强学习，提高专业能力三、结合实际，增强换位思考与逆向思考能力四、加强沟通，主动解决问题,谢谢大家！,
