房贷18万计算,房贷政策.docx

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1、工商银行-房屋按揭贷款最低为基准利率，根据个人资质情况不同.新房，二手房都支持审批时间：5天放款时间:35天o 首套住宅基准(6.15%)最多贷7成(首付最少3成)o 二套住宅1.1倍(6.77%)最多贷4成(首付最少6成)o 商用房产1.1倍(6.77%)最多贷5成(首付最少5成)查看放款时间：审批5天，放款35天适宜地区：襄阳利率说明：11月17日更新有变化通知我房屋类 型 住宅套数首套房住宅二套房商用不限套 数常见批出利率最低利率最高利率首付比例基准(6.15%)基准(6.15%) 1.2倍(7.38%)最多贷7成(首付最少3成)1.1倍(6.77%)1.1倍(6.77%)1.1倍(6.

2、77%)1.1倍(6.77%)1.1倍(6.77%)最多贷4成(首付最少6成)1.15 倍 (7.07%)最多贷5成(首付最少5成)曲公积金组白贷其它房如J购房资格咧爵 苣二割昭提的必呻 二g十j 二三房哀易总 必榭兄郴潜登或 18万可 率重新计篁新保存计算转果到我的邮箱1000.00 元必月数120.00 月每月时2.04B45 元次国息65闵那0元245.013.50 元等额本金还款1BQ000.&0 元宓月数120.00 月首月碰2.4B2.5O 元曰谎滴8 19 7F总支国息59,441-25 元2犯,441,25 元商业成骂它房:率 4.2o%mm十算购鬲茬 苣二割提前瘤 w游 二m

3、房寺 必岫保荐计算结果到我的邮箱亭飘本且还朝1&QOOO.OO 元癖月数120.00 月每月膏1.043.88 元受怫建.41.265.0-7 元221,265.07 元等卧统教180,000,00 元典月数120.00 月苜月履2,137.50 7L月士减5.31元总支付利息38,56&75 元218,568.75 元工商银行公积金贷款利率杳遍2014二、个人住房公积金贷款年利率%五年以下（含五年）4.00五年以上4. 50组合贷公枳金公跆野丞425%重新计耸13苣二套测试还款方式比建前还款计二手房货款二手房交易还款状况计 .保存计算结果到我的邮箱等额本旦还款贷款总散L&0,000.00 元

4、还款月数120月每月还款1,900.70 元总支付利息48,084.08 元时总散228,084.08 元等额本金还教货款总嵌180,000.00 元还款月数120月首月还款2,233.33 元月递减6.11元总支付利息44,366.67 元224,366.67 元公枳金其它房:购症资稽苣二登还提前还r二手房住二手房交1重孙篁：: ,9999 9999 9999等额本亘还救二保存计篁结妥到我的邮箱180.000.00 元贷款河180,000.00 元1&0.00 月还款月数180.00 月1.572.95 元首月还款1,982.50 元月递减5.46元103,13012 元总支付息88,916

5、.25 元283,130.12 元位总额268,916.25 元等颔本金还款货款瞄还款月数每月还款总支啪息还款总欲房一商业觥翼它房三购房资商 首二副i 151提前建二三祖 二手房茹 做肉兄:总额1B0.000.00 7E必月数ISO,00 月每月龄1.354,10 元总却利息52,738.21 元243,728.21 元等颔本懿款沮计算方法亶十E寸通幻我150,000 .K 元必月数LSO.OO 月首月碎1.S37.5O 元同谍满3,54元.纹宙息57.593,75 元217.693.75 元等颈本金还救三衣令额 18万货i嘲限以年利 率4.25%|蜿十耸j保存计算结果到我的邮箱商业芯星它房贷

6、1-宫三金家5万Q关尝#套款13万源期限公年r公积金货利率4.25%宵货利率购房资格测 首二奁测试言 瘤I方式瞄 提前翊样 W房绿t 二芋房恩*WH+耸保荐计莫站果到我的邮箱130,000.00 元必月数血月每月必1.41.89 元总支村利息74.680,40 元254.680.40 元等疆本皂近款既计算方法空比E寸通知我等额本金还救18.0,000.00 元宓月数1盼月苜月必1.733,33 元月逢减4-.Q7元总支村利底66.366,67 元246.366.57 元华夏银行-输入数据球息颤18万元货款期限10（120期）| 货款利率5.15%商资基准两种醇方式有什么区削计算还款方式等巍本息

7、2,012 7E2,012 元241.434 元等瓠本金2.423 无1,50S 元235,811 元输出结果 计算绪臭钊我的邮箱输出结果w保存计算绪具到我的邮箱还款方式等额本阜等额本金首期F11,534 元X534te276,043 元1,923 元X005 元2&3.486 元房屋按揭贷款最低为基准利率，根据个人资质情况不同.新房，二手房都支持审批时间：10天 放款时间：40天o 首套住宅基准（6.15%）最多贷7成（首付最少3成）o 二套住宅1.1倍（6.77%）最多贷4成（首付最少6成）o 商用房产1.1倍（6.77%）最多贷5成（首付最少5成）查看农业银行-房屋按揭贷款最低为基准利率

8、，根据个人资质情况不同.新房，二手房都支持审批时间：5天 放款时间:30天o 首套住宅基准（6.15%）最多贷7成（首付最少3成）o 商用房产1.1倍（6.77%）最多贷5成（首付最少5成）邮储银行-房屋按揭贷款最低为基准利率，根据个人资质情况不同.新房，二手房都支持审批时间：5天 放款时间:35天o 首套住宅基准（6.15%）最多贷7成（首付最少3成）o 二套住宅1.1倍（6.77%）最多贷4成（首付最少6成）o 商用房产1.1倍（6.77%）最多贷5成（首付最少5成）招商银行-房屋按揭贷款最低为基准利率，根据个人资质情况不同.只支持新房审批时间：3天 放款时间:35天o 首套住宅基准（6.

9、15%）最多贷7成（首付最少3成）o 二套住宅1.1倍（6.77%）最多贷4成（首付最少6成）o 商用房产1.1倍（6.77%）最多贷5成（首付最少5成） 建设银行-房屋按揭贷款新房，二手房都支持审批时间：10天 放款时间：30天最新建设银行公积金贷款利率否讴二、个人住房公积金贷款年利率蛤五年以下（含五年）4.00五年以上4. 50公积金贷款利率编辑词条B添加义项?义项指多义词的不同概念，如李娜的义项：网球运动员、歌手等；非诚勿扰的义项：冯小刚 执导电影、江苏卫视交友节目等。查看详细规范组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款 利率为：贷款期限1-5年（

10、含5年）的贷款月利率4.425%。;贷款期限5年以上的贷款月利率 4.65%。20本词条 无基本信息模块正文缺少最新信息欢迎各位编辑词条，额外获取20个积分。目录1基本介绍2流程3贷款利息计算4最新调整4.1最新住房公积金存贷款利率调整表5 利率计算6历年利率6.1往年公积金贷款利率表6.2历年住房公积金贷款利率一览表7相关信息7.1个人住房公积金利率上调8公积金贷款计算方式9抵押特征展开+1QQ空间新浪微博腾讯微博百度贴吧人人豆瓣基本介绍编辑本段住房公积金个人贷款利率按照国家有关规定执行。根据津房改[1999]20 号文件关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知规定，贷款期限

11、1-5 年（含5年）的贷款按月利率3.45%。执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率 3.825%。执行。住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同 利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整， 于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。提交资料1借款人到本人缴存公积金的公积金管理中心所属管理部申请公积金贷款时，住房公积金贷款利率昨起上调0.2%财经腾讯公积金贷款利率上调80万20年房贷月供增76元选择担保中心提供担保的，应提交包括担保申请所需材料在内的全部个贷申请所 需材料，包括个人及配偶的身份证、户口本，结婚证、离婚证，购房首付款证明

12、 资料，购房合同，住房公积金缴存证明等。开具担保申请审核通知单管理部对借款申请初审通过后，开具担保申请审核通知单，打印借款合同、 抵押（反担保）合同等相关法律文件，将全部个贷资料交与担保中心。担保申请审批担保中心对担保申请进行审核，借款人符合担保条件的，担保中心开具担保申 请审批意见书；借款人委托中介机构代办公积金贷款的，担保申请手续由代办 机构负责代理并代收担保服务费。（注：代办中介机构须具备北京住房公积金管 理中心的资质认证，且与担保中心签有合作协议。）缴费借款人依据审核通过的担保申请审批意见书缴纳担保服务费。担保中心开具 担保服务费发票，对审批通过的借款合同、抵押（反担保）合同、收 押合

13、同等法律文件加盖担保中心公章。材料转送审核后的个人贷款申请资料（包括盖章后的合同），由担保中心转送住房公积金 管理部；委托中介机构代办的，由中介机构负责上述资料的传递工作。签署合同住房公积金管理部监督指导借款申请人在借款合同、抵押（反担保）合同 等相关法律文件上签字。贷款利息计算编辑本段住房公积金贷款利息怎么计算20143（一）人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：1. 日利率（0/000）=年利率（%）：360二月利率（o）：302. 月利率（%。）二年利率（%）：12（二）银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。1. 积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利

14、息。 计息公式为：利息二累计计息积数X日利率，其中累计计息积数二每日余额合计数。2. 逐笔计息法按预先确定的计息公式利息二本金X利率X贷款期限逐笔计算利息， 具体有三：计息期为整年（月）的，计息公式为： 利息二本金X年（月）数X年（月）利率计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为： 利息二本金X年（月）数X年（月）利率+本金X零头天数X日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年 366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为： 利息二本金X实际天数X日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率 计算时，一年将作365天计

15、算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计 算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在 合同中约定。（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按 照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款，银行按与当事人签订的合同对失 约人的处罚利息叫银行罚息。（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。（六）计息方法的制定与备案 全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民 银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、 省会（首府）城市中

16、心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县 农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行 分行、省会（首府）城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。3最新调整编辑本段最新住房公积金存贷款利率调整表单位：年利率%2012年7月6日利率调整前后公积金与人民币存款利率比较项目年利率（）调整幅度活期0.350.05整存整取三个月2.600.25半年2.800.25一年3.000.25二年3.750.35三年4.250.40五年4.750.35人民币存款利率调整（后）调整幅度0.050.25公积金存款利率调整（后）项目年利率（）当年缴存（参照人民币活期存款_十

17、、0.35利率）上年结转（参照人民币整存整取 三个月存款利率）.利率计算编辑本段2010年公积金贷款利率（10月20日利率，以贷款1万元为例）月数月利率（。）年利率（）月还款额本息总额总利息1233.6到期一次还本付息103603602433.6432.47110379.31379.313633.6293.46410564.7564.74833.6224.00510752.24752.246033.6182.36610941.94941.94723.3754.05156.6811280.941280.94843.3754.05136.91811501.141501.14963.3754.051

18、22.12611724.051724.051083.3754.05110.64911949.651949.651203.3754.05101.48312177.952177.952403.3754.0560.8614606.844606.843003.3754.0553.0615918.055918.053603.3754.0548.0317290.887290.88历年利率编辑本段往年公积金贷款利率表发布日期5年以下（含5年）5年以上上调百分点1999年9月21日4.144.593.512004 年 10 月 29 日 3.784.23+0.182005年3月17日3.964.41+0.18

19、2006年4月28日4.144.59+0.182007年9月14日4.775.22+0.182008 年 12 月 23 日 3.333.870.182010 年 10 月 20 日 3.504.05+0.182010 年 12 月 26 日 3.754.30+0.252011年2月9日4.004.50+0.25/+0.202011年4月6日4.204.70+0.202011年7月7日4.454.90+0.25/+0.202012年6月8日4.204.700.25/0.20个人住房公积金利率上调2011年4月9日央行加息之后，住房公积金贷款利率均上调0.5个百分点。按 照住建部的文件精神，已经

20、从4月6日起上调利率。于2011年4月6日起正式 执行。住房公积金管理中心相关人士表示，其中不需执行的是第三条的上浮10% 利率的规定，开展住房公积金支持保障性住房建设项目贷款试点的城市。自2011年4月9日起，正式启用新规，住房公积金贷款最高可贷款额度为40 万元/户（夫妻双方），24万元人（个人）。以公积金贷款购买商品房的首付为 90平方米以下20%，90平方米以上30%； 二套房首付50%，利率10%。市民申请住房公积金个人贷款，要按照加息后的新利率执行了。住建部下发了 关于调整住房公积金存贷款利率的通知，决定从2011年4月9日起，个人住房公积金贷款利率上调0.5个百分点。据了解，这是

21、本年度内的第三次调息。公积金贷款计算方式编辑本段今年以来，央行已对贷款基准利率进行两次下调，公积金贷款的利率5年以下(含 5年)降至4%，5年以上的公积金贷款利率下降至4.5%，这两次下调利率，对贷 款买房有着刚性需求的人来说是很大的利好，在很大程度上大大降低了购房成本 及还贷压力。同时快易贷也收到很多申贷人咨询公积金贷款买房计算的问题，下 面将为大家专门介绍一下公积金贷款计算的方式方法。公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高 限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。1. 以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度二(借款人或

22、夫妻双方 月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)X还贷能力系数 40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额X12(月)X贷款年限。其中月工 资总额二公积金月缴额/ (单位缴存比例+个人缴存比例)；2. 以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度二房屋价格X贷款比例。 其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平 方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款 额度不得超过所购放款的80%。3. 按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合 其申请条件的，贷款最高限额为50万元；同时使用配偶住房公

23、积金申请贷款的， 且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。4. 以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度二借款人 及参贷人公积金账户余额X20。2抵押特征编辑本段(1) 房屋抵押是原债权债务关系的担保，原债权债务关系是主合同，房屋抵押是 从合同，它以原主合同的合法有效存在为前提条件，本身不能独立存在。(2) 抵押的房屋可以由抵押权人保管，也可以由抵押人保管，通常情况下由抵押 人保管。保管人应谨慎保养所抵押房屋。(3) 负有清偿债务义务的一方不履行义务时，房屋抵押人可以直接行使房屋抵押 权，不依靠债务人的行为即可实现其权利。(4) 抵押物须是房屋，房屋抵押人可以是债务人

24、，也可以是第三人，抵押人必须 对抵押的房屋拥有所有权，如果抵押房屋是国有房屋，则抵押人必须对该抵押房 屋享有处分权。(5)房屋抵押权的设定，一般采用书面形式，并应明确规定担保的范围。(6)房屋抵押人将房屋抵押后，并不丧失房屋的所有权，因此，抵押人应自己承 担房屋意外灭失的风险。(7)房屋抵押权是一种担保物权。如果房屋抵押人未经房屋抵押权人同意，将抵 押房屋转给第三人时，房屋抵押权人对抵押的房屋享有追索权，房屋受让人因此 受到的损失由房屋抵押人承担。参考资料:1. 个人住房抵押贷款2. 公积金贷款买房的贷款计算方式3. 住房公积金贷款利息怎么计算2014 . 2014-8-18襄阳正规贷款大全

25、无担保无抵押贷款 银行贷款 贷款快速申请 融360全部贷款购房贷款25万兀贷款期限：1S0个月查询消费贷款经营贷款购车贷款贷款金额:旧工商银行-房屋按基推6.55%1.115(7.21%详地(巾卜中信银行-房屋按基推血.55绚1.115(7.21%详地华夏银行房屋按基准6.55%)1.115(7.21%详细光大银行-房屋按基推6.55晰1.1 倍(7.21%详掴筠民生银行-房屋按基iB(G.557n|1.115(7.21%详细首套(主房利率二手房住宅利率机构.产品10000024-5813.E还款总散55813.5买房缺钱？装修缺钱?5秒找到货裁*将案却供q还款方式；缶等醯木息O等瓷志金11:

26、 商业窘 O公 O射色货房诲甑:阻京田以:款:繇月勉：月均还款*爵汗座：L=J计算方式；O 飓面代单价计算根岳贷款总嵌计算绿襄M理口口拉振兰以1。年1四期）v口年T月&日基查利率3204-8.45（元;1罚月；6.55重制埴写登有靖果180000溟方式:琴职怎O与散本会买房缺我？装修缺我？5秒找到货款tSiOWf亍信靛略:支押启薮胡付款: 商业彩 O公积O组健壮计MAiC：o理面积、鸟价计算翱m:i更比哽）V货款刊率：月均膏：代华如元元*以上结果仅供参考雁翠律敏计笄贷款总额：1800001年T月汨基准利率房款总散:略:0103130.12贷款月数:18W月）283130.12元5.55重新埴写

27、开始计算 危款*算 。按面枳笄货款嶙：18贷款期限：10年计算年利密：4.5%寅款利丞表重置等额本息每期等额还款180,000 元三2：三120期月均还款；1,865.49 元支付采J悬:43.858.96 元还款总散:222.858.96 元口 C3C3B 目Hl干日明细表计箕结昊等额本金命逐期递减还款贷款总散:180,000 元贷问限:120期苣寇丞h2.175.00 元支俄息:40,837.50 元还款*:220,837.50 元itwra：o 技g算新蠲:18万元贷款期限：15年/年利率:4,5登款利旧重置计算等额本且与期等鼠本金谿逐期躇咸延款鲍典：180/030 元彩忌嵌：ISO.3

28、00如期限：世。期LEC月均必；1.37&.99 元冒宓：1.575,00 元SZ857.B3 元湖利息：61,087.50 元建钮敏：24Z857.B3 元241.01B7-50 元计算茹按照流行的说法，等额本金还款是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日 至本次还款日之间的利息。该还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息 少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。而等额本息是指本金总额与利息总 额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。我们以购买首套房，贷款期限20年，贷款金额100万元为例，假设贷 款年利率4.5%，如果采用等额本金还款法本息合计还款总金额为1451875.00 元，

29、如果采用等额本息还款法，本息合计还款总金额为1518358.50元，两者相 66483.50元。也就是说，从数字上看，在这20年的贷款期限内，购房者如果 采取等额本金还款法将比等额本息还款法要省66483.50元。不过，这种静态计算有个很大的问题，那就是忽略了资金的时间价值。我们 知道，货币是在不断贬值的。举个简单的例子，现在手头上的100元现金，等 到一周年过后，它肯定就不是100元了，虽然它的面值没有变，但它的购买力 已经发生变化（货币的价值尺度功能）。一方面受央行基本利率的影响，如果将 其整存整取存入银行，一年后的本息合计为103元（按年利率3%），这说明货 币会随着投资理财而产生额外收

30、益，另一方面受通货膨胀的影响，货币的购买力 是持续线性下降的。弄清了基础问题，我们再来看看等额本息和等额本金还款法的差距。如果采 取等额本金还款法，在还款的前9年都是还款金额高于等额本息还款法的，具体 见下表一。而采用等额本金还款法节省的资金主要在还款末期，具体见表二。表等额本息与等额本金年度还款额比较及差 单位：元年戮.等队本金年还款敬 等日本息年还款额 多还的金额（等柄本金-等额本息第年939&.7S7517.331BO5O.88第Z年91718.7675917.S815800.8S第3年S946S.767517.031355O.SS:第虫年87218.767517. &S11300.88

31、第S年349&B.7&7517.03S050.BB第年S271S.7675 917.0S6BOO.SS第了年80458.767517.334550.88第自年7S218.767517. &S2300.SS第9年759&B.767517.8350. SS累计额度76471S. S4683；2&K 92 B1457.92表二等额本金与等额本息年度还款额比较及差 单位：元年期等额本金年还款赧等敬本息年还款额 省下的金额（等额本息-等糖本金）,I i第侦年73718.7&75917.3&219.1/第M年714&S.7575917.8&444-9.12第蜉年59218.7575917.&93.12第空

32、年5656S.7675917 .噩3943.12第以年&4718.7675917.&11199.12第1S年524&B.7575817.8&13449.1Z第16年5O21S.7675917.S&1569912氟，年579&8.7575917.8&17949.12第肮年5571S.7675917.&20199.12第19年53m.7575817.3&22449.12第即年51218.76759173&24蹈9.12累计额度687156.&835096. 68 147940.2通过表一的统计，可以发现，在前9年中，等额本金还款法累计比等额本 息还款法多还金额累计达到81457.92元。观察表二，

33、在后面的11年中，等额 本息还款法比等额本金还款法多还147940.32元。我们都知道，市场上的投资 理财手段有很多，各种收益率的产品都有，如果我们将二者的节省金额进行投资 理财，那么会有什么结果呢？我们假设资金的投资期限到期日为贷款还清日：即第一年省下来的资金有 19年的投资期限，第二年有18年，以此类推。详情见下表三、表四。表三等额本金节省资金投资收益情况 单位：元投资金额投资年限年收益率期末累计值（年复利）2199.12104.留3415. 164449.1294. 5%|6611.816699.1284. 59526.82:S949.1274. 5%11217B. 5111199.12

34、64. 14584. 1613449.1254. 5%j16760?(515699.1244. 5%118721.4917949.12意4.四20482. 92应0199.124.叫22057.9422449.1214. 5%|IZ3459.-33；24699.124. 5:24699. 1214花4空172497. 3投资收益总新为:24557表四等额本息节省资金投资收益情况单位：元投资金额投资年限年收益率期末累计值（年复利）10050： 88194.或 41650. 915B00. 88185%. 34:895. 913550. SS174.2S638. 1111.3Q0. 88164.

35、5% 22854=. 569050； BB154.成175166800.8B144. 5%. 12594=. 854550.8818;4.戚 8065. .05TQO-88124.5%斐曜皿50； 8B苹5嫖82. 5781457.92170208投资收益辱额为；88750通过表三、表四我们可以发现，在设定投资预期年化收益率为4.5% （即等 于贷款利率）的情况下，等额本息节省资金的投资收益总额远高于等额本金节省 资金的收益总额。不过，考虑到等额本金法本身要比等额本息还款法要节省利息 66483.50元。把节省利息因素考虑进去的话，则有66483.50+24557=91040.5元。这个结果比

36、等额本息节省资金的投资收益 总额88750元高出约2290.50元。考虑到购房者是按月还款的，前11个月的 金额默认为没有任何投资收益，而这种损失对等额本息节省资金投资收益产生的 不利影响远大于等额本金节省资金。因为等额本息节省资金投资期限长，前期金 额大。我们在此可以认为，在年化收益率等于4.5%即贷款利率的时候，二者是 没有差别的。就投资手段和方式而言，预期年化收益率在4-5%之间的产品有： 稳健理财产品，三年、五年期凭证式（包括电子式）国债，三年、五年期定期存 款，债券型基金，保本基金等等，这些产品风险较低，适合稳健投资。当然，如果投资者的预期年化收益率能达到5%及更高，则等额本息还款法

37、 明显优于等额本金还款法。详情见表五、表六。表五 5%预期收益下等额本息节省资金投资收益统计单位元:投资金额投资年眼年收萩率期来累计值（年复利）18050. S819成45613.6715B0 B8185%i38026.713550. 8817虱1058. 8611300, S81:.24668.49050： BS1518816.126B00. BB1413,465. 274550. 8813：8581.36巨的豆S8祯1顾4132.0450： 085%87. 02：B1457. 9座184449. 4投霓收益总额为1029S1. 48表六 5%预期收益下等额本金节省资金投资收益统计单位:元投

38、资金额投资年限年收益率期末累计1直（年复利）2199. 12珂5%35S2. 134449.切95%6902. 046699. 13S9897. 650949.712592.3111199. 1&5%1500. 0913449.55%17164. B615699. 12J4阈19002. 3717949.诃富何。7F&3520199.122段22269. 5222449.1215%23571.57修4699.1纣05%巨 4699. 12147940.3162040. B投资枝益总勒I为：14100- 48由表五、表六可见，等额本金投资收益总额只有14100.48元，比等额本息 的102991

39、.48，低了 88891元。即使算上采用等额本金还款法比等额本息还款法节省的66483.50元，采用等额本息还款法的购房者，其实际收益要高于多付 的利息，多收入了 88891-66483.50=22407 元。这种差异产生的原因主要有三点：一是在还款初期，等额本息还款法节省的 资金和投资期限都是由大到小递减的，余额越大的投资期限越长，造成累计收益 较高；二，是等额本金还款法的节省资金主要在还款末期，越接近还款末期余额越大， 造成余额越大的资金投资期限越短，虽然本金大，但累计收益偏低；三，是投资收益率对结果影响很大，投资收益率在超过4.5%盈亏平衡点后，等 额本息还款法的收益优势越发明显。当然，

40、如果预期投资收益率低于4.5%，等 额本金还款法具有一定优势。其实，采取等额本息还款法除了看得见的投资理财收益优势，还有如下因 素可以帮助购房者鉴别等额本金还款法与等额本息还款法之间的差别：一是实际的通胀水平。虽然国家每年公布的通胀都较低，但就绝大多数人的 实际生活感受而言，真实物价水平增幅偏高，这说明钱的贬值速度是很快的。这 种情况意味着如果现在支出大笔资金还债，从购买力的角度来看，是很不明智的。 在一个较高通胀水平的时期，对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额 度偏低，后期递增，比较有利的是每月还相同的额度（等额本息），比较亏损的 其实是前期还贷额度偏高，后期额度递减（等额本金）。二是收入增长和广义货币。央视主持人崔永元在做2012年两会访谈节目 时感慨，如果看收入数字，收入肯定是比以前高了，但为什么大家并不觉得自己 挣的更多了？崔永元说，自己现在的工资单上每月是8000多元，再加上其他收入，每月过万甚至更多都没有问题，但却经常感觉钱不够花”。而他觉得最 富裕、最像百万富翁”的时候，是在1986年，那时候刚工作，每个月的工资 大概是80块钱”，虽然数字很小，但却感觉总是花不完，跟同事吃饭抢着买 单，想办法让自己有点儿高消赛，之