理财规划师工作流程和要求基础.ppt

《理财规划师工作流程和要求基础.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财规划师工作流程和要求基础.ppt（105页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、1,2010年国家职业资格理财规划师基础知识,第八章理财规划师工作流程和工作要求,2,理财规划师工作流程和工作要求,主要内容：一、建立客户关系二、收集客户信息三、财务分析和财务评价四、制定理财规划方案五、实施理财规划方案六、持续提供理财服务,3,重点与难点,重点：1、签订理财规划服务合同的程序和需要注意的问题2、客户资产负债表和收入支出表的编制和分析3、预测客户财务发展趋势4、理财目标的内容、分类和确定原则5、理财规划方案的主要内容6、争端处理与解决的步骤,4,难点：1、理财规划服务合同的主要条款2、客户个性偏好分析模型和心理分析模型3、客户财务状况的比率分析,5,理财规划的流程,建立客户关系

2、,收集客户信息,财务分析和评价,制订理财方案,提供持续理财服务,实施理财方案,6,第一节 建立客户关系,“建立客户关系”成功与否直接决定了理财规划业务是否可以得到开展 在建立客户关系的过程中，理财规划师的沟通技巧显得尤为重要,7,第一单元 与客户交谈和沟通第二单元 确定客户关系,8,第一单元 与客户交谈和沟通,建立客户关系最重要的方式：与潜在客户进行会谈和沟通与客户会谈的目的：了解客户基本情况、理财目标、投资偏好等，寻求建立客户关系的可能性,9,优先接触服务的对象,有钱但没有时间去规划及管理资产的客户目前虽非高资产族群，但积极规划未来有极高的家庭责任感，对子女也有很高期望家庭面临较大变迁，需要

3、特殊安排,10,一、理财规划师的态度,尊敬（重视客户）真诚（发自内心地帮助客户）理解和包容（让客户感到被理财规划师所接受）自知（清晰地认清自己 的观点和态度）,11,二、交流如何开始,合适的交流环境交流的目的和流程自我介绍工作流程讨论方式占用时间合作关系期望的结果,12,三、两种交流手段,语言：（1）常用语言交流形式解释、安慰、建议、提问、总结（2）语言交流中需注意的问题用语的特定意思语速和长度避免主观臆断话语亲切不使用“保证”、“肯定”、“必然”等承诺性质的措辞不直接或间接贬损其他机构或理财规划师的语言避免使用命令语气,13,行为：（1）身体：整个姿势客户腿和胳膊的位置面部表情眼睛（2）嗓音

4、：音量和音调,14,四、交流的技巧,关注、倾听、反应（一）关注保持适当的距离 采取一种开放的姿势向客户倾斜 保持眼神的交流 放松地去交流（二）倾听善于倾听 注意力集中（三）反应微笑或点头赞同，鼓励客户继续说下去转述帮助客户理清思路可以向客户谈自己的看法,15,与客户交流应注意的几点：,着装有道制服-面料统一、色彩统一、款式统一、穿着统一西服-三色原则 三一定律：鞋子、腰带、公文包 三大禁忌 袖口商标没有拆 穿甲克打领带 尼龙、白色袜子裙服-忌黑色皮裙 裙、鞋袜不搭配 袜子有破洞或光脚待客有礼眼到 目视对方，交流眼神 注意部位口到 语言无障碍 避免出现沟通脱节意到 表情、神态自然 注意与交往对象

5、互动 举止大方,16,名片之道,交换名片的顺序由近及远、由尊而卑名片的索取交易法、谦恭法、联络法名片的递交立身、走上前、双手或右手、正面对对方名片的接受立身、面含微笑、目视对方双手或右手接默读一遍使用谦恭敬语,17,第二单元 确定客户关系,一、签订理财规划服务合同二、理财规划服务合同的形式和内容 一、签订理财规划服务合同（一）理财规划服务合同的签订程序1、准备好合同文本2、将合同交给客户，并提醒客户认真阅读合同条款3、审查客户身份，确认客户具有签订合同的行为能力4、当面签订合同（注意：合同每一页都要签字）,18,（二）签订合同应注意的问题1、以所在机构名义签订合同，而不是以个人名义；2、合同条

6、款若确实存在歧义，应提请所在机构的相关部门修改；3、不得向客户进行收益保证或承诺，不得向客户提供任何虚假或误导性的信息；4、合同原件保存在所在机构，理财规划师留存复印件。,19,二、理财规划服务合同的形式和内容,（一）理财规划服务合同的形式（二）理财规划服务合同的主要内容（三）理财规划服务合同的示范文本（四）保密合同的签署,20,（一）理财规划服务合同的形式,书面形式所在机构名义（二）理财规划服务合同的主要内容1、当事人条款2、鉴于条款3、委托事项条款4、理财服务费用条款5、陈述与保证条款6、当事人权利与义务7、违约责任8、争议解决9、特别声明条款,21,1、当事人条款,当事人：客户（个人、中

7、小企业）理财规划师所在机构（公司或合伙机构）,22,2、鉴于条款,并不是合同的必备条款设定“鉴于条款”的原因：表明双方签约目的；发生纠纷时探究当事人真实意思的表示。如“鉴于条款”与合同主文内容相抵触时，以主文内容为主3、委托事项条款合同的“核心”内容,23,理财服务费用的金额支付方式支付步骤接收账户注：在费用金额较小的情况下，可根据所在机构的规定收取现金，不必要求客户向指定的账户汇款,4、理财服务费用条款,24,5、陈述与保证条款,规定客户应承诺提供的信息真实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息造成的损失，理财规划师及所在机构不承担任何责任；理财规划师所在机构和本人承诺向客户提供的信息真实，

8、如因误导客户或提供虚假信息造成客户的损失，理财规划师所在机构和理财规划师本人应承担赔偿责任。,25,6、当事人权利与义务,双务合同：一方的权利就是另一方的义务。理财规划师所在机构的权利：收取费用理财规划师所在机构的义务：提供理财服务、提供书面理财计划、跟踪和监督理财计划执行、严守客户秘密等。,26,7、违约责任,对不履行或不依据合同约定全面履行合同约定义务的一方的惩罚。8、争议解决协商 诉讼 仲裁注：诉讼和仲裁不能同时选择；仲裁实行“一裁终局”9、特别声明条款由客户声明已经清楚阅读并全部理解合同条款，双方确认该合同不是格式合同。,27,（三）理财规划服务合同的示范文本,623页627页,28,

9、（四）保密合同的签署,1、当事人条款2、鉴于条款（不是合同必备条款）3、保密信息定义条款4、双方权利和义务条款（保密合同的核心内容）注：保密是一种特殊义务，不因合同及合同事项的中止、终止而解除。5、违约责任6、解决争议条款（双方协商、交第三人调解、仲裁、提起诉讼、选择鉴定机构、法律适用）,29,(多选)在签订理财规划服务合同时，理财规划师应注意的事项有DEA理财规划师应以个人的名义与客户签订合同B理财规划师在向客户解释合同条款时，与客户意见不同，则应按照客户的要求进行修改C合同签订完毕后，理财规划师应自己留存原件，并将复印件交给所在机构存档D不得向客户做出收益保证或承诺，也不得向客户提供任何虚

10、假或误导性信息E理财规划合同宜采用书面形式,30,（多选）理财服务费用条款通常包括ABCDA理财服务费用的金额B理财费用支付方式C理财费用支付步骤D理财费用接收单位E服务机构收取理财费用应缴纳的相关税费,31,判断2、理财规划师应随时向客户披露存在或可能产生的利益冲突3、理财规划师所在机构的主要权利是收取理财服务费用4、如果理财规划师没有按照合同约定提供承诺的服务，则客户可要求理财规划师所在机构停业整顿,32,第二节 收集客户信息,第一单元 客户财务信息的收集和整理第二单元 客户非财务信息的收集和整理第三单元 了解客户的期望理财目标第一单元 客户财务信息的收集和整理一、客户的收支情况二、资产负

11、债情况三、社会保障情况四、风险管理信息五、遗产管理信息,33,一、客户的收支情况,（一）收入 经常性收入 非经常性收入（二）支出 经常性支出：生活中按期支付的费用 非经常性支出：不定期出现的费用支出,34,二、资产负债情况,（一）资产 1、金融资产（现金或现金等价物、其他）2、实物资产（动产、不动产）3、其他个人资产注：流动性指产品易变现性和变现后损失程度来界定。（二）负债 1、个人负债 2、企业负债（连带责任）,35,三、社会保障情况,政府举办的养老社会保险计划：养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、社会救济、社会福利计划等；企业举办的补充养老保险计划：企业年金,36,四、风

12、险管理信息,客户保险保障情况（可保风险）理财规划涉及的保险种类：人身保险、财产保险、责任保险 五、遗产管理信息客户的遗产信息：1、客户是否拟定了遗嘱2、遗嘱的形式和内容是否合法3、客户是否拟使用遗嘱信托方式管理财产4、客户目前对遗产的分配安排有无疑问或要求,37,第二单元 客户非财务信息 的收集和整理,一、客户个人基本非财务信息姓名和性别 职业和职称工作的安全程度 出生日期和地点健康状况 子女信息 婚姻状况 客户联系方式二、客户心理和性格特征分析（一）客户地域差异（二）客户个性偏好分析模型（三）客户心理分析模型（四）客户风险偏好,38,（一）客户地域差异,北方人：重视“开源”，看重目前生活品质

13、南方人：理财观念强，生活要求精益求精（二）客户个性偏好分析模型现实主义者理想主义者行动主义者实用主义者,39,40,（三）客户心理分析模型,外在感应型直觉型思想型内在感应型,41,荣氏模型中四种心理类型的简略特征描述,42,（四）客户风险偏好,43,（单选）某客户最终确定的资产配置方案中，确定了如下组合：成长性资产：70%80%，定息资产：20%30%。则该客户按投资偏好分类应属于A轻度保守型 B中立型 C轻度进取型 D进取型,44,（单选）某客户最终确定的资产配置方案中，确定了如下组合：成长性资产：30%50%，定息资产：50%70%。则该客户按投资偏好分类应属于A轻度保守型 B中立型 C轻

14、度进取型 D进取型,45,（单选）王先生的性格特点是实事求是、仔细、客观、独立、理性化分析问题，王先生符合以下A现实主义者B理想主义者C行动主义者D实用主义者,46,（多选）理财规划师要对客户现行财务状况进行分析，其分析的主要内容包括：ABCA客户家庭资产负债表分析B客户家庭现金流量表分析C客户财务比率分析D客户婚姻状况分析E对客户子女的状况进行分析,47,第三单元 了解客户的期望理财目标,蚂蚁族特点;储蓄率高最重要目标-退休规划先牺牲后享受,蟋蟀族特点:储蓄率低最重要目标-目前消费先享受后牺牲,蜗牛族特点:购屋本息支出在收入25%以上牺牲目前与未来的享受换得拥有自己的房子为壳辛苦为壳忙,慈鸟

15、族特点:子女教育支出占一生总所得10%以上牺牲目前与未来消费自己不用留给子女当遗产,48,投资需求与目标,49,第三节 财务分析和财务评价,第一单元 客户财务报表编制与分析第二单元 分析客户的财务状况第一单元 编制客户财务报表一、编制个人资产负债表(时点）二、编制个人收入支出表（某一时期）,50,一、编制个人资产负债表,注意：与公司客户的资产负债表不同，不对个人客户资产负债表作具体规定，根据不同客户的家庭情况和工作习惯进行具体的格式设计。,51,资产,负债,现金定存股票房地产寿险现金价值其它,信用卡未偿余额短期消费贷款汽车贷款房屋贷款,净值,家庭资产负债表,52,二、编制个人收入支出表,收入,

16、工资收入投资收入房租收入利息收入变现资产资本利得其它收入,家庭生活支出房租支出贷款利息支出保费支出其它支出,储蓄,支出,53,第二单元 分析客户的财务状况,一、资产负债表分析二、收入支出表分析三、客户财务状况比率分析四、预测客户财务发展趋势,54,一、资产负债表分析,（一）资产情况分析（二）负债情况分析（三）净资产分析（一）资产情况分析注意：客户拥有所有权的财产才属于客户资产；客户资产以当前市值公允价值为定价依据；资产分为金融资产和实物资产。,55,（二）负债情况分析,短期（1年以下）中期（15年）长期（5年以上）注意：尚未确定数额的债务，应帮助客户进行测算，并尽量选取较大的数值填入资产负债表

17、中。（负债测算的谨慎性原则）,56,（三）净资产分析,净资产总资产负债总额净资产一般为正值净资产越大,说明个人拥有的财富越多扩大净资产的途径：增加工资等薪金性收入或取得投资收益、接受馈赠或继承遗产、由于减税等原因使得部分债务得以免除。净资产并不是越多越好，将适当资产用于投资；净资产较低的，提高资产流动性。规模外,关心结构比例.净资产占总资产比例过大,没有利用应债能力去支配更多的资产;过低,扩大储蓄,接近负值,提高流动性并偿还债务;比例适当,继续保持.,57,（单选）不属于客户个人的资产。A客户一直使用的公司名下的手提电脑B客户贷款购买目前正处于还款期的自用住房C客户进行投资的金融资产D客户用于

18、出租的自有住房,58,（单选）有关客户净资产的说法中，是错误的（B）A净资产一般为正值B净资产越大，说明个人拥有的财富越多，所以客户就越应尽量增加净资产C理财规划师在对客户净资产的规划进行分析时还要考虑其结构D取得投资收益是扩大净资产规模的途径之一,59,二、收入支出表分析,分析现金流量的作用：1）说明客户现金流入、流出的原因；2）深入反映客户偿债能力；3）反映理财活动对财务状况的影响。进行现金流量分析时应注意：1）具体分析各收入支出项目的数额及其在总额中所占地比例；2）对客户财务状况影响较大的经常性项目应重点关注；经济不景气,抛出金融投资工具;经济繁荣,扩大投资.3）任何客户都应努力保持正的

19、现金流量。负的,变卖资产或举债,持续,净资产规模日益 缩减直至破产.增收节支.,60,（单选）理财规划师为赵某进行理财规划，在对其收入 支出表进行分析时，理财规划师做得不对或理解有误的一项是A理财规划师分析了赵某各收入支出项目的数额及其在总额中所占的比例B理财规划师发现赵某月供支出占其家庭收入的比重较大，就此情况理财规划师进行了详细分析C理财规划师认为现金流量表反映了赵某家庭当期的部分财务状况D理财规划师认为为了达到投资收益最大化，是否保持客户的净现金流量为正并不重要,61,三、客户财务状况比率分析,1、结余比率年结余/年税后收入（0.3）2、投资与净资产比率 投资资产/净资产（0.5）3、清

20、偿比率 净资产/总资产（高于0.5）4、负债比率 负债总额/总资产（0.5以下）5、负债收入比率 负债/税后收入（低于0.4）6、流动性比率 流动性资产/每月支出（3）7、即付比率 流动资产/负债总额（0.7）,62,（判断）在制定综合理财规划方案时，理财规划师通常用一些指标来反映客户家庭的财务状况，其中，清偿比率是指客户净资产占总额资产的比重，反映客户综合偿债能力的高低,63,四、预测客户财务发展趋势,（一）客户未来收入情况预测 对客户工资薪金、奖金、利息等项目的未来变化情况进行预测（二）客户未来支出情况预测 经常性支出进行预测，同时充分考虑各种非经常性支出的未来情况（三）资产负债情况预测

21、1、规模预测：现金流入(区分是收益增加还是负债增加)、现金流出(区分是资产增加还是负债减少)2、结构预测：收支结余(较高的净结余意味总资产与净资产将同时得到提高,负债相对缩小,清偿比率提高;预计超支则财务状况趋于恶化)、投资策略(可以对资产结构进行调整,如将大量现金资产转为其他金融资产,则收益能力提高,但流动比率和即付比率下降,短期偿债能力下降,而且家大金融资产和不动产投资,风险会加大)、偿债安排(偿还债务会导致现金流出,资产减少,清偿比率提高.但如果没有安排好,流动性不足,客户面临突发债务,被迫变卖资产来偿债,就可能发生额外资产损失),64,以下说法中（D）正确A现金的流出意味着资产必然减少

22、；B客户发生偿债支出时，缩减了负债规模，但同时增加了资产；C现金流量表可以反映客户的资产负债情况；D对客户资产的测算，应本着谨慎的原则进行。,65,第四节 制定理财方案,理财规划师在进行理财规划时，要综合考虑每一具体项目的规划，运用掌握的专业知识，结合客户的实际情况，最后形成整体理财方案。理财规划师要确保已经掌握客户的所有相关信息，弄清客户的理财目标和要求，保证客户当前的财务安全。第一单元 确定客户理财目标第二单元 制定具体规划方案第三单元 交付理财规划方案,66,第一单元 确定客户理财目标,一、理财目标的内容与分类（一）理财目标的内容理财目标：财务安全、财务自由（二）理财目标分类1、按时间分

23、：短期（5年左右）中期（610年）长期（10年以上）2、按重要性分：必须实现的目标、期望实现的目标,67,二、理财目标的确定,（一）理财目标确定的原则 1、必须具有现实性 2、以改善客户状况，使之更加合理为主旨 3、理财目标要具体明确 4、理财目标必须考虑客户的现金准备 5、理财目标兼顾不同的期限和先后顺序（二）理财目标确定的步骤 1、了解客户状况，征询客户的期望目标 2、再次征询客户意见，取得客户确认,68,第二单元 制定具体规划方案,现金规划消费支出规划风险管理与保险规划教育规划投资规划税收筹划退休养老规划财产分配和传承规划,69,1、现金规划,现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现

24、金及现金等价物进行管理的一项活动。广义的现金，指流动性比较强的现金、大额存单或储蓄存款等。,70,2、消费支出规划,主要：住房消费规划、汽车消费规划、子女教育规划、信用卡与个人信贷消费规划等影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”，在收入一定的情况下，做好消费规划对家庭财务状况具有重要的影响。,71,3、风险管理与保险规划,风险是人或事物在遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。人的一生当中，常常会面临一些意想不到的风险。4、教育规划为了满足子女的教育资金的需求，而对客户的教育投资进行的合理规划。,72,5、投资规划,投资：为获取预期的未来收入而投入一定资产，以从事经营或购买工具的经济行为。

25、投资通常是一种长期行为。对客户的金融投资进行合理规划，通过对投资方向和时间的恰当选取分散风险，从而保障投资目标的实现。,73,6、税收筹划,税收筹划又称节税 纳税人在法律允许的范围内，通过对经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化。,74,7、退休养老规划,退休规划就是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。,75,8、财产分配和传承规划,帮助客户设计遗产传承方式，以及在必要的时候帮助客户管理遗产，并将遗产顺利地传承到受益人的手中。,76,第三单元 交付理财规划方案,一、理财规

26、划方案的首次交付（一）制作文件文本（二）交付方案文本二、理财规划方案的修改（一）根据其他专业人士的意见改进理财方案（二）根据客户意见修改理财方案（三）因理解差异修改方案三、客户声明：已经完整阅读该方案、信息真实准确没有重大遗漏、理财规划师已经就重要问题进行了必要解释、接受该方案,77,第五节 实施理财规划方案,一、取得客户授权（一）代理授权（标志：获得代理证书）注意：亲自行使代理权、忠实谨慎（二）信息披露授权书面的信息披露授权书,78,二、客户声明,针对理财规划师作出的声明，强调客户同意由理财规划师去执行方案，并且理财规划师没有承诺实施效果。主要内容：1）关于理财规划师资质的声明；2）关于客户

27、许可的声明；3）关于实施效果的说明；4）其他双方认为应当声明的事项。,79,三、具体实施,（一）时间因素（二）人员因素（三）资金因素 资金时效、资金充足四、文件存档管理文件可以以书面形式保存，也可以以电子文档形式保存，特别重要的文件应该多保存一份，以防丢失。,80,五、理财计划实施中的争端处理,（一）处理、解决与客户之间的原则尊重客户、客观公正、遵循所在机构或行业中已有的争端处理程序（二）争端处理与解决的步骤协商、调解、诉讼或仲裁注意：诉讼实行“两审终审制”仲裁执行“一裁终局”,81,第六节 持续提供理财服务,主要包括：一、定期对理财方案进行评估 二、不定期的信息服务和方案调整,82,一、定期

28、对理财方案进行评估,评估频率：一般每年评估2次，也可以每季度1次或者每年1次。评估频率达决定因素：客户的资本规模、客户个人财务状况变化幅度、客户的投资风格,83,评估步骤：1、回顾客户的目标与需求2、评估当前方案的效果3、研究环境的变化4、新情况下，原有的规划方案是否可达到最终目标5、向客户解释新方案6、实施新方案,84,二、不定期的信息服务和方案调整,1、宏观经济变化2、金融市场重大变化3、客户自身情况的突然变化,85,关注相关因素变化,宏观环境因素的变化-利率、通胀、汇率、证券市场行情微观环境因素的变化-税收负担、临时大额支出计划、丧失工作能力、婚姻破裂,86,优秀的理财规划师,高尚的品行

29、理财规划知识 宏观经济、金融、保险、投资学、财务会计、税收、法律专业背景和经验丰富的投资理财经验资格证书（理财规划师、金融分析师、保险经纪人、注册会计师）,87,（多选）理财规划服务流程的最后一个步骤是提供持续理财服务，这一服务主要包括：ACDA定期对理财方案进行评估B定期到客户单位作收入调查C不定期的方案调整D不定期的信息服务E不定期询问客户的家庭成员结构变化情况,88,案例,本期客户资料:林先生：30岁，工作稳定，健康状况良好 林太太：29岁，个体私营工作，健康状况良好银行存款：20万现金及活期存款；汽车：10万；房产：购入价96万元（6套）；预计现值115万元；家庭年收入：19.82万元

30、：林先生：6.5万元；林太太：12万元；其他：1.32万元；房屋按揭贷款45万元 家庭年支出：3万元；假设双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。林先生所在单位有社会养老保险等保障，林太太无任何保险。,89,理财目标：1、2006年小孩出生2、2007年贷款买车3、2009年还清住房贷款4、2010年换购80万的房产5、2017年为子女准备20万的教育基金,90,理财分析：一、家庭现金年净流量家庭现金年净流量总收入总支出168200元（1）净收入分析家庭净收入达168200元，这样的收入水平，主要来源于林太太的生意的收入。不过，收入多，相应承担的责任和压力也大，为了美好的生活，

31、建议在理财规划中多考虑一些积极开阔的领域，如旅游等。（2）稳定比率分析 林先生家庭的稳定比率为93.76%，过高，说明家庭收入完全依赖于固定的夫妇俩薪酬收入，失业或生意失利将对家庭的收入造成致命的影响，应该考虑广开财源。,91,（3）增长比率分析该家庭的增长比率为0%，过低，收入的增长前景不看好，建议广开财源，关注各类投资。（4）固定支出比率分析该家庭的固定支出比率为0%，过低，主要是日常开支等可控性支出，可将省下的钱用于比较长期的、风险较高的投资。,92,二、财务分析1、清偿比率为0.69：说明该家庭可以足额偿还的债务，偿债能力较强。2、负债比率为0.31：该家庭对个人信用额度的使用比较积极

32、，综合偿债能力很强。,93,4、结余比率为0.85：从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将85的收入用于增加储蓄或投资，该家庭控制支出和增加净资产的能力较强。5、流动性比率为80：反映该家庭流动性资产可以满足其80个月的开支，流动性比率过高，反映了该家庭投资手段的缺乏和对生活中不稳定的因素的谨慎的态度。,94,三、林先生家庭目前的财务状况和资产结构存在的不合理之处 1、风险保障不足：只有林先生有单位投保的基本社会养老等强制性保险，没有商业保险，林太太没有任何保险，一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击；同时该家庭的家庭财产比例较高，也没有进行合理的风险规避

33、，容易造成隐患。,95,2、家庭资产结构不合理，表现在：（1）只有低收益产品：金融资产全部投入低收益的银行存款，流动性虽好，但是收益极低，甚至不能抵御通胀的压力；（2）无风险资产：该家庭年轻有为，家庭处于成长期，家庭的收入能力较强，完全能够抵御一定的风险，进行风险投资，遗憾的是该家庭没有任何风险投资。（3）该家庭房产比例过大，存在一定风险隐患，而且投资过于集中，收益状况来看只有2的收益，家庭资产应该进一步调整。3、林先生家庭的净现金流没有进行规划，可以通过合理的规划，从而达到实现家庭财务目标的作用,96,97,98,99,一、家庭投资策略1、资产调整计划目标：有效管理现有金融资产，为家庭理财目

34、标做准备。方案：1）20万元现金留存3万元应急资金，以备不时之需。其中20存入银行，80投入货币市场基金。2）余下17万元转换为货币市场基金或购买记帐式国债，在保持资产流动性时有较高的收益。,100,2、定期定额基金购买计划目标：获得较高的收益方案：家庭每年净现金流，可以以基金组合的方式定期定额投入。3、商业投资计划目标：商业投资，获得更高收益方案：在家庭财务状况稳定后，建议在2009年后开始选择适当的机会进行商业投资。,101,二、现金购车策略 4、现金购车策略目标：2007年进行购买第二辆新车。方案：购车费用15万，可从现有的银行存款支用，不贷款。现在林先生家庭有现金和存款20万元，除去3

35、万元的应急基金后，完全可以支付一辆15万元的新车的各种费用，同时这样安排不会对家庭现金流造成影响。,102,三、以旧换新，贷款购房策略 目标：贷款购买80万元的舒适居室一套。方案：建议林先生调整现有房产，在2009年结清现有住房的剩余贷款获得房屋的完全产权，2010年出售部分旧房，不足部分贷款购新房。,103,四、风险管理策略1、家庭财产综合保险目标：确保林先生家庭财产意外风险方案：为家庭资产的安全增添一份保障，建议购买家庭财产综合保险,可以保障房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；,104,2、林先生家庭的完美保障方案：建议购买综合保险计划，为家庭提供完美保障。3、孩子的教育保险策略方案：林先生为小孩准备的20万元教育基金可以通过购买教育保险的方式来实现。,105,五、家庭消费策略目标：安居乐业，享受高质量的生活水平方案：增加日常消费，增加旅游消费。家庭理财规划风险提示：投资总是有风险的，风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。,