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1、,学习情境4 信用保证保险,一、信用保证保险的概念及其业务发展,信用保证保险,子情境1 信用保证保险概述,以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。,二、信用保证保险与一般财产保险的区别,信用保证保险承保的是信用风险，补偿因信用风险给权利人造成的经济损失，而不是承保物质风险，补偿由于自然灾害和意外事故造成保险标的的经济损失。因而无论权利人还是义务人要求投保，保险人事先都必须对被保证人的资信情况进行严格审查，认为确有把握才能承保，如同银行对贷款申请人的资信必须严格审查后才能贷款一样。,信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保
2、证人（义务人）的信用风险，除保险人外，保险合同中只涉及到权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，保险公司在此是保证人，保险公司为降低风险往往要求义务人提供反担保，这样，除保险公司外，保证保险中还涉及到义务人、反担保人和权利人三方。,在信用保险中，保险人收取的保费只是凭其信用资格而得到的一种担保费，风险仍由义务人承担，在义务人没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务。,三、信用保证保险的基本特征（1）信用保证保险承保的是一种信用风险。（2）信用保证保险只是对权利人的担保。（3）保险人经营信用保证保险业务只收取担保费而无盈
3、利。,四、信用保证保险所承保的风险,风险种类：,财务信用风险,财务信用风险,预付款信用风险,保证信用风险,保证信用风险,五、信用保证保险的承保与理赔,信用保证保险的承保,保险人的承保防范风险措施：,（1）对被保证人的资信严格审查后才能承保。（2）采取共保形式，由被保险人自担一部分风险。（3）准确分析国际政治经济形势，正确估价政治风险状况。（4）对保证保险采取保全措施。（5）明确保险人的有关责任。,信用保证保险的理赔要求,（1）要求被保险人发觉被保证人出现问题时，立即通知保险人，在短期内提出赔偿请求，并提供必要的账册和材料，以供查证。（2）发生问题后，要求被保险人还应主动采取措施，深入追查，在各
4、方面给予保险人有效的配合，因追查而支出的费用，由保险人负担。（3）保险人在进行赔偿后可以被保险人的名义代位向被保证人或第三人进行诉讼、追偿，也可以依法处分其财产或担保品。（4）如被保险人和有关当事人达成协议和解，应取得保险人的同意，否则保险人可不受协议的约束。,子情境2：信用保险一、信用保险的含义及特征,信用保险,特征,指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。,承保风险具有特殊性,强调损失共担,风险调查困难,二、信用保险的种类,分为一般商业信用保险和出口信用保险两大类别。,1一般商业信用保险,一般商业信用保险,指在商业活动中，作为权利人的一方当事人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，
5、并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。,种类,赊销信用保险,贷款信用保险,个人贷款信用保险,为国内商业贸易（批发）中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。,保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。,指以金融机构对自然人进行贷款时，由于债务人不履行贷款合同致使金融机构遭受经济损失为保险对象的信用保险。它是国外保险人面向个人承保的较特别的业务。,2出口信用保险,概念,性质,经营特点,（1）出口信用保险的承保离不开政府的参与。（2）出口信用保险必须全额投保。（3）出口信用保险必须实行风险评估。,是承保出口商在经营出口业务的
6、过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受的损失的一种信用保险。,（1）开办的目的是鼓励和扩大出口。（2）经营上实行非盈利的方针。（3）经营者是政府机构或其他受托保险机构。（4）投保者必须是本国国民或本国企业。（5）由国家专门立法调整。,出口信用保险的种类,（1）按责任起讫的时间分类，分为出运前的保险和出运后的保险。（2）按出口合同的信用期分类，分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险。（3）按出口信用险的承保风险分类，分为商业风险的出口信用保险和政治风险的出口信用保险。（4）按出口合同性质分类，分为货物出口的出口信用保险、劳务输出的出口信用保险和建筑工程承包的出口信用保险等。（5）按承
7、保方式不同，分为综合承保的出口信用保险和选择承保的出口信用保险。,出口信用保险的保险责任与责任免除,除外责任,（1）被保险人违约或违法导致买方拒付货款所致的损失；（2）汇率变动的损失；（3）在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险或其他保险承保的损失；（4）发货前，买方未能获得进口许可证或其他有关的许可而导致不能收货付款的损失；（5）买方违约在先情况下被保险人坚持发货所致的损失；（6）买卖合同规定的付款币制违反国家外汇规定的损失。,出口信用保险的责任限额,（1）保单的最高赔偿限额。（2）买方信用限额。（3）被保险人自行掌握的信用限额。,短期出口信用保险,概念,适用范围,短期出口信用保险为外经
8、贸企业以信用证支付方式开展的出口贸易提供收汇保障，承保出口企业在完全履行信用证全部条款和条件出口并交单后的收汇风险。,（1）付款条件为商业信用方式；（2）信用期不超过180天。（3）出口产品全部或部分在中国生产或制造；（4）货物从中国出口或转口的货物、技术或服务；（5）销售合同在出口前已经生效，且订立主要合同要件；（6）支付方式为信用证（LC），或者付款交单（DP）、承兑交单（DA）、赊销（OA）等；（7）销售合同真实有效。,保险责任,承保,保单的承保,国家的承保,买方的承保,出运的承保,保险费,赔偿处理,赔偿等待期,定损原则,金额扣除,追偿,保险费=申报发票总值保险费率,中长期出口信用保险,
9、概念,适用范围,中长期险承保放账期在一年以上、一般不超过10年的收汇风险。信用期为25年的，一般称为中期出口信用保险。信用期为5年以上的，一般称为长期出口信用保险。,信用期在180天至5年或8年之间的资本性或半资本性货物的出口项目,3投资保险,概念,又称政治风险保险，是承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险。其承保对象般是海外投资者。,三、出口信用保险的实务操作,1投保流程,中长期出口信用保险,2投保流程需要的申报材料,中长期出口信用保险,（1）项目名称、项目规模、合同金额、项目所在地等；（2）拟定信贷方式、信贷条件等（进口方一般需要支付15%的预付款）；（3
10、）进口方或招标人名称、地址和资信材料（如进口商经营业绩材料、进口商资信评估等）；（4）借款人或转贷行（在我国提供买方信贷时）名称、地址和资信情况；（5）还款担保人的名称、地址和资信情况；（6）出口项目可行性分析报告（包括技术、专利、换汇成本预测、经济效益等）（7）进出口双方拟草签的商务合同，或出口企业拟投标书中商务部分；（8）出口企业的营业执照及要求的其他文件。,3审核承保,（1）审查投保资料并做出承保与否的决定,（2）提出承保方案，签订保险合同，交纳保险费,4索赔流程,子情境3 保证保险一、保证保险的概念及特征,被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险。,保
11、证保险,二、合同保证保险,概念,又称为契约保证保险。它是指因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保证保险。,分类,（1）供应保证保险。（2）投标保证保险。（3）履约保证保险。（4）预付款保证保险。（5）维修保证保险。,三、产品质量保证保险,又称为产品保证保险。它是指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保证保险。,概念,产品质量保证保险与产品责任保险的区别,四、忠诚保证保险,又称为雇员忠诚保险。是指因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据和挪用
12、款项等，而使雇主遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保证保险。它以雇员的品德为承保对象，雇主是权利人，雇员是被保证人，雇主既可以投保所有雇员，也可以只投保指定的雇员。,概念,【案件：雇员忠诚保证保险拒赔案】1998年初，广州一家合资公司策划在上海某百货商场举办护肤用品专柜特卖活动月。为组织好这次特卖活动，该公司通过某人才市场的招聘，雇佣了5名小姐担任此次活动的推销员。有一天，该公司急需将20箱护肤用品，价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。当时正值下午4时，公司专用送货车辆均已外出未归，活动现场又急等要货。为此，负责这次活动的业务员便安排推销员A叫一辆出租车送货，并再三吩咐其随
13、车押货到指定的商场，同时联系商场专柜售货组派人在商场门口接货。但数小时过后，在商场门口接货的人员却始终未见随车押货的推销员A的踪影。业务员根据公司提供的寻呼机号码与推销员A联系，可是一位回电话的男士声称是机主，却根本不认识业务员要找的推销员A。由于公司招聘资料只有推销员A的呼机号码及一般个人资料，该公司一时无法找到推销员A的下落。发现这批货物己遭不测后，该公司立即向当地派出所报了案。公安刑警人员根据该公司提供的情况和资料，通过向有关寻呼台查询，结果发现推销员A提供的寻呼号码与实际机主身份不符，同时，推销员A在人才市场所留下的身份证及姓名、地址也有不少疑点。对于此案，公安部门虽然对所有的线索作了进一步的追查，但终究没有明确的结果。该公司事后根据投保的雇员忠诚保证保险向保险公司提出了索赔申请。,
