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1、储蓄机构和商业银行,一、便捷的投资储蓄存款,王老汉最近领了第一笔退休金2000元，他决定每月积累1000元下来，于是他将这笔钱存起来。,（1）他可以将这笔钱存到哪里？（2）钱交到银行老汉拿到了什么？（3）老汉要用钱时又拿什么去取回？（4）存款是不是只为了钱？（5）是不是原来那个数目呢?,（一）储蓄存款的含义指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,对于储蓄存款,下列表述正确的是（）居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的 在我国,储蓄存款的对象既包
2、括居民个人,也包括政府和企事业单位 储蓄存款就是存款 在我国,居民储蓄存款实行虚名制A.B.C.D.,A,注意：,居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性),在我国,储蓄存款的对象是居民个人，政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款。,储蓄存款并不等于存款。,在我国,居民储蓄存款实行实名制。,（二）储蓄机构各商业银行（最主要）、农村信用合作社（农村商业银行）、邮政储蓄等。,辨析,商业银行=银行,我国的银行体系包括中国人民银行（又称中央银行,属于我国的国家机关，不吸收居民存款）、商业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于储蓄机构。不是
3、所有的银行都是储蓄机构。,我国银行体系,中央银行,商业银行,政策性银行,“发行的银行”“政府的银行”“银行的银行”“储备的银行”,（三）储蓄存款的目的,不同的人参加储蓄的目的不同，呈多样化特点,除可以获得一定利息。（最能吸引居民参加储蓄的方面）外，还有筹集养老资金筹集教育资金筹集买房资金,辨析,居民存款储蓄越多越好吗？,不一定。一方面，存款储蓄的增加意味着我国经济发展，人民收入增加，可支配收入增加。另一方面，存款储蓄增加反映了居民消费萎缩，会影响内需的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的增长；我国居民投资渠道单一，启动民间投资任务艰巨；社会保障制度不健全，居民社会安全感低。所以，不能简单认为储蓄存
4、款越多越好。,（四）储蓄存款利息,1.含义存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。2.影响存款利息多少的主要因素本金、存期、利息率水平。存款利息的计算公式：利息本金利息率存款期限,3.利率（利息率）=利息/本金（P46名词点击）年利率（%）=月利率（）12=日利率（0）360,月利息率=年利息率12=3.60%12=0.3%3,日利息率=年利息率360=3.60%360=0.01%=1o,计算:,利息=本金利息率存款期限=100003.60%1=360元,思考：请问当前一年期的月利息率是多少，日利息率又是多少？10000元，存一年的利息多少？,自2008年10月30起
5、，一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点；一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%，下调0.27个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。,金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人民币7700元，如果目前汇率是1美元7.7元人民币，人民币一年期存款利率是3，美元是4，预计一年后人民币升值1美元7.5元人民币，小华可行的最佳理财方案是A.用人民币存款，一年后可得8142元B.用人民币存款，一年后可得7931元C.用美元存款，一年后可得1057美元D.用美元存款，一年后可得1040美元,解析：用人民币存款，
6、一年后本金和利息共得7700+77003%=7931元；如果换成美元存款，本金为77007.7=1000美元，一年后本金和利息共得1000+10004%=1040，按新汇率换算成人民币为10407.5=7800元人民币,B,4.利率变动对经济的影响,存款利率变动对经济的影响：通常利率上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使得消费支出相对下降；利率下调会使得储蓄下降，流通中的货币量增多，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向。贷款利率变动对经济的影响：贷款利率上调会加大贷款成本，抑制贷款人的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使得投资需求相对下降；利率下调
7、会减少借贷成本，刺激贷款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投资需求增长。,央行上调金融机构存款准备金率 101110 直播港澳台,思考：,提高存款利率就会增加居民储蓄存款的收益吗？,不一定。当利息率提高但低于同期物价水平时，存款者的实际收益减少；只有当物价水平低于或等于存款利率水平时，存款者的实际收益才会增加。,5.储蓄存款的类型活期储蓄与定期储蓄,小品,（1）活期储蓄含义：是储户可以随时存取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。特点：流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的储蓄。（2）定期储蓄含义：事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点：存期
8、越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。,6.储蓄投资的特点,储蓄小常识,一是对于未到期的定期储蓄，如储户提前支取存款，必须持有一单一证（即存单和储户本人的身份证），才能办理取款。由他人代储户提前支取的，必须持有存单、储户身份证和代理人的身份证才能办理。这样做是为了保障储户的存款安全。二是对于未到期的定期储蓄，如储户提前支取存款，银行只支付活期存款利息。三是银行还可能办理保值储蓄业务,二、我国的商业银行,（一）商业银行的含义及组成,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,商业银行是企业,（二）商业银行的地位,我国的商业银行是以国家控股银行为主
9、体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,我国的商 业银行,股份制(国家控股),民营股份制,外资银行,(三)商业银行的主要业务,存款业务,贷款业务,结算业务,基础业务,主体业务,其它业务：,提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、代收电话费、水电费等业务.,现金结算,转帐结算,想一想：为什么把存款业务作为基础业务,没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。,商业银行营利的主要来源：,银行利润=贷款利息存款利息银行费用,(其它利润来源：结算服务费及其它服务费),讨论：贷款业务是商业银行营利的主要来源，银行是不是放贷越多越好?,贷款原则：,坚持真实、谨慎、安全、效益原则,贷款与诚信的关系：贷款本身是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。,第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生 产顺利进行的纽带。,第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。,第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。,聚宝盆、蓄水池,气象站、寒暑表,调节器、监督站,（四）商业银行在我国社会主义经济发展中发挥的巨大的作用：,
