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1、1,“信用共同体”贷款模式剖析,破解新型农业经营主体融资难中国人民银行新乡市中心支行 刘俊波 2014年5月,2,一、背 景,目前，农民专业合作社等新型农业经营主体己成为促进农业增效、农民增收的新生力量。同时，农民专业合作社由于受抵押物不足、组织化程度不高、内部管理不规范等因素影响，难以获得银行信贷支持。,3,专栏1：中国人民银行我国的中央银行,中央银行是特殊的银行。中央银行是一家特殊的银行，它与商业银行不同，它的特殊之处就在于它是金融宏观调控职能的主要承担者，承担着不同于其他任何银行的特殊职能。,4,中央银行有三大特点,一是发行的银行，控制着货币（现钞）的发行。二是银行的银行，对商业银行和其
2、他金融机构办理存款、贷款和结算业务，并通过业务办理对商业银行和其他金融机构进行管理。三是政府的银行，代表国家制定和执行货币政策、代理国库收支、代理发行国家债券、保管外汇等。,5,中央银行的三大职能,一是制定和执行货币政策，中央银行可以利用存款准备金率、再贴现率、公开市场操作等工具来调节利率水平、货币供应量等货币因素，最终影响企业、居民的经济行为，保障货币币值的稳定和宏观经济平稳运行。,6,中央银行的三大职能,二是维护金融稳定。金融是现代经济的核心，金融市场一旦出现动荡，整个经济和社会都会大受影响。中央银行承担着维护金融稳定的重要职责，为了实现这一目标，中央银行建立了一套完备的制度。,7,中央银
3、行的三大职能,三是提供金融服务：人们平常普遍使用的人民币，就是中国人民银行印制和发行的。您在不同银行间进行的每一笔转账和汇款，都要通过中国人民银行组织的清算系统。您去商业银行申请贷款时，也需要借助中国人民银行建立的征信系统提供信用证明，等等。,8,二、新型农业经营主体融资难原因,（一）普遍存在抵质押物不足。新型农业经营主体由于规模小、资产少、缺乏规范财务管理，不仅第一还款来源难以确定，而且普遍存在抵质押难题，包括产权设定难、价值确定难、抵押登记难、物品保管难、抵押变现难等。作为经营存款、靠管理风险盈利的银行，首先必须遵循审慎经营原则。要求被支持对象提供充足有效的抵质押物，以确保把风险控制在可承
4、受范围之内。,9,融资难原因,（二）组织化程度低。新型农业经营主体的业务活动普遍具有规模小、分散、量大等特征，组织化程度较低。这种特征决定了银行向新型农业经营主体等额贷款需付出更高的营运成本，也决定了新型农业经营主体获取金融服务的高成本性。,10,融资难原因,（三）信息资料获取难。新型农业经营主体普遍存在经营分散、规模偏小、管理水平低、经营不稳定、收益波动性大等特性，普遍缺乏规范的财务和统计报表，缺乏信用评级和征信记录，缺乏信息披露机制，缺乏完善的内部治理结构。银行很难从新型农业经营主体获取真实、准确、全面、有效、动态的经营信息，致使出现严重的信息不对称问题。,11,融资难原因,（四）风险因素
5、多。新型农业经营主体的自身秉赋和特点，决定了其经营管理中始终面临着来自各方面风险因素的困扰，尤其是市场风险。,12,融资难原因,（五）诚信约束难。同时，由于社会信用环境欠缺、信用资源相对缺乏，加上农村信用体系建设还不完善，对各类新型农村经营主体的信用情况存在信息记录难、失信约束难等问题。,13,专栏2：中国人民银行201442号文件精神,2014年2月，中国人民银行出台关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见，提出加快农村金融产品和服务方式创新，积极拓宽新型农业经营主体抵质押担保物范围。要求各银行业金融机构加大农村金融产品和服务方式创新力度，针对不同类型、不同经营规模家庭农场等新型
6、农业经营主体的差异化资金需求，提供多样化的融资方案。,14,专栏2：中国人民银行201442号文件精神,1、对于种植粮食类新型农业经营主体，应重点开展农机具抵押、存货抵押、大额订单质押、涉农直补资金担保、土地流转收益保证贷款等业务，探索开展粮食生产规模经营主体营销贷款创新产品；,15,专栏2：中国人民银行201442号文件精神,2、对于种植经济作物类新型农业经营主体，要探索蔬菜大棚抵押、现金流抵押、林权抵押、应收账款质押贷款等金融产品；3、对于畜禽养殖类新型农业经营主体，要重点创新厂房抵押、畜禽产品抵押、水域滩涂使用权抵押贷款业务；,16,专栏2：中国人民银行201442号文件精神,4、对产业
7、化程度高的新型农业经营主体，要开展“新型农业经营主体+农户”等供应链金融服务；5、对资信情况良好、资金周转量大的新型农业经营主体要积极发放信用贷款。,17,三、“信用共同体贷款”的主要类型,银行业金融机构通过把与信贷项目的利益相关者组织起来，建立“信用共同体”，形成一种共担风险、共享收益的信贷运作机制，一定程度地破解了新型农村经营主体贷款难题，也为金融机构解决信息不对称问题提供了一种思路。,18,（一）依托行业协会（或商会）形成的小微企业信用共同体,通过金融机构牵头推动、商会具体组织、企业共同参与，组成“封闭型、非盈利、自我服务”的担保基金，存放在金融机构，金融机构对企业进行风险评价后，根据企
8、业缴纳的担保基金放大510倍授信。,19,（二）围绕农业产业化龙头企业（或农民专业合作社）形成信用共同体,在农业产业化发展过程中，各地形成了大量“一村一品”专业化分工和合作社+基地、基地+农户的产业化经营模式，把农民组织起来走向市场的形式，解决分散农户从事某一产业的技术问题、市场问题和风险防范问题。借助政府扶持政策和农业产业化发展中形成的各种组织形式，金融机构参与进去，把利益相关的各方组成信用共同体共担风险。政府承担一定的风险补偿，合作社提供现金流保证，农户组成担保基金等。,20,（三）对个体工商户形成信用共同体,通过把个体工商户、私营协会(商会)、工商局、市场管委会和银行组织成一个信用共同体
9、，既可解决银行授信过程中信息不对称问题，又可帮助对个体工商户贷后管理问题，解决有效抵押的问题。同时，也可以组织相邻的商户组成担保基金，构成更加强有力的保证，解决他们发展中资金不足的问题。,21,四、“信用共同体”贷款模式,“信用共同体贷款模式”一般由信贷活动的某关联方（如政府、行业协会、新型农业经营主体及银行等）牵头，以信贷为纽带，组织成“责权对等、相互联保、利益共享、风险共担”的信用联保体，银行对信用联保体中单个成员发放贷款，信用联保体对贷款进行担保，联保体成员之间相互承担保证责任并互相监督约束的一种信贷服务方式。,22,（一）开展调查摸底,对辖区分散型经济组织进行全面细致的调查摸底，由银行
10、与行业协会、商会、合作社等组织共同筛选产业经营户，形成组建信用共同体的意向群体。,23,（二）利益相关者互动商议,针对产业特性，与政府、行业协会、中介机构、新型农村经营主体等形成互动，推介、商议组建信用共同体的相关事宜。,24,（三）组建联保体并商定信用共同体成员,1、银行、协会、中介机构等引导、协调产业经营户组成联保体。2、产业经营户书面申请加入联保体，实行自愿组合，并民主选举产生信用共同体负责人。3、每个联保体成员签订信用共同体产业经营户联保承诺书。4、银行、行业协会、中介机构、产业经营户等各方成员进行充分、平等的协商，确定信用共同体组成成员。,25,（四）信用共同体成员签约,信用共同体成
11、员各方充分、平等协商信用共同体承诺内容协商一致后，由信用共同体成员共同签订信用共同体承诺书。,26,（五）缴纳联保基金,信用共同体产业经营户在银行开设联保基金账户，缴纳不低于各自授信额度的10的联保基金。,27,（六）核定授信额度和期限,1、信用共同体成员对联保体产业经营户进行资产核实，填写信用共同体产业经营户资产核实明细表。2、根据评定的信用等级及资产核定授信额度，一般为联保基金的510倍，并签订授信协议。3、授信期限根据产业经营户生产经营周期确定，一般12年，最长不超过3 年。,28,（七）发放贷款,凭授信协议书及相关证件到银行办理贷款，办理前应根据联保承诺书、最高额授信协议书签订最高额保
12、证合同。引入担保公司的，除签订以上合同外，担保公司与联保体企业要签订反担保合同，银行与担保公司要签订反担保资产管理与风险处置协议。,29,（八）信贷风险的分担与处置,按照信用共同体产业经营户贷款出现的不良比例，视风险类级别，按以下流程进行风险处置：1、产业经营户实施互助；2、银行扣划联保体缴纳的联保基金（担保基金）；3、对出现风险的产业经营户资产进行处置（反担保资产）；4、落实其它产业经营户的连带担保责任等。,30,五、信用共同体贷款的作用,（一）破解了新型农业经营主体抵押物不足的难题（二）破解了新型农业经营主体担保不规范的问题（三）破解了银行与新型农业经营主体信息不对称的难题（四）破解了新型
13、农业经营主体融资成本高、诚信约束力弱的难题,31,六、信用共同体贷款的实质,“信用共同体贷款”的实质是金融机构针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制，从而解决风险管理和风险分散问题。,32,（一）实际上是银行主动发掘有效需求，变被动防范风险为主动管理风险,发放信用共同体贷款的思路:首先不是判断贷款项目是否有风险，而是判断项目是否有效益，是否有还本付息的内在素质;然后考虑风险点在哪里，再考虑如何去分散风险、化解风险，最后使它成为优质贷款项目。这实际上是银行变被动防范风险为主动管理风险，在管理风险过程中抓住一切有效
14、发展的机会。,33,（二）充分发掘相关信用资源，是组建信用共同体的本质要求,因为共同的产业有利于形成共同利益和共同需求，因而有利于发展信用共同体。同时，在农村经济中正在广泛发展的农民专业合作社、产业化龙头企业是组建信用共同体最重要的资源。借助这些企业和组织搭建的组织化平台，金融机构参与进去，就可以解决分散的农户贷款很多风险管理问题和信息不对称问题。,34,（三）建立分散和化解风险的机制是构建信用共同体的关键,有好的项目后，能否克服信息不对称和找到一种抵质押品替代机制，则是能否实现信贷的重要条件。关键是找到一种利益相关者的风险分担机制。一是可以引入授信调查或贷后管理帮助者，强化项目现金流管理，消
15、除信息不对称的风险；二是建立某种互保机制来分散风险；三是建立一种损失补偿机制来减弱风险；四是建立道德约束关系防止信用风险等。,35,（四）把握好信贷活动利益相关者的利益关系，实现互动共赢,签订信用共同体协议，关键是要建立信贷活动受益各方利益共享、风险共担的机制，使他们在共享收益的前提下实现风险共担。,36,七、建立农民专业合作社融资担保基金,从5月13日开始，由杨主任带队的市委农办、人行联合调查组对7个县40多家市级以上的农民专业合作社进行了实地调研、座谈。我们认为，可以借鉴外地成功经验，建立农民专业合作社融资担保基金，来化解农民专业合作社融资难、融资贵问题。,37,专栏3：农民专业合作社融资
16、担保基金,融资担保基金：是指在新乡市辖内，以农民合作社为单位设立的，以农民合作社及成员出资为主，市县政府以奖代补和社会融资为辅，为加入融资担保基金的农民合作社及成员向银行业金融机构贷款提供担保的基金。,38,八、建立担保基金职责分工,县委农办：主导推动农民专业合作社及注册成员建立贷款担保基金，建立信用档案。,39,八、建立担保基金职责分工,市农办：一是按农民专业合作社担保基金设立规模给予10%比例的资金注入；二是同时根据资金情况对贷款进行财政贴息；三是履行对农民专业合作社融资担保基金的监管职责。,40,八、建立担保基金职责分工,涉农金融机构：一是筛选经营前景好、管理规范的农民专业合作社进行信贷
17、支持；二是简化贷款流程；三是合理确定贷款期限、利率。,41,八、建立担保基金职责分工,农民专业合作社：一是规范财务报表，加强财务管理。二是加强对融资担保基金的管理；三是履行对注册成员贷款使用情况进行监督；四是负责督促成员贷款利息催缴工作。,42,八、建立担保基金职责分工,县政府：按照农民专业合作社贷款额度的10%出资设立农民专业合作社贷款风险补偿基金。,43,八、建立担保基金职责分工,人民银行：一是加强窗口指导，引导金融机构创新金融产品，优化金融服务加大对农民专业合作社的信贷支持力度；二是对发放农民专业合作社贷款的地方法人金融机构进行再贷款支持；三是将金融机构支持农民专业合作社情况纳入涉农信政策贷导向效果评估工作。,44,九、担保基金贷款基本流程,1、合作社建立社员经济档案2、银行为合作社和社员评定信用等级3、银行明确授信额度4、合作社（或社员）向银行提出贷款申请5、银行审核授信,45,九、担保基金贷款基本流程,6、担保基金对贷款审核7、担保基金与银行签订担保合同8、合作社（或社员）以土地承包经营权、林权等提供反担保9、银行发放贷款10、按期归还贷款（贷款逾期由基金代偿）,46,谢谢大家！,
