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1、,金融服务报告,目 录,CONTENTS,公司介绍,主要金融服务内容服务/运营模式,获利模式金融服务系统架构,金融服务应用展示如何应用金融服务创造商机,公司介绍,公司介绍,蚂 蚁 金 服,全称叫做“浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司”的蚂蚁金服，是专注于服务小微企业与普通消费者的互联网金融服务公司。蚂蚁金服提供多元化的互联网业务，涵盖B2B贸易、个人零售、支付、企业管理软件和生活分类信息等服务范畴。集合“支付”、“钱包”、“理财”、“借贷”、“消费金融”、“保险”、“众筹”、“证券”、“银行”等金融服务于一体的蚂蚁金服如今领军着金融机构与合作伙伴向“互联网+”迈进。值得注意的是，从2015年蚂蚁
2、金服将斥资6.8亿美元收购Paytm20%的股份起，一直提供技术支持和经验指导。,P a y t m,如果说阿里巴巴是现有市场再有钱包，而Paytm则是先有钱包，而未来印度市场也势必越来越壮大。蚂蚁金服从创建起就明确了走平台化的道路，包括开放云计算、大数据和信用体系等底层平台，从而推动金融服务在三四线城市和农村的普及。如果说蚂蚁金服在国内金融界的地位，用“金融生态集大成者”来形容不足为过。旗下的多个国内强势的金融服务的兴起，已经豁然成为一个拥有海量用户数据和完善的支付生态金融的帝国。这个人人都想分而食之的“大蛋糕”每个举手投足都会吸引着业界的目光。业界对于蚂蚁金服的猜测也有很多，大致有：蚂蚁金
3、服是马云“平台+金融+数据”架构和规划中的核心一环；蚂蚁金服未来的上市规模和影响将超过阿里巴巴；蚂蚁金服终极形态可能是“交易所”等。,主要金融服务内容服务/运营模式,主要金融服务内容,主要金融服务内容,蚂蚁金服致力于打造开放的生态系统，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。目前旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等子业务板块。,主要金融服务内容,1、支付业务版块,这是蚂蚁金服赖以起家的业务，也是蚂蚁金服众多互联网金融业务的入口，目前集团旗下品牌主要是支付宝。在PC端，支付宝通过11年耕耘地位无人能撼，市场份额接近50%。在移动端，2014
4、年末支付宝移动端的市场份额达到了82.8%。根据财新杂志采访的数据显示，目前支付宝活跃用户数已经超过4亿，其中超过80%为移动端用户，日常每天的支付笔数超过1.2亿笔。无论是用户规模还是支付笔数，支付宝都已是全球最大网络支付平台和最大的移动支付平台。,2.理财业务板块,支付业务是让人能花钱、能省钱，理财业务则是让人能挣钱。蚂蚁金服目前拥有超过2亿理财用户。其中，余额宝作为最闪耀的互联网金融产品，规模超过6000亿，是全球前三大货币基金。它的定位是现金管理工具。对于那些更加在乎收益，风险偏好适中、投入金额较大的纯理财用户，蚂蚁金服则为他们准备了招财宝。目前交易额超过1600亿，是国内最大的网络理
5、财平台。保险方面，除了给各大保险公司提供销售平台外，蚂蚁金服作为最大单一股东的众安保险是国内第一家互联网保险公司。,主要分为两块服务内容,B2B：按服务内容划分大致可有信息服务模式、在线交易模式、供应链协同模式、应用软件服务模式等。,信息服务模式通过信息连接供需双方，为其提供交易机会。其模式核心是占有大量的产品和供货商信息。但信息真实性无法保证以及难以形成用户群体的积累和品牌的效应。这类企业如如：1688、环球资源、一呼百应（类似求职节目）。在线交易模式通过网站在线完成从订单到评价各环节，实现交易死循环。主要通过在线交谈、在线签单、在线支付等方式进行交易。在为双方节省成本的情况下还能在线追踪数
6、据，但往往影响企业决策的会是信息和价格。这类企业大多是大中型的网交所。供应链协同模式通过B2B电商帮助中小企业实现在线线下协同发展。包括采购、生产、库存、销售和售后交付等环节以及与这些服务相关的协同服务，其优势在于成熟的供货商、客户关系、健全的服务体系等资源积累。大致可定义为“农村淘宝”。同时也依赖着供应链效率和运营能力，在未来也依赖在线金融和大数据、云计算的发展。这类企业如：蚂蚁金服、去哪儿、中国平安。应用软件服务模式通过应用软件为大型商品贸易和B2B电商发展提供技术支持。其中地下包含OA、ERP、CRM、HCM、FICO、IM、APM等。通用SaaS(即需即用软件)解决企业在人力、销售、财
7、务等不同功能上的缺陷。这类企业如：腾讯企业邮、千米网、人脉通等,服务/运营模式(B2B、B2C),B2C：支付宝,支付宝属于信用担保型平台，所谓信用担保就是在网上支付过程中起到信用担保和代收代付的作用，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到合格货物前，由支付宝替买卖双方保存支付款的一种增值服务。简单的描述支付宝运营模式就是：支付宝相当一个中介，假如A卖东西，B买东西，B先去订货，然后用支付宝支付，钱现在在支付宝手中没有给A，然后A发货，如果B收到货了，并确认没问题，就“确认付款”也就是告诉支付宝把钱给A，假如B觉得货有问题，就拒绝支付并且申请退款。支付宝已经在C2C和B2C市场取得商
8、家和用户的广泛认可，在B2B市场也有着巨大的应用空间。,服务/运营模式(B2B、B2C),获利模式金融服务系统架构,获 利 模 式,(1)金融服务大致获利模式为,通过平台撮合交易成功收取佣金来获利；或是自营平台通过采购与销售的差价来获得收益（类似有京东自营）；在上面提到的信息服务模式下的金融企业可以透过如：销售会员、竞价广告、线下服务、增值服务等获取利润。在线交易类则同样通过交易成功收取佣金和手续费用来获利。应用软件类的金融服务则通过各项服务、利息、佣金、竞价广告、增值服务等多方面来赚得盆满钵盈。,(2)支付宝,1、各项服务费用 各项服务费用中包括分淘宝卖家的技术服务费以及支付宝收款和付款服务
9、费。由于现在 C2C 市场还没有完全成熟;另一方面也是因为支付宝自身的服务体系还未完全建立。支付宝服务费用中有部分项目仍处于免费试用期，但随着网购群体的扩大，支付宝试用群体越做越多，免费服务变为收费也是大势所趋，比如目前支付宝-银行卡转账服务已经由原来的全部免费转变仅支持手机转账免费。2、利息收入 消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至是月结算。因此支付宝可以积累巨额沉淀资金，实际上，这些资金以巨额存款的形式保存在银行里，开户银行会按照协议支付利息给支付宝。所以，支付宝的盈利主要来源于交易中的手续费和常驻资金的银行存款利息，支付宝的这种盈利方式可以说是“
10、借鸡生蛋”。,获 利 模 式,(2)支付宝,3、服务佣金 从第三方支付平台行业来看，这类业务与互联网金融业务密切相关，监管机构的监管政策将会进一步加强，同时，作为一个新兴的互联网金融服务平台，收取第三方服务费必然是大势所趋。实际上，在某种程度上支付宝就像是一个在网络中搭建的银行，它与银行之间以及与其他第三方支付工具之间的转账活动犹如现实世界中的跨行转账活动，当然最终也会像银行一样收取一定的手续费。4、广告收入 支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告，按钮广告，插页广告等。总体上看，广告不拒所占空间较少，不拒设计较为合理，体现出了内容简介，可视性强的特点。而且主页上也还有若干公益广告，可以
11、让用户了解更过的技术行业信息。,获 利 模 式,(2)支付宝,5、其他金融增值性服务 支付宝也代理了许多第三方理财产品，包括各类公司基金等，年利率均高于银行存款，非常具有吸引力，而支付宝自身也开始涉足基金理财，与天弘基金合作为个人用户打造的一项余额增值服务-余额宝。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝实质上仍是货币基金，存在风险。支付宝提高类似于信用
12、卡的服务“蚂蚁花呗”，其获利手段为：商户收单费：每笔交易按交易金额的百分比向商户收取费用。在用户确认收货后，交易金一直在花呗存放，而账期为一个月，年化率为12%是绝对不低的。这正是“借鸡生蛋”的奥秘所在。,金融服务系统架构,系统架构概况,大致系统架构如下图所示的，涵盖了系统服务的入口管道，有相对应的产品、交易层、资金的管理层、信息管理层、技术服务层等。但其后还有资金处理平台、消息系统、数据缓存等；,金融服务应用展示如何应用金融服务创造商机,金融服务应用展示,蚂蚁金服主要业务板块及上线时间,金融服务应用展示,（1）支付宝业务模式,利息收益：资金收付存在时间差，产生资金沉淀，支付宝获得沉淀资金存款
13、利息。佣金收益：支付宝向商家收取的收单费用。广告收益：支付宝为商家提供广告位收取的费用。其他收益：增资服务收益，如代买机票、生活缴费。,1、支付宝,（2）支付宝盈利点,金融服务应用展示,（1）网商银行业务模式,2.网商银行（小微企业贷款）,（2）网商银行盈利点,金融服务应用展示,3、蚂蚁金融云,（1）蚂蚁金融云业务模式,蚂蚁金融云基于云处理技术，结合金融行业特性，并针对金融行业的需求进行定制研发。蚂蚁金融云作为蚂蚁金服“互联网推进器计划”的组成部分，是一个开放的云平台，它助力金融创新、助力金融机构的IT架构实现升级，去构建更加稳健安全、低成本、敏捷创新的金融级应用，使金融机构可以更好的服务自己
14、的客户。,金融服务应用展示,（2）蚂蚁金融云架构与传统系统架构对比,如何应用金融服务创造商机,一,未来的金融服务可以随时随地进行;,二,未来的金融会与消费者生活和社交融合;,三,未来可能大众用户从B2C，再到C2B。,未来“互联网+”金融的方向：,如何应用金融服务创造商机,支付,未来将在一个移动终端上完成所有的支付，将连接学校、地铁、城铁、商场、电影院、公交车、医疗等场景。,理财,互联网理财平台会使未来的理财变得非常简单，成本很低，和场景密切结合，可能会在这个平台上进行有社交化的接洽，一站式。所有的产品都可以在一个平台上基本去获得满足。,云计算,金融机构和一些企业未来基于“安全”考虑，都希望是“专有云”。但云计算能降低创业和运营成本，“公有云”也能够成为未来“互联网+”的最基础的设施。,融资,会在三个方面做出改变：1.基于大数据重建一个风控体系和风控流程，这样降低融资本身的成本。2.贴近消费场景本身，可以产生新的融资模式。3.资金管道本身，实现直接自动连接。,保险,在保险领域最需要运用数据，特别是大数据对于保险过去的定价模式进行的改变。同时，可以进行非常多的基于场景本身的保险产品创新，在管道方面，利用互联网本身的流量来进行变现。,个人见解,Part 02,Part 01,Part 03,Part 04,Part 05,Thanks！,
