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1、电子现金,复习,IC卡作银行卡的使用模式有哪些？,练习,1.信用卡最大的特点是具备()功能.A 信贷 B 支付 C 分期付款 D 定期付款 2.信用卡的基本功能包括().A ID功能 B 结算功能 C 信息记录功能 D 代理收费功能 3.信用卡的基本特点包括().A 特约商店无需付出太多就能付诸使用 B 有时间限制 C 受理信用卡的商店在全世界数量相当多 D 法律和制度方面的问题较多4.信用卡支付()A.可在任何商场和饭店使用 B.对持卡人无任何要求C.可采用刷卡记帐,POS结帐,ATM提取现金方式进行支付 D.可以替代其他支付方式,答案:1.AB 2.ABC答案:AC C,补充（POS）,P
2、OS是英文(Point Of Sales)缩写,中文译为销售终端,具有为持卡人提供授权,消费,退货,授权消费,授权撤销等信息转接服务功能.它是通过通信网络传输到发卡行请求授权,然后将应答再送回POS终端.操作POS的基本流程为:刷卡-输入金额-持卡人在密码键盘上输入密码-交易成功,打印签购单,持卡人签名.密码和签名是保证持卡人资金安全的手段.,POS机工作流程:,POS上连有电话线,能自动拨号与银行的计算机连接.持卡人购物后,将信用卡交给商店营业员,通过读卡机读卡,并通过电话先将信息传送到收单行,收单行再通过银行专用网络将信用卡号,扣款金额等数据传送给持卡人的发卡银行请求授权;发卡银行将检查该
3、信用卡的有效性及信用额度,决定是否授权,并通知收单银行,收单银行将应答传送给商店,在读卡即机的屏幕上显示出来;如果成功,连着读卡机的打印机将打印出签购单,持卡人要在签购单上签字,营业员要核对签购单上的签名是否一致.如果一致,持卡人可将货物取走,一次信用卡消费正式完成.,公用POS交易为何有时不成功 怎样处理,1.不成功的原因:发卡行主机因故关闭;通信线路故障;POS设备故障;密码不对或磁条损坏;操作不当.2.可能出现的问题:因重复操作发生重复扣帐;交易不成功扣帐.,发生上述问题,持卡人可通过商户填写调帐申请单,也可与发卡行联系进行调帐,或拨打咨询电话.银行卡在使用过程中,一旦出现账务纠纷,无论
4、使用的机具是哪家银行的,打电话给发卡行才是解决纠纷的最佳途径.,电子支付系统概述,电子货币 电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币使用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，将现金价值预存在集成电路（IC）芯片或其他存储介质中，通过使用某些电子设备直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。,1、电子货币的载体：磁卡：塑料卡+磁条 集成电路卡（IC卡）：塑料卡+集成电路块（存储器卡、加密存储器卡或微处理器智能卡）光卡：透明基板+信息记录层+硬质保护层,2、电子货币特征以金融电子化网络为基础,以计算机技术为手段,以电子数据
5、存储,通过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付.(1)用现金或存款跟发行者兑换相同金额的数据(2)将数据预存在存储介质中(IC卡等)(3)使用电子化方法转移给支付对象,4、电子货币的分类 电子货币按流通方式可分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币。闭环型电子货币：是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体。金额信息在“发行主体顾客商店发行主体”（IC卡的储值卡型电子货币或电子支票）开环型电子货币：是指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点。（Mondex电子零钱）,电子货币按支付方式可分为储值卡型、信用卡应用型、存款利用型和现金模拟型。,储值卡型
6、电子货币 储值卡型电子货币：储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡、磁卡或其它卡。储值卡的特点主要：1）消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费 2）不计名、不挂失 3）面值较小，一般为20元、50元、100元等,信用卡应用型电子货币 存款利用型电子货币 存款利用型电子货币是通过计算机通信网络安全移动存款支付以完成结算。1现金结算：发生经济行为的关系人相互结清一定数目的货币金额叫现金结算。2移动存款的结算：移动存款的结算是通过改写银行存款的账簿(转账)转移返还存款请求，以完成结算。3票据交换：票据交换是一种集中办理转账清算的制度，一般是在每天固定的时间内通过票据交换组织，互相抵消
7、各自应收应付的票据金额，然后轧付轧收其差额。现金模拟型电子货币 现金模拟型电子货币是最接近实体现金的电子货币，一旦得到普及，则对国家的货币体系影响也最大。,银行卡与电子货币的区别,银行卡:属于接入产品,其本身只是一个接入银行的电子货币服务系统.在消费者购买商品或服务需要进行支付活动时,必须实时接入银行或发行者的后台服务系统,经过在线授权才能完成交易,并在交易之后要对客户银行账户进行借记处理.电子货币产品:电子货币作为贮藏价值,其本身就记录了消费者的帐号,密码,账户资金甚至健康记录等信息,消费者购买商品或服务时,并不需要实时接入银行或发行者的后台服务系统,只需要由一个装置读取电子货币中的记录并扣
8、减消费资金额度即可,与发行者的清算可以在工作日终了后或选择一个适当的时间段进行.,5、电子货币的种类（1）电子现金：E-Cash、Mini-pay、Mondex（2）银行卡：贷记卡、借记卡、信用卡（3）电子转帐：电子支票、电子结算（4）虚拟货币：Q币 哪些是开环型电子货币？哪些是闭环型电子货币？,电子支付,1、电子支付的概念及特征（1）概念：电子支付（E-Payment）是指电子交易的当事人（消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。（2）特征：电子形式 开放系统 昼夜服务 方便、快捷、高效、经济,2.电子支付的发展过程 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办
9、理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：(1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及
10、银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。,在线电子支付方式,1)银行卡 银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，
11、客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。2)电子现金（Digital Cash）电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。3)电子支票 电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。,电子支付系统的类型,1
12、.基于专用网络的电子支付系统（1）小额电子支付系统（2）大额支付系统（3）AMT、POS授权系统（4）国际支付系统 2.电子商务支付系统（1）第三方支付方式（2）转帐结算系统延伸（3）电子货币系统（电子现金系统、网上银行卡支付系统、电子支票系统）,思考题,现金有哪些特点？,现金在人们日常生活中不可缺少，扮演着重要角色。现金支付具有以下几个特点。1)现金是最终的支付手段现金之所以具备支付手段的功能，在于所有的经济主体由于相信现金的经济价值具有不变性和稳定性，相信通过对现金的授受，在付款人和收款人之间进行支付，可以使结算完全终结。2)现金支付具有“分散处理”的性质现金支付在付款与收款当事人之间，只
13、需授受现金即可使支付完全终结，无须任何第三者的介入、也无须改写和记录保存在任何地点的账目。3)现金支付具有“脱线处理”的性质以现金授受进行支付时，若支付人已预先持有了现金，结算过程中，则完全无须银行帮助。收款人若对接受的现金通过亲眼辨认和亲手触摸能够确认是“真实的现金”，则支付即时完成。4)现金的稀缺性与信誉性所有经济主体相信现金本身具有的价值，认为从付款人手中接受的现金可以用于下一次支付，即自己成为债务人时，债权人也能将该现金当作支付手段接受。债权人相信只要接受现金，此外，无须与任何人联络、无须任何确认手续，即可放心地完全回收债权。,电子现金,是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为
14、一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。1.独立性:电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全;2.不可重复花费:电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；3.匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史；4.不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金；5.可传递性：用户能将电子现金像普通
15、现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪；6.可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付。,电子现金的表现形式,电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。(1)预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。(2)纯
16、电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。,电子现金的种类,硬盘数据文件形式的电子现金。（把现金转换成加密序列数，安全性较好，不便于携带）IC卡形式的电子现金。（可离线操作）,电子现金的应用流程,1、购买电子现金消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。2、存储电子现金消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也
17、可以存放在卡或其它介质上。3、用电子现金购买商品或服务消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。4、资金清算接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。5、确认订单商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。,电子现金应用系统提供商 电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。1)CyberCash,2)ClickshareClickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。,3)eCoineCoin(http:/wwwecoinnet)
18、公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。,电子现金系统的支付流程,电子现金的实际运作方式电子现金是一連串稱之為數位簽章的數位暗碼訊息。电子现金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一個帳戶，而使用者可以利用個人的帳戶提領電子現金，此筆现金的金額會經由使用者電腦的數位簽章技術加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給銀行；銀行則會利用此客戶的數位簽章解密後，自用戶的帳號中提領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂數序號回傳給使用者，使用者就可以在網路上使用此筆金額付款。,盲数字签名 盲数字签名在签名时,接收者首先将被签的消息进行盲变换,把变换后的消息发送给签名者,签名者对盲消息进行签名并把消息还
19、给接受者，接受者对签名再做逆盲变换，得出的消息为消息的盲签名。,电子现金的优点和存在的主要问题,电子现金的优点：匿名性不可跟踪性节省交易费用和传输费用持有风险小、安全和防伪造 存在的主要问题：税收和洗钱外汇汇率的不稳定性货币供应的干扰恶意破坏与盗用 成本、安全与风险,电子现金的现状和前景,自己上网了解。,练习,1、电子货币有三大系统构成:信用卡系统,数字现金系统和()A.IC卡系统 B.电子支票系统C.POS系统 D.ATM系统2、银行卡使用介质的种类有()A.智能卡B.磁卡C.记帐卡D.信用卡E.发行卡3、加油卡是属于下列哪种卡()A储值卡B信用卡C电子现金D电子支票,练习,4、出于安全性考虑,网上支付密码最好是_A:用银行提供的原始密码B:用字母和数字混合组成 C:用常用的英文单词 D:用生日的数字组成,
