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1、人 身 保 险,PERSONEL INSURANCE,课程概述,先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常识,课程目标,掌握人身保险的基本原理、概念、分类等能运用人身保险相关知识分析相关案例对未来不同职业目标达成不同的学习结果,课程概述,参考书人身保险，张洪涛等编著，人大出版社人寿保险经济学s.s.侯百纳(美)中国金融出版社,基本框架,共计三篇，十一章第一篇总论概述：保险学原理的应用，人身保险原理、分类、特征、功能合同概述、要素、条款、履行、争议处理数理基础精算体系,基本框架,第二篇分论人寿保险意外伤害保险健康保险医疗保险疾病保险收入保障保险,基本框架,第三篇经营管理（微观、
2、宏观）营销承保与再保核保与理赔投资监管,爆炸的一瞬，碎片撒满天空,世贸大楼爆炸倒塌现场,保险的职能,风险保障资金融通社会（风险）管理,社会（风险）管理,1.财产保险：巨灾保险是指对由于突发性的、无法避免的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡，给予切实保障的风险分散制度。,汶川按揭房产坍塌承担？,思考,道德风险,保险如何防灾防损？,保险如何防灾防损,浮动费率（车险等）保证条款承保活动识别风险来加强安全生产管理。责任保险（中小学校方责任保险例子）,学校,保险公司,抑制豆腐渣,责任保险-医疗事故,责任保险-环境污染,保险职能的经济学解释,保险机制-支点,第一章 人身保险概论,人身风险管理,人身保险概述
3、,人身保险分类与发展,人身保险的社会功效,1.1 人身风险管理,问题：人的一生中面临的人身风险有哪些？,1.生命危险早逝危险：死亡发生时还有其他人依赖死者收入的危险。,死亡导致的损失包括：与死亡本身有关的费用（丧葬费用、偿还死者债务、遗产税等）；死者生前所获收入的丧失；一种潜在损失。相关人精神和心理上的损伤。,活的太长的喜和忧有位记者访问一个有名的长寿村，看到一位80岁的老人坐在路边哭，记者好奇地问他为什么哭?他说爸爸打他，因为他偷了爷爷的钱。,老年风险,表现：一是个人到退休时没有积蓄，从而负担不起个人及其家庭的生活；二是虽有积蓄但不够维持余生，即退休继续不足的危险,健康风险,疾病风险,残疾风
4、险,健康状况,健全程度,损 失,医疗费用增加,收入来源减少或中断损失,2.健康危险,疾病危险,狭义：人体内部患染疾病的危险；广义：除了疾病引起的危险外，还包括生育及意外伤害事故等方面引起的人身危险。,疾病危险是危害严重、涉及面广、复杂多样，且直接关系到每一位社会成员基本生存利益的特殊危险。,残疾危险,是指由于疾病、伤害事故等导致人体机体损伤、组织器官缺损或功能障碍等的危险。,不仅部分收入来源终止，而且家庭收入需求还需增加，经济问题比死亡还严重。,人身危险,1.生命危险早逝危险老年危险2.健康危险疾病危险残疾危险,死得太早,活的太久,生不如死,健康是人生第一财富！健康是缔造幸福生活的开始，无论男
5、女、老少，都期盼自己一生平安、幸福长乐！有健康的人，便有希望；有希望的人，便有了一切！,危险发生时：是选择让家庭生活陷入困境，让孩子失去最好的教育机会，还是选择维持原有的生活水平，让父母子女不受金钱的困扰？是选择受亲朋好友和社会的救济或者借贷，还是选择维护自尊，坚强生活？事实上，当危险发生时，我们已经没有了选择的权力，每个人在危险发生之前的选择，决定了危险降临时，他的生活所向。,风险管理,风险管理的定义：在意外损害发生后，恢复财务上的稳 定、营业上的活力以及对资源有效利 用的方法。是对威胁项目目标实现的一切因素予以确认、评价和经济控制的方法。,人身风险管理的程序,判断、归类潜在风险。鉴定风险的
6、性质,风险识别,风险分析与评价,风险处理,风险评价,预测风险发生的概率和损失程度,通过一定方法，采取一定的行动对风险进行处理。,实际结果与预期结果进行对比。,人身风险管理的方法,控制法,财务法,预防,抑制,自留风险,风险转移,非保险：保证,保险：寿险,避免风险发生,1.2 人身保险概述,1.2.1人身保险内涵1.2.2人身保险特征（重要）,1.2.1人身保险内涵,人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。,1保险标的：人的生命和身体2保险权利义务关系：指向人的生命和身体，保险金额协商确定。3.保险责任（保险事
7、故）：死亡、生存、疾病、伤残，按合同保险责任给付保险金额。4.履行：一般为给付，不存在重复保险超额保险及代位求偿权。,5.危险范围广而复杂，但存在内在规律，符合大数法则,（一）、人身危险的发生是偶然的、意外的（不可预料的）。包括风险发生与否不可预料，既可能发生但又不一定发生；明知风险会发生，但发生的时间不可预料;风险发生的原因及结果不可能预料。（二）、人身危险损失必须是明确的。,可保人身风险的特征,可保人身风险的特征,（三）、人身危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。客观存在的人身风险必须是大量的分散的。必须是能预测发生规律的人身风险。（四）、人身危险应有发生重大损失的可能性不能是过于细微的
8、小量风险。,1.2.2人身保险特征,存钱就要存银行，买保险不如买股票我有社会保险，再买保险简直是画蛇添足我有的是钱，不买保险照样生活,1.2.2人身保险特征,1.从保险金的性质来看（与财产保险进行比较）人身保险是一种定额保险人身保险是给付性保险,保险金额确定 主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的能力，由保险当事人双方通过协商确定保险金额。,定额保险,案例1 公路旅客意外伤害索赔案,人身保险是给付性保险,某客运公司的一辆大客车行至一个上坡的转弯处，由于驾驶员与乘客闲聊并超速转弯，客车从山腰翻下，车内旅客死亡10人，受伤者15人。这些旅客均投保了公路旅客意外伤害保险，每人保额3000元。事故发生后
9、，交通监理部门裁决：对受伤旅客，由客运公司付全部医疗费；对死亡旅客向其家属支付20000抚恤金和500元丧葬费。,(1).张某事前在平安保险公司购买了三份意外伤害险，总保额为8万元。张某在此次事故中身亡，他一共可以获得多少保险金？赔偿金？（2）田某所在的公司为其购买过意外伤害险及附加医疗险，保额1万。此次事故造成田某伤残（残疾率40%），客运公司支付医疗费1174元和残废补贴2000元，不久田某又持保单等相关证明向该县保险公司索赔。如何处理？,1.张某的死亡是因为驾驶员的过错造成的，客运公司应承担民事赔偿责任，依法应对死亡旅客的家属支付丧葬费、抚恤金等费用。2.张某与保险公司是根据保险合同建立
10、起来的保险关系，张某因车祸致死，属于保险责任范围的保险事故，保险公司应承担给付保险金的责任。3.由于人的生命是无价的，所以张某的死亡，其家属同时得到责任方的补偿和两家保险公司的保险金不存在超过其实际损失的问题。因此张某家属有向客运公司和保险公司同时行使赔偿请求权的权利。,分析1,分析1,结论1,1.客运部门应按交通监理部门裁决意见，支付张某的家属抚恤金、丧葬费共20500元。2.两家保险公司应履行保险合同义务，支付张某家属83000元保险金。3.张某家属共获得103500元的赔偿。,分析2,1.人的生命和身体是无价的，无论被保险人或受益人从责任方获得多少赔偿金，都无法弥补其损失，不能认为有额外
11、获利。保险公司应在保额的限度内，依据残废程度给付残疾保险金。3000元40%1200元（2）10000 40%4000元2.附加医疗保险财产保险范畴，不允许被保险人额外得益。因此，田某所花的医疗费用既然已从汽车方获得了足够的补偿，就不能以“人生无价”的理由再向保险公司索要医疗费给付。,3.假如田某以后需要继续治疗或者伤病复发又需治疗，只要这种治疗是由前述事故造成的，田某有权继续向汽车方索赔，即医疗费应由汽车方补偿。如果田某因汽车方无力承受而未能从汽车方获得医疗费的足够补偿，则只要在保险有效期内，保险公司应在保险金额限度内，承担其差额赔偿。随后可以实行代位追偿。,2.从保险事故特点来看发生事故的
12、概率较大发生事故较大的分散性被保险人发生保险事故的概率随年龄增长而增加。,3.从业务经营的特点来看不需要办理再保险人身保险费所形成的资金可进行长期投资。人身保险核算的科学性人身保险具有长期性，采取均衡费率（重点）,保费（元）,保费（元）,自然保费,均衡保费,根据被保险人在各年龄的死亡率计算出的逐年更新的死亡危险保费,投保人在保费缴费期间的每一年所缴纳的保费都一样,自然保费,保费（元）,年龄（岁）,50,40,20,100,200,55,均衡保费与自然保费比较图,现金价值：在长期寿险保单生效后，投保人按均衡保费“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费（储蓄保费）不断累积，便
13、是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。,相对于自然保费，均衡保费早期高于被保险人的死亡率所对应的保费，在后期则相反均衡保费的设计就是以早期多缴纳的保费用以弥补后期的保费不足。均衡保险费的出现开创了现代寿险业运作的基础,4.从保险收益的特点来看人身保险具有储蓄性质人身保险享有纳税方面的优惠,人身保险与银行储蓄比较,小张是一个很有计划性的青年，为了防患于未然，想从现在起每年存一万元以备不时之需，那么小张应该在银行和保险公司之间怎么选择？,人身保险与银行储蓄比较,银 行,一万,保 险,一万,封,营业保费=纯保费+附加保费,代理人佣金、租金、办公开支,如果在银行一直不取，有又什
14、么区别？,假设小张的储蓄目标20万,0,年,20万,20,三年后小张不幸患有重大疾病，急需手术费20万,如果将钱存入银行，三年后小张只能取出三万多,如果将钱存入保险公司，若保险金额为20万，从保单生效之日起，只要发生保险事故，小张就可以从保险公司领取20万。,长期性寿险产品因现金价值的存在具有了储蓄性。但与储蓄产品不同的是，客户中途退保将损失部分保险费，因此寿险产品是一种强制储蓄特别强调的是寿险产品的保障功能是其他任何理财产品所不能替代的,人身保险与社会保险,社会保险是国家通过立法以保险的形式对劳动者因年老、疾病、伤残、死亡、生育、丧失劳动能力和失业时引起的生活困难给予补偿的一种经济制度。养老
15、保险 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险,1.保险的经营目的和权利义务不同,目的不同：非盈利性盈利性实施方式不同：强制自愿,权利和义务的关系不同：,社会保险的权利与义务关系建立在劳动关系上。社会保险的权利与义务关系并不对等。这种不对等表现在：个人应缴纳保费多少并不取决于将来给付的大小或是风险的高低，而是决定于投保人当时收入的高低。人身保险的权利义务建立在合同关系上。被保险人享有保险金额的多少取决于根据危险率计算出来的保险费数额的多少和投保期限的长短，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系。,2.保险责任与保险受益人的资格确定不同,经办主体不同导致保险责任不同：政府部
16、门保险公司,保障的对象和作用不同：社会保险主要以劳动者及其供养亲属为保障对象，其作用在于当劳动者在暂时或永久丧失劳动能力时对其基本生活提供保障；人身保险则是以自然人为保险对象，其作用是当对被保险人发生人身事故后给予一定的经济补偿以减轻其损失。,3.保险立法及保费给付不同,保险立法：社会立法-民法,保费给付与保障水平不同：社会保险只保障基本生活；人身保险保障程度的高低一般考虑投保人的意愿和缴费能力。,联系,1）社会保险是人身保险进一步发展的产物2）社会保险与人身保险相互补充,1.3 人身保险分类,1.按照保险范围划分人寿保险：生存保险;死亡保险;两全保险人身意外伤害保险健康保险,2）按照保险期限
17、划分长期保险业务一年期保险业务短期保险业务,3）按照人身保险实施的形式划分强制保险自愿保险,4）按照人身保险的投保方式划分（1）个人人身保险（2）团体人身保险优点：团体人身保险成员大多都比较健康一张保单承保多人，简化投保、承保的手续。保费比较低。保险人承担的风险相对比较稳定,5）按保单是否参与分红划分分红保险不分红保险,6）按被保险人具有的风险程度划分标准体保险次标准体保险,1.4人身保险的职能,1.4.1人身保险的一般功能1.4.2人身保险的特殊效用,名人话保险,胡 适 博士,保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备,父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明
18、天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算作是现代人。,到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。,比尔盖茨,丘吉尔（曾任英国首相）,如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上、以及每一位公务员的手册上。因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。,一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，乃在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。,罗斯福（曾任美国总统）,1.4 人身保险的职能,1）人身保险的一般功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能,人身保险的特殊效用,特殊效用1.对个人与家庭：经济保障、投资手段、保证信用、合理避税2.对企业：避险、增强凝聚力、促进生产3.对社会：积累建设资金、稳定社会生活、扩大社会就业、解决老龄化,
