银行管理第一章导论.ppt

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1、商业银行管理课件,第一章 导论,MERCIAL BANK MANAGEMENT,第一章 导 论,商业银行的特性 商业银行制度 商业银行的经营环境 商业银行的组织形式,第一节 商业银行的特性,一、商业银行的性质二、商业银行的功能与经营目标,一、商业银行的性质,1、特殊的金融机构2、银行产品的特性3、商业银行的发展,一、商业银行的性质,企业特殊的企业特殊的金融机构,1、特殊的金融机构,独立核算、自负盈亏、自担风险,区别于中央银行区别于其他金融机构,经营对象活动范围创造结果 营销,一、商业银行的性质,企业实行独立核算，自负盈亏，自担风险以盈利为经营目标特殊的企业经营对象是货币资金活动范围是货币信用领

2、域创造能充当一般等价物的存款货币可以重复买卖同一金融产品,1、特殊的金融机构,一、商业银行的性质,特殊的金融机构区别于中央银行服务对象不同地位不同职能不同区别于其他金融机构与政策性银行不同与专业银行不同,1、特殊的金融机构,无形性同步性生产与消费可同步销售可先于生产风险性多样性金融实体产品纯服务产品过程性成本界定相对困难,2、银行产品的特性,一、商业银行的性质,商业银行的产生第一家股份制银行1694年英格兰银行两种产生途径旧式高利贷银行转化而来直接组建股份公司不同的称呼两种风格英国式风格德国式风格,3、商业银行的发展,一、商业银行的性质,变化中的商业银行业务结构从传统存、贷、汇向金融服务与表外

3、业务发展组织结构并购浪潮风起云涌人员结构自然科学家与社会科学家的结合,3、商业银行的发展,一、商业银行的性质,银行业的未来存在的社会条件中介职能社会职能资金分配、风险分散、收付结算自身的业绩三次大的冲击：股市大崩溃、债务危机、泡沫经济,3、商业银行的发展,一、商业银行的性质,二、商业银行的功能与目标,1、银行存在的理由2、银行的功能3、银行的经营目标,金融市场的不完善交易成本信息不对称,1、银行存在的理由,二、商业银行的功能与目标,信用中介支付中介信用创造金融服务调节经济,2、商业银行的功能,二、商业银行的功能与目标,2、商业银行的功能,二、商业银行的功能与目标,信用中介 提供期限转换，将社会

4、闲散货币转化为资本 提供风险转换，为客户和自身分散和降低风险；降低交易成本,2、商业银行的功能,二、商业银行的功能与目标,支付中介 传统职能 社会信用链的枢纽 功能的发挥早于信用中介,2、商业银行的功能,二、商业银行的功能与目标,信用创造 派生功能 创造流通工具与支付手段 影响社会信贷规模与货币供给,2、商业银行的功能,二、商业银行的功能与目标,金融服务 充分利用银行信息与管理优势 服务性收入在银行收入中比重日渐增多 种类繁多，如财务咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理,二、商业银行的功能与目标,安全性目标保证资本金的安全足够清偿力的保证合理安排资产规模及其结构提高自有资本比重合法经营,3、银

5、行的经营目标,二、商业银行的功能与目标,流动性目标保持随时可以适当价格取得可用资金的能力资产变现方式负债筹资方式随时应付客户存取款等需求资产变现成本资产变现速度,3、银行的经营目标,二、商业银行的功能与目标,盈利性目标满足银行增值要求银行价值最大化业务拓展提高服务质量加强成本控制减少经营损失严格操作规范,3、银行的经营目标,第一章 导 论,商业银行的特性 商业银行制度 商业银行的经营环境 商业银行的组织形式,第二节 商业银行制度,一、银行制度的概念二、商业银行体系三、主要发达国家商业银行制度,一、商业银行制度的概念,目前尚无一个清晰的概念界定一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组

6、成这一体系的原则的总和。不同银行职能、性质、地位、作用、相互关系、运营机制以及对银行监管的措施。约束人们从事商业银行信用活动的一系列相关规则。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。,一、商业银行制度的概念,商业银行体系的组织原则稳健原则有利于保护银行体系的安全竞争原则有利于银行业的竞争适度原则要求银行保持适度的规模,二、商业银行体系,不同的类型划分我国的金融体系我国商业银行的监管,二、商业银行体系,按资本所有权划分股份制银行国有独资银行合资银行私人独资银行,1、不同的类型划分,二、商业银行体系,按是否从事证券业务划分职能银行制度全能银行制度英国式全能银行设立独立法人公司从事证券业务不能持

7、有工商企业股票较少从事保险业务德国式全能银行全面经营银行、证券与保险业务,1、不同的类型划分,二、商业银行体系,按业务覆盖地域分地方性银行区域性银行全国性银行国际性银行,1、不同的类型划分,二、商业银行体系,四大国有银行、三大政策性银行,全国性银行、地方性银行、信用合作社,外资银行分行及其代表处,非银行金融机构如信托、租赁、财务、汽车金融等,银监会,金融资产管理公司、邮政储蓄机构,2、我国的金融体系,二、商业银行体系,金融资产管理公司,中国华融资产管理公司,中国长城资产管理公司,中国东方资产管理公司,中国信达资产管理公司,2、我国的金融体系,中国工商银行,中国农业银行,中 国 银 行,中国建设

8、银行,二、商业银行体系,证监会,证 券 公 司,证券投资基金公司,证 券 交 易 所,商品期货交易所,2、我国的金融体系,深圳证券交易所,上海证券交易所,二、商业银行体系,保监会,财产保险公司,人寿保险公司,再保险公司,保险中介机构,2、我国的金融体系,国有财险公司,股份制财险公司,外资寿险公司,外资财险公司,国有寿险公司,股份制寿险公司,二、商业银行体系,银监会监督商业银行的行为是否合规、和法人民银行监督商业银行在执行货币政策时是否遵循了央行所制定的货币政策,3、商业银行的监管,二、商业银行体系,银监会制定有关银行业监管的规章制度和办法；对银行业金融机构实施监管，维护银行业的合法、稳健运行；

9、审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格；负责编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。,3、商业银行的监管,二、商业银行体系,人民银行货币发行；货币政策操作；外汇管理；国库经理；国际金融合作；商业银行最后贷款人。,3、商业银行的监管,三、主要发达国家商业银行制度,美国银行制度英国银行制度德国银行制度日本银行制度,三、主要发达国家商业银行制度,美国银行制度的特征二元多头管理体制数量众多的商业银行迂回曲折的银行集中垄断美国银行全球化1980年代以来的新发展彻底

10、解除了单一州原则 三个联邦级监管理机构较好的分工和合作 鼓励银行业步入混业经营新时代,州际银行法（1994）,金融服务现代化法案（1999）,货币监理局美联储联邦存款保险公司,1、美国银行制度,三、主要发达国家商业银行制度,美国银行体系核心：联邦储备体系联邦储备委员会联邦储备银行联邦公开市场委员会主体：商业银行两翼：专业性银行私人与政府专用性信贷机构：信用协会、互助储蓄银行等政策性金融机构：农业信贷体系、联邦住房贷款银行、进出口银行、小企业管理局等其他：外国金融机构和国际金融机构,1、美国银行制度,IMF、WB,对国会负责,三、主要发达国家商业银行制度,英国银行制度特征产生最早、独立性较高的中

11、央银行自然、直接、充分的银行集中垄断由来已久、基础雄厚的银行国际化,2、英国银行制度,三、主要发达国家商业银行制度,英国银行体系核心：英格兰银行主体：“英国的银行”补充：其他金融机构,2、英国银行制度,隶属于财政部,1989年7月英格兰银行所作的分类,三、主要发达国家商业银行制度,英格兰银行1694年英国第一家股份制银行1946年真正意义上的中央银行建议、忠告而非正式指令式的银行监管方式2001年金融监管局（SFA）取代英格兰银行的银行监管职能，直接向财政部负责英格兰银行、金融监管局与财政部之间建立三方小组会谈机制,2、英国银行制度,三、主要发达国家商业银行制度,“英国的银行”零售性银行（清算

12、银行）商人银行（承兑行）贴现行（中介机构）海外银行（美国银行、日本银行、其他）国际财团银行其他英国银行其他金融机构房屋互助协会、国家储蓄银行、养老金基金机构、信托投资公司等,2、英国银行制度,三、主要发达国家商业银行制度,德国银行制度特征集中度介于美英之间以稳定货币为天职的中央银行制度建立最早的综合化银行制度特殊的银企关系,3、德国银行制度,铁三角,有较多的州和地区银行，类似于美国,三、主要发达国家商业银行制度,德国银行体系中央银行体系全能银行体系商业银行：全能银行的典范储蓄银行：地方性银行，主要服务于中小企业合作银行：地方性银行，服务于农业地区小企业专业银行体系抵押银行、建筑与贷款协会、邮政

13、银行、信用合作银行,3、德国银行制度,三、主要发达国家商业银行制度,德国银行的监管德意志联邦银行与联邦银行监督局共同承担德意志联邦银行为中央银行，对议会负责唯一的货币发行权实行极为严格的货币政策运作和美联储类似，由地方分行负责日常监督管理联邦银行监督局在银行违法或面临倒闭时，有权关闭银行或采取其他措施1966年起实行居民存款保险制度,3、德国银行制度,三、主要发达国家商业银行制度,日本银行制度特征政府鼓励的银行业集中垄断分工严密的专业化银行制度二重结构的金融机构 二重经济结构各类金融机构分业明确 直接与间接融资机构、特殊与短期性金融业务 部门繁多的金融体系 工业与农林渔业、民间金融与政府金融独

14、特的“铁三角”关系,4、日本银行制度,公债,三、主要发达国家商业银行制度,日本银行体系中央银行（日本银行）建于1882年相对独立性，接受政府一定的监督与指导最高决策机构为日本银行政策委员会在制定和实施金融政策方面有较大的独立性民间金融机构（主体）政策性金融机构（补充）,4、日本银行制度,财务省,三、主要发达国家商业银行制度,日本的民间金融机构商业银行（普通银行）主要办理短期金融业务，资金源于定、活期存款与央行贷款，运用于中短期企业贷款与政府债券分为都市银行、地方银行和第二地方银行专业金融机构专门办理长期信贷业务或特定领域服务长期信用银行：发行金融债券，提供长期贷款信托银行：办理各种信托业务为中

15、小企业、农林渔业服务的专用性金融机构,4、日本银行制度,三、主要发达国家商业银行制度,日本的政策性金融机构资金源于政府财政投融资，用于政府扶持的领域或行业两行九库及其机构调整日本开发银行 日本输出入银行中小企业公库 中小企业信用保险公库住宅金融公库 北海道东北开发金融公库国民金融公库 环境卫生金融公库农林渔业金融公库 冲绳振兴开发金融公库公营企业金融公库,4、日本银行制度,国民生活金融公库,三、主要发达国家商业银行制度,日本的银行监管货币政策和监管职能分离金融监督厅负责银行的监督日本银行与金融厅通过协商机制来协调对同一金融机构的现场检查日程安排日本银行与政府的关系已有根本变化,4、日本银行制度

16、,直接对国会负责,第一章 导 论,商业银行的特性 商业银行制度 商业银行的经营环境 商业银行的组织形式,第三节 商业银行的经营环境,一、外部环境的变化二、经营发展趋势,一、外部环境的变化,宏观经济环境市场竞争环境金融监管环境金融创新环境,一、外部环境的变化,发达国家的宏观经济波动与不确定性市场价值指标的影响国民生产总值增长率波幅加大的影响发展中国家的银行债务危机数额与结构的缺陷回收的决策失误导致信用危机东亚、东南亚新兴经济体的崛起新兴市场拓展对业务区域分布及国际银行运作的影响1997年的东南亚金融危机,1、宏观经济环境,一、外部环境的变化,非银行金融机构的竞争存款业务：MMMFs与政府金融机构

17、贷款业务：垃圾债券其他业务：投行业务非金融机构的竞争大型工商企业的挑战,2、市场竞争环境,MMDAsSNOWs,大企业：直接融资中小企业：垃圾债券,一、外部环境的变化,各国金融监管的加强银行监管的国际合作巴塞尔委员会的成立1990年代以来银行国际监管问题各国银行监管当局的协调金融创新的挑战金融集团的挑战,3、金融监管环境,巴塞尔契约（1975）巴塞尔协议（1988),一、外部环境的变化,经济环境有效的利率与汇率风险管理技术进步改变资本市场的结构与范围增加资产流动、分散信用风险立法限制有效规避以应付市场竞争有效规避以提高盈利水平,4、金融创新环境,二、经营发展趋势,经营理念与策略的变化经营电子化

18、趋势银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,全行风险管理理念营销管理新观念银行经营策略的变化,1、经营理念与策略的变化,二、经营发展趋势,全行风险管理理念基本理念立足于全行风险管理高度目标确定要把握全行风险承受度由上而下的管理体制,1、经营理念与策略的变化,年预期收益年有价证券收益自有资本及出售不动产收益,二、经营发展趋势,全行风险管理理念基本方法识别风险分散风险规避风险核对风险制约风险,1、经营理念与策略的变化,交易部门与清算部门分开计算机程序开发与实际操作人员分开,设定单笔交易限额设定未轧平部位上限设定各级管理人员权限,二、经营发展趋势,营销管理新观念客户群整体客户满意全面质量管理,1、经

19、营理念与策略的变化,二、经营发展趋势,客户群传统客户群划分：企业与个人新的客户群划分：行业、规模、年龄、职业企业客户 个人客户银企关系 生命周期客户财务状况 收入与资产和状况客户资源状况 消费习惯,1、经营理念与策略的变化,二、经营发展趋势,整体客户满意将“客户满意”作为银行所提供的一种商品要满足客户对产品与服务的现实需求更要满足客户对产品与服务的潜在需求提高产品与服务质量，减少需求的预期缺口产品可以模仿，服务不可能完全模仿服务无形性、不可分性、可变性、不可储藏性衡量标准是适时与适度,1、经营理念与策略的变化,二、经营发展趋势,全面质量管理银行经营环境改变与客户保护意识强化的背景以客户满意为中

20、心寻求银行自身、员工与客户三者间的充分沟通特别重视人力资源管理,1、经营理念与策略的变化,二、经营发展趋势,1、经营理念与策略的变化,全面质量管理的环节,二、经营发展趋势,商业银行经营策略的变化综合银行策略专业化银行策略,1、经营理念与策略的变化,二、经营发展趋势,综合银行策略银行内设立不同部门经营不同金融机构业务业务涵盖商行业务、投银行业务乃至保险业务好处经营项目广，有利于增强客户向心力多元化资产组合，有利于分散经营风险推出新产品与服务，有利于增强银行竞争能力,1、经营理念与策略的变化,二、经营发展趋势,专业化银行策略大多数中小银行的选择两种经营方式地区化经营策略特定业务领域经营策略,1、经

21、营理念与策略的变化,二、经营发展趋势,未来商业银行的两种模式西方商业银行经营电子化的进程电子化在商业银行经营中的应用,2、经营电子化趋势,二、经营发展趋势,未来商业银行的两种模式直面客户的“零售”银行传统银行虚拟银行直面“零售”银行的“批发”银行信贷银行卡有价证券共同基金抵押贷款,2、经营电子化趋势,二、经营发展趋势,西方电子化的进程1960年代银行内部联机系统1970年代大量运用营业网点电脑终端设备营业大厅现金支付机总分行的电子设备网络1980年代用于管理决策1990年代进入经营电子化,2、经营电子化趋势,二、经营发展趋势,电子化在商业银行经营中的应用银行交易电子化数据处理电子化资金转账电子

22、化信息传递电子化经营管理电子化,2、经营电子化趋势,二、经营发展趋势,银行再造的内涵银行再造的策略银行集约化经营,3、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,银行再造的内涵信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践以新的视角来思考银行的经营改革条件：现代信息技术基本做法：扬弃职能化分工，组合经营的管理方法，重新设计银行的管理模式与业务流程，为银行科学“减肥”，集中核心力量，获得可持续竞争优势内容：流程再造与管理再造,3、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,传统思维特点机械重视局部均衡注重普遍性与共性注重银行本身利益强调目前的重要性,创新思维特点注重整体性注重特殊性注重客户的需求注重长远的发展,3

23、、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,决策前考虑三个问题为什么我们要做这件事？这件事从客户角度看需要吗？这件事一定要银行来做吗？是否可以外包出去？基本目标：质的突破成本质量客户满意度银行应变能力文化转型,3、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,银行再造的策略客户价值定价业务外包客户与银行单点接触建立中心-辐射式组织结构,3、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,客户价值定价1970年代以前：关系定价策略1980年代：竞争定价策略1990年代以来：客户价值定价策略依据：客户对银行产品满意度和由此获得的效益前提：银行提供的产品与服务优质且具个性化,3、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋

24、势,业务外包实质：资源外取战略目的：关注与战略环节，有效运用自身核心能力做法：将一般性业务给外部服务公司去做保留体现竞争优势的业务意义：获得技术上的比较优势节约成本集中精力提高自身管理水平,3、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,客户与银行的单点接触在同一个地方为客户提供全面服务案例：日本住友银行“银行往来客户综合帐户”意义银企关系更为密切降低银行经营成本提高人均创利水平,3、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,中心辐射式组织结构处理好集权与分权的关系总行做法通过网络维持对分支机构的领导权威并提供适时帮助集中办理咨询服务、金融信息提供等业务分支机构在总行授权范围内及时处理各种业务与突发

25、事件集中办理融资管理等业务,3、银行再造与集约化经营,二、经营发展趋势,银行集约化经营业务流程再造创造性的使用信息技术客户价值管理树立“服务立行”的思想培养“客户至上”的文化,3、银行再造与集约化经营,第一章 导 论,商业银行的特性 商业银行制度 商业银行的经营环境 商业银行的组织形式,第四节 商业银行的组织形式,外部组织形式内部组织结构,一、银行外部组织形式,单元制分行制持股公司制（连锁银行制）,一、银行外部组织形式,优点防止银行垄断，有利于自由竞争 利于银行与地方政府协调，适应地区经济发展 银行自身经营的灵活性、独立性、自主性利于央行管理与货币政策的执行缺点不利于网络优势与创新发展不利于风

26、险抵御不利于经济的外向发展,1、单元制,一、银行外部组织形式,优点系统与网络优势风险抵御优势竞争力优势缺点加速垄断增加管理层次和难度,2、总分行制,一、银行外部组织形式,涵义又称集团制银行一个经济法人发起成立一家股权公司，再由该公司控制或者收购若干独立的银行不能从事银行业务，但允许从事与银行业务相关的非银行业务持股公司是银行的“附属机构”美国单一银行制下逃避立法限制的产物 在美国发展最快,3、持股公司制,一、银行外部组织形式,优点有效扩大资本总量，增强银行实力提高抵御风险与参与市场竞争的能力缺点易形成集中与垄断，不利于银行间开展竞争限制银行的经营自主性不利于银行创新活动,3、持股公司制,一、银

27、行外部组织形式,类型按发起组织持股公司的经济法人分：银行性持股公司非银行性持股公司 按持股公司控制银行数分：单一银行持股公司多银行持股公司,3、持股公司制,一、银行外部组织形式,连锁银行制又称联合制历史上美国中西部的历史发展产物两家或两家以上相互持股的银行组织起来，围绕一个地区的大银行组成缺陷：不利于资金来源扩大容易被某一自然人和法人控制1990年代后向持股公司转化,3、持股公司制,二、银行内部组织结构,全球银行业构架主流模式市场营销体系风险管理体系财务管理体系人力资源管理体系区域管理体系,二、银行内部组织结构,典型公司制银行组织结构：决策系统股东大会（最高权力机构）听取审议银行业务报告并有权

28、提出咨询对银行经英方针、管理决策、重大议案进行表决选举董事会董事会（决策机构）确定银行经营目标与经营决策选择银行高管人员设立各种委员会以贯彻董事会决议通过稽核委员会对银行业务进行检查,二、银行内部组织结构,执行系统总经理执行董事会决定组织银行业务活动副总经理及各职能部门业务部门：贷款、信托与投资、营业、会计等职能部门：人事、公共关系、研发等,二、银行内部组织结构,监督系统监事会股东大会选举产生对银行经营活动进行监督与检查检查比稽核委员会更具权威银行稽核部门,二、银行内部组织结构,管理系统全面管理：董事长、总经理负责财务管理：副总经理负责人事管理：总经理、副总经理以及人事部门负责经营管理：总经理

29、负责市场营销管理：总经理、副总经理及有关业务、职能部门负责人共同参与,二、银行内部组织结构,典型公司制银行组织结构决策系统股东大会（最高权力机构）董事会（决策机构）执行系统总经理（副总经理）各职能部门监督系统监事会银行稽核部门管理系统,二、银行内部组织结构,我国银行组织再造观念再造制度再造业务流程再造风险管理再造技术再造企业文化再造,扩展讨论：分业经营与混业经营,当前发达国家从分业到混业的趋势日本英国美国我国现行的分业经营制度外部监管内部控制,银行规模经济与范围经济,规模经济通过经营规模的扩大降低单位成本，提高技术开发实力，增强竞争的能力并购是一种快捷的实现方式范围经济通过向相同或类似客户提供更大范围的金融产品，降低交易成本，创造更多收入资产专用性程度低是直接原因,