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1、,风险管理与保险,第三章 保险概述,本章教学目的,掌握保险的概念；理解可保风险的含义，并能运用可保风险条件判断现实生活中风险的可保性；了解保险历史、现状及发展趋势。,第三章 保险概述,第一节 保险的产生与发展 第二节 保险的概念第三节 可保风险 第四节 保险的分类,第一节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革二、中国保险业的发展,第一节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革（一）古代的风险损失分摊与民间互助（二）保险的商业化海上保险 火灾保险 人寿保险 责任保险,第一节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革（三）社会保险的出现 社会保险制度主要有社会养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险以
2、及生育保险等险种。最早出现于19世纪80年代的德国。,第一节 保险的产生与发展,二、中国保险业的发展（一）发展历史从现代保险业在中国起步至新中国成立（18051949年）新中国成立至文革结束（19491979年）保险业恢复至今（1979年以来）,第一节 保险的产生与发展,二、中国保险业的发展（二）现状保险市场主体 保险业务规模 保险业地位、作用 保险业监管,第一节 保险的产生与发展,二、中国保险业的发展（三）前景保险需求增加并呈现多层次性。保险经营行为规范化。保险业务将以需求为导向稳步发展。保险管理与服务水平逐步提高。保险中介在规范中稳步发展。保险监管和行业自律不断加强。,第一节 保险的产生与
3、发展,网络链接 中国保险二百年 中国保险教育培训网,第二节 保险的概念,一、保险的含义二、中国保险业的发展三、保险的特征四、保险与类似制度的比较,第二节 保险的概念,一、保险的含义 保险（insurance），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,第二节 保险的概念,一、保险的含义（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。（二）保险是一种合同行为。（三）保险是一种风险转移机制。,第二节 保险的概念,二、保险
4、的要素（一）特定的风险事故。（二）面临相同风险的众多经济单位。（三）保险机构。（四）保险合同。（五）保费的合理负担。（六）保险基金。,第二节 保险的概念,三、保险的特征（一）互助性 保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立的一种互助机制。（二）经济性 保险是通过结合风险单位从而实现损失分摊的一种经济保障活动。目的是确保社会经济生活的稳定。,第二节 保险的概念,三、保险的特征（三）商品性 保险活动是一种商品交换活动，交换的是一种风险保障服务。（四）法律性 保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。另一方面，保险是个特殊的产业，国家有专门的立法并由专门的机
5、构进行监管。,第二节 保险的概念,三、保险的特征（五）科学性 保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和方法为基础，从产品设计到保险费率厘定，从准备金计提到再保险安排，都是以精算科学（actuarial science）为依据的。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（一）保险与储蓄保险是一种互助行为,需要自力与他力的结合。储蓄属于个人行为,无求于他人,且对计算技术要求较低。保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄则是单个经济单位所形成的准备，可自由使用处分。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（一）保险与储蓄保险事故发生后，不论已缴付了多少
6、保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）都可以获得保险金的给付。储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除与本金有关外，还与储蓄时间有关系。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（二）保险与赌博保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故保险为合法行为，而赌博为非法行为。保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人利已、冒险获利为动机。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（二）保险与赌博通过保险，变不确定为确定，变危险而为安全，是风险的转移；而赌博则变确定为不确定，变安全为危险，是风险的制造和增加。保险基
7、于科学的精算基础，而赌博则完全以偶然性为基础。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（三）保险与自保保险是众多经济单位的共同行为，而自保是个别经济单位的单独行为。前者以风险转移来实现，后者仍属风险自留，是风险自留的一种特殊形式，并无风险的转移。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（三）保险与自保参加保险后，如保险事故发生，被保险人（或受益人）即可获得保险金；但是自保基金的积聚需要相当的一段时间，如果在自保基金形成之前发生风险事故，则经济单位不能获得充分的补偿。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（三）保险与自保保险费的缴付，意味着资金的所有权完全转移给保险公司，如果
8、无保险事故发生，投保人不得收回。但自保不同，如果风险事故不发生或损失较少，那么剩余的准备资金，仍属于该经济单位。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（四）保险与救济保险是一种合同行为，要受合同的约束；而救济是一种施舍行为，任何一方都不受约束。保险是以投保人缴付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承诺承担赔偿的责任，被保险人承诺遵守合同条件；而救济则是单方面行为。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较（四）保险与救济保险金的给付有一定的计算方法，并且与投保人支付的对价有一定的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于施舍人的心愿，缺少一定的对价作基础。,第三节 可保风险,
9、一、可保风险的概念二、可保风险的构成条件,第三节 可保风险,可保风险（insurable risk）是指保险人可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移这种风险。,第三节 可保风险,可保风险需要同时具备以下条件：（一）风险是纯粹风险而非投机风险（二）风险事故的损失可以确定（三）风险损失规模适度（四）大量独立的同质风险单位存在,第四节 保险的分类,一、按照经营目的分类二、按照实施方式分类三、按照保险标的分类 四、按照风险转移方式分类,第四节 保险的分类,一、按照经营目的分类（一）商业保险 商业保险是以营利为目的的一种商业行为。（二）社会保险 社会保险是依据国家立法强制实施的一类保险,是社会保
10、障体系重要组成部分。,第四节 保险的分类,一、按照经营目的分类（三）政策性保险 政策性保险是为国家推行的某种政策而配套的一类保险。（四）互助合作保险 互助合作保险是由民间举办的非营利性保险，这是最古老的保险形式。,第四节 保险的分类,二、按照实施方式分类（一）强制保险 强制保险，又称法定保险，是国家通过法规条令强制国民必须参加的保险。（二）自愿保险 自愿保险是投保人根据自己的需求自由决定是否参加保险，保险人也可以根据情况决定是否承保，双方都有选择的权利。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类（一）财产损失保险 财产损失保险，是以有形的物质财产为保险标的，对因自然灾害或意外事故所造成的财产损
11、失给予经济补偿的一种保险。（二）责任保险 责任保险,是以被保险人可能的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类（三）信用保证保险 信用保证保险是以信用风险为保险标的的一类保险。（四）人寿保险 人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类（五）人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人受到伤害而受伤、残疾或者死亡，由保险人承担给付保险金责任的人身保险。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类（六）健康保险 健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险人在保险有
12、效期间因疾病、分娩或者遭受意外伤害导致医疗费用支出或经济收入损失时,由保险人承担给付保险金责任的一种人身保险。,第四节 保险的分类,四、按照风险转移方式分类（一）原保险 原保险是指投保人与保险人间直接签订保险合同而订立的保险关系，所以又称直接保险。（二）再保险 再保险是指原保险人对自己承担的风险责任，为避免过于集中而因一次或者若干次重大灾害事故影响自身的财务稳定性，将所承保的一部分转给其他保险人的经济行为。,一、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时
13、承担给付保险金责任的行为。是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。它是一种风险转移机制，也是一种合同行为。它与储蓄、赌博、自保和救济有本质的差异。,二、保险从最初的互助合作，到商业化运作，再到社会保险,这三种保险形态在现代社会中合理分工，成为风险管理的基本工具,构成全社会风险保障体系的核心部分。三、保险是经济社会发展到一定阶段的产物，并随着经济社会的发展而发展。影响保险业发展的主要因素有：风险的变化,经济的发展、体制的变迁和技术的改进。,四、得益于体制改革、对外开放和经济的持续增长，中国保险业在最近四分之一的世纪里获得了快速发展，但与本国经济社会发展的要求和国际先进水平还有较大距离。中国保
14、险业需要深化改革、加快发展，前景十分宽阔。,五、保险是处理风险的有效方法，但并不是所有的风险都可以用保险来处理。研究可保风险的条件，就是研究保险在风险管理中的适用范围。理想的可保风险需要满足以下条件：纯粹风险而非投机风险；风险事故的损失可以确定；风险损失规模适度；大量独立的同质风险单位存在。,六、保险分类是基于研究的需要，通过分类可以明确保险的外延，清晰地了解保险体系。按经营目的、实施方式、保险标的、风险转移方式的分类是最常见的分类方法。,1.试分析现代社会中保险制度存在的合理性。2.如何理解保险在风险管理中的地位和作用？3.请分析大学生所面临的风险,并指出:哪些是可保风险？哪些风险已经有了保险？4.试分析下列判断是否正确：（1）根据大数定律,出现垄断的保险人是保险业最有利、最合乎逻辑的发展。（2）在其他条件相同的情况下,应当优先购买最大的保险公司的保单。,
