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1、第三章 保险业的产生和发展,主讲教师：陈淑嫱Mmail：,学习目的了解原始保险思想和保险方式是怎样萌芽的掌握海上保险、火灾保险、人身保险、责任保险、信用保险的产生与发展了解世界保险业发展的现状与趋势了解我国保险业的发展历程与现状,保险的起源与发展,一、古代的保险思想与保险实践二、专业保险的产生及其早期历史（一）海上保险（二）火灾保险（三）人身保险（四）责任保险（五）信用保险,一、古代的保险思想与保险实践,（一）外国传统保险思想保险思想发源于古代巴比伦(今伊拉克幼发拉底河流域)，以后传至腓尼基(今黎巴嫩境内)，再传入古希腊。约在公元前3000年前，在巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定。公元前19世
2、纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。,在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织。在古希腊，曾盛行过一种团体，即组织有相同政治、哲学观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会，每月交付一定的会费，当入会者遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时，由该团体给予救济。,资料：博大精深-西方保险的起源,巴比伦允许商人雇佣旅行推销员去远方销售货物，并规定：如若推销员遭遇强盗劫夺，而推销员本无串通图谋或疏忽之过错，便无需承担任何责任。这些实践中自发形成的做法，经过进一步的完善
3、，在汉谟拉比法典中得到了认可，以后这些习惯传至腓尼基以及其他商业发达地区，成为人们最初以信用为基础分担运输货物风险的一种规定。,资料：博大精深-西方保险的起源,公元前10世纪，以色列王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失使用。古巴勒斯坦对海盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同分担损失的办法。,资料：博大精深-西方保险的起源,这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了财产保险的胚胎。,（二）中国古代的保险思想,早在3000多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上做生意的商人，不将个的全部货物集放于一条船，而是分散在几条
4、船上。在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想，例如“委积”制度和“平籴”思想。我国古代的保险思想在隋朝进入成熟时期，到唐朝发展到空前鼎盛，例如“义仓”制度。,资料：源远流长-中国古代原始保险的思想与做法,古代人类为减轻商品交换过程中蒙受的损失，采用各货主货物交叉装船的做法，也蕴含着分散风险、分担损失的保险思想。在扬子江上做生意的商人，体会老祖母不把鸡蛋放置一个篮中携带的道理。这种分散与分担风险的方法，实既现代保险的原理与基础”。这种最原始的分散风险、分担损失的方法，体现了现代保险及风险管理的一些基本原理，说明了我国古代保险思想是很完善的。-吴申元等编著：中
5、国保险史话，第二页。,二、专业保险的产生及其早期历史,（一）海上保险的产生 人类历史的发展，一直与海洋密不可分。海上贸易的获利与风险是共存的，在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式-共同海损分摊。,公元前18世纪，地中海东岸的腓尼基人已经以擅长航海贸易而闻名于世了。虽然他们船只构造很简单，但滚滚财源的诱惑，激励着他们驶上了风浪险恶的航程。当船舶遇到海难时，腓尼基人为了确保船只和生命的安全，经常采取的措施是迅速抛弃部分货物，以便减轻船舶的负担，轻载续航。,大约在公元前20世纪，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。那时，航海被认为是一种冒险，当时海上贸易只限于零星交换，
6、一般由行商经营，船主与货物集于一身，因此贸易和运输的关系在初级阶段比较简单。后来，船主、货主逐渐分离，但都在一条船上航行，这时船主就是船长，货主就是押运人。,1.共同海损分摊原则 是海上保险的萌芽 共同海损分摊原则规定“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。一人为众，众为一人,2.船舶与货物抵押借款 是海上保险的雏形如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。放款人:保险人借款人:被保险人船舶或货物:保险标的高出普通利息的差额（溢价）:保险费若船舶沉没，借款（不必归还）:预付的保险赔款,3.现代海上保险发源于 意大利 诞生世界第一张海上运输保险单
7、 比萨保单4.现代海上保险形成于英国1568年第一家皇家交易所开设1720年伦敦保险公司和皇家交易保险公司取得了专营海上保险的特权1871年劳合社：当今世界上最大的保险组织之一1906年海上保险法制定,劳合社的性质和特点 1、性质：不是保险公司，而是一个保险市场。2、特点：本身不经营保险业务，只向成员提供交易场所和有关服务。经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可以自由组合，组成承保集团。投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪人分业务出单。劳合社个人保险人付无限责任，但成员之间不付连带责任。,18,（二）火灾保险的起源和发展,火灾保险是财产遭受火灾所致损失的一种保险,18世纪末叶到19世
8、纪中叶，火灾保险公司相继成立和壮大，火灾保险承保的范围日益扩大，如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，保险标的物也由房屋扩大到各种固定资产。,1591年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会。直到1676年，由46个协会在汉堡合并成立火灾保险局。现代火灾保险起源于1666年伦敦大火,资料：博大精深-西方保险的起源,1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，站伦敦面积的83.26%，13,200户住宅被毁，财产损失1,200多玩英镑，20多万人流离失所，无家可归。,资料：博大精深-西方保险的起源,灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾
9、所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得特别重要。在这种状况下，聪明的牙医尼古拉斯巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。,资料：博大精深-西方保险的起源,巴蓬的火灾保险公司根据房屋结构计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源，从而使保险双方的权利与义务对价趋于合理。,资料：博大精深-西方保险的起源,由于其从1666年伦敦大火中受到其实，首办私营火灾保险并能使用差别费率取得成功，因而尼古拉斯巴蓬赢得了“现代火灾保险之父”的荣誉，开创了现代火灾保险的新时代。,
10、专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。17世纪，佟蒂法养老年金的起源,(三)人身保险的产生,资料：博大精深-西方保险的起源,1693年，著名的数学家和天文学家埃德蒙哈雷，在以西里西亚的勃来斯洛市的市民1687-1691年死亡统计为基础，编制了第一张生命表，从而向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。,资料：博大精深-西方保险的起源,18世纪40-50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，多普森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的
11、理论，开办了一种每年收取均衡保险费，又以固定保额为特征的人寿保险后，人寿保险从此进入了迅速发展的时期。,资料：博大精深-西方保险的起源,18世纪中叶，英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”，首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险在更科学的基础上迅速发展。,均衡保费制,保费的缴纳分为两种：自然保费制和均衡保费制。早期的人寿保险主要是死亡保险。因为当时人们认为死亡是最大的人身风险，保险期间一般是一年。为了公平地负担保费，就要按照被保险人的死亡概率收取保费，每年收取一次。,均衡保费制,而死亡概率与年龄相关，在保险金额既定不变的条件下，被保险人的年龄越大，死亡概率就越高，所
12、需缴纳的保费也就越多。,均衡保费制,问题？这样的结果是很多被保险人在年老后会因劳动能力衰减、收入减少、无力负担高额的保费而不得不退出保险，而这时被保险人很可能更需要保险。,均衡保费制,这种按照被保险人当年死亡概率收取保费的方式，称为自然保费制，所收取的保费称为自然保费。,均衡保费制,解决方式：引入均衡保费制。其原理是，首先把保险期间延长，如延长为10年、20年或终身，在保险期间每年收取等额的保费，称为均衡保费。在保险期间的前一阶段，每年收取的均衡保费超出自然保费，超出部分就是储蓄保费，由保险公司投资运用增值，在保险期间的后一阶段，每年收取的均衡保费少于自然保费，不足部分用以前的储蓄保费及增值额
13、予以弥补。这样，在整个保险期间内保险公司收取的均衡保费及其增值额与自然保费达到平衡。,（四）责任保险的起源责任保险最早出现在英国，1855年，英国就开办了铁路承运人责任保险。责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。,责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。再次，责任保险以被保险人在保险
14、期内可能造成他人的利益损失为承保基础。根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,案情介绍日晨，李某驾驶一辆桑塔纳行驶到一转弯时，由于天冷路滑，李某在借到超车时驶入逆行，与迎面而来的拖拉机相遇，拖拉机司机张某当即向右打轮避让桑塔纳，导致拖拉机侧翻，造成车辆受损，一名乘客重伤及张某轻伤的交通事故，合计损失达1.8万元，李某的车安然无恙。经交通大队调解处理，李某在此次交通事故中负全部责任。李某驾驶的桑塔纳已投保车身险和第三者责任险，事故处理结案后，
15、李某持其投保的保险单，以“第三者责任损失”为由，向保险公司索赔，遭到拒绝，双方遂引起纠纷。,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,【案例分析】针对两车并未碰撞，赔不赔第三者责任险，存在两种相反的观点：一、第一种观点主张拒赔，理由如下：1、根据保险惯例，车身险和第三者责任险一般同时发生并同时赔付。本案中被保险车完整无损，如若赔付违背保险实践。,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,2、机动车辆条款第二条规定：“被保险人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。”,案例：紧急避险造成第三者损失是否
16、赔偿？,本案中，被保险车辆并未发生意外事故，不存在给予第三者造成损失的前提条件。3、即使按第三者责任立案，由于两车未发生碰撞，故第三者的损失属于间接损毁，而非直接损毁，因此拒赔。,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,二、第二种观点主张赔付，理由如下：1、紧急措施指为了使国家、公共利益、本人或者他人的人身、财产和其他权利免受正在发生的危险，不得已采取的避险行为。,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,由于被保险人李某在道路拐弯处占了对方的路面，在即将发生碰撞危险时，张某不得已而采取向右打轮避让李某，从而致使车辆侧翻，张某的行为属于紧急避险。,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,2、民法
17、通则规定：“紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承担民事责任。”张某因紧急避险造成的损失是由引起险情的被保险人李某的行为直接导致，理应由李某承担责任。虽然未发生碰撞，第三者的损失认可认定为直接损毁。,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,3、根据以上分析，本案具备机动车辆条款第二条成立的两个要件：A直接损毁，B被保险人依法应当承担的赔偿金额，因此保险公司应依照合同给予赔偿。,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,【案例结论】本案的焦点在于“两车未发生碰撞，对第三者的损失能否认定为直接损毁？”,案例：紧急避险造成第三者损失是否赔偿？,从车险条款来看，是否发生直接接触并非是第三者责任险赔偿的
18、限制条件。因此，李某可以在第三者责任险的保险额度内，从保险公司得到李某应承担张某紧急避险造成的全部损失1.8万元赔偿。,（五）信用保证保险的产生和发展信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家。保证保险实际上是一种担保业务。1702年，英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司主人损失保险公司，开展了诚实保证保险业务。,信用保险,信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。,信用保险,信用保险分为以下三种:商业信用保险 出口信用保险
19、 投资保险,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,2009年4月27日，中国出口信用保险公司（简称“中国信保”）与武汉市人民政府在合肥签署了全面战略合作协议。武汉市人民政府岳勇副市长和中国信保曹圃副总经理共同出席签约仪式并签署合作协议。,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,温家宝总理在政府工作报告中明确提出了“扩大出口信用保险覆盖面”的要求。中国信保与武汉市人民政府签署战略合作协议，是落实这一要求的一项重要 举措。,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,2008年，在全球金融危机蔓延、多种不利因素叠加聚合的严峻形势下，武汉市外经贸仍保持了较快增长、质量提高的发展态势。进出口总额和出口总额分别达到140亿美元和
20、69亿美元，同比分别增长40.3和45.3。出口增长增幅比全国高28个百分点，在全国19个副省级以上城市中排名第二。,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,在国际金融危机不断向实体经济蔓延、全球信用风险不断加大的形势下，武汉市人民政府十分重视提高区域经济的抗风险能力，引导企业积极利用信用保险规避贸易风险；中国信保则快速响应武汉市促进和稳定出口的需要，着力满足出口企业迅速增加的投保需求。,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,通过此次签署战略合作协议，中国信保将从六个方面全力支持武汉市经贸事业的发展：,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,一是配合武汉市政府“走出去”战略和相关政策的实施，利用信用保险的政策性优势
21、和专业化资源，全面支持建立武汉企业信用风险管理制度和体系，协助武汉企业进行信用风险管理培训。,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,二是采取积极的承保政策，帮助企业应对出口领域经济和政策环境的变化，扩大货物贸易出口；鼓励具有自主知识产权、自主品牌的高新技术、机电和农产品深加工等高附加值产品出口；培植名牌产品出口加工基地，形成以自主品牌为龙头的出口产业链。,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,三是为武汉企业提供专业、高效的风险管理咨询和评估服务，对企业的自身信用评级和对海外买家资信调查提供支持。,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,四是利用信用险的融资便利功能，帮助武汉企业拓展融资渠道，扩大信用险项下融资规模，满足企业对外贸易融资需求，推动企业做大做强。,案例：信用保险助力武汉经济腾飞,五是配合武汉市政府的相关政策，支持重点行业、重点企业发展，加大信用保险的承保力度和覆盖面，安排理赔绿色通道，实施快速理赔或预赔。六是根据武汉市的经济发展政策导向，提供适宜的出口信用保险创新服务。,
