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1、保险代理人资格考试,第二章 保险概述第一节 保险的要素与特征第二节 保险的分类第三节 保险的功能第四节 保险的产生与发展,第一节 保险的要素与特征,一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度比较,第二章 保险概述,定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,一、保险的定义,第一节 保险的要素与特征,风险管理角度:分散风险,补偿损失法律角度:合同行为经济角度:有效的财务安排 人寿保险具有储蓄和投资的作
2、用,具有理财的特征,（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立,二、保险的要素,第一节 保险的要素与特征,1、风险应当是纯粹的风险。2、风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性。3、风险应当有导致重大损失的可能。4、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。5、风险必须具有现实的可测性。,（一）可保风险应具备的条件,二、保险的要素,1、风险的大量性:基于风险分散的技术要求 概率论和大数法则的原理在保险经营 中得以运用的条件2、风险的同质性:风险单位在种类,品质,性能,价值等 方面大体相近,（二）保险风险的集合与分散 应具备的条
3、件,二、保险的要素,1、公平性原则:保险人收取的保费应与其承担的保险责任对等 投保人交纳的保费应与其保险标的的风险状况相适应2、合理性原则:保险人不能制定高费率3、适度性原则:收取保险费应能足以抵补一切可能发生的损失 以及有关的营业费用4、稳定性原则:短期内相对稳定5、弹性原则:长期内应根据实际情况的变动作适当的调整,（三）保险费率的厘定要求,二、保险的要素,从保费收入或盈余中提取 以立法的形式规定1、未到期责任准备金:在一年以内(含一年)未到期的责任2、未决赔款准备金:尚未结案的赔案3、总准备金:超过损失期望的责任 4、寿险责任准备金:保险金给付和退保给付而提取的资金,（四）保险准备金的建立
4、,二、保险的要素,保险关系存在的形式,保险作为民事法律关系保险双方当事人履行各自权利与义务的依据,（五）保险合同的订立,二、保险的要素,三、保险的特征,（一）互助性“一人为众，众为一人”（二）法律性合同行为（三）经济性经济保障活动(补偿/给付)（四）商品性等价交换的经济关系 直接:个别对个别 间接:全部对全部（五）科学性处理风险的科学有效措施,第一节 保险的要素与特征,四、保险与相似制度比较,（一）保险与社会保险共性：1、同以风险的存在为前提 2、同以社会再生产人的要素为对象 3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础,第一节 保险的要素与
5、特征,差异,共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法 区别：1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同,（二）保险与救济,四、保险与相似制度比较,共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准备 体现一种有备无患的思想 区别：属于不同的经济范畴 1、消费者不同 2、技术要求不同 3、受益期限不同 4、行为性质不同 5、消费目的不同,（三）保险与储蓄,四、保险与相似制度比较,第二节 保险的分类,一、按照实施方式分类,第二章 保险概述,1、强制保险 国家通过法律或行政手段强制实施；合同的订立受制于国家或政府的法律规定；具有全面性和统一性的特征；
6、2、自愿保险 保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等 的基础上，通过订立合同而建立的保险关系；投保人和保险人都有选择的权利,1、财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险 分为：1）财产损失保险 2）责任保险 3）信用保险2、人身保险-以人的寿命和身体为保险标的的保险 分为：1）人寿保险 2）健康保险 3）意外伤害保险,二、按照保险标的分类,第二节 保险的分类,1、原保险保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险2、再保险保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险3、共同保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险4、重复保
7、险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险,三、按照承保方式分类,第二节 保险的分类,第三节 保险的功能,一、保险保障功能,第二章 保险概述,保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力财产保险-补偿人身保险-给付,资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新 投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提 坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则 保费收入与赔付支出之间存在时间滞差 收限的保险费与赔付支出之间有时也存在数量滞差,二、资金融通功能,第三节 保险的功能,保险的社会管理功
8、能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。主要体现在：,三、社会管理功能,1、社会保障管理社会减震器2、社会风险管理3、社会关系管理社会润滑器4、社会信用管理,第三节 保险的功能,第四节 保险的产生与发展 一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景,第二章 保险概述,（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽,一、保险的历史沿革,第二章 保险概述 第四节保险的产生与发展,1、人类保险思想的萌芽 中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家；外国保险思想产生与处在东西方贸易要道上的古代文明国家；汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规；基尔特制度即行会制度是一种原
9、始的合作保险形式，2、保险的萌芽 在各类保险中，起源最早、历史最长的是海上保险；共同海损分摊制度是海上保险的萌芽；十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽,1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3、人身保险是由基尔特制度、公典制度等汇集演变而来的,（二）、保险的雏形,一、保险的历史沿革,（三）、现代保险的形成与发展,1、海上保险发源于意大利 形成于英国2、火灾保险巴蓬具有“现代保险之父”之称3、人寿保险哈雷编制的生命表，奠定了现代人类保险的数理基础4、责任保险始于19世纪的欧美国家5、信用保险信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发
10、展起来的,（一）、中国现代保险的形成,二、保险的历史沿革,第四节 保险的产生与发展,1、广东保险公司，是近代中国出现的第一家保险公司2、张宝顺行,是华人经营保险的最早记载3、1865年中国第一家民族保险企业上海华商义和公司4、1949年10月20日，中国人民保险公司成立,1、保险市场主体不断增加，多家保险公司竞相发展的新市场格局已经形成2、保险业务持续发展，市场潜力巨大3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新4、保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入保险深度保费收入占国内生产总值（GDP）的比例,（二）、我国保险市场的现状,二、保险的历史沿革,1、经营主体多元化2、运行机制市场化3、经营方式集约化4、政府监管法制化5、行业发展国际化,（三）、中国保险业的发展前景,二、保险的历史沿革,过!通过!全通过!耶!,
