商业银行经营学第1章7管理工程学院.ppt

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1、商业银行经营与管理,中央财经大学 金融学院 陈颖,教学大纲,第一章 导论第二章 商业银行的负债业务第三章 商业银行的资产业务第四章 商业银行的其他业务,主要参考资料,1、戴国强主编，商业银行经营学（第三版）（高等学校金融学主干课程系列教材），高等教育出版社，2007年。2、吴念鲁主编，商业银行经营管理，高等教育出版社2004年。3、（美）彼得.S.罗斯著，唐旭等译，商业银行管理经济科学出版社1999版。4、史建平主编，商业银行管理学，（北京市高等教育精品教材立项项目），中国人民大学出版社2003年版。6、郑先炳著：西方商业银行最新发展趋势，中国金融出版社，2002年版。7、陈林龙 王勇编著，现

2、代西方商业银行核心业务管理，中国金融出版社2001年版。,9、金融研究、国际金融研究、中国金融；10、金融时报与其他经济类报纸11、相关经济网站中国人民银行.htm中国银行业监督管理委员会.htm中国工商银行中国网站.htm金融时报.htm中国金融网全球最大的中文金融门户.htm,第一章 导论,第一节 商业银行的性质 一、银行二、商业银行,银行,经营货币信用业务的特殊企业银行起源：铸币兑换业货币经营业银行 是商品经济发展到一定阶段的产物。银行的特殊性质：金融企业银行的业务经营活动中存在着双重风险 存款：提存风险；贷款：偿还风险。,银行起源,铸币兑换业货币经营业现代银行，是商品经济发展到一定阶段

3、的产物。银行起源于意大利，最早的银行是1272年的巴尔迪银行。1587年建立的威尼斯银行是具有近代意义的银行。中世纪的威尼斯是世界著名的贸易中心，各国商人云集；为了顺利进行商品交换，需要将世界各地的货币兑换成威尼斯当地的货币货币兑换商出现；随着商品经济的发展，货币收付规模扩大，各地商人为避免长途运输的风险，将用不完的货币委托货币兑换商保管，并委托其代办支付和汇兑，货币兑换商由此积攒了大量货币资金。此后，货币兑换商发现这些长期大量集存的货币余额相当稳定，可以用来发放高利贷，则开始主动揽取货币保管业务 货币经营业者；渐渐的，货币兑换商发现不需对所保管的货币实行全额准备，而只需保留部分准备金，就可以

4、满足客户提取现金的需要，其余部分可以作为贷款获得利息；此后，货币兑换商逐渐演变成集存贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银行。17世纪，银行这一新型金融机构传播到欧洲其他国家。1653年，英国资本主义制度建立，工商业需要有提供大量资金融通的专业机构与之相适应，他们不仅提供融资服务、经营债券、办理贴现，也以自己的信誉作担保，开出可以代替金属条块、具有流通价值的信用票据，更加具有近代意义的银行产生了。1694年，世界上第一家股份制商业银行英格兰银行成立，是现代银行产生的象征。,据有关公开资料显示,1984年1990年，我国国有商业银行的不良资产不超过2000亿元；1994年1997年，国有商业银行

5、不良贷款占全部贷款的比率分别为：20%，22%，24%，25%；1998年1999年，是我国国有企业实施破产兼并力度最大的两年，也是我国国有商业银行不良贷款上升幅度最大的两年。如果按最保守的25%的比率估计，1999年末，我国国有商业银行不良贷款最低也有15000亿元。2001年9月末，我国4家国有独资商业银行本外币贷款为6.8万亿元人民币，不良贷款为1.8万亿元，占全部贷款的26.62%。其中，实际已形成的损失占全部贷款的7%左右。资料来源：“国有商业银行面临信贷风险”2001年11月28日产经新闻。,我国商业银行不良贷款占比变化(2003年6月-2007年12月),各类商业银行不良贷款占比

6、比较（2005-2007年每年第一季度）,标准普尔对中国主要商业银行评级结果,银行的类型,商业银行：追求自身的利润，业务多样化。专业银行：在特定信贷领域从事特定信贷活动的银行。包括：政策性银行，储蓄银行，投资银行等等。中央银行 发行的银行，银行的银行，政府的银行。我国的商业银行,商业银行,以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。,关于定义的解释 是一种习惯性用法：基于商业行为发放贷款 Commercial Bank 贷款的基本特点：短期性，生产性，自偿性。凡介入生产与流通的经常性周转过程的银行，

7、均被称为商业银行。商业银行的功能与地位商业银行发展的两条道路 高利贷与股份制 专业化（英式）与综合式（德式）,我国商业银行的发展历程 第一阶段：国家专业银行阶段（19841994年）改革开放前，我国实行“大一统”的银行体制，中国人民银行是惟一的金融机构。1984年，从人民银行分设出中国工商银行，加上原来专营外汇业务的中国银行、原来行使财政职能的中国人民建设银行以及1979年恢复的中国农业银行，成为国家专业银行；中国人民银行则专门行使中央银行职能，形成了各司其职的二元银行体制。1986到1987年，我国恢复建立交通银行，建立中信实业银行，从而开始在我国金融体系中形成了不同产权形式的商业银行。,第

8、二阶段：国有独资商业银行阶段（19942003年）1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业金融的分离；1995年，颁布了中华人民共和国商业银行法，从法律上确立了国家专业银行的国有独资商业银行地位。第三阶段：国家控股的股份制商业银行阶段（2003年至今）2002年，第二次全国金融工作会议召开，明确国有独资商业银行改革是中国金融改革的重中之重，改革的方向是按现代金融企业的属性进行股份制改造。2003年底，党中央、国务院决定，选择中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点，并于12月30日通过汇金公司注资450亿美元，为两家试点银行股份制改革提供了可能性。2004年，两家试点银行大

9、规模的财务重组和公司治理改革全面展开，银行业改革开始进入国家控股的股份制商业银行改革阶段。至2006年底，我国已先后有9家银行上市，上市银行资产数由2002年的1023.3亿元扩展到2006年的20290.4亿元。2007年8月底，上市银行达到13家。,目前，中国银行业已形成了以国有商业银行为主，其他银行业金融机构互相并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系。截止到2006年底，我国银行业金融机构共有法人机构19797家，营业网点183897个，从业人员为2732394人。包括:3家政策性银行，5家国有商业银行，12家股份制商业银行，113家城市商业银行,78家城市信用社，

10、19348家农村信用社,13家农村商业银行，80家农村合作银行，4家资产管理公司，1家邮政储蓄银行，54家信托投资公司，70家财务公司，6家金融租赁公司，1家货币经纪公司，7家汽车金融公司以及14家外资法人金融机构。,我国的商业银行,国有商业银行的基本情况,全国性、股份制商业银行基本情况,其他全国性股份制商业银行,城市商业银行：1995年2月，我国第一家城市商业银行在深圳成立，同年组建了三家。1996年组建了15家，1998年组建了45家。2000年底，共有城市商业银行92家。2001年底为108家。2004年末为113家。农村商业银行：2001年11月，我国成立了三家农村商业银行：张家港、常

11、熟、江阴（注册资本金分别为：8800万元，10017万元，10018万元）。2005年10月19日，北京农村商业银行正式成立。农村合作银行：2003年4月8日，中国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立。2004年5月28日，贵州花溪农村合作银行挂牌开业。2004年8月21日，山东广饶农村合作银行成立。其他农村金融机构：2006年12月，银监会制定发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见，在有效监管、防范风险的前提下，适度放开农村金融机构的市场准入标准，鼓励各类资本按商业可持续原则到农村投资创业，引导各类银行业金融机构到农村增设网点，解

12、决目前城乡金融发展的不平衡问题。截至2007年5月31日，6个试点省（区）共有18家新型农村金融机构开业，其中村镇银行9家、贷款公司3家、农村资金互助社6家。18家新型农村金融机构共吸收存款5523万元，发放贷款13843万元。其中，发放中小企业贷款8550万元、农户贷款5024万元，分别占贷款的61%和36%，总体运行良好。,我国银行业对外开放概况,1979年，首次批准日本输出入银行在我国设立代表处；1981年，首次批准香港南洋商业银行在经济特区设立营业性网点；1992年，经国务院批准，允许大连、天津、青岛、南京、宁波、福州和广州7个沿海城市设立营业性外资金融机构；1996年，允许符合条件的

13、外资金融机构在上海浦东试点经营人民币业务；1998年，批准外资银行经营人民币业务的城市由上海扩大到深圳；2001年11月，中国正式加入世界贸易组织，我国金融业走向全方位开放。1985年颁布中华人民共和国经济特区外资银行、中外合资银行管理条例；1994年2月25日，中华人民共和国外资金融机构管理条例开始实行；2001年12月30日公布中华人民共和国外资金融机构管理条例，1994年公布的条例同时废止。2006年12月11日正式公布并实施中华人民共和国外资银行管理条例以及相应的实施细则；2001年公布的条例废止。,我国金融业开放时间表,根据中华人民共和国外资银行管理条例及其实施细则的规定，外国银行将

14、其中国境内分行改制为外资法人银行分为两步，第一步是批准筹建外资法人银行，将原外国银行分支机构改制为拟设外资法人银行的分支机构；第二步是改制筹建工作完成后，批准外资法人银行正式设立。2006年12月24日，中国银监会批准9家外资银行将境内分行改制筹建为法人银行，分别是：渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、花旗银行、荷兰银行。上述9家外资法人银行的注册地均在上海市。2007年3月20日，花旗、汇丰、渣打和东亚四家外资银行获准成立内地法人银行；3月29日，四家银行获得企业法人营业执照；4月2日，四家外资法人银行鸣锣开业；4月19日宣布获批人

15、民币业务；4月23日正式经营中国内地居民人民币业务，第一批转制的四家外资银行选择了百分之百的步调一致。截至2007年5月末，共有42个国家在华设立了75家外国银行，在25个城市开展业务，已批准改制的外资法人银行12家，外资银行的营业性机构186家，其中，改制后的法人银行分行79家，外国银行分行95家，中外合资银行3家，外商独资银行7家，财务公司2家，获准经营人民币业务的外国银行分行86家，法人银行12家，16家外资银行入股中资银行。截至2007年5月末，外资银行的营业性机构家数比2001年12月末减少了4家，但经营人民币业务的机构家数增加了67家。,根据中国加入世界贸易组织银行业对外开放的承诺

16、和外资银行管理条例的规定，外资法人银行可以从事银行卡业务。中美两国第二次中美战略经济对话达成共识：允许具有经营人民币零售业务资格的外资法人银行发行符合中国银行卡业务、技术标准的人民币银行卡，享受与中资银行同等待遇。2007年6月4日，银监会宣布启动外资法人银行开办银行卡业务具体操作程序。目前已有花旗银行（中国）有限公司、汇丰银行（中国）有限公司、渣打银行（中国）有限公司和东亚银行（中国）有限公司提出开办银行卡业务的申请。外资法人银行的银行卡有望在年内正式发行。,其它外资金融机构,2003年，银监会颁布了汽车金融公司管理办法，开放汽车融资金融服务，先后批准了上汽通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车

17、金融（中国）有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司和福特汽车金融（中国）有限公司、戴姆勒克莱斯勒等7家外资汽车金融公司筹建。2004年8月3日，中国银监会正式核准上汽通用汽车金融有限责任公司开业。这是银监会核准开业的第一家汽车金融公司。2006年9月1日，银监会颁布并实施了企业集团财务公司管理办法，允许外资投资性公司设立独资的财务公司，并鼓励外国战略投资者参股中资机构的财务公司。,第二节 商业银行业务与业务制度,一、商业银行业务概况 负债业务：资本金、存款、借入资金；资产业务：现金资产、贷款、证券投资；其他业务：中间业务、表外业务。,中华人民共和国商业银行法规定,1、商业银行以安全性、流动性和

18、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。2、经营范围：（1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事信用卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）经国务院银行业监督管理委员会批准的其他业务。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。,2007年第四季度我国金融机构人民币信贷收支表（亿元）,本表机构包括

19、：中国人民银行、政策性银行、国有商业银行、其他商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、财务公司、信托投资公司、租赁公司、邮政储蓄银行、外资金融机构。,我国金融机构主要资金来源情况比较2006年第二季度,我国金融机构贷款与证券投资运用状况2007年第四季度,二、商业银行的业务制度比较,1、产权形式比较 2、组织形式比较 3、业务发展模式比较,商业银行制度比较,按业务范围划分 批发型 零售型 批发与零售兼营型 按地域划分 地方型 区域型 全国型 国际型,商业银行制度比较,按组织形式划分 无分支机构的独家银行（单一银行制）有分支机构的总分行制银行 银行控股公司 按

20、可否从事证券业务划分 德国式银行 英国式银行 美国式银行 日本式银行,1、商业银行的产权形式,独资银行 由一人单独出资，亲自或雇人经营。出资人对银行的财产和盈利有全部的支配权，对债务单独负无限清偿责任。合伙银行 由两人或两人以上经过协商，达成合伙协议，订立合伙契约，共同出资、合伙经营的银行。财产为合伙人共有，盈利按出资多少或契约规定进行分配。合伙人对债务负无限清偿责任。,股份制银行 采用股份公司形式，按照国家有关公司法律条例，向主管部门登记，取得法人资格而建立起来的银行。一般程序：发起人聚集一定资本履行法律手续，取得股票发行权发行股票，筹集开业所需资本。股份有限公司形式 注册资本由等额股份构成

21、。对外发行股票。有限责任公司形式 不划分等额股份。不对外发行股票。两合公司形式 由有限责任股东与无限责任股东共同组织而成。,商业银行的产权形式,国有银行 国家（或地方政府）出资建立的商业银行。我国规定：商业银行的最低注册资本金为10亿元人民币，且应为实缴资本。合资银行 本国银行与外国银行共同投资和经营的银行。特点：出资各方按相同比例或事先商定比例出资。或：某一银行通过购买某一国外银行的股份而成为合资银行。,国有商业银行股份制改造情况,关于产权问题的思考,1、不同产权形式的特点是什么？2、我国国有商业银行进行股份制改造的意义何在？3、我国商业银行股份制改造的现状如何？4、什么是战略投资者？我国商

22、业银行如何引进战略投资者？5、公司治理的概念？我国商业银行如何能够形成合理的公司治理结构？,股份制商业银行内部组织结构图,中国银行总行机构设置情况,2、商业银行的外在组织形式比较,总分行制 总行制，总管理处制，地区分行制。总分行制的特点 单一银行制（单元制）单一银行制的特点 集团银行制 持股公司制：由一个集团成立一个股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。这些银行的业务与决策统属于股权公司控制。,金融控股公司,依据国际上三大金融监管部门巴塞尔银行监管委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会在1996年初发起成立的多元化金融集团公司联合论坛，于1999年2月颁布的对金融控股集团的监管原则中

23、对金融控股公司（Financial Services Holding Company，简称FSHC）的定义：金融控股公司是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团公司。因此，金融控股公司也可以被称为全能性金融集团。,中国目前存在的金融控股公司,商业银行设立基金管理公司试点管理办法 2005年2月20日,由中国人民银行、中国银监会和中国证监会联合制定的开始正式执行。按照规定，商业银行设立的基金管理公司，在试点初期，既可以募集和管理货币市场基金和债券型基金、投资固定收益类证券，也可以募集和管理其他类型的基金。商业银行与其设立的基金管理公司

24、之间的关联交易实施细则，还将由银监会和证监会共同制定。在风险控制上，商业银行设立的基金管理公司的工作人员必须与商业银行脱离工资和劳动合同关系，不得相互兼职。,我国银行下设基金公司的情况,截至2007年6月30日，工银瑞信、交银施罗德、建信三家基金公司合计管理的基金个数达到近20只，管理基金总资产规模超过1000亿元。2007年3月，第二批五家银行系基金公司试点启动。招商银行和中国银行通过受让关联股东持有基金公司的股权分别设立的银行系基金管理公司已经拿到批文，另外三家股份制商业银行 中国农业银行、浦发银行和民生银行新设基金管理公司的申请即将获批。2007年年8月28日，经过前期几年的谈判和筹备，

25、浦发银行与法国安盛合资的基金公司在上海宣告开业，成为首家开业的第二批银行系基金公司。浦银安盛基金公司总部设于上海，注册资本2亿元人民币，其中上海浦东发展银行、法国安盛投资管理公司和上海盛融投资有限公司分别持股51%、39%和10%。公司首只产品定位于股票型基金，在公司成立后即上报相关材料，争取在年内完成发行。,连锁银行制 也称联合制。是由某一个人或某个集团购买若干独立银行的多数股票，从而实现对这些银行进行控制的一种组织形式。,集团银行制,3、商业银行业务的发展模式比较,专业分工型分业经营 分业经营是指银行、证券、信托、保险机构等各类金融机构都被限定在各自的、传统的或者是一定的业务范围内从事特定

26、业务。全能型混业经营 是指银行机构与证券机构的相互进入或是银行、证券、信托、保险等各类金融机构相互进入其他业务领域甚至是非金融类业务领域，从事多元化的业务经营。,金融机构的分业经营,保险业：保单等业务,证券业：证券承销、买卖等,银行业：存款、贷款、汇兑业务等业务,金融行业,金融机构的混业经营,金融机构：可以同时经营银行产品、证券产品和保险产品三者之中的两种或三种，或者经营具有不止一种特性的金融产品。,金融机构业务制度发展的历史,20世纪30年代以前：大部分国家实行混业经营。1929年，全球性的经济危机爆发。1933年，美国通过1933年银行法。该法案禁止商业银行参与包销、证券买卖及集团证券业务

27、，要求商业银行不得设立从事证券业务的分支机构、商业银行的员工不得在各种证券机构兼职等。其后，美国国会先后颁布了1934年证券交易法、投资公司法、1968年威廉斯法等一系列法案，从而逐步形成了金融分业经营制度的基本框架。日本在二次世界大战以后的1948年制定了日本证券交易法，规定：“禁止银行进入证券业务领域，禁止银行持有证券公司5%以上的股份”。此后一直到20世纪80年代，日本长期实行银行的长期业务与短期业务相分离、银行业务与证券业务相分离、银行业务与信托业务相分离、银行业务与保险业务相分离、人寿保险业务与财产保险业务相分离等严格的业务分工，从而形成了一系列大大小小、名称各异的金融机构，将国内的

28、金融业务划分得极其详细、明确。,主要发达国家（地区）从分业经营向 混业经营的转变状况,我国金融业的分业经营、分业管理问题,1979年改革开放以来，我国金融业走的是混业经营的发展道路。1993年下半年，由党中央、国务院提出分业经营、分业管理的原则，银行、保险、证券开始实行分业经营，1995年7月1日，我国颁布实施中华人民共和国商业银行法；1997年7月1日又颁布实施了中华人民共和国证券法，明确规定我国商业银行与证券经营机构必须进行分业经营，即：不允许同一法人同时经营银行、证券、保险、信托四项中任何两项不同的业务，也不允许金融机构之间相互控制、渗透；确立了由中国人民银行、保监会、证监会分别对我国银

29、行业、保险业、证券业进行分业监管的监管模式，从而以法律形式规定了金融业实行“分业经营、分业管理”的业务发展与管理制度。,我国实行分业经营、分业管理的原因,金融秩序的混乱；金融监管的不健全。从当时国内各方面的情况看，我国正处于由计划经济向市场经济转轨时期，金融市场处于发育阶段，金融监管的体系与法律、法规及监管制度、模式、方式方法等方面都存在很多不健全之处，国内不同类型的金融机构如银行、证券机构、信托机构等，在内部控制制度、经营机制等方面亦处于极不完善状态。因此，我国金融业的微观基础比较脆弱，极易因受到各种不确定因素的影响而出现巨大的金融风险。在1989年前后、1993年前后，我国都出现过经济、金

30、融秩序的混乱局面。特别是自九十年代证券市场形成以来，银行体系中出现了严重的资金运用问题，相当一部分银行通过其全资或参股的证券公司、信托投资公司，将银行信贷资金和同业拆借资金挪用，投放到证券市场和房地产市场，对我国的金融运行产生了极大危害。,我国的法定存款准备金,1、1983年9月建立存款准备金制度。2、1984年的存款准备金比例：一般性储蓄存款为40%；农村存款为25%,企业存款为20%。财政性存款为100%。3、1985年，一般性存款的存款准备率为10%。4、1987年，一般性存款的存款准备率为12%。5、1988年，一般性存款的存款准备率为13%。6、1998年3月，存款准备金比例为8%。

31、7、1999年11月，存款准备金比例为6%。8、2003年9月，存款准备金比例上调为7%（农村信用社与城市信用社为6%）。9、2004年4月15日，提高存款准备金率0.5个百分点，并开始实行差别存款准备金率制度。即：执行7存款准备金率的国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、中国农业发展银行、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司和有关外资金融机构，执行7.5的存款准备金率；根据差别存款准备金率制度要求，资本充足率低于一定水平的金融机构，执行8的存款准备金率。农村信用社和城市信用社仍执行6的存款准备金率。,我国法定存款准备金的变动情况,我国存款准备金的利率变动

32、状况,问题,1、为什么西方国家的银行业会由“分业”转向“混业”？2、“分业”与“混业”的利弊比较？3、我国银行业实行“混业经营”的条件？,第三节 商业银行经营原则,一、我国商业银行经营的“三性”原则 安全性 流动性 效益性,二、一般商业银行经营的“三性”原则,1、安全性 概念 原因：银行资金的特性“两权分离”，自有资金 银行资金运行的要求 规模，结构。银行是信誉企业 经济运行中的不稳定因素决定,2、流动性,“流动性”概念的双重性 保持流动性的方法 资产的流动性：应付客户提存要求 负债的流动性：满足多种资金需要 原因：银行资金来源的特性 客户存款与借入款 银行业务的经营特点不确定性,3、盈利性,

33、“盈利性”的概念 原因：银行的性质特殊企业 银行盈利的主要来源 传统银行：存贷利差 银行业务的发展趋向：中间业务，表外业务,1999年部分西方商业银行的利润结构,20032004年我国四大商业银行贷款利息、中间业务收入占比 单位（亿元人民币,%）,2007年6月，银监会提出，大中型银行要用5至10年时间，努力使中间业务占比达到40%至50%。目前，花旗银行80的利润来自中间业务，法国兴业银行达到43.62，恒生银行的这一比例是40.26。据2007年半年报披露的最新数据，招商银行中间业务收入占比为16%，是目前占比最高的；其次，交通银行为11.34%，深圳发展银行为9%，兴业银行为6.5%。2

34、007年上半年，工行净手续费及佣金收入达到创记录的149亿元，同比增长89.0%，占营业收入的比重达到12.7%，较上年提高3.5个百分点；中行实现非利息收入176.04亿元，同比增长19.9%。其中，代理业务收入跨越式增长143.3%，带动净手续费及佣金收入同比增长72.0%，加上境内结售汇价差收入持续快速上升，核心非利息收入占营业收入比重达24.3%。；建行上半年实现净手续费及佣金收入126.60亿元，同比增加63.86亿元，增幅达101.79%。,一般商业银行经营的“三性”原则,4、“三性”之间的关系与处理 安全性与流动性成正比；安全性、流动性与盈利性成反比。银行经营的总目标：在追求安全性（基础）、流动性（工具）的基础上，争取最大的利润（目标）。,问题,在银行资产总额一定的情况下，如何安排资产结构？如：现金资产、贷款、证券投资的合理比例？在资金运用率一定的情况下，贷款与证券投资如何安排？如何选择资产的期限安排？银行的资金来源结构应该如何安排？如：如何安排活期存款、定期存款的结构？银行业务结构应该如何安排？如：“大户”业务，“散户”业务？,