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1、2012金融形势分析及邮政面临问题和对策,一篇文章的启示,前几天看了*县政府明年的建设规划，并未如*当地人一样欢欣鼓舞，反而觉得经济危机真的要来了。*县政府明年的建设规划：亿投资城市建设，亿投资工业园区建设。*县政府去年的财政收入 亿。十二五末要达到的财政收入目标是15亿。还有一组数据是前三季度*县各个金融机构的银行保险产品完成数额 一共 亿，邮政完成 万，农行4000万，其它银行2000万 邮政每完成一万元趸交保险（5年或6年期）的收益大概在 元，其中（全年平均）做为手续费给营业员。而邮政储蓄一万元一年期定期存款收益大概是 元，其中 元左右做为手续费。这样，以五年计算，邮政做趸交保险和定存的
2、收益分别为：3.9%和5.3%以8000万的保险影响1.6亿（非常保守的估计）的一年期存款计算，*邮政在未来5年中少收入 万，每年 万。虽然 万的收入相对于*邮政每年几千万的收入不算什么，但如果算上在强推银保期间，对邮政声誉的影响，这个损失就难以忽略了。但是邮政有必须大力推进银保产品的理由：邮政银行存贷比太低。直到今年年中，邮政银行存贷比也没超过40%。因为太多钱没贷出去，邮政银行去年亏损100亿。邮政银行存贷比低，一是因为现在国家的经济政策偏紧；二是对国家经济前景不看好，导致贷款审批过严。,一篇文章的启示,其它主要银行9月末的存贷比是：农行，56.55%；工行，62.66%；建行，65.14
3、%；中行，78.3%；交行，79.2%；招行，75.54；华夏，72.8%；中信，74%；农村信用社因为没上市，无准确数据，但从*信用社今年疯狂揽储的举动来看，其存贷比也是比较高的。国家规定的存贷比红线是75%可见，除了邮政、农行、工行、建行还有钱可贷外，其它银行的资金都很紧张。而其中的工行、建行因为给大量国家基础建设（高铁、保障房）贷款，其产生坏账的可能性上升（高铁是4万亿投资的产物，全国一拥而上，资料估计高铁投资总共2.4万亿，国家拨款1.2万亿，贷款1.2万亿，而高铁投资的回收不知何年何月。保障房也是全国一拥而上，收益也是遥遥无期），导致虽然有资金，但也做很严格的风险防范（减少贷款，增加
4、资金充裕度）。这个可以从*县前三季度银行保险办理数据中看出，建行、工行几乎不做保险业务，只是吸收存款（工行只有一个网点，但保险量确实少）。从今年上半年的房贷来看，很多新楼盘的房贷都是由农行发放（邮政银行没有开办一手房贷款业务），这也间接说明现在资金充足，有能力贷款同时想发放贷款的银行只有邮政银行和农业银行。再看*县明年的建设规划，15亿元的投入对于财政收入只有3亿的县来说，确实庞大。而这笔钱除了上级政府拨款一部分，剩下只有靠地方融资和贷款。地方政府的计划必有其前瞻性,一篇文章的启示,，这似乎预示明年经济政策会放松。从cpi的走低，到降息预期的加强。从高铁项目的复工，到民生工程-保障房建设的确保
5、完成。从世界各国放宽经济政策，到国家对中小企业贷款的放宽。这些都似乎预示着明年国家经济政策会重新回到相对宽松的状态。而银行的坏账没有解决，存贷比居高不下，经济结构一直未有大的调整（如果把沿海加工厂的倒闭算为经济结构调整，确实动作大），国家为刺激经济只能提高存贷比的红线。明年公共建设、楼市、消费市场似乎又会红火起来。而温老大也可能会在最后一年再疯狂一把，给大家留下好印象。但是物极必反，乐极生悲，在国家经济还存在很多问题时再刺激经济，可能会在2012年底迎来真正的金融危机。这是一篇一名从事技术的人员，在经过短短几个月储蓄前台转岗学习后写出的文章。姑且不论文章观点和分析方法正确与否，和长期从事金融业
6、务，埋头具体事务，但只关注上级目标得失的各级管理人员相比，至少我们缺少一个最关键的工作内容：,思 考,目录,我们面临的问题我们面临的环境我们面临的对手我们需要如何做,我们面临的问题,（1）通滩退保事件后的“连锁效应”。政府介入 监管加强 员工心理障碍 前台收入下降 消费者行为改变,我们面临的问题,（2）长期以来金融发展的“柜台效应”前台：满足于在柜台内做好服务、做好宣传，等客上门。后台：限于通过激励手段、计划调控、简单数据分析。后果：渠道不畅 发展被动 具体表现：对地方经济情况不敏感 无法和当地经济对接 内部无法和客户主动沟通。,我们面临的问题,（3）思想中存在“短期趋利效应”不重视业务结构，
7、忽视高效益新业务的持续发展。不重视客户结构，忽视高端、高效益客户的关系维护。不重视系统思考，忽视对外部市场环境变化的研究 更多的考虑当前个人收入，对全网点或全局收入认识模糊。更多的忙于事务性工作，对外部市场变化不敏感。,我们面临的问题我们面临的环境我们面临的对手我们需要如何做,我们面临的环境宏观经济形势,国外形势欧债危机持续的影响对国内影响：欧元贬值 人民币升值 出口下降 进出口顺差降低 外贸对GDP贡献为负，GDP增速下降 外向型制造业、加工业收益下降，甚至倒闭 内需不足，增加GDP下降压力。对美国、日本等主要经济体影响：欧元贬值 美元等升值 出口下降 GDP复苏下降,我们面临的环境宏观经济
8、形势,国外形势美国经济艰难复苏迹象：失业率持续下降 PMI指数持续上升 房产复苏对我国的影响：长期利好，但其复苏国际经济环境很脆弱，短期内很难对我国经济形成有效拉动,我们面临的环境宏观经济形势,国内形势主要指标：1、CPI 2011年持续高位的后果工资水平、物价水平大于收入增幅，企业效益下降，刺激内需难以达到理想效果。对2012年的影响：工资刚性、CPI虽可控，但物价高位运行，导致经济增长乏力，滞后效应将在2012年产生,我们面临的环境宏观经济形势,国内形势主要指标：2、PPI 继续下降，5月下降1.4%达到2009年12月来最低。主要原因：大宗商品价格下降。有利于CPI下降。但也可能经济不振
9、的表现。,我们面临的环境宏观经济形势,国内形势主要指标：3、PMI短期回落，但连续6个月保持50%以上，说明经济增长势头没有改变,我们面临的环境宏观经济形势,国内形势主要指标：4、货币供应量主要与经济景气紧密相关的M2增幅持续下降可能有相对宽松货币政策 体现在：存款准备金下调降息等。该趋势已经在2011年四季度开始出现。,我们面临的环境宏观经济形势,认识GDP的构成 GDP=消费需求+投资+进出口认识宏观经济政策措施 货币政策+财政政策我们目前的处境2012年宏观经济趋势1、目前经济增速下降不意味着是经济衰退，是短期回落可能性大，下半年可能出现中国经济软着陆。2、货币政策可能趋向于宽松，意味着
10、持续下调存款准备金、下调利息。但幅度可能有限。3、类似2008年4万亿财政政策，增加投资刺激经济不到万不得已不会出现。这将造成新一轮物价上涨。包括导致房控政策失败，房价拉动物价上涨重新出现。,我们面临的问题我们面临的环境我们面临的对手我们需要如何做,我们面临的对手,我们面临的对手,我们面临的对手,我们的对手信用社,改制情况2010-2015年规划1、成立农村信用社股份制银行，即农村商业银行。2、改制省联社，以产权为纽带，通过股权来实现整合3、建立针对服务“三农”的特殊业务领域的贷款风险 容忍度、弹性存贷比监管方法、特殊尽职免责办法，以及适度宽松市场准入政策，支持提升金融服务能力。4、完善政策扶
11、持政策。,我们面临的对手信用社,信用社和邮政储蓄对比,我们面临的问题我们面临的环境我们面临的对手我们需要如何做,我们需要做什么,储蓄存取款业务 转变观念：明确服务对象是哪些？答案是：除了普通客户还有单位集团客户。措施是：建立外部营销渠道，“从群众中站出来”。以土地赔付款、代发工资等项目为突破口，参与地方经济建设，建立与当地政府合作的渠道，在做好窗口服务基础上向服务单位集团客户转变。具体要求：明确时间进度，明确阶段目标,我们需要做什么,代理保险业务 转变观念：1、合规就是不敢发展。2、保险客户经理队伍建设是与前台的竞争。3、保险业务是丰富邮储产品线重要的一环。措施：重塑信心，增强发展主动性，“从
12、阴影中走出来”克服畏难心理，从头开始，把通滩事件作为契机，规范经营增强动力。加强保险公司合作，加大支撑力度，丰富揽收形式，如产品推荐会、联谊会等，在高收入产品上下功夫。配合保险营销队伍建设。具体要求：制定保险上台阶时间表，7月10日前日均恢复到10万元，7月20日前恢复到日均15万元，7月30日以后基本恢复到去年水平。,我们需要做什么,扩大客户范围 转变观念：窗口前认识的大客户只是我们服务范围中的潜在大客户 中很少的部分。措施：丰富产品线，“从邮政中跳出去”零售市场中产品是否丰富是网点能否集聚人气的关键。开展理财、代收费、代发工资等多种类业务是获得大客户的一种方式。通过不同产品的吸引不同层次的客户。开展对外合作中，寻找客户，如银邮合作，学会资源共享。当然做好每一个客户的资料是关键，如电话号码对营销来说很重要。学习邮务类项目开发和客户维护的方法。具体要求：建立完善的客户资料。,谢谢大家,
