《IC卡金融支付业务的前景和展望.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《IC卡金融支付业务的前景和展望.ppt（20页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、居民卡金融支付业务的市场前景及展望,目 录,3,2,1,电子钱包金融支付业务特点,我国电子钱包发展概况及趋势,居民卡金融支付功能,4,市场前景及展望,电子钱包及特点 电子钱包EP(Electronic Purse)是用于小额交易的新型电子支付工具。我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。电子钱包的特点是以脱机方式工作,在银行一般不设帐户，卡内金额通过特定圈存机由用户的储蓄帐户或信用卡帐户划转,也可现金冲值，以实现卡片的重复使用。使用时一般不输入密码，且不找零，故交易速度快，比现金使用方便且安全，电子钱包已成为未来无现金交易的重要发
2、展方向，将大大促进整个社会的信息化建设与应用水平。,一、电子钱包金融支付业务特点,电子钱包与其他支付手段的比较 目前国内的主要支付产品是现金、银行卡和一些行业卡（储值卡），电子钱包和上述支付手段相比，有自身的一定特点。（一）与现金的比较目前在小额领域，国内占绝对优势的主要是现金交易。电子钱包与现金交易相比，最主要的优点是节省交易时间。一般情况下，交易存在点钞和找零的时间，而电子钱包恰好解决这个问题。在交易成本的问题上，一般情况下，电子钱包的清算成本低于现金管理。可以帮助商户减少雇员偷窃、外部抢劫的风险，并降低钞票的清点、运输等现金管理成本。,（二）与银行卡的比较考虑到支付风险和交易成本两个方面
3、的因素，银行卡主要运用于金额相对较大的支付，电子钱包主要运用于小额领域，看起来两者是互补的关系，但实际情况是：银行卡的优势在于安全，标准统一，受理终端广泛，不受行业领域、地域及金额限制，由于是开放式的网络和标准统一的终端，银行卡的可接受性大大高于电子钱包。因此，并不是在所有的小额支付领域，电子钱包都能够作为银行卡的补充，正如以上分析的那样，电子钱包应用得比较成功的大多是一个相对封闭的环境。与银行卡相比，电子钱包交易无须签名和密码校验，最大的优势在于其交易速度和清算成本，除此以外，其他方面都不如银行卡。,（三）与行业卡的比较国内的行业卡发展，起关键作用的是两大因素：第一是行业垄断，在一些公用行业
4、领域，一般都是单一经营主体，在寡头垄断的情况下，其发行的卡必然是用户的唯一选择；第二是国内的税收政策问题，目前支撑行业卡进行支付扩展的动力是企事业单位的员工福利政策，通过购买行业卡给员工发放福利，从而达到避税目的。银行电子钱包是与行业卡相比，最大的劣势在于营销渠道：银行电子钱包由于无法开具发票，冲抵企业费用，因此在营销过程中无法得到企业团体消费的支持。其次，行业卡的受理终端建设可以通过行业的行政管理力量来推动，而银行不具备这种行政协调力量。,二、我国电子钱包发展概况及趋势,我国电子钱包发展概况 我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱
5、包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。,目前国内各个大中型城市都在实施公交卡项目。上海、广州的公交卡行业发展比较迅速，主要原因是人口基数比较大，其交易量和沉淀资金能够给项目带来比较丰厚的盈利。据不完全统计上海目前发行的公交“一卡通”共计 700 多万张，广州“羊城通”发行量目前已达 200 多万张，两个城市的交通卡总量已经超过 1000 万张，此外，由于交通卡尤其是跨行业应用的交通卡涉及城市信息化管理的形象和市民的切身利益，政府通常有一定的推动热情。北京、武汉、南京、济南等大城市及中小城市也都在不同程度地推行公交卡，就连无锡、苏州这样的小型城市也在
6、积极与上海实现“城际通”（即“一卡通”的跨城市通用）。可见公交一卡通的发展趋势良好。,在行业卡中，还有一个引人注目的焦点就是加油卡。中国石化加油卡用户持卡消费比例逐年升高。据了解，目前的加油卡发卡量已接近900万张。为了发行加油卡，中国石化制定了 中国石化加油 IC 卡应用规范，石化标准的加油卡目前在各省均有部分应用。但是该公司的标准是参考人民银行金融 IC 卡的标准制定的，受理机具的物理层是符合 EMV96 标准的。这种受理机具修改一下程序就可以受理人民银行 PBOC 标准的电子钱包。目前中国石化北京分公司与工商银行合作，已经开通了它们受理电子钱包的功能，工商银行的“牡丹交通卡”也开通了电子
7、钱包功能。,除行业卡之外，各家银行根据人民银行的金融 IC 卡规范发行的 IC 卡基本上都是符合 PBOC 标准的通用电子钱包。如北京的牡丹交通卡、中行的石化加油卡等等。尽管银行电子钱包从九十年代开始出现了，但是在实际应用中，却没有得到普遍推广。迄今为止，纯粹的银行电子钱包（不包括联名卡）发行量只有 200 多万张。,我国电子钱包发展趋势（一）标准趋向统一 虽然，电子钱包的使用往往从一个集中的城市或行业开始，但如果不同行业和地区都发展自己的电子钱包，通用就成了一个重要问题。统一标准带来的通用效果使得不同的电子钱包受理终端可以低成本共享，这是电子钱包跨行业、跨地区发展的重要前提。中国人民银行的金
8、融 IC 卡电子钱包和电子存折的标准，这为我国的统一的电子钱包发展打下了基础。2005年3月份中国人民银行颁布了中国集成金融电路IC卡规范，PBOC2.0规范，这就为整个银行卡技术升级向IC卡应用提供了一个标准的规范。由于非接触快速支付技术的需要，人民银行将根据银行卡业务的发展，计划实施增补和完善2.0规范。这为进入电子钱包最大的应用领域交通，提供了指导标准。,（二）一卡多用/多功能卡 智能卡按照功能可以分成两大类：一是作为具有支付功能的支付介质，二是用以提高管理效率的个人信息载体。前者包括各种信用卡、借记卡、电子钱包卡、付费电话卡、电子车票卡等，后者包括各种医疗卡、雇员卡、校园卡、身份卡、优
9、惠积分卡等等。随着 EMV 迁移的进展，未来的银行卡智能化是一种趋势。（三）向远程支付领域发展 电子钱包目前还大多用于面对面的交易场合，如在商户消费，或乘坐公交车。但随着以互联网为代表的新经济的发展，越来越多的人们把远程支付看成电子钱包未来的一个重要发展方向。远程支付应用不仅包括基于互联网的在线支付，还包括双向视频点播、移动电子商务等，如彩票、在线游戏、远程教育、远程医疗、远程咨询、网上购物、远程付费等。,（四）移动支付 近年来，随着互联网、移动通信和计算机等技术的结合，以移动支付为代表的移动电子商务应运而生。万方咨询预计未来五年中国移动支付市场将得到井喷式增长。作为新兴的电子支付方式，移动支
10、付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点。消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。中国的手机用户已达2.9亿，而且还在迅速增长，各类增值服务项目越来越多，移动商务方兴未艾。采用手机号与银行卡定制方式，实现了金融和通信产业的结合、实现了个人化服务和支付形式的创新。,三、居民卡金融支付功能,居名卡概述“居民卡”是随着电子计算机的高速发展，“电子商务”和“电子货币”支付手段的日益成熟而提出的新概念。它是将城市公用事业各个行业统一起来，采用一致的付费方式，实现了方便市民消费，提高了运营企业的工作效益；只要手持一卡，就可以享受到政府民政、劳动和社会保障、医疗保险、计生、教
11、育等多部门提供的各项服务，还能实现交费、消费购物等功能，达到“一卡在手、生活无忧”的总体目标。,居民卡金融支付功能 居民卡金融支付功能应该包括两大部分。一部分是满足PBOC2.0规范的通用钱包功能，用于公共事业交费及消费等金融业务；另一部分是满足社会保障卡规范的社保帐户功能，用于实现医疗及养老保险、劳动保障、公安、民政、公积金等功能。因此，居民卡应该是满足金融规范和社保规范的多功能多应用卡。,市场前景及展望,一）蓬勃发展的中国智能卡市场 1993年，以电子货币应用为重点的“金卡工程”在我国正式启动。智能卡迅速在我国普及、发展，为我国电子信息产业开辟了广阔的市场。目前全球智能卡应用的最大市场在中
12、国，中国政府大力推动的“金卡工程”实施十二年来，取得了显著的成果。目前发卡总量已由2000年底的5.4亿张增加到21亿张，5年增加了3倍。当今，我国IC卡应用已成为全球IC卡应用最重要的组成部分，年均发卡量已占到全球发卡总量的15%。,二）EMV迁移加速居民卡金融支付发展 起步晚发展快!在智能卡的发展过程中，银行的信息化程度进一步深化非常关键，尤其是银行卡方面。现在全球的银行卡正由磁条卡向IC智能卡过渡，也就是业内所称的EMV迁移现象。PBOC 2.0卡或以PBOC 2.0为标准的一卡多用的收费卡（城市通卡、加油卡、水电气卡等、税控卡等）将是发展的重点。因此，居民卡在重点解决政府面向居民的社会管理和公共服务业务的信息化问题的同时，提供基于金融电子支付和身份认证的多种便民服务，是居民卡发展方向。,三）国家有关政策的支持 人民银行等九部委颁布的关于促进银行卡工作意见明确提出要加快开展银行卡的技术创新和业务创新，在此基础上为规范和推动互联网支付、手机支付等新兴电子支付业务的发展，人民银行制定发布了电子支付指引（第一号），就有关的操作规则、参与方权利、义务进行了规范，今后人民银行还将陆续出台一系列的政策制度更好的适应银行卡和电子支付快速发展的需要。,谢 谢！,Thank youfor your attention！Question?,
