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1、江西省农信社上岗培训个人理财,江西师范大学财政金融学院卢宇荣2009.6,对理财的认识,理 财,解决人生的财务问题挣钱、花钱、管钱的问题处理金钱的方式和态度生命周期与生活方式的结合商业银行对个人和家庭的综合金融服务理财不是发财，理财不仅仅是投资,理财的三个误区,第一，无财可理，等我有了钱再理财 第二，我不需要理财 第三，会理财不如会挣钱,理财的四个注意,第一，要养成良好的理财习惯 第二，要有合理的理财目标 第三，要掌握合理的理财方法 第四，要有健康的理财心态,四种典型的理财价值观,蚂蚁族先牺牲后享受 蟋蟀族先享受后牺牲 蜗牛族背负不嫌苦“慈爱的乌鸦”族一切为儿女着想,什么是理财规划？,理财规划
2、总揽,理财规划的目标,我们亟需理财规划,中国GDP增长 改革开放30年，年均增长9.5%。2009年一季度GDP为65745亿元，比去年同期增长6.1%。中国居民收入增长 2009年一季度城镇居民家庭人均可支配收入为4834元，江西为3677元。,我们亟需理财规划,储蓄存款 2009年4月末，居民储蓄存款余额248150.18亿元，其中：活存88077.48亿元，定存160072.69亿元。居民财产 中国居民拥有约50万亿人民币财产，年均增幅在16%以上。,银行业金融机构2009年第一季度末主要指标：总资产694394.2亿元，比上年同期增长25.1%；总负债654973.5亿元，比上年同期增
3、长25.4%。流动性比例为41.8，其中：流动性比例 流动性资产流动性负债100%,我们亟需理财规划,我们亟需理财规划,生命周期与理财规划,生 不能自选 死 不可避免爱 情不自禁 欲 身不由己,纯消费期,75年,少收入期,35年有收入期,18,25,60,100,人的一生就是现金流量的管理过程,总现金收入总现金支出 灿烂一生总现金收入=总现金支出 平常一生总现金收入总现金支出 悲惨一生,你选择怎样的人生？,死时花完了所有的钱死时欠了一屁股债，让子孙去还死时留下了大笔的钱，让子孙去花什么是幸福的人生有钱没病什么是痛苦的人生有病没钱,理财规划首要目标-财务安全,保障个人财务安全是理财规划要解决的首
4、要问题财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。,理财规划最终目标-财务自由,实现个人财务自由是个人理财规划的最终目标。财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。,理财规划内容,理财规划核心内容,消费支出规划,金融市场,资金盈余者,资金短缺者,投资,融资,把现在的钱留给未来用未雨绸缪型,把未来的钱拿到现在用按揭人生型,跨期消费决策模型,假设：目前有1000元收入，1年后有1100元的收入，利率为
5、10%A:目前消费1000元，1年后消费1100元B:目前不消费，一年后消费2200元C:目前消费2000元，1年后没有消费消费决策是平衡现在生活和未来生活的选择消费决策决定你的生活方式,收入与支出,由于跨期消费，大项开支影响到一个人一生的现金流状况。同时影响消费水平的因素大大增加，如通胀率、房地产价格的变化、利率水平的变化等等，这些因素增加了消费目标实现的不确定性。收入、消费、储蓄、投资四者之间要平衡好,家庭消费模式,收大于支：投资收入曲线一直在消费曲线的上方收支相抵：投资收入曲线虽在上升，但没有超过另外两条曲线支大于收：消费曲线一直在工薪收入曲线的上方,教育规划,教育规划,教育规划,教育消
6、费与教育投资,每个家庭应当建立“大学储蓄投资计划”。以四年大学教育总费用4万元计算，以子女6岁上小学，12岁读中学，18岁上大学计划，每个家庭从孩子出生开始，为孩子读大学需要储蓄40000/18=2222元。注意考虑两个因素：1、学费每年递增5%。2、通货膨胀因素。因为通货膨胀侵蚀的是储蓄，通货膨胀出现后，存的钱越多就越贫困。,教育消费与教育投资,西方经济学中的简单公式：72/通货膨胀率=货币贬值一半所需要的年数。假设每年通货膨胀率为4%，72/4=18。就是说你储蓄的钱在18年后只值今天的一半。中国今年的CPI是8%，?年后货币的购买力是今天的一半。考虑学费每年递增和通货膨胀的因素，中国每个
7、家庭的教育储蓄大数应在4000元左右/年。,教育消费与教育投资,教育费用估算要考虑以下因素：学费住宿费膳食费交通费医疗保险费通讯费其他生活费通胀学费上涨,教育消费与教育投资,教育消费的资金来源家庭收入政府教育资助奖学金工读收入教育贷款,教育消费与教育投资,充分利用教育金融。它包括教育信托、教育储备金、教育互助基金、教育保险。教育是百年大计，教育具有遗传性的特点。贫困家庭的孩子可以选择学费低的专业。学费低的专业：农林、地质、石油、师范、军事院校等。,教育消费与教育投资,除非拿到国外大学的奖学金，一般不考虑在国外读大学。让孩子申请助学贷款。鼓励孩子拿各种奖学金。由家长向孩子贷款完成高等教育。孩子在
8、大学期间兼职挣的钱作为孩子的零花钱。考高分也是一种省钱方法。上大学不一定远行。,风险管理与保险规划,未雨绸缪，为幸福人生保驾护航,风险管理与保险规划,风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。两类风险：投机风险：投机行为所带来的盈利或亏损的可能性。纯粹风险：可能造成损失的风险，如交通事故、疾病、地震、火灾、水灾、失窃等。,风险管理与保险规划,风险管理与保险规划,风险管理与保险规划,收入,工薪收入 线性收入，即有限的收入 指报酬的多少取决于付出时间的多少投资收入 非线性收入，即无限收入 不完全取决于投入的时间 若投资成功可以获得持续不断的回报，若投资失败损失本金,投资规划,2009
9、年 居民拥有约50万亿人民币财产2009年4月末 居民拥有近25万亿储蓄存款2009年4月末 股票市价总值近17万亿,投资规划,投资决策,税收筹划,2005年福布斯“2005全球债务负担指数”中国内地税负名列全球第二2008年第三季度末税收收入合计46059亿元，全国个人所得税收入为2937.7亿元。,税收筹划,税收筹划,退休养老规划,负担系数即抚养系数，抚养比，是指总体人口中非劳动人口数与劳动人口数之比。现在中国老龄人口数是1.3亿，预计到2040年，老年人口数达到将近4亿，超过法、德、意、日、英各国目前人口的总和。我国1980年负担系数是67.4，1990年是57.6，1999年是47.9
10、，呈现出下降的趋势，然而，随着老年人口的增多，这种趋势马上就要发生逆转。,有人说，靠年轻人养着吧。而联合国统计及预计的结果是：中国青壮年的人口与60岁以上的人口 2000年 6.4：1 2040年 3：1靠国家养着吧。联合国认为，中低收入国家人均GDP为799-2990美元，中国刚刚超过1700美元。富国对养活和养好老人问题感到十分头疼，更何况穷国呢。,有人说，靠社会养着吧。社会保障体系 医疗卫生体系 养老金制度 养老保险联合国对191个国家的公共卫生体系进行了排序，中国名列第144位，甚至落后于一些非洲的穷国。迅猛的老龄化社会 薄弱的社会保障体系现在，人们的寿命延长到90岁、95岁是很正常的
11、，但是我们手中的货币只能供我们活到80岁。,退休规划,退休哲学与退休生活设计,退休规划,退休T账户,财产分配与传承规划,财产分配与传承规划,遗产继承 法定继承权：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。西方忌讳家族成员同乘一架飞机出行。目前中国人还没有立遗嘱的习惯。（陈逸飞、古月）,财产分配与传承规划,财产分配与传承规划,家庭婚姻中的夫妻财产关系 男人离婚会越离越穷，女人却可以因离婚而致富。按中国现行法律，婚后资产夫妻双方共同拥有。（工资，奖金，生产、经营的收益，财产投资收益，知识产权的收益，住房补贴，住房公积金，养老保险金，破产安置补偿费，继承、受赠财产等）,现金规划,现金规划,现金规划,现金规划,理财规划的作用,理财规划的主要工具,理财规划的主要工具,理财规划的主要工具,理财规划的主要工具,理财规划的主要工具,理财规划的主要工具,理财规划的主要工具法律,谢谢!,
