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1、中文摘要IIAbstractII一、绪论4（一）研究的意义4（二）文献综述51 .金融结构论52 .金融抑制和深化论53 .金融功能论6（三）研究的方法7二、我国农村金融发展现状8（一）农村贷款与农村国民收入关系8（一）回归分析10三、我国农村金融发展存在的问题15（一）农村金融有效供给不足15（二）农村金融经营状况不佳15（三）单一模式与地区差异不兼容16（四）农业保险的缺乏严重阻碍了农村金融发展16（五）相关政策制度对农村金融支持力度不够16四、我国农村金融发展促进农村经济增长的对策17（一）加强完善农村政策性金融建设,加大政策性金融扶持力度17（二）成立政策性保险公司17（三）建立健全农
2、业保险,增加农户融资需求,减少金融机构的贷款损失17（四）拓宽新型农村金融机构的融资渠道18（五）建立为农民服务的农村合作金融组织18参考文献20中国农村金融发展对农村经济影响的实证研究中文摘要作为传统的农业大国，我国农业人口在人口总量中所占的比重一直很大。近年来，随着城乡经济发展的不均衡性逐渐提高，城乡居民之间的收入差距也越来越大，乡镇企业发展速度呈现出明显减缓的趋势，农村经济对国民经济发展的贡献率不断下降，“三农”问题持续加剧。想要从根本上解决“三农”问题，必须解决好资源配置问题，对于农村经济体系而言，农村金融是最基础同时也最重要的资本配置工具，应当将其作为农村经济改革的切入点。改革开放之
3、后，我国农村金融也日益成熟，在一定程度上为农村经济发展提供了推动力。不过，当前我国农村金融改革还明显滞后于农村经济的发展水平。基于此，本文实证研究了我国农村金融发展对农村经济增长的影响，希望能够为农村金融改革提供新的思路。关键词：农村金融；农村经济；发展AbstractChinaisalargeagriculturalcountry,andagriculturalpopulationisahighproportionofthecountry.Inrecentyears,theproportionoftheincomeofurbanandruralresidentsiswidening,thed
4、evelopmentoftownshipenterprisesinruraleconomicgrowthsloweddown,thecontributiontotheentirenationaleconomyratecontinuestodecrease,thethreerural,problemshavebecomeincreasinglyseriousinfrontofus.Tosolvetheproblemofresourceallocationisthekeytosolvetheproblemofthreeagricultureofruralfinanceinruraleconomic
5、developmentasthemostimportantelementsofthecapitalallocationsystemwillundoubtedlybecomeafocusinthereformoftheruraleconomy.Sincethereformandopeningup,ruralfinancehasgreatdevelopment,willplayanimportantroleinpromotingthedevelopmentofruraleconomy,butsofar,ruralfinancialreformdidnotkeepupwithruraleconomy
6、onfinancialservicegrowingdemand.Inthiscontext,in-depthstudyoftheinternalrelationshipbetweenChineseruralfinancialdevelopmentandruraleconomicgrowth,forthedevelopmentofruralfinancialdevelopmentstrategy,promotingthecoordinationofruralfinanceandruraleconomicdevelopmenthasgreattheoreticalandpracticalsigni
7、ficance.Keywords:fdi；RuralFinance;RuralEconomy;Development中国农村金融发展对农村经济影响的实证研究加入MTO之后，我国逐渐放开了对各个行业的限制与保护，经济的开放度越来越高，相应的金融行业的发展速度也在不断加快。一、绪论(一)研究的意义加入MTO之后，我国逐渐放开了对各个行业的限制与保护，经济的开放度越来越高，相应的金融行业的发展速度也在不断加快。就农村经济而言，我国农业既要应对国内市场的竞争，还要应对国际市场的竞争，想要在这样的竞争环境中获得良好的发展，农业必须优化产业结构，由传统的生产方式转型为现代化、集约化、规模化的生产方式。与此
8、同时，随着外商对城市经济的投资规模不断增大，“马太效应”逐渐显现，从而导致农村经济与城市经济之间的发展差距不断拉大，农村经济成为了阻碍国民经济发展的绊脚石。我国加入WTO之后逐渐放开了对金融业的保护，使得整个金融业被迫面对来自国内外市场的激烈竞争，农村金融自然也不例外。很多统计数据都能够从不同的角度反映出农村金融对农村经济增长的影响。例如，银监会发布的统计报告显示，2015年，我国新成立的农村金融机构总计892家，其中包括：772家乡镇级银行；68家中小贷款公司；52家农村金融合作社。此外，截至2015年12月31日，我国各类型金融机构农业本外币贷款总计2.44万亿元；农村贷款余额总计12.1
9、5万亿元；贷款余额总计3.10万亿元，分别较之上年同期增长了11.2%、24.7%和19.1%。本文实证分析了农村金融发展对农村经济增长的影响，探讨了应该如何为农村地区构建更加行之有效的支农措施体系，研究结论具有较高的应用价值。此外，本文的研究有着以下三个重要的现实意义：第一，有助于改善我国农村金融环境，为决策层制定后续的农村金融政策提供参考；第二，有助于提高农村金融给予“三农”资金支持的主动性与积极性；第三，推动我国农村经济实现稳定、健康、协调的发展。（二）文献综述从本质上来讲，研究金融发展与经济增长之间的关系，实际上就是研究金融体制、各个金融变量对经济增长的影响。很多专家学者都将对这一领域
10、的研究重心放在了金融发展与经济绩效之间的关系上，他们的研究结论不但为农村金融改革提供了方向指引，还为农村金融改革提供了重要的参考依据。1 .金融结构论学术界最早研究金融发展与经济增长之间关系问题的时候，基本上只是以金融发展中的某个或者某些因素为切入点的，例如货币、利率等，很显然，这一阶段的研究算不上是对金融发展与经济增长之间关系的真正研究。格利，在其撰写的经济发展中的金融方面一文中对金融发展过程进行了归纳与总结，他认为随着经济发展阶段不断向前推进，金融的作用会越来越强。实际上，金融发展是经济发展的伴生物，经济发展会促使金融机构、金融工具不断涌现。帕特里克,在欠发达国家的金融发展和经济增长这篇文
11、章中验证了金融发展与经济增长之间存在着显著的因果关系，他认为，当经济处于不同的发展阶段时，金融的具体表现形式也会有所区别，有时会是“供给领先”，有时则会是“需求追随”。当经济处于发展初级阶段的时候，实体经济部门对金融发展的要求更加倾向于“供给领先”，因为随着经济总量不断增大，金融发展充足的供给能够满足经济增长的内生资金需求；当经济发展处于快速增长阶段的时候，实体经济部门对金融发展的需求更加倾向于“需求追随”，也就是说更加关注金融服务，对于他们来说,只有金融机构与金融产品不断创新，才能够满足他们的金融需求。很显然，这种情况下，金融发展对经济增长的推动作用是通过金融体系不断完善体现出来的。不过,定
12、性研究无法确定上述两种金融发展形式的优先顺序，但是绝大部分学者都认为供给优先型金融更加适合处于发展初级阶段的经济体，而需求追随型金融则更适合处于快速增长阶段的经济体。2 .金融抑制和深化论麦金农和肖，在经济发展中的金融深化一书中对金融发展理论体系进行了修正与完善。他们通过实地调研了解了发展中国家经济增长的一般模式，并在金融发展理论体系中引入了两个全新的变量：价格与利率。通过实证研究他们发现，金融发展与经济增长之间既互相促进，又彼此制约，在此基础上他们构建了著名的“麦金农一肖”模型。需要说明的是，金融抑制理论设定了名义利率上限，可是受到通货膨胀以及金融管制措施等的影响，名义利率上限的存在会严重制
13、约金融发展，这样不但令资本的形成速度变慢，还会令经济增长速度放缓。金融深化理论认为，导致发展中国家经济发展水平较低的主要原因有两个：其一，金融体制；其二，金融政策。因此，发展中国家想要加快经济增长速度首先必须进行金融改革，调整信贷与利率管制政策，提高金融自由化的程度。不过，受到信息不对称、市场交易机制不完善、交易成本等因素的影响，很多发展中国家的金融自由化改革都事倍功半，未能实现预期效果。实际上，适度的金融抑制政策不但对经济增长不会产生任何消极影响，还能够纠正市场失灵、降低交易成本、促进经济增长。3 .金融功能论随着对金融发展理论的研究不断深入，越来越多的学者认识到由于金融-增长模型中金融变量
14、都是外生变量，所以，无法对金融发展与经济增长之间的内在补偿与促进机制进行合理的解释。内生增长理论出现之后，部分学者将对这一领域的研究焦点转移到了金融变量内生化上，他们通过研究发现，金融发展对经济增长的影响具有一定的内生性，这是由金融与经济的相生性导致的。与此同时，很多学者分别从不同的角度研究了如何解决金融市场存在的信息不对称问题，因为他们意识到信息不对称问题是导致金融发展效率低下的最直接原因，由于企业与金融机构之间存在着信息不对称性，所以，企业在资金运作的过程中掌握着更大的主动性，作为企业最重要的外源融资渠道，金融机构自然需要面对很高的道德风险与信贷资金风险。金融功能论是建立在内生增长理论基础
15、上的，其关注的是金融体系功能性对经济发展的影响。金融功能论认为，信息不对称使得金融机构在办理信贷业务的时候,既要面对逆向选择问题，又要面对道德风险。因为金融机构掌握的企业运营状况、财务状况以及偿债能力等信息要远远少于企业，所以，在评估企业信用等级以及项目投资收益的时候，金融机构处于相对不利的位置上，而这无疑会在一定程度上削弱金融发展对经济增长的推动作用，浪费宝贵的信贷资金资源。()研究的方法本文的实证研究是以金融发展理论为基础的，重点研究的是农村金融发展对农业经济增长的影响。第一，笔者通过大量统计数据阐述了我国农村金融发展与农村经济增长的现状，并对相关数据进行了统计分析，简单归纳了两者之间的关
16、系；第二,基于农村金融发展与农业经济增长统计数据对两者之间的关系进行实证分析，这部分是本文的重点与难点，全面检验了农村金融发展与农业经济增长之间的相关关系；第三,实证结果表明农村金融发展对农业经济增长的促进作用并不显著，笔者结合金融发展理论对这一实证结果进行了规范性分析，并找出了导致这种结果的原因，最后给出了健全我国农村金融体系的措施建议。本文在研究的过程中用到了大量的统计数据，这些统计数据有些来自国家统计部门发布的统计报告，例如中国统计年鉴、中国金融年鉴、中国农业发展报告等；有些来自电子文献数据库；有些则来自网络统计报告。二、我国农村金融发展现状近年来，我国城市金融体系发展迅猛，不但取得了令
17、人瞩目的成绩，而且市场化程度也越来越高。较之城市，我国广大农村地区的金融状况就不容乐观了，农村金融发展萧条、金融手段仍然带有鲜明的政策性。现阶段，农村金融体系主要由以下三部分构成：首先，正规金融机构，以中国农业银行为主；其次，政策性金融机构，以农业发展银行为主；最后，农村信用合作社。上述三类农村金融机构每年提供的农业信贷资金占到了全国农业信贷资金总额的99.5%o(一)农村贷款与农村国民收入关系下表中的农村国民收入(RGDP)数据取自中国农村统计年鉴，其中：农村国民收入指的是我国农村农业、林业、牧业、渔业的增加值。农村贷款数据取自中国金融年鉴，农村贷款由以下两部分组成：其一，农业贷款；其二，乡
18、镇企业贷款。国内生产总值(GDP)数据取自中国统计年鉴。表11990-2008年农村及全国贷款和GDP数据年份农村贷款(RL)农村国民收入(RGDP)金融机构贷款(L)国民收入(GDP)RL/LRGDP/GDP19902412.8506217680.718667.80.1364650.271162199129765342.221337.821781.50.1394710.24526319923868.55866.626322.926923.50.1469630.21789919934839.16963.832943.135333.90.1468930.19708619944644.59572.
19、741810.148197.90.1110860.19861219954059.712135.85053860793.70.080330.1996231996474114015.461152.871176.60.0775270.1969119978350.414441.974914.1789730.1114660.182871199810024.214817.686524.184402.30.1158540.175559199910953.71477093734.389677.10.1168590.164702200010949.814944.799371.199214.60.1101910.
20、15063200112124.515781.3112314.7109655.20.1079510.143917200213696.8416537131293.3120332.70.1043220.137427200316072.8817381.7158996.2135822.80.101090.127973200417912.3321412.7178197.8159878.30.1005190.133931200519431.6623070.4194690.4183867.90.0998080.125473200619430.1924737225347.22108710.0862230.117
21、309200722541.9528095261690.9249529.90.086140.112592200825083340003200493006700.0783720.113081通过上表可知，虽然个别年份农村贷款在全国贷款总额中所占的比重有所提高,但总体而言，其在全国贷款总额中所占的比重是不断下降的，导致这种现象的最主要原因是贷款政策变化。农村国民收入则与国民收入保持着稳定的线性关系，两者之间的比例逐年减小。农村贷款与农村国民收入年份图1农村贷款与农村国民收入通过上图中的数据关系可知，自1990年以来，农村贷款与农村国民收入呈持续增长趋势，而且农村国民收入的增长速度要远远超了农村贷款的
22、增速，从侧面反映出农村金融保持着稳定增长的态势。（二）回归分析（1）如果对农村国民收入与国民收入之间建立一元线性模型：Y=a+X+（Y=国民收入，X二农村国民收入，M是随机扰动项）由于数据随时间的趋势变化比较明显，对数据取对数可以将数据平稳化。最终建立的对数模型为：LNY=a+LNX+由于自相关的问题，直接回归会出现伪回归。必须通过消除自相关的处理后才能得到正确的回归结果。消除自相关后的回归结果如下：VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C9.2466521.8421925.0193760.0002LNX0.4681880.1129264.14
23、59780.00WAR(1)0.9564570.01966648.633970.0000MA(1)0.6374410.2752592.3157870.0362R-squared0.998945Meandependentvar11,42717AdjustedR-squared0.998719S.D.dependentvar0.740400S.E.ofregression0.026504Akaikeinfocriterion-4.229883Sumsquaredresid0.009835Schwarzcriterion-4.032023Loglikelihood42.06895F-statisti
24、c4417.398Durbin-Watsonstat1.759827Prob(F-Statistic)0.000000回归方程为：LNY=9.246652+0.468188LNXDW=I.759827（由于n=19k=l,查表dl=L18,du=L401,因此这个结果是可取的。）结果表示，农村国民收入（X）对国民收入的（Y）的弹性为0.468,即农村国民收入每变动1%,国民收入将同方向变动0.468%o国民收入的增加值小于1%.其说明农村经济对国民经济的影响程度有限。（2）建立农村贷款与农村国民收入之间的一元线性对数模型：Z=ajt-bX+（其中Z=LNRGDP,X=LNRL,M为随机扰动项）
25、由于模型的特殊性，鉴于此，建立混合时间序列模型，在通过统计、经济、计量经济学检验的情况下，最终将模型确立为ARMA(2,2)模型。其回归结果如下图所示:VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C3.9261690.4434138.8544220.0000X0.6177460.04736213.042950.0000AR(1)1.4270920.09675214.749940.0000AR(2)-0.8357390.093844-8.9056090.0000MA(1)-1.9622760.005987-327.73790.0000MA(2)0.99
26、49992.73E-0536448.770.0000R-squared0.978270Meandependentvar9.646624AdjustedR-squared0.968393S.D.dependentvar0.458703S.E.ofregression0.081550Akaikeinfocriterion-1.904648Sumsquaredresid0.073154Schwarzcriterion-1.610573Loglikelihood22.18951F-Statistic99,04406Durbin-Watsonstat1.557770Prob(F-Statistic)0.
27、000000可得回归方程为：Z=3.926+0.6178XDW=I.55777(由于n=19k=l,查表dl=L18,du=l.401,因此这个结果不存在自相关)由此可知，农村贷款对于农村国民收入的弹性约为0.62,这说明当农村贷款变动1%时，农村国民收入将同方向变动0.62%。农村国民收入的变动小于1%,所以，农村金融对农村经济增长的影响程度比较有限，从侧面反映出农村金融不能够主导农村经济的发展。(3)格兰杰因果检验：若要更充分解释农村金融是否对农村经济起主导作用，则需要进行因果检验。假设X是导致Y发生变化的直接原因，那么原则上来讲，X的变化必须是在Y变化之前发生的；假设X是导致Y变化的直接
28、原因，那么X就可以用来预测Y。换句话说，在Y的滞后变量回归模型中，将X添加进去，能够增强回归模型的解释能力，此时，X即为Y的格兰杰原因(GrangerCause)o若是添加了变量X之后，回归模型的解释能力没有明显变化，那么X就并不能被认定为是Y的格兰杰原因。GrangCr因果关系检验结果表2农村国民收入是农村金融的原因滞后阶数F值P值结论Lag=I2.842420.11249拒绝Lag=24.469320.03543不拒绝Lag=32.024520.18102拒绝表3农村金融是农村国民收入的原因Lag=I0.457670.50902拒绝Lag=23.043470.08529拒绝Lag=31.7
29、91950.21846拒绝由格兰杰因果检验的结果知，只有当滞后阶数为2阶的时候，农村国民收入才可以被认定为是农村金融的格兰杰原因，也就是说，农村经济发展推动了农村金融的进步。Hugh.PatriCk构建了以下两种金融模式：其一，“需求追随”模式；其二，“供给领先”模式，基于前面的格兰杰检验结果，我们可以确定农村金融属于需求追随型，所以，应该通过制定推动经济增长的政策来改善农村金融发展环境，推动农村金融发展。同时，受到滞后作用的制约，农村经济发展的当期效应并不能作为农村金融当期发展的衡量标杆。依据格兰杰因果检验，农村金融的发展是建立在农村经济滞后两期的影响作用下的，也就是说当期农村经济发展对于推
30、动2年后的农村金融发展的效果比较明显，而对其他各期的作用很小。(4)数据预测：如果将因变量设为Y,表示农村国民收入；自变量设为X,表示农村贷款。尽管农村国民收入是农村贷款的格兰杰原因，可农村贷款对农村国民收入的重要影响不容忽视。因此，LNY是LNX的一元线性函数，利用LNX对LNY做预测是很正常的想法。但是由于不知道LNX的完整数据，所以首先需对LNX的未来值进行预测，然后利用LNX的值来拟合LNY的预测值。对LNX值的预测单位根检验1.agLength:1(AutomaticbasedonSIC1MAXLAG=3)t-StatisticProb*AuqmentedDickev-Fullert
31、eststatistic-4.5598880.0030Testcriticalvalues:1%level-3.9203505%level-3.06558510%level-2.673459由于数据本身并不是平稳的，经过一阶差分后可得平稳的时间序列模型。观察下图，一阶差分后的LNX不是白噪声序列，因此模型可以进行时间序列的分析和预测。一阶差分后的LNX自相关与骗子相关图AutocorrelationPartialCorrelationACPACQ-StstProbI口III10.2460.2461.28220.257II2-0.486-0.582b.59b0.037II匚II3-0.545-0
32、.34313,7350.003IIII40.0390.01613,7740.008IZII匚I50,310-0.20116.4310.006IIII60.2670.12318,5730.005IIIII7-0.0390.00218,6220.009IEII口I8-0.1610.06919,5570.012I匚III9-0.197-0.09221,1100.012IIIII100.0440.10121.1960.020IIIWI110,003-0.31121,1970.031III120,006-0.07021,1990.048由AlC及AC准则，最终可以将模型定阶为ARlMA(2,1,2)模型
33、，如果模型能够通过适应性检验，则此混合时间序列模型可以进行正常的预测分析。残差时序图AutocorrelationPartialCorrelationACPACQ-StatProbIIIIII10,290,290.01620.899IIIIII20.0270.0260.03090.985I(IICI3-0.047-0.0480.07900.994ICIICI4-0.103-0.1010.33160.988I匚IIEI5-0.116-0.190.68330.984IIII60.0110.0190.68670.995III1I70.0610.0490.77100.998IIIIII80.0470.
34、0260.85120.999I匚III9-0.290-0.3244.30200.890IIII100.40.84.30300.933IIIII11-0.50.0404.30450.960IIII120,000-0.0024.30450.977显然残差序列为白噪声序列，所以利用ARlMA(2,1,2)模型进行预测是可取的。图2一阶差分后的LNX与其预测值图因为一阶差分DLNXULNXLNX-DLNXF1=LNXF1-LNXFt,1.NXFi=LNX8+DLNXFi因此，可得出LNX20092015年的预测值，然后利用LNXF对LNY进行预测。利用回归分析的第（2）步，可得出LNY的预测值。最后针
35、对对数模型进行还原,最终可以得出农村国民收入Y农村贷款X预测值。如下表所示：表3X与丫的预测值年份RL预测值RGDP预测值200929323.6935823.18201031581.3436527.72201135235.7338450.74201240387.1542238.88201345762.7747034.82201450437.2152054.56201555177.1457885.40三、我国农村金融发展存在的问题(一)农村金融有效供给不足这个问题主要表现在以下两方面：首先，功能性金融服务缺失；其次，信贷资金缺口巨大。导致这个问题的原因主要有以下三个：第一，正规金融机构供给的资金
36、严重不足；第二，民间金融受到严格的控制；第三，财政资金不到位。1997年以后，为了加快商业化改革速度，中国农业银行撤掉了很多县级以下网点，使得农村金融主体严重缺位。尽管农业发展银行在一定程度上填补了中国农业银行的在农村地区的业务空白，可受到资金实力与筹资能力等因素的限制，农业发展银行未能给予农村经济发展足够的支持。与此同时，邮政储蓄银行虽然改变了过去那种“只存不贷”的经营模式，但由于业务改革范围比较狭窄，所以资金回流效应并不理想。近年来，新型农村金融机构异军突起，在农村金融体系中的地位不断提升，但受到资金实力与服务能力的限制，他们能够投放到农村市场的资金不多。农村信用社仍然垄断着农村信贷市场，
37、可由于产权不清、产权主体缺位等问题的存在，使得农村信用社未能充分发挥出对农村金融发展的推动作用。非正规金融介乎于合法与非法之间，因此，一直受到非常严格的限制，无法为农村提供充足的信贷资金支持。(二)农村金融经营状况不佳如前所述，农村信用社是农村信贷市场的垄断者，在农村金融体系中的地位很高，本节中我们就通过分析农村信用社的不良资产比率以及盈利水平两个指标，来分析农村金融的发展现状。通常来讲，盈利水平低或者不良贷款比率高都意味着金融机构存在着经营问题，经营状况不容乐观。第一，不良资产比率。统计数据显示,2013年我国农村信用社的不良贷款比率为11.3%；2014年为13.1%；2015年为10.5
38、%。明显高于国有商业银行该指标的同期水平，表明农村信用社未能有效的控制不良贷款，不良贷款比率较高。第二，盈利水平。统计数据显示，尽管从2012年开始，农村信用社每年都有盈利，可其2013年的净利润率仍然低于1.5乐表明农村信用社的未能有效配置资源，盈利水平较低。由此可知，我国农村金融机构的经营状况并不乐观。（）单一模式与地区差异不兼容现阶段，我国各地农村信用社具有严重的同质性，不但发展模式极其相似，就连业务体系也如出一辙。受到我国经济发展区域间不平衡的影响，东部沿海地区、中部地区与西部内陆地区农村的金融需求存在着明显差异。实际上，一个地区的金融需求取决于以下两个因素：首先，当地的市场结构；其次
39、，当地的经济发展水平。通常来讲，东部沿海地区农村的非农业部门对金融的需求更加强烈；中部地区农村的牧业部门对金融的需求更加强烈；西部内陆地区农村的农业部门对金融的需求更加强烈。不难发现，每个农村地区的金融需求各不相同，农村信用社当前这种单一的经营模式是无法满足各地农村个性化金融需求的。基于此，农村信用社应转变经营理念，改变经营模式，提高管理效率，从而更好满足广大农村地区的金融需求。（四）农业保险的缺乏严重阻碍了农村金融发展近些年来，随着国家不断加大对农业发展的支持力度，农业保险在我国迅速发展了起来，不过受到自然灾害频发、气候条件恶化等因素的影响，农业保险对农业生产的保障力度仍有待进一步加强。例如
40、，松原地区的农业生产还停留在相对原始的阶段，农业生产过程既要面对自然风险，还要面对市场风险。很显然，对于当地的农户而言，农业保险是最值得信赖的农业生产保障手段，但因为受到高赔付率、低回报率的困扰，当地的农业保险业务陷入了发展停滞的泥潭，无法充分发挥出应有的作用。（五）相关政策制度对农村金融支持力度不够这个问题具体表现在以下四个方面：第一，财政政策方面。尽管国家出台了多项专门针对农村金融的优惠政策，可优惠政策执行的支持力度却远远不足，导致很多政策沦为一纸空文，对农村金融发展的支持作用非常有限；第二，货币政策方面。国家出台的农村金融优惠政策基本上都是面向农民的，农村金融机构能够享受到的优惠非常少，
41、自然也就无法调动起他们为农村地区提供信贷资金支持的积极性了；第三，监管政策方面。现行的农村金融机构监管政策过于死板、缺乏弹性，导致农村金融生态环境较差；第四，宏观经济政策方面。农村保障制度体系不健全，在一定程度上减慢了城镇化建设的速度。四、我国农村金融发展促进农村经济增长的对策(一)加强完善农村政策性金融建设,加大政策性金融扶持力度现阶段，农业发展银行是我国最主要的农业政策性金融机构，在农村建设与发展的过程中发挥着重要作用，是保证粮油产品稳定供应、储备资金充足的金融机构。不过，受到资金筹集能力的限制，农业发展银行暂时无法给予农村大型基建项目有力的资金支持。此外，我国农村经济的发展水平相对较低，
42、农民信用等级不高；农业生产周期相对较长，需要面对自然风险与市场风险，因此，农村地区对中、长期贷款的需求比较强烈。商业银行对信贷对象的信用等级、经营状况以及收入能力等有很高的要求，通常不会为农户提供信贷资金，这时政策性金融机构就成了农户的“救命稻草”。从结构的层面分析，我们应多元化政策性金融部门，为每个农业部门设立对口的金融保障机构，从而构建出一个符合我国农业经济发展实际的政策金融体系。新农村建设过程，特别是建设初期阶段有着巨大的资金需求，因此，政策性金融机构应充分发挥出自身的作用，为农村经济发展提供有力的资金支持。(二)成立政策性保险公司在三大产业中，农业是最弱势的产业，其不但要面对很高的自然
43、风险，还要面对一定的市场风险。当前，商业性保险公司开展的是农业政策性保险业务，基本上都处于亏损的状态，自然也就没有开拓相关业务的主动性与积极性了。所以，国家应成立政策性保险公司，其经营目的是为农村提供政策性农业保险服务，而不是为了盈利。（三）建立健全农业保险,增加农户融资需求,减少金融机构的贷款损失农业不但是经济体系中的基础产业，同时还是三大产业中的弱势产业。作为传统的农业大国，我国农业自然灾害的发生频率与级别一直都比较高，因此，农业生产对农业保险的需求很大。发展农业保险的积极作用主要体现在以下两个方面：首先，提高农户的农业生产积极性，增大他们的融资需求；其次，增强农村金融机构及时、足额收回信
44、贷资金的信心,因为即使信贷项目失败了，借款人也可以通过保险理赔获得一定的补偿，所以，农村金融机构的信贷资金风险明显减小了。以上两方面的积极作用既能够推动农业的发展，也能够推动农村经济的发展，应给予其足够的重视。结合我国农业产业的发展实际，笔者建议国家成立全国性的政策性农业保险机构,统一为我国农村地区提供农业保险，从而分散与转移农业产业的部分发展风险。农业保险关系到农业与农村经济的发展，因此，政府应将其从商业保险体系中独立出来，由政策性农业保险公司统一处理这类业务。此外，国家还应给予农业保险更大的资金、配套政策与立法支持，改善政策性农业保险机构的经营环境。（四）拓宽新型农村金融机构的融资渠道对于
45、我国的金融体系而言，新型农村金融机构是新加入不久的增量元素，受到资金实力与筹资能力的限制，新型农村金融机构能够支配的资金数量比较有限。再加上较之传统金融机构，新型农村金融机构受到的筹资限制更多，所以，其在发展的过程中一直面对着资金供给不足的问题。如何解决新型金融机构资金供给不足的问题，如何有效的他们的融资渠道呢？笔者认为可以从以下两方面入手：首先，加大新型农村金融机构的品牌宣传与建设力度，由于在我国金融体系中新型农村金融机构属于新生事物，所以，很多民众对他们的知之甚少。除了政府应利用自身的宣传渠道对新型农村金融机构进行宣传之外，新型农村金融机构也应完善业务运作流程、提高服务效率，将自身品牌的价值体现出来，让农民认识并认可自己。得到了农民的认可之后，农民自然就乐于将自己的富余资金存在新型农村金融机构之中了，这样不但新型农村金融机构的筹资渠道拓宽了，可支配资金也增加了，为农民提供信贷资金的能力也会随之增强。（五）建立为农民服务的农村合作金融组织农村信用社是我国最主要的农村合作金融组织。建国之后，虽然我国农村合作金融有了长足的发展，但直到现在其也并没有真正的发展为合作金融组织。股金制度是农村合作金融的产权基础，但公积金
