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1、掘鼬l三艮行侬如罐iSfl献分析引言邮储银行自成立以来经过不断的发展，现在已经成为一家综合性商业银行，在我国社会主义建设过程中发挥了重要的价值。在新时代背景下，如何进一步强化邮储银行信贷文化建设，形成独具特色的信贷文化，成为邮储银行需要认真思考的问题之一。考虑到信贷文化对邮储银行战略定位、邮储银行管理体制和员工队伍建设都会产生重要的影响，因此邮储银行需要坚持正确的信贷文化建设目标,并且结合自身的实际情况，制定科学合理的信贷文化建设方案，明确信贷文化建设的重点和影响因素，坚持稳健的信贷政策，从而优化自身的信贷文化，正确处理好销售业务和信贷文化之间的关系。一、银行信贷文化概述银行信贷文化是指银行在
2、长期信贷业务中逐渐形成的、能够被广大客户接受的信贷质量意识、风险意识、行为规范意识、市场营销意识等价值理念，以及信贷流程、信贷政策、程序和制度等环节的总和。对于银行来说，信贷文化不仅可以直接反映其管理理念和管理效果，还可以体现银行管理制度代表的思想，以及工作人员的行为准则，属于银行管理模式和企业文化的一部分。银行信贷文化体现在银行整个信贷管理工作中，如果银行可以保持先进、科学的信贷文化，并将其融入日常信贷业务中，就可以有效提升信贷业务工作人员的专业能力水平，使银行信贷业务再上新台阶。从信贷文化的层次来看，银行可以将其分为物质层、行为层、制度层和精神层等四个层面。物质层是信贷文化的基本表现，也是
3、信贷文化的物质基础，一般包括贷款品种、贷款规模、贷款结构、贷款方式、技术手段、营业网点、员工的技能等要素；行为层是信贷文化融入日常信贷业务的主要表现，主要通过学习信贷规则，灵活运用信贷产品，合理开展市场营销、贷款定价、贷后监控和不良资产处置等方式来实现；制度层是约束信贷工作的关键，主要是指银行对信贷活动和信贷风险的管理制度的总和，包括业务流程、组织架构、管理体制、信贷政策、信贷制度等要素；精神层是信贷文化的核心，主要负责指导信贷活动的开展，包括信贷文化价值观、质量意识、风险意识、风险责任、行为规范等内容。二、邮储银行建设信贷文化的重点(一)坚持将信贷文化置于银行发展精神支撑的地位信贷文化是由银
4、行管理者或者银行文化建设者提出的企业文化建设方案。信贷文化是银行产生自身竞争优势的关键因素，因此对于邮储银行来说，需要充分保证信贷文化的先进性和合理性，并且将信贷文化有效融入日常信贷活动中，利用信贷文化展现银行经营理念、管理体制和管理规则等内容。但是从现实角度来说，信贷文化建设是一项比较复杂的工作，涉及很多内容和环节，因此邮储银行在建设信贷文化时需要充分考虑银行的战略目标、经营管理模式组织架构等各方面内容，综合各方面因素制定科学合理的信贷文化建设方案，充分发挥信贷文化在银行发展过程中的作用。(一)坚持“以人为本”“回头看”等原则从现实角度来说，银行的发展离不开人力资源的支持，尤其离不开高素质的
5、专业人才。邮储银行作为经营货币的特殊企业，对于人才的要求更高，因此邮储银行在发展的过程中需要确保人力资源可以充分发挥出自身的价值和潜力，为银行发展贡献自身的最大价值。为了充分发挥人才资源的工作积极性，邮储银行需要通过科学合理的岗位设置、人才竞争机制和激励政策，全方位调动人力资源的工作积极性，发挥人才优势，全方位推进邮储银行稳定持续发展。在此基础上，邮储银行需要统一人力资源和银行的发展目标，确保人力资源可以凭借自身价值的发挥来实现银行战略发展目标。在这个过程中，邮储银行需要正确认识到充分发挥员工的专业能力和综合素质对于提升银行市场竞争力来说作用显著。值得注意的是，员工在发展的过程中会受到很多因素
6、的影响，使得员工的发展目标和银行的发展目标产生矛盾。遇到这种问题时，邮储银行需要认真分析员工发展目标和银行发展目标之间的差距，有针对性地采取措施，将员工发展目标和银行发展目标相融合，确保员工发展目标可以服务于银行发展目标，并且在实现整体发展目标的过程中完成自身能力提升。（三）重视银行内外部协调统一，强化信贷文化兼容性邮储银行在加强信贷文化建设的过程中需要充分发挥各个部门的作用和价值，要求各个部门和各个岗位统一信贷文化建设目标，并且通过明确的分工，有针对性地开展信贷文化宣传工作。邮储银行要确保内部工作人员充分了解信贷文化建设价值，在信贷文化建设工作中全方位地提升员工的综合素质，利用信贷文化指导银
7、行信贷活动的开展。三、影响邮储银行建设信贷文化的关键因素（一）战略定位新时代背景下，邮储银行需要综合分析自身所处的外部环境、行业态势、市场竞争环境等因素，并且进一步评估竞争对手和自身的竞争实力，从而确定银行的战略定位。如今，我国正在不断加大对“三农”工作的支持力度，并且积极调整市场经济发展形势，使得国民收入逐渐提升，个人消费能力也在不断增强。为此，邮储银行需要明确自身的角色定位，进一步发挥自身价值，解决中小企业融资难的问题。从现实层面来看，邮储银行的竞争优势在于网络、资金和品牌，尤其是遍布城乡的网点资源是其他银行不能比拟的。根据调查结果显示，邮储银行个人储蓄规模排在整个银行业的前列，可见其具备
8、雄厚的资金优势，而且在不断发展的过程中，邮储银行在市场上形成了良好的口碑和形象，可以有效吸收资金，并且进一步推广自身产品。但是邮储银行与其他银行相比也存在一些缺点，如人才、产品和体制方面存在竞争劣势。为此，邮储银行在加强信贷文化建设的过程中需要充分发挥自身优势，明确市场定位，通过错位经营提升自身的市场竞争力。（二）邮储银行工作体制一直以来，邮储银行的经营模式都是“自营+代理”，之所以会形成这样的经营模式，主要取决于邮储银行特殊的经营机制。这种经营模式决定了邮储银行可以实现全面长期发展，也确立了邮储银行负债和储蓄的市场定位，形成银行网络资金优势，确保邮储银行可以在零售信贷业务方面拥有较强的发展实
9、力。正是因为这种特殊的经营机制帮助邮储银行完成了大型零售商业银行的角色定位，逐渐形成了自身独特的企业文化。（三）员工理念和专业水平邮储银行在开展信贷文化建设工作中，需要注重人力资源的专业能力和综合素质，综合各方面因素明确人力资源的角色定位和价值。考虑到邮储银行的人力资源比较多，但是这些工作人员的综合素质和能力水平参差不齐。所以邮储银行需要根据人力资源的综合素质和能力水平为其安排合适的岗位。为此，邮储银行在开展信贷文化建设的过程中，需要坚持合规经营、审慎经营的理念，按照时代发展要求做好零售信贷业务，并且加强人才队伍建设，为信贷文化发展提供源源不断的人才支持。四、邮储银行在信贷文化建设方面存在的问
10、题（一）银行信贷文化特色性不明显从信贷文化建设和信贷产品发展的角度来看，银行业普遍存在信贷产品雷同的现象。部分银行在信贷产品方面缺乏创新性，导致整个银行业的信贷产品无法得到有效的更新，在一定程度上也影响了银行信贷文化建设效果，致使银行信贷文化难以形成自身特色。从实际情况来看，各大银行在信贷经营管理方面已经形成了相对完善的规章制度体系，详细规定了信贷人员的具体工作流程和信贷标准。但是从细节来看，邮储银行信贷管理制度各项条款之间仍然有一些矛盾之处，而且整个制度体系没有充分显现出核心文化理念和价值倡导。（二）模糊文化和弱势文化占据主导发展地位改革开放以来，我国市场经济体制发展比较明显，邮储银行面临着
11、更加复杂的竞争环境，使得信贷文化、信贷理念与实际经营环境产生冲突，在一定程度上影响了工作人员的思想意识，出现了模糊的企业文化和信贷文化，从而影响邮储银行主流信贷文化的建设效果。正是因为邮储银行没有形成单独明晰的信贷经营理念，而且其信贷文化特色不明显，导致信贷文化在银行经营发展中无法充分发挥自身的价值。例如，在开展信贷文化建设方面没有从实际情况和效益层面入手,而是从企业文化理念角度入手，整个建设工作只是提出了“洞悉市场、先行一步等口号，并没有具体的实践工作指导，导致银行内部出现信贷规范经营要求不一致的现象，整个信贷文化建设停留于口头表达和文字表达的层面上，没有落实到改革和实践工作中。(三)信贷文
12、化建设相对滞后受到机构人员精简政策的影响，广大员工对于邮储银行的归属感有所动摇，在一定程度上影响了员工工作心态的稳定性。员工思想方面的问题导致邮储银行开展信贷文化建设工作时出现效果不佳的情况。部分银行即使在内部坚持“以人为本”的建设理念，并且提出以团队精神、创新精神、敬业精神和奉献精神为核心的家园文化思想，但是在具体落实时只停留在实践工作的表层，没有深入提高信贷文化的建设效果。正是因为信贷文化建设工作不深入，导致邮储银行信贷文化滞后于综合改革发展进程，无法为信贷业务改革提供参考。五、邮储银行强化信贷文化建设的有效措施(一)建设具备较强风险控制和合规经营意识的信贷文化首先，邮储银行需要加强对担保
13、贷款的检查力度。对于有担保和抵押的贷款,信贷人员也不能放松警惕。虽然重视贷款的担保抵押无可厚非,但是在此基础上,信贷人员需要根据银行信贷标准和原则对担保贷款进行检查。其次，邮储银行需要加强对老客户再贷款和贷后检查的力度。具体来说，邮储银行信贷人员不能因为上次还款良好就降低对老客户再贷款的检查力度，信贷人员仍然需要严格按照规章制度要求对老客户进行细致检查。（二）强化信贷文化的市场营销功能和创新能力在新时代背景下，邮储银行不能继续使用传统营销手段等待客户上门，而是需要主动出击，在激烈的竞争中抢占更多的市场份额。如今，农信社、农行、小型信贷担保公司等机构都是邮储银行的有力竞争对手，如果邮储银行没有采
14、用主动营销策略，很快就会被其他竞争对手抢走客户。因此，邮储银行需要认真研究客户群体的喜好和需求，研发相应的产品和服务内容，借此吸引更多客户，从而提升经济效益。从这一点来看，邮储银行信贷人员需要在合适的时间里将合适的产品推荐给合适的顾客,这样才能高效地完成信贷业务指标。为了完成这个目标，信贷人员需要坚持科学合理的市场营销理念，并且提前做好客户信息的调查工作,掌握营销主动权，进而扩大市场占有率，为银行强化信贷文化奠定基础。正是因为邮储银行强化信贷文化市场营销功能和创新能力，才能保证信贷文化的可持续发展，提升邮储银行的竞争优势和发展动力。（三）健全征信评价机制和奖惩机制首先，邮储银行需要进一步健全征
15、信评价机制。具体来说，邮储银行可以通过完善信用评价制度、建立信誉档案、与其他金融信贷部门合作建立不良客户名单等方式加强信用机制建设，实现信息的传输和共享，以此降低邮储银行的信贷风险。其次，邮储银行需要进一步优化信贷人员奖惩机制，对于存在违规行为或不执行“八不准”规定的信贷人员予以辞退，避免因信贷人员的不良行为而影响银行的正面形象和信誉。同时，邮储银行可以根据信贷人员的岗位绩效、工作表现、工作态度等因素对其实行奖惩措施，对表现比较好的信贷人员给予一定的奖励，从而激发其工作积极性。（四）构建独具特色的信贷文化核心价值观念首先，邮储银行需要建立以客户为中心的管理理念，认真分析客户需求，并且按照客户需
16、求为其提供针对性产品和服务。为此，邮储银行需要与优质客户建立长期合作关系，满足客户不断变化的需求，并且通过科学合理的手段加强银行与客户之间的紧密联系。同时，邮储银行应当致力于成为客户的关系银行，随时掌握客户需求的变化，根据客户的差异性为其提供增值服务，使银行和客户可以在和谐融洽的合作关系中实现“双赢”。其次，邮储银行需要树立正确的信贷风险意识，全方位评估市场环境及客户变化给信贷业务带来的影响，并且要求信贷人员应具备风险意识，认真评估信贷业务存在的风险，以积极的态度应对风险，同时采取科学合理的手段有效规避风险，从而降低邮储银行的经济损失。结语综上所述，在新时代背景下，邮储银行为了进一步提升自身的市场竞争力、抢占市场份额，就需要从加强信贷文化建设的角度入手，分析邮储银行信贷文化建设方面存在的问题，并且采用科学合理的手段,进一步加强信贷文化建设效果,使邮储银行可以在激烈的市场竞争中站稳脚跟。
