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1、商业银行理财产品现状及发展趋势摘要自21世纪到来，区域与区域之间的经济交流也是愈加的平常和常见。金融机构作为现如今经济发展的一个比较重要的区域，随着社交媒体的曝光，使得世界范围内的金融机构交易出现在大众的视野之内。商业银行作为金融界的一大形象之下，其理财产品也推动着金融企业的发展。本文通过文献分析，充分的了解商业银行理财产品相关内容和概念，分析器发展现状和特点，基于以上分析商业银行理财产品发展影响因素和趋势预测，总结出商业银行发展的改善措施，以促进商业银行理财产品的更好发展。关键词：商业银行；理财产品；发展趋势目录一、绪论2（一）研究背景2（二）研究目的及意义2（三）研究现状2二、商业银行理财
2、产品发展现状3（一）商业理财产品概念及分类31 .商业银行相关概念32 .商业银行理财产品相关概念33 .理财产品分类3（一）商业银行理财产品发展现状及特点41 .商业银行理财产品发展现状42 .商业银行理财产品发展特点4三、商业银楼理财产品发展趋势5（一）商业银行理财产品发展影响因素分析51 .宏观市场因素52 .产品设计因素5（二）商业银行理财产品发展趋势预测51 .客户需求趋势预测52 .市场发展趋势预测53 .商业银行竞争趋势预测6四、完善我国商业银行理财产品发展对策7（一）注重产品质量和创新7（二）完善理财产品市场竞争环境7（三）加强监管部门之间的沟通与合作7（四）培养商业银行理财产
3、品专业从业人员8五、结论8参考文献.一、绪论（一）研究背景伴随着中国经济的发展，中国银行业也从简单的银行体系逐步转变为现代化多层次银行体系，从一个国际金融业默默无闻的角色转变成为世界金融市场的积极参与者，实现了跨越式发展。国内银行理财产品的发展，既满足了我国居民日益增长的多样化财富管理的需求,也成为我国商业银行和其他金融机构实施业务转型的重要工具。同时，这种新的金融工具的推出，也大大推动了我国金融创新的发展。但是，作为一种新的金融工具，在其初创阶段,也存在着诸如信息不透明、缺乏适当的风险评估和管理机制以及监管措施不到位等问题。银行理财产品发展的初期大多属于固定收益产品，主要投资于央行票据和金融
4、债券，整个理财产品市场还处于理性的摸索发展阶段。银行和客户投资的热情在这个阶段还都不高，完全受制于产品收益率的影响，银行间竞争只能让渡利润，结果是接近银行的成本收益线，更加打击银行的积极性。在此背景下，本文选择以“国内商业银行理财产品发展趋势与发展对策，作为论文题目，希望能通过对商业银行理财产品现状与问题的剖析,诸如产品设计管理机制、客户评估机制、产品风险机制、信息披露机制、销售人员管理机制、投诉处理机制等问题，结合商业银行理财产品的发展趋势,探究提升国内商业银行理财产品健康、持续发展的对策。（二）研究目的及意义与世界范围之内，我国对于商业银行相关研究并不丰富,更别说关于其理财产品的研究。最早
5、对此有所涉及和研究是是美国，究其缘故，是由于美国本身的经济实力和相应的能力，基于这样的状况之下，美国的商业银行理财产品研究也是十分的丰富。也真是由于美国的发展研究较为先进，因此它的研窕一定程度上代表着现如今国际上对于这个问题的研究趋势由于我国商业银行理财产品的管理开展较晚导致我国商业银行内部损失较大,造成我国大量的经济损失，影响经济市场同时也造成了极为不好的社会影响。商业银行理财产品的产生与发展对与商业银行来说既是一种机遇又是一种挑战。理财产品规模的不断增加给商业银行带来了更多的利润,但是迅猛扩张的理财产品规模也给商业银行带来了各种表面的和潜在的风险。商业银行理财产品的研究对于商业银行理财产品
6、的健康可持续发展具有重要意义。（三）研究现状目前国内理论界对商业银行理财产品的研究主要集中采用定性研究的方法,定量研究较少，并且相关的实证研究主要集中在通过问卷调查客户对理财产品的满意度等方面。定性研究中涉及到的数据也主要以新闻报道数据、普益财富所做的调查统计数据为主。而具体的理财产品特征如具体构成、具体设计方案、参数等，可能由于涉及商业机密也可能由于许多理财产品正在实际运作中，涉及到具体银行、数据不容易得出等等原因，鲜有与其相关度较高的文献。王兵（2016）认为，影响商业银行理财产品发展规模的主要因素在于金融改革的力度，包括利率市场化、境外理财业务推出和汇率制度的改革等。关于理财产品的发展特
7、点，他认为理财产品正由低风险投资领域逐步向高风险领域拓展。1,1胡璇（2016）认为我国商业银行理财产品市场基本上属于垄断竞争市场，个别缺乏竞争力的商业银行己经被从理财产品市场上淘汰出去。从发行银行结构来看主要包括5类:外资银行，国有控股商业银行，全国性股份银行，城市商业银行和其他银行，并且国有控股银行和全国性股份银行占据市场大部分份额。高嘉璘，罗若澜(2017)在文献中指出早在上世纪90年代末期，我国一些商业银行就己经开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务，此时，各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主，人们的理财方式也只是通过简单的存储业务来获得微薄的利息收入。I3J邵艳(20
8、17)认为外币利率市场化是中国商业银行推出理财产品的首要原因，利率市场化推动了人民币理财产品的发展，人民币理财产品发展的根本原因是利率市场化下，资金寻找更高价格的趋势性所导致的银行经营的主动调整。二、商业银行理财产品发展现状(一)商业理财产品概念及分类1.商业银行相关概念商业银行是一个相对而言的概念,相对于中央银行和投资银行而言的一个以营利作为其主要的经营目的，主要经营关于金融性质的资产性业务。通常情况之下，商业银行是不具备货币发行权，主要是经营存款和打开方向的业务。因此整体上商业银行储存机构，而不是投资机构。四)2 .商业银行理财产品相关概念业银行理财产品是指商业银行通过传统银行业务的客户信
9、息，以个人客户的理财需求为中心，根据个人客户的资产结构、收支状况等信息，结合客户自身的风险偏好、投资需求等个性化因素，运用商业银行在信息、人才、网点、资金、投资渠道等方面的优势，为客户提供的一种财务分析与规划、投资建议以及接受客户委托投资的服务。其目的就是通过合理分配客户的资产和收入，实现客户要求的资产保值增值，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，并为商业银行带来一定的利差收入。3 .理财产品分类(I)按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照
10、约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担投资风险的理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。网(2)依据投资市场不同，理财产品可以分为货币型理财产品、债券型理财产品、贷款类银行信托理财产品、新股申购类理财产品和结构性理财产品。货币型理财产品是指投资于货
11、币市场的银行理财产品。债券型理财产品是指以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。贷款类银行信托理财产品是指投资人基于对信托投资公司的信任，将自己合法拥有的资金由银行委托给信托投资公司，由信托投资公司按投资者的意愿，以自己的名义为受益人或特定目的管理、运用和处分的理财产品。新股申购类理财产品是指通过信托计划将普通投资者的资金集中起来申购新股的理财产品。结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融理财产品。(3)按照投资币种不同，理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。人民币理财产品是指只能用人民币购买
12、的理财产品，外币理财产品是指只能用美元、港币等外币购买的理财产品，而双币理财产品是指既可以用人民币购买，也可以用外币购买的理财产品。伴随着人民币汇率制度改革的不断深化、欧美不断加息的举措，本外币利差进一步加大，为外币理财产品的发展提供了更为广阔的空间，各家商业银行的外币理财市场十分活跃、理财产品丰富。同时，由于股票市场和黄金市场的发展，各家商业银行纷纷推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外币理财产品，外币理财产品的收益率也显著提高。近年来，结构性理财产品开始主导市场。各家商业银行分别推出了多种结构性理财产品，将投资收益与国际金融市场投资产品挂钩，从而使本外币资产相互联系、收益互补。(二)商业银行理
13、财产品发展现状及特点1.商业银行理财产品发展现状2008年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。l9l2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品，募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。U2009年银行理财产品市场发行数
14、量累计为7850款。进入2010年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至9月29日，共有102家商业银行发行了8051款银行理财产品，超越2009年的全年发行数量。中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。2.
15、商业银行理财产品发展特点(I)理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。具体包括：商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务，我国理财机构类型多种多样。Wl(2)理财产品种类繁多。2004年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资
16、产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII等类别的新产品不断涌现，我国理财产品种类繁多。(3)监管制度，内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日趋激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、
17、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响，部分理财产品收益明显下降，风险程度上升。理财产品售后纠纷一再发生。我国银行业理财产品的监管制度和内控制度还有待完善。(4)缺乏高素质理财业务人员。我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域，因此，对个人理财业务从业人员资格一般都有具体要求，己明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任。保证相关理财人员具备必要的知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介理财产品的风险特征，遵守职业道德。我国商业银行目前还缺少这样的理财业务人才。(5)投资
18、者的风险意识低。任何投资都是有风险的，银行理财产品也不例外。在投资过程中，如果愿意承受的风险越大，那么投资的潜在收益率也就高。投资收益和投资风险是成正比例的。而很多投资者在购买理财产品时，认为银行的理财产品是没有风险的，或者认为风险是很低的，只看到理财产品的收益，而往往忽视风险的存在，风险意识较低。由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。三、商业银楼理财产品发展趋势(一)商业银行理财产品发展影响因素分析1 .宏观市场因素当前，世界经济一体化是不可避免的趋势，不管是国际还是国内经济形势都会对银行理财产品市场产生影响。在国际
19、金融一体化的背景下,金融市场各个部分之间的联系错综兔染,可谓牵一发而动全身“，低迷的经济形势一方面会削弱企业的盈利能力，增加理财产品的违约风险，恶化理财产品的营销环境，另一方面会导致投资者支付能力下降，从根本上降低投资者对理财产品的需求和热情。，商业银行理财产品收益也受到行业竞争环境、市场开放程度以及产品价格机制等行业竞争因素的影响。随着改革开放的逐渐深入特别是加入之后，我国银行业市场的开放进程逐渐加快，银行间的竞争也不断升级，除此之外，证券公司、保险公司和信托公司等金融机构也加入理财市场的争夺,理财市场格局的不断变化必然也会对理财产品的定价和收益产生影响。2 .产品设计因素商业银行理财产品监
20、管上是会收到其发型银行的规格实力以及业务水平的影响，银行本身的实际情况和实力对于其理财产品的收益是具有决定性的因素。其次，鉴于投资理财产品本身所涉及到货币情况，其投资货币也是会影响到企业投资理财产品的实际情况。鉴于理财产品监管是会根据自身业务模式进行的，因此事具有一定的业务模式进行的。(二)商业银行理财产品发展趋势预测1 .客户需求趋势预测客户需求呈现出多样性，个性化趋势。改革开放30多年以来，随着我国经济的持续快速发展，居民财富也在不断积累，根据中国统计年鉴的资料显示，城乡居民储蓄平均每年增长达20%以上，2009年，城乡居民存款余额己达26.08万亿元。由此可见，我国居民的收入水平有了很大
21、程度的提高同时有一定的空闲资金，因此如何理财也就成为一种迫切需要。此外，我国居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40%左右上升到目前的60%多，并且呈现不断增长的态势。理论来讲，通过不同银行理财产品的设计，居民储蓄存款都可以转变成为理财资金，转化为金融资产。客户在进行理财时会根据自身的实际情况挑选出合适自身需求的产品，因此整体上市存在着一个多样化和个性化的趋势。2 ,市场发展趋势预测表1我国商业银行理财产品与发行银行数量年份理财产品发行银行均值产品数肃幅银行数增幅20043083.752005156420.0021162.50%7.432006440182.05%283
22、3.3兆15.7120071470234.095182.14%28.8220085365264.97%7954.9(67.912009702030.85%9418.99%74.682010IlOO57.26%1006.38%110.4020111973773.51%94O(M209.97合计4525847595.28商业银行其本身是具有一定的市场性，分析其市场发展趋势可以了解到商业银行理财产品是趋向于免杂化。我国商业银行理财产品数量在20042006年和2006-2009年期间均增长了十倍，而2009年到2011增长仅不到三倍，可见理财产品数量的增长逐渐乏力，市场有饱和的趋向。同样，发行银行的
23、数量连续增长7年后，于2011年开始转折，由增幅下降转为绝对下降。这反映了随着我国商业银行理财产品市场从无到有，参与理财产品市场的银行数量不断地快速增加，到了近几年，有资格和有能力发行理财产品的银行已经趋向饱和。何况我国的商业银行迄今总共只有200多家，加上外资银行，也不超过250家；况且，还可能由于银行间发生并购重组而导致发行银行数量愈加减少，比如湖北银行由原宜昌市商业银行等五家城市商业银行合并组成。目前我国商业银行理财产品市场基本上属于垄断竞争市场，行均发行的理财产品数量虽然较多，例如到2011年己达209.97只，但是只有极少数银行能达到一年内发行209只以上理财产品的实力，因为2001
24、年发行银行数下降了，但是理财产品发行数量的增幅却上升了，增加了16个百分点。这极少数银行在理财产品监管、营销以及投资渠道等方面拥有很强的能力，拥有核心竞争力，带动了行业整体水平的提升。从这里也可以看出，个别缺乏竞争力的商业银行己经被从理财产品市场上淘汰出去。3 .商业银行竞争趋势预测(I)理财产品品牌化趋势，根据发达国家或地区的经验，未来银行收益中，传统业务所占比重会越来越小，理财业务所占的比重会越来越高。在市场经济中，竞争是一种常态,作为关乎国家经济命脉的金融行业,无论是传统的国有四大商业银行,还是新兴的商业银行,其发展如何，其竞争力如何，直接关系到国家、地方的金融安危。而理财业务的收益状况
25、将直接影响商业银行的效益，决定商业银行的竞争力。这也就不难解释为什么理财产品在我国起步很晚，但是发展却非常迅速。在目前我国理财产品己进入成长期的环境下，根据本文在文献综述中的分析阐述，商业银行在此阶段面对理财产品同质化问题大量类似的理财产品、模仿的理财产品，国内商业银行如何才能在竞争中脱颖而出，吸引消费者，抢占市场份额成为目前各银行探索的重要方向。(2)理财产品短期化源自两方面的要求，一方面是客户的要求。经济危机对客户的信心打击重大，越来越多的客户要求能实现理财产品尽快转为现金，而不是等待市场的变化。另一方面，从市场竞争方面来看，短期化有助于银行更好的应对市场变化，特别是在宏观政策和监管政策变
26、化多样的情况下，期限越短越容易调整产品发展方向，越不容易受到市场政策干扰。四、完善我国商业银行理财产品发展对策(一)注重产品质和创新在当前竞争激烈的国际市场环境中，国内商业银行要转变观念，树立创新意识，依托高校积极进行技术创新，开发新产品，优化理财产品结构、树立品牌创新意识，创立和培育产品相关内容，形成品牌效应，提高产品的竞争力、通过改造和技能提升，促进其产品质量的提高。总之，对于产品质量和品牌一定要仔细慎重，促使国内商业银行的理财产品质量得到控制，创造出独有的品牌效益，这样才能为国内商业银行的发展提供相应的助力。(一)完善理财产品市场竞争环境针对于国内商业银行的发展，本文以为也是需要增加政府
27、对其进行相关的监管，而监管最为直接的方法就是设定一定的法律和法规。因此针对于这一点状况之下，一是针对国内商业银行企业制定法律法规。目前，国内上映银行企业可谓是十分的多，但政府的政策只有相关部门的指导远远不够,所以国内商业银行的监管机构人民银行和中国银行业监督管理机构委员会特意为国内商业银行企业制定法律法规。在法律制度中应首先确定国内商业银行企业金融机构，而不是目前的模糊身份。这也可以为相应企业的拓宽提供广泛的渠道。二是国内商业银行企业的细节演变为银行的具体情况，给国内商业银行企业提供激励机制，实现商业银行的优胜劣汰。代表的有关法律规定没有非常详细的规定，只有一些概念性建议只是模糊地提到。国内商
28、业银行经营良好，贷款额度大，贷款质量好，内部治理结构好，内部机制紧张，对借款人有明显的影响，监管机构应当支持国内商业银行企业实现中小型社区银行或乡村银行。国内商业银行公司，合伙人是优秀的重组成为一个银行，做到这一点机会可能真的是一个很小的机会。这在大规模的资金，资产质量，贷款的回收率，资产回报率，资本回报率，回访客户，将在农业贷款需要进行相关指标的制定比例方面应当清楚。而这些明确的业务目标，就是国内商业银行进入银行设定明确的壁垒，因此鼓励国内商业银行向的模板企业学习。(三)加强监管部门之间的沟通与合作后台管理理财产品部门是对商业银行正确理财产品监管的定位的部门，降低理财产品监管和风险防范意识；
29、一些银行将协调监管部门实施重点监管的要求和部署活动，积极主动的开展理财产品监管。商业银行的第一道防线面临着业绩评价的压力和业绩增长的冲动，内部控制理财产品监管意识和机制的建设相对薄弱。同时，大多数商业银行理财产品管理和操作风险，案件的预防和控制部门有重叠的责任，影响内部控制理财产品监管的整体有效性。基于绩效考核的商业银行往往忽视理财产品。同时，风险控制部门和各种业务部门，影响整体的内部控制效果。很多分支机构往往专注于业务发展、创造利润，对理财产品监管部门重视不足，甚至存款数额和其他业务指标的一些被动理财产品监管工作低理财产品监管状态。针对于此，其具体的措施如下首先，需要改变目前国内商业银行只针
30、对基层员工而忽视了对管理层约束的局面，即将理财产品监管导致的责任落实到各级管理层身上。在目前国内商业银行的管理和考核模式下，对于银行业绩指标的考核直接影响到各级银行管理层的利益，各级银行管理层都将完成业绩指标放在首要的位置,但是对于高级管理层主动违规或者默许违规而导致损失的责任追究却相对松懈。对银行管理层和业务人员权利和责任的不对等，短期利益最大化的考核机制和不健全的约束机制导致商业理财产品事件尤其是员工的道德风险不断产生。只有通过外部监管机构和商业银行的配合，对监管政策、银行内部管理模式、内控制度及执行不断进行改革和调整，形成一套对商业银行各级管理层合理激励和约束的机制，才能让目前国内商业银
31、行高管树立正确的监管意识。只有真正做到了监管从高层做起，通过管理层的示范作用，才能建立起商业银行的监管文化。否则，不管理财产品管理体制多么完善、理财产品管理理念多么先进、理财产品管理的手段多么科学，商业银行的理财产品管理还是会流于形式，要严格到其实际上。（四）培养商业银行理财产品专业从业人员对企业现有员工进行培训，使其具有更多的贷款融资知识，业务工作也得到充分了解。另外，企业在招聘的时候，尽可能的指标和实施长期，围绕更专业的员工进行相关培训。坚持以能力和政治诚信，以道德为本，注重基层，倡导辛勤工作，鼓励和发挥，以创新为本，以就业为本，追求人才成长规律和员工素质，建立健全人才，以培养链接为出发点
32、，完善人才渠道发展为目标，着力加强轮岗培训体系，引导师资制度，专业化，新知识的天才队伍，贷款负责人应有效提升总体形势和整体观念，正确处理人员长期培训和短期使用关系，勇于放手的“负担”，积极实施培训措施，营造良好的工作环境。带动人事部门发挥职能作用，培养人才作为长期的重要工作，做好组织实施工作。各级宣传部门加大对先进指导人员的引导力，引导员工围绕银行业务发展勤奋思考，多研究，为新形势，新问题提出宝贵的研究成果，发挥高素质人才。完善企业理财文化，企业监管行为一部分其来源于其工作人员的行为，而影响员工行为的属于意识层次的便是理财产品管理文化。如此之下，企业在对此管理进行相应的管理时也是需要进行一定程
33、度的理财产品监管文化的引入，以巩固企业员工行为。在遵守企业活动过程中积极遵守的过程中，管理性的概念创造出正确的价值。健康管理文化营造良好的环境，确保业务规范的制定，从源头上减少理财产品的发生。符合法规遵从意识文化建设银行业分析发生在一些情况下，事件不仅与前线员工有关，其中包括一些高级管理人员。在这种情况下，经理不能一无所知。管理层的忽视也反映出管理不善。这些案件的原因往往是商业领袖缺乏对风险的认识，放任自由，甚至为气氛的某些气氛作出贡献。因此，建设管理文化，建议高层工作人员必须带头示范。高层次的工作人员不仅要为自己的个人，组织，代表高层管理人员遵守管理的重要性，风险控制有足够的理解。五、结论在
34、发展过程中，银行通过吸收居民储蓄、增加资本积累、改善资金配置、提高资金使用效率和促进技术进步等多种途径，不仅带来了自身经营业绩的增长和经营规模的壮大，同时也促进了经济的稳定发展，带来了居民财富的增加。经济发展和银行进步的相互作用，为银行改善资产质量、提高竞争能力、调整信贷结构提供了契机。财富的增长是一个伴随着金融资产多样化选择和转换的过程，同时也是我国个人理财市场得以开展和快速发展的经济基础。据波士顿咨询公司的调查，不到的中国家庭掌握了全国总财富的，他们的财富就是未来银行利润的增长点。本文通过对商业银行理财产品现状及发展趋势进行分析，了解我国商业银行理财产品发展的影响因素，基于此提出七发展的对
35、策，诸如注重产品质量和创新，完善理财产品市场竞争环境,加强监管部门之间的沟通与合作,培养商业银行理财产品专业从业人员。参考文献王兵.我国商业4艮行理财产品发展问题研究D.云南大学，2016.胡璇.我国商业根行个人理财产品风险及防范研究D.东北师范大学，2016.高嘉璘，罗若澜.商业根行理财产品绩效分析J.合作经济与科技，2017,(04):75-77.4邵艳.试论商业限行的理财产品的法律风险及对策J知识经济，2017,(02):66+68.方先明，余丁洋，杨波.商业银行理财产品规模、结构及其收益的不确定性经济问题，2015,(06):69-74.于婷婷.我国商业根行理财产品发展的问题与对策研究D.河南大学，2015.7张健.我国商业夕艮行理财产品发展状况及收益研究D.吉林大学，2015.网范媛媛.商业根行理财产品发展现状及对策研究D.山东大学，2013.9文平.我国商业根行理财产品风险研究D.安徽大学，2013.10吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究J.武汉金融，2013,(01):66-69.11连晓丹.商业限行理财产品创新研究D.安徽财经大学，2012.12郑崎.商业银行理财产品的实际收益研究D.上海交通大学，2009.
