商业银行经营管理教学课件贷款业务管理课件(48张).ppt

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1、第10章,贷款业务管理,第10章贷款业务管理,学习目标,本章的重点是贷款种类的划分、贷款政策的基本内容、贷款定价的方法、几种重要贷款类别的管理。学习难点是贷款定价。,学习目标 本章的重点是贷款种类的划分、贷款政策的基,10.1 贷款种类,银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款的构成因素： 贷款对象；贷款条件；贷款用途；贷款期限；贷款利率；贷款方式。,10.1 贷款种类 银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷,10.1.1 按贷款期限分类,贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。1.活期贷款是指

2、在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，也称通知放款。 2.定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。3.透支是指银行允许客户在约定的范围内(包括期限、额度等），超过其存款余额开出支票并予以承兑的一种贷款方式。存户对透支款应支付利息。,10.1.1 按贷款期限分类 贷款按期限分类可分为活期贷款、,10.1.2 按贷款的保障条件分类,按银行贷款的保障条件分类，可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 1.信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。这类贷款风险较大。,10.1.2 按贷款的保障条件分

3、类 按银行贷款的保障条件分类,2.担保贷款是指用一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 抵押贷款是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。 质押贷款是指按担保法规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质押物发放的贷款。有动产质押和权利质押之分。 抵押与质押的标的物不同:抵押的标的物是不动产,而质押的标的物是动产与权利; 抵押与质押对标的物是否转移占有有不同规定:抵押的标的物不转移占有,仍由抵押人占有、使用、收益,质押的标的转移占有。,2.担保贷款是指用一定的财产或信用作还款保证的贷款。, 保证贷款是指按担保

4、法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。3.票据贴现是指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。 贴现利息=票据面额贴现期限（天数）贴现率, 保证贷款是指按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款,10.1.3 按贷款的用途分类,按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法： 一是按照贷款对象的部门分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。,10.1.3 按贷款的用途分类按照我国习惯的做法，通常有两种,10.1.4

5、按贷款的偿还方式分类,贷款按照偿还方式不同，可以划分为一次性偿还贷款和分期偿还贷款两种方式。 1.一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款。 2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。,10.1.4 按贷款的偿还方式分类 贷款按照偿还方式不同，可,10.1.5 按贷款的质量（或风险程度）分类,按照贷款的质量和风险程度划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类（其中后三类合为不良贷款）1.正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。 2.关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素

6、。,10.1.5 按贷款的质量（或风险程度）分类 按照贷款的质量,3.次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息。 4.可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。5.损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。,3.次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的,10.1.6按银行发放贷款的自主程度分类,按发放贷款的自主程度划分，可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。 1.自营贷款是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。这是商业银行最主要的贷款。 2.委托贷款是指由政

7、府部门，企事业单位及个人委托人提供资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。,10.1.6按银行发放贷款的自主程度分类 按发放贷款的自主程,3.特定贷款是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相对应的补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。贷款的其他分类方法： 按贷款数额划分为批发贷款和零售贷款； 按币种划分为本币贷款和外币贷款； 按计息方式划分为固定利率贷款和浮动利率贷款。,3.特定贷款是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相对应的补,10.2 贷款政策管理,10.2.1贷款政策的基本内容贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控

8、制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。贷款政策的基本内容主要有以下几个方面： 1.贷款业务发展战略 2.贷款工作规程及权限划分三个阶段：贷前调查、贷时审查、贷后检查 审贷分离制度分级授权制（可以防止道德风险，优化资源配置，但是权利的上收，贷款时间长，不利于中小企业贷款 ，贷款难问题严重 ）,10.2 贷款政策管理 10.2.1贷款政策的基本内容,3.贷款的规模和比率控制 评判贷款规模适度性的指标主要有：贷款/存款比率。贷款/资本比率。单个企业贷款比率。中长期贷款比率。4.贷款的结构和地区限制5.贷款的担保6.贷款定价,3.贷款的规模和比率控制,部分商业银行客户信贷集中情况（）,学习是通向理想

9、的坦途,部分商业银行客户信贷集中情况（）银行2006年2007年2,7.贷款档案管理政策8.贷款的日常管理和催收制度9.不良贷款的管理（监控、重组、挽救、追偿、诉讼、冲销）,7.贷款档案管理政策,10.2.2 贷款政策的影响因素,商业银行在制定贷款政策时，一般要考虑以下因素： 1.国家的有关法规和政策 2.银行的资本金状况 3.银行负债结构 4.服务地区的经济环境和经济周期 5.银行贷款人员的素质,10.2.2 贷款政策的影响因素 商业银行在制定贷款政策时,10.3 贷款定价,贷款价格的构成 贷款利率。是贷款价格的主要方面。 贷款承诺费。 贷款补偿性余额（回存余额）。是应银行要求，借款人保持在

10、银行的一定数量的活期存款和低利率的定期存款。 如：1）银行要求5+5的补偿存款，则借款人必须按贷款限额的5%和实际借款额的5%留存银行存款。假设：银行提供100万元的贷款限额，某借款人平均贷款80万，则必须在银行保留的补偿存款是：1005%+805%=9,10.3 贷款定价贷款价格的构成,10.3.1 贷款定价原理,2）比如，银行发放一笔10万元的贷款，利率为10，要求补偿余额为贷款的20，则银行贷款的实际利率是：（1010）（101020）10012.5隐含价格。是指贷款定价中的一些非货币性内容。,10.3.1 贷款定价原理2）比如，银行发放一笔10万元的贷,10.3. 2 影响贷款定价的因

11、素,1.贷款供求状况 供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款供给曲线是价格的增函数；贷款需求曲线是价格的减函数；贷款供给与需求相交的均衡点是贷款价格的最适点。2.存款及其它资金来源的成本（资金成本）资金成本与贷款价格成正方向变化。,10.3. 2 影响贷款定价的因素 1.贷款供求状况,3.业务费用4.管理当局的有关政策5.借款人的信用等级6.贷款期限及方式7.通货膨胀8.中央银行的基准利率,商业银行经营管理教学课件-贷款业务管理PPT课件(-48页),10.3.3. 贷款定价法,1.差额定价法差额定价法是指以借入资金成本加上目标收益来决定贷款利率的一种方法。即： 每单位贷款利率=每单位资金成本率

12、每单位目标收益率； 或每单位目标收益=每单位贷款利率每单位资金成本。,10.3.3. 贷款定价法 1.差额定价法,例题见教材第152页。提高银行目标收益的方法：降低资金成本。提高贷款利率。采取补偿余额。银行承诺发放的贷款额度与借款人实际能够使用的贷款额度的差额就是补偿余额。在本例中，银行要想获得3的目标收益，借款人需存入的补偿余额是多少？设银行承诺发放的贷款额度是x万元，补偿余额为y万元，借款人实际使用的贷款是z万元。,例题见教材第152页。,另外，为计算简便，还假设：补偿余额也可用于贷款，贷款利率也为12；银行对补偿余额支付4的利息；对补偿余额再运用时不再考虑补偿余额要求 。补偿余额的计算具

13、体分两种情况。,另外，为计算简便，还假设：,第一种情况是：银行承诺发放的贷款额度x是1000万元，借款人实际使用的贷款额度z小于1000万元，补偿余额为y。则： 3【（100012100010）（y12y4）】（1000y）； y1000z 得出，z800万元，y200万元。,第一种情况是：银行承诺发放的贷款额度x是1000万元，借,第二种情况是，借款人实际想要使用的贷款额度z是1000万元，这就要求银行承诺发放的贷款额度x要大于1000万元。两者的差额部分就是补偿余额y。则 ： 3【（x12x10）（y12y4）】（xy）； yx1000 得出，x1250万元，y250万元 。,第二种情况是

14、，借款人实际想要使用的贷款额度z是1000万,收取承诺费。银行参与借款人的利润分享。,收取承诺费。,2. 优惠加数与优惠乘数定价法 也称差别定价法。是指在优惠利率的基础上，商业银行根据借款人的不同风险等级制定不同的贷款利率。 优惠加数是在优惠利率基础上加上若干百分点而形成的利率。 优惠乘数则是在优惠利率基础上乘以一个系数而形成的利率。,2. 优惠加数与优惠乘数定价法,类别优惠加数优惠乘数风险等级A风险等级,3. 交易利率定价法 也称基础利率定价法。 最通行的交易利率是同业拆借利率、国库券利率和CD利率。贷款利率就等于客户选择的交易利率加上银行确定的加息率。 按交易利率定价的贷款具有利率可变、分

15、段期限可变的特点。,3. 交易利率定价法,10.4 几种重要贷款类别的管理,10.4.1信用贷款 1.信用贷款的特点与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点：以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证；风险大且利润高；手续简便。,10.4 几种重要贷款类别的管理 10.4.1信用贷款,2.信用贷款的操作程序及要点对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象；合理确定贷款额度和期限；贷款的发放与监督使用；贷款到期收回。,2.信用贷款的操作程序及要点,10.4.2 担保贷款 1.担保贷款存在的前提条件 2.担保方式及担保贷款的种类 担保方式主要有保证、质押和抵押三种。相应地，担保贷款的种类有保证贷款、质押

16、贷款和抵押贷款三种。,10.4.2 担保贷款,3.保证贷款的操作要点在保证贷款的操作过程中，应重点把握以下环节：借款人找保银行核保银行审批贷款的发放与收回,3.保证贷款的操作要点,4.抵押贷款的操作和管理要点 抵押贷款的分类抵押贷款根据抵押物的不同，可以分为以下六类： 存货抵押（商品抵押）；证券抵押；设备抵押；不动产抵押；客账抵押；人寿保险单抵押。,4.抵押贷款的操作和管理要点,抵押物的选择和估价 抵押物的选择银行在选择抵押物时必须坚持以下四个原则： I.合法性原则。 II.易售性原则。 III.稳定性原则。 IV.易测性原则。,抵押物的选择和估价, 抵押物的估价银行在对抵押物估价时，必须坚持

17、的原则有： I.大致等价原则。 II.易于拍卖原则。 III.风险转嫁原则。, 抵押物的估价,确定抵押率抵押率又称“垫头” ，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。通常，银行在确定抵押率时，应当考虑以下因素： 贷款风险。 借款人信誉。 抵押物的品种。 贷款期限。,确定抵押率,抵押物的产权设定与登记抵押物的占管和处分 处分方式有三种：拍卖、转让和兑现。,抵押物的产权设定与登记,10.4.3 票据贴现 1.票据贴现的特点以持票人作为贷款直接对象；以票据承兑人的信誉作为还款保证；以票据的剩余期限为贷款期限；实行预收利息的方法。,10.4.3 票据贴现,2.商业银行贴现的票据种类银行承兑汇票商业承

18、兑汇票此外，还有商业期票和政府债券等。,2.商业银行贴现的票据种类,3. 票据贴现的具体内容(1)票据贴现的利率和期限贴现利率的确定主要参考中央银行的再贴现率。票据贴现的期限从票据贴现日起到票据到期日止。票据贴现的实付金额计算公式是：实付贴现额=贴现票据面额贴现利息；贴现利息=票据面额贴现期限（月贴现率30）,3. 票据贴现的具体内容,例：某贴现申请人于1999年12月5日，持有一张面额为100万元的银行承兑汇票，到其开户银行申请办理贴现，票据到期日为2000年2月15日，假设银行贴现率为7.2（年贴现率），银行实付贴现金额是多少？ 银行实付贴现金额10010070（7.2360）98.6(万

19、元),例：某贴现申请人于1999年12月5日，持有一张面额为1,10.4.4 消费者贷款 1.消费者贷款的概念与种类消费者贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。按贷款的偿还方式划分，一般可以分为以下三类： 分期偿还贷款； 信用卡贷款和其它周转限额贷款； 一次性偿还贷款。,10.4.4 消费者贷款,2.住房按揭贷款住房按揭贷款是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。,2.住房按揭贷款,思考与练习,名词解释 贷款承诺费；补偿余额；信用贷款；担保贷款；保证贷款；抵押贷款；质押贷款；抵押率；票据贴现 ；审贷分离简答 1.商业银行贷款划分种类的标准都包括那些？ 2.制定贷款政策

20、应考虑哪些因素？ 3.影响贷款定价的因素是什么？ 4.贷款定价都有哪些方法？ 5.抵押物选择和估价应遵循的原则。,思考与练习 名词解释,5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢

21、长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要

22、笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在

23、别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自

24、古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不

25、仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。,5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，,