第04章：网上支付模式课件.ppt

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1、第4章 网络支付,2,本章目录,网上支付模式概述,4.1,工商银行的网上银行支付,4.2,支付宝的第三方支付,4.3,腾讯的Q币支付,4.4,3,4.1.1 网上支付的定义与特征,网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。,定义,4,网上支付是电子支付的一种形式，按照支付方式的不同，电子支付分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。网上支付

2、模式是传统银行以互联网为平台开展的网上银行业务或网络服务提供商通过建立第三方支付平台，发行虚拟货币等形式开展的网上支付业务。,定义,4.1.1 网络分类信息的定义与特征,5,特征,1、网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。2、网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3、网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬

3、件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。4、网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。5、网络支付的技术支持。由于网络支付工具和支付过程具有无形化、电子化的特点，因此对网络支付工具的安全管理不能依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密和解密系统以及防火墙等网络安全设备的安全保护

4、功能的实现。,6,按 展 开电子商务的实体性质分 类,B to C 型网上支付方式,B to B 型网上支付方式,4.1.2 网上支付模式的分类,7,国外著名系统,B to B 型,电子支票支付,电子汇兑系统,企业银行系统,个人银行支付,智能卡支付,电子钱包支付,电子现金支付,信用卡支付,B to C 型,8,按支付数据的内容性质分 类,指令传递型网上支付方式,电子现金传递型网上支付方式,4.1.2 网上支付模式的分类,4.1.2 网上支付模式的分类,9,按网上支付金 额的规模分 类,微 支 付,商业级网上支付,消费者级网上支付,4.1.2 网上支付模式的分类,10,网上支付的一般流程,11,

5、4.1.2 网上支付模式的分类,网上银行支付是指客户在银行柜台或银行网站上签约网上银行后，利用银行的网上支付系统所进行的资金支付活动。服务包括：开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等,网上银行支付,12,4.1.2 网上支付模式的分类,第三方支付就是那些和产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。,第三方平台支付,13,4.1.2 网上支付模式的分类,降低了电子商务商户（企业）的成本 减少了消费者银行信息在公共网络上泄露

6、的风险。增强了电子商务活动过程的信用程度 提供更为快捷方便的小额支付、微支付工具。,第三方支付价值,14,模式,第三方支付可以分为：支付网关型模式 虚拟账户支付模式两种类型。,15,4.1.2 网上支付模式的分类,233,支付网关型,16,4.1.2 网上支付模式的分类,虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买网络虚拟商品的电子储值与支付工具，如Q币、U币、各种网站积分、各种游戏币等。,虚拟货币支付,17,4.1.2 网上支付模式的分类,2009年6月，文化部、商务部联合下发关于网络游戏虚拟货币交易管理工作的通知中对虚拟货币定义为：虚拟货币是指由网络游戏运营企业发行，游戏用户使用法定货币按

7、一定比例直接或间接购买，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于网络游戏运营企业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。表现为网络游戏的预付充值卡、预付金额或点数等形式，但不包括游戏活动中获得的游戏道具。,虚拟货币支付,18,4.1.2 网上支付模式的分类,19,第三方支付的流程,20,本章目录,网上支付模式概述,4.1,工商银行的网上银行支付,4.2,支付宝的第三方支付,4.3,腾讯的Q币支付,4.4,21,4.2.1 基本情况,中国工商银行（）于1944年成立，全面承担着原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，2005年，工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行

8、股份有限公司”；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。1997年12 月，工商银行就在互联网上开办了自己的网站，并于2000年2月正式开办网上银行业务。,22,4.2.1 基本情况,2000 年电子银行交易额为2 万亿元；到2004 年，企业网上银行实现交易额110.50 万亿元，个人网上银行实现交易额9.77 万亿元。工商银行网站先后被英国的银行家杂志、美国的环球金融杂志评为“全球最佳银行网站”、“中国最佳企业网上银行”，从2003年起连续六年被环球金融评为“中国最佳个人网上银行”,23,4.2.1 基本情况,24,4.2.1 基本情况,25,4.2.1 基本情况,26,4.

9、2.2 商业模式,中国工商银行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构，成为国内最大零售商业银行。工商银行网上银行的目标：是通过大力发展电子银行，构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，使用户需要的功能基本上都能够通过网上银行实现，让客户可以足不出户就能够安全便捷地办理银行业务。,战略目标,27,4.2.2 商业模式,主要包括企业客户与个人网络客户截止到2009年6月，工商银行个人网上银行客户数达到4449万户；企业客户总数达到127.45万户。,目标用户,28,产品与服务,4.2.2 商业模式,工商银行网上

10、银行集银行、投资、理财于一体，能够为客户提供包括账户查询、转账、724小时汇款、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是目前国内功能最强大的网上银行之一。,29,产品与服务,4.2.2 商业模式,企业网上银行工行财e通个人网上银行金融家,30,赢利模式,企业业务收费 个人业务收费 电子商务收费,4.2.2 商业模式,企业和个人服务收入包括服务费、交易费和工本费等；电子商务收费包括服务费用和交易费。服务费主要指特约单位开通服务费，每个B2B、B2C、C2C特约单位不低于2000元；交易费包括工商银行账户在线支付B2B（B2C、C2C）业

11、务、工商银行商城业务等收费。,31,工商银行构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，实现了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方位服务渠道全面转型。,4.2.3 经营模式,（1）构建完整的网上银行服务体系,32,在企业网上银行方面，工商银行推出集团理财、网上收费站、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算等多种国内首创的产品。工商银行“金融家”个人网上银行，不仅具有十四大类、七十余项功能，更配备了U 盾、口令卡等领先的安全工具，成为安全级别最高、功能最为全面的网上银行之一。,（2）创新网上银行产品与服务,4.2.3 经营模式,33,

12、一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活动，吸引了大量客户使用网上银行。二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导客户体验和使用。三是积极利用网点开展营销。,（3）注重网上银行业务推广,7.2.3 搜房网的经营模式,34,在技术体系方面，工商银行网上银行采用了标准的SSL 协议对通讯进行端到端加密，并采用了网络防火墙加网络入侵检测系统，构建了立体的安全防护体系。在业务应用方面,推出了网上银行客户身份确认，一是使用具有专利技术的客户证书U盾，二是使用电子银行口令卡，三是使用注册卡号和网上银行密码。,安全技术,4.2.4 技术模式,35,工商银行从系统安全保障、客户身份识别、

13、交易过程和业务流程控制等三个方面进行银行端的风险布防。,风险管理,4.2.5 管理模式,36,网上银行还有效促进了银行自身的发展。一是网上银行的产品和服务优势，使之成为银行稳定优质客户、竞争新客户的利器，有效提升了银行的核心竞争力。二是有效分流了柜面业务，缓解了网点柜台排队的压力。三是节约大量运营成本。,结论,4.2.6 结论与建议,37,工商银行的网上银行业务也容易被竞争对手复制和模仿。互联网环境下用户的忠诚度不高，因为用户的转移成本很低，很容易就可以换一家银行实现同样的功能。工商银行应该通过区分用户的需求，体现出自己的特色业务，进一步增加用户的使用粘性。,建议,4.2.6 结论与建议,38

14、,本章目录,网上支付模式概述,4.1,工商银行的网上银行支付,4.2,支付宝的第三方支付,4.3,腾讯的Q币支付,4.4,39,4.3.1 基本情况,支付宝网络技术有限公司（，网站首页如图4-4所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团于2004年创办。支付宝用户覆盖了C2C、B2C、以及B2B领域，截止到2009年5月10日，支付宝注册用户达到1.4亿，日交易额达到7亿，日交易笔数达到400万笔。,40,4.3.1 基本情况,41,4.3.1 基本情况,目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享

15、受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。,42,4.3.1 基本情况,43,七大功能,我要收款 我要付款 生活助手 交易管理 我的支付宝 安全中心,4.3.1 基本情况,44,图：支付宝的价值网络,4.3.1 基本情况,45,4.3.2 商业模式,支付宝的目标是打造全球最大的电子支付服务提供商，并逐渐向海外市场、无线、B2B 等领域开展全方位的拓展。其经营宗旨就是致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。,战略目标,46,目标用户,支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网

16、站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。,4.3.2 商业模式,47,产品与服务,支付宝交易 支付宝账户 支付宝的增值服务-红包与认证 支付宝推荐物流公司服务,4.3.2 商业模式,48,赢利模式,非淘宝卖家的技术服务费支付宝账户收款或付款服务费,4.3.2 商业模式,非淘宝卖家的技术服务费,即向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%，淘宝网用户可以继续免费使用支付宝。支付宝账户收款或付款服务费按照支付宝账户类型和“交易流量”，向用户收取一定比例的服务费用,49,4.3.2 商业模式,50,会员免费积聚大量人气；与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付；推出“

17、全额赔付”等措施，打造安全信用体系积极扩展外部商家，试水海外市场,4.3.3 经营模式,51,手印文化,在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的承诺。与其说“手印文化”是支付宝的企业文化，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业务形态，具有极强的个体指导意义，,4.3.4 管理模式,52,裸奔计划,当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆祝，该项目的负责人会只穿一条短裤钻桌子、在公司楼内跑上一圈。公司管理层把“裸奔”当成一剂团队融合的良药，下属员工把完成项目后可以正

18、大光明、开开心心地驱动项目负责人“裸奔”当成对自己的犒劳。“裸奔计划”不但纵向融合了团队，还调动了团队成员的积极性。,4.3.4 管理模式,53,家族管理,采取抽签分配制，所有的部门、所有的员工抽下来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族的品牌，在公司的内部推广品牌，通过这样一个东西，能够把家族组合起来。,4.3.4 管理模式,54,风险管理,支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供“724小时”的用户保护。2007年4月，支付宝建立了专门的风险管理部门,4.3.4 管理模式,55,支付宝的商业模式的

19、成功，从价值网络上讲，商家和客户通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题，银行可以扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记录,为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。,4.3.6 结论与建议,结 论,56,支付宝对银行依赖性强由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率，也可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。另外，支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争,4.3.6 结论与建议,结 论,57,建议,树立公信度,做好信用中介强化市场细分,提供多元化的

20、支付模式,提高市场竞争力 密切与银行的关系,4.3.6 结论与建议,58,本章目录,网上支付模式概述,4.1,工商银行的网上银行支付,4.2,支付宝的第三方支付,4.3,腾讯的Q币支付,4.4,59,4.4.1 基本情况,2002年，腾讯公司依托即时通讯工具QQ推出了Q币，作为购买其互联网增值服务的凭据，并采取逐级代理的模式在全国发售。用户购买Q币，既可以到各地的经销点（一般在网吧、电脑城）购买，也可以通过声讯电话充值、网上汇款、手机话费等其他方式购买。Q币的面值有1、2、5、10四种，1Q币的价格为1元人民币。,60,4.4.1 基本情况,根据腾讯公司2009年二季度财务报表的数据，互联网增

21、值服务收入为21.6亿元人民币，占总收入近74.9%，其增值服务的主要收入交易媒介就是Q币。腾讯Q币的利益相关者主要包括Q币支付用户、为腾讯分销Q币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品提供商或接受Q币支付的信息产品提供商以及通过网络进行Q币与人民币交易的信息产品提供商等，,61,4.4.1 基本情况,62,4.4.1 基本情况,根据腾讯公司2009年二季度财务报表的数据，互联网增值服务收入为21.6亿元人民币，占总收入近74.9%，其增值服务的主要收入交易媒介就是Q币。腾讯Q币的利益相关者主要包括Q币支付用户、为腾讯分销Q币的分销商、与腾讯公司进行战略合作的信息产品提供商或接受Q币支付的

22、信息产品提供商以及通过网络进行Q币与人民币交易的信息产品提供商等，,63,4.4.2 商业模式,Q币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买QQ 会员服务、QQ 网络游戏中的虚拟装备、QQ 网络游戏中的游戏钱币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考虑，衍生出来的。然而由于QQ的庞大用户群以及Q 币充值的便利性，Q 币很快风行用户之间，成为流行的时尚。,战略目标,64,目标用户,腾讯的主要目标用户群年龄集中于14岁至34岁之间。目前Q币的使用者超过2亿人。随着Q币的盛行，出现了一批职业Q币交易人员，如Q币的各级代理商，倒卖Q币的“倒爷”。还有部分不以游戏为乐，而是通过打币练级，然后将虚拟金币和

23、装备（或称道具）卖给第三方，以换取现实货币的“金币农夫”。,4.4.2 商业模式,65,Q币功能,4.4.2 商业模式,第一阶段，即在Q币产生之初，只能用来购买腾讯公司自身提供的各种增值服务，如购买QQ秀帽子、QQ秀头像、网络游戏中的各种武器装备等虚拟商品，享受网站提供的QQ会员、QQ音乐、QQ游戏、QQ宠物等服务。第二阶段，随着QQ在国内即时通讯领域中霸主地位的确立，Q币除了自家的产品外，Q币还可以在互联网上购买其他游戏的点卡、虚拟物品、影片和软件的下载服务、有偿搜索服务及交纳宽带费用等。,66,4.4.3 流通模式,第一阶段是用户使用Q币支付腾讯公司所提供的内部增值服务，即人民币Q币内部增

24、值服务。此时为防止用户将Q币回兑为人民币，腾讯公司将Q币与用户账号绑定，用户之间不能进行Q币转账，人民币与Q币只能进行单向流通，Q币仅作为一种可以进行在线支付的工具(商品)。,一级市场+二级市场,67,4.4.3 流通模式,目前Q币的二级市场交易已经进入到了第二阶段，此时用户间进行Q币买卖交易大多是通过C2C交易平台直接完成的，通过这一平台,用户可以非常方便的购得自己所需的Q币，进而用购得的Q币支付各种商品或服务。,68,4.4.3 流通模式,69,为方便网民Q币支付，腾讯推出了Q币支付卡（简称Q币卡）Q币支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在线、电话、信用卡、手机、短信、神州行卡、其他非银行

25、卡、会员等多种支付方式，Q币支付卡可多次进行在线支付、充值、消费等操作，直至卡内余额为零；为了促进Q币的使用，腾讯在全国建立了Q币渠道代理销售。,4.4.4 经营模式,70,Q币的出现，减少了小额电子支付的麻烦以及降低银行账户泄密的风险，方便用户购买腾讯公司推出的虚拟产品，从而给腾讯公司带来了巨额利润。从2005年开始，Q币的流通范围已经突破了腾讯体系内部，Q币被网民们当作了可以购买网游装备或交换其他网络服务的网上“流通币”。,4.4.5 结论与建议,总结,71,Q币是否会冲击人民币的法定货币地位 Q币回兑人民币渠道与洗钱问题,4.4.5 结论与建议,问题争议,72,运营商也不要一味的只是为了

26、赚钱，而不顾用户的利益，更不能触犯国家的法律或钻法律的漏洞，只有把用户利益放在第一位，才能够得到更多的用户，同时才能够使Q币真正成为服务于广大网民，方便广大网民使用腾讯各项服务的工具，这样才能够达到双赢的目的。,4.4.5 结论与建议,建议,73,1、收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案例，分析讨论两者的各自优势是什么？2、2009年3月下旬银监会向各大银行下发了关于“支付宝”业务的风险提示。该文件中共提出五大风险，分别包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。请讨论分析这五大风险的内容以及规避方法。3、结合腾讯Q币支付案例，分析讨论网络虚拟货币对现有货币体系的影响？,问题讨论,