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1、银行POS与商易通须知,主要内容,POS业务：二级分行的职责,制定和实施本行POS收单业务的发展计划和营销考核办法；负责本行POS收单业务的业务流程规范、风险控制、监督检查、业务培训等工作，受理和处理特约商户的投诉和纠纷；负责辖内特约商户入网、退网审核及特约商户信息管理与维护；负责与当地监管机构、银行卡组织分支机构的协调和联络；负责第三方服务商的招标和签约工作，并负责监督和管理。,POS业务：支行的职责,执行POS收单业务各项规章制度、操作规范；负责辖内特约商户的初审、开发、信息录入以及结算服务，受理和处理特约商户投诉和纠纷；负责对客户反映的账务差错向上级会计结算部门报告；负责对特约商户进行培
2、训，负责POS机具的安装调试、系统出入库登记以及耗材的提供；负责特约商户的定期回访，加强特约商户风险管理，发现风险商户按照相关规定进行处理。,POS业务：新增必须提交的资料,营业执照与税务登记证复印件；中国邮政储蓄银行特约商户申请表；信用记录授权查询书；特约商户受理银行卡协议书；营业执照上法人身份证复印件；银行账户复印件：对公账户开户许可证或个人账户绑定主卡的复印件；押金收据（对公户）或止付凭证（个人户）：固定POS与移动POS对应金额必须高于机具成本价，各二级分行依据固定POS不低于500元、移动POS不低于1000元的标准自定；,POS业务：新增须交的资料及相关说明,商户影像资料：包括营业
3、执照、税务登记证、身份证正反面、店面名称、店面内部影像资料；绑定对公账户的还需提供特约商户授权扣款协议书；说明1：影像资料要求必须是原件的影像资料；说明2：绑定个人户时上交的止付单必须是限额止付或部分止付，且解止付日期必须为空，只有商户办理撤机且将机具完好归还之后才能给商户止付账户办理手动解止付；说明3：所有复印件上必须加盖“原件与复印件一致，再次复印无效”章戳与审核人员的名章，归档之后的复印件上至少应该有两个名章，一个为网点客户经理的名章，另一个为市县机构或一级支行POS业务管理员的名章，名章可以以签字代替，但所有签字必须一致，严禁他人代签审核人姓名；,POS业务：关于新增资料的说明,说明4
4、：身份证必须进行联网核查；说明5：营业执照与税务登记证必须是经年检或在有效期范围之内的，方可用于办理POS新增；说明6：无税务登记证的可以用其它缴税证明来代替；说明7：“原件与复印件一致，再次复印无效”章应加盖到复印件有效位置，需将关键信息遮盖才算有效，严禁在空白处加盖此章戳。,POS业务：特约商户授权扣款协议书,POS业务：信用记录授权查询书,POS业务：县乡优惠简介,背景：2009年，中国银联为落实国务院办公厅关于“拉动农村消费”及“扩大银行卡使用范围”的相关要求，审议通过了关于采取综合措施促进银行卡在县乡地区使用的方案，此方案的出台正式标志着各收单机构对县乡地区商户实施手续费优惠的开始。
5、适用范围：县及以下地区，包括旗县、乡镇、村等地的三农商户与其他商户。三农商户：包括农资销售商户、万村千乡市场工程（拍照）相关商户、各地供销社。农资销售商户：商户名称或营业范围中含“农机”、“农药”、“兽药”、”肥料”、“饲料”或“种子”的商户。,POS业务：县乡地区商户优惠方案,POS业务：县乡优惠MCC分配表及收益分配标准,POS业务：内蒙古国家贫困县名单,POS业务:扣率,第一类商户：扣率2%，例如：宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类等高收益商户。第二类商户：扣率1%，封顶45元以上（发卡方：40元，银联：5元），例如：汽车、房地产等单笔消费额大的商户；扣率1%，封顶20元以上（发卡
6、方：16元，银联：2元），例如：银联规定的其它批发类商户。第三类商户：扣率0.5%，例如：超市、航空售票、加油站。发卡方：0.35%，银联：0.05%；四类商户：扣率-自定（不分润），例如：公立医院、公立学校、行政收费等公益类单位收费。第五类商户：一般类商户，扣率1%；,POS业务：扣率,第六类商户：扣率0.3%，新行业类，例如：保险、水电煤收费、热力等公共事业费。发卡方：0.21%，银联：0.03%；第七类商户：五折，县乡优惠类商户。,POS业务：批发类商户认定标准,批发业务：是指面向商品价值增值者或者零售商的销售活动，包括各类面向企事业经营单位、政府机关等批量销售生产资料和生活用品的活动；
7、进出口贸易和贸易经纪与代理活动；在各类商品批发市场中设定固定摊位开展的各类交易活动。可认定为批发类的三类商户：（1）银联规定的批发市场内商户 此类商户应提交批发市场场内的摊位租赁协议（复印 件）、产权证明（复印件）或由批发市场管理机构出具加盖 公章的证明。（2）从事品牌商品区域代理且开展批发销售的企业 此类商户应提交品牌代理授权书或者代理资质证明文件。,POS业务：批发类商户认定标准,（3）自产自销类商户 应提交经营范围中含有“生产”、“制造”、“加工”等字样或类似表述的营业执照。,POS业务：风险须知,信用风险：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后恶意倒闭，甚至销声匿迹，使收单机构承担此
8、后的退单损失。主要风险点：恶意倒闭：预付款类商户居多，如美容院、俱乐部、会 所、旅行社等；财务风险：因为假卡、争议等原因导致大额退单损失时，商户资信不足，难以向商户求偿。套现风险：指商户与持卡人勾结以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。特征：低扣率、封顶，交易量大，单笔金额高,POS业务：风险须知,洗单：指商户与收单机构签署了有效商户协议，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。特征：委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪
9、卡、进行伪冒交易的非法商户等。账户信息泄露：银行卡的各类账户信息，如磁道信息、卡号、有效期、PIN、CVN2等，通过各种途径或渠道泄露出去。例如：卡片侧录,POS业务：风险须知,伪卡欺诈：持卡人利用伪造卡、被盗卡、遗失卡或以不正当手段从发卡机构骗取/领的信用卡进行消费、取现或获取服务，使商户、收单机构或发卡机构蒙受损失的风险。违规操作：指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性。伪冒交易合谋：商户与不法分子合谋，在商户集中使用伪卡或失窃、被盗卡，或购买易变现商品，或享受相关服务。风险点：伪冒交易往
10、往单据不全或单据没有签名，使得收单机构承担退单损失；收单机构也可能因为欺诈交易比率或退单比率超标而承担退单损失，或承担违规处罚,POS业务：风险管理,POS收单风险管理应贯穿于商户发展、商户受理、日常管理整个业务发展过程。收单行必须对商户的潜在信用和欺诈风险进行充分预测和评估，严格防范POS收单业务中的财务损失和信誉损失；在发展特约商户时收单行应严把准入关，充分利用银行业金融机构联网核查公民身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，进行商户审核。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查；在特约商户日常管理和交易监控中，收单行要做好特约商户的现
11、场检查和非现场监控。各分行可根据辖内业务发展状况，调整POS业务系统风险监控参数配置，根据监控指标编号、商户组别码、商户风险等级进行参数设置，实现对商户交易情况的有效监控，收单行在发现有关商户涉嫌违规受理行为时，要及时调查核实，并予以纠正，同时在POS业务系统内升高商户的风险等级；,POS业务：风险管理,对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、洗钱、欺诈等违法行为的特约商户及POS业务系统内预警商户，可在POS业务系统通过暂停受理交易服务和暂缓资金结算等方式进行风险防范，并通过调单和现场调查确认商户交易行为。对确有违法行为的商户，收单行应立即终止其受理服务，在POS业务系统内将其列入不良商户，并向公
12、安部门报案。特约商户有以下欺诈行为的：虚假申请、泄露账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做撤机、清退处理，并保留对风险损失的追索权利。,POS业务：风险须知,商户风险级别描述：商户签约后，收单机构应结合商户的日常交易行为和风险管理状况，调整商户风险级别和相关管理措施,POS业务：风险监控,实时监控指标列表,POS业务：风险监控,事后监控指标说明,POS业务：风险监控,事后监控指标说明,POS业务：风险监控,事后监控指标说明,POS业务：风险监控,监控指标参数设置,POS业务：监控指标说明,
13、路径描述：浏览器-控制台-风险管理-风险监控-监控指标参数设置补充说明1：每种指标对应的监控参数的个数及参数意义不一样，选择不同的监控指标的时候，展示不同参数；补充说明2：当选择的监控指标编号为实时监控指标时，监控级别默认是实时，风险处理可以选择“拒绝交易”和“预警”；否则监控级别默认为事后，监控级别显示为灰色，不允许修改，风险处理只能是预警，显示为灰色，不允许修改。,POS业务：风险监控,监控指标参数维护：浏览器-控制台-风险管理-风险监控-监控指标参数维护,POS业务：风险监控,POS业务：监控指标说明,路径描述：浏览器-控制台-风险管理-风险监控-监控指标参数维护,POS业务：商户贡献度
14、情况查询报表,POS业务：报表解释,POS收单结算信息表（按商户）,POS业务：报表解释,POS收单交易情况统计表（按商户）,POS业务：报表解释,中国邮政储蓄银行POS特约商户交易对账明细单,POS业务：报错问题描述,POS业务：明确回访内容,检查POS机的数量、编号、位置、是否运行正常，是否出现故障或损坏等问题，是否出现争议交易等；检查经营地点、门面字号、商户负责人的情况，是否发生了变更；咨询商户销售额、经营范围、经营情况是否正常，是否有停业或转让倾向；核实商户是否遵循商户协议中的必备风险条款；是否存在其他异常情况；抽查对账单中的交易，看商户是否留存并保管好交易小票；商户收银员在刷卡前是否
15、验卡，交易完成后是否对交易小票内卡号、签名进行审核；核实机具是否有被拆过的痕迹，防止不法分子侧录客户信息。,POS业务,POS业务内容到此为止？,商易通业务：商易通客户类型,普通华商联盟客户：指持有我行普通华商联盟账户的客户。可分为三种类型，一种是上月账户日均余额介于5万，30万）之间的我行客户；另一种是高端华商联盟客户降级之后的客户也都是普通华商联盟客户；第三种是新增的商易通客户都是普通华商联盟客户。高端华商联盟客户：指持有我行高端华商联盟账户的客户。可分为两种类型，一种是上月账户日均余额不小于30万的我行客户；另一种是普通华商联盟客户升级之后客户。普通商易通客户：专指普通华商联盟客户降级之
16、后的商易通客户。说明：华商联盟账户不是商易通客户特有的，我行任一持卡用户满足定义要求的话每月月初会自动成为华商客户，华商联盟客户我行办理业务时会有一定的优惠，详见附件1。,商易通业务：三类客户降级标准,高端“华商联盟”账户：如单季日均余额低于30万元，系统将于次季将其降级为普通“华商联盟”账户；如该账户连续两个季度日均余额低于5万元，系统将自动取消其“华商联盟”资格。普通“华商联盟”账户：如连续两个季度日均余额低于5万元，系统将自动取消其“华商联盟”资格。说明：如果九月刚升级成高端“华商联盟”，那么如果九月日均余额低于30万的话，十月自动降级为普通“华商联盟”客户，而非考虑九月、十月、十一月三
17、个月的日均余额来决定是否降低；普通“华商联盟”商户同理。,商易通业务：升级后固话支付终端功能,商易通业务：查询功能,商易通业务：收款功能,商易通业务：付款功能,商易通业务：转账功能,商易通业务：邮政汇款功能,商易通业务：信用卡还款功能,向外行信用卡还款,信用卡还款,向本行信用卡还款,商易通业务：新增必须正确输入的信息,营销机构号：需是发展用户的网点机构号，同市县可点击下拉箭头选择，无需手动输入，跨市县可以录入，但在实际使用过程中会出现“数据库错误”提示，该机构是交易手续费的分润机构，三期上线之前的发卡机构默认为三期上线之后的营销机构；客户手机号：有了客户手机号，总行可通过他们业务系统中的“短信
18、设置”菜单来对指定机构的商易通用户发送指定内容的手机短信，用于业务宣传、停业公告等；单笔转账限额设置：不建议大家为了方便对所有商户都设置为默认的最大值，目前系统默认的单笔转入限额10万，单笔转出限额20万，单日累计转出限额500万，因我行系统该项设置可实时变更，所以从风险把控的角度考虑，建议大家根据商户实际主营业务设置单笔与单日转账限额。,商易通业务：风险控制与管理,“商易通”业务签约前，县市支行应加强对目标客户的风险审查，确保客户的申请资料真实有效。“商易通”业务签约后，出于业务发展及风险控制需要，各级行应就以下内容加强“商易通”客户日常风险管理：1.对“商易通”客户开展定期或不定期业务培训
19、，并保留培训记录，以备查核；2.加强对“商易通”客户的交易监控，密切关注固话系统监控报表 中预警的低交易强度、大额交易、高频次交易账户，对可疑客 户及时进行实地调查并以书面形式向上级机构报告调查结果。对于切实存在交易风险的客户，县（市）支行应及时在固话系 统内办理撤销手续并收回话机设备与密钥卡；,商易通业务：风险控制与管理,3.加强对“商易通”休眠客户的管理。休眠客户是指签约后连 续三个月内没有发生交易的客户。休眠客户的存在会给银 行增加不必要的管理成本，各级行应对休眠客户进行监控 和关注，防止潜在的风险，必要时可强制撤机。,商易通业务：回访内容,基本上同商易通回访内容，重点关注涉及跨行交易的相关事项，详见第38页。,商易通业务：报错问题描述,数据库错误解决方法：将密钥卡号与主卡号报总行客服解决,助农取款业务：业务介绍,指取款人账户小额资金向主卡账户的入账，主卡商户须交付现金。该交易的行内交易增加服务费，服务费参数在管理平台维护，服务费资金由取款人账户实时转入主卡账户内，服务费可以支持按笔或按交易金额收取；助农取款受理的账户只能受理省内卡；助农取款业务的跨行交易仍未上线。,助农取款业务：手续费核算方式（拟行）,本行卡（与持卡人）：本行卡（与商户）：外行卡（与持卡人）：外行卡（与商户）：,谢谢！,助农取款业务,助农取款业务,助农取款业务,
