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1、您身边的银行，可信赖的银行！,1,年金险销售逻辑养老篇,1,“万一网 保险资料下载 门户网站”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究”,谁是销售对象准客户画像,1,如何开启话题养老需求分析,2,如何解决问题产品计划呈现,3,目录,CONTENTS,2,如何应对拒绝客户异议处理,4,“万一网 保险资料下载 门户网站”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究”,谁是销售对象准客户画像,1,如何开启话题养老需求分析,2,如何解决问题产品计划呈现,3,目录,CONTENTS,3,如何应对拒绝客户异议处理,4,1.准客户画像,4,性别,年龄,其它,资产量,1.准客户画像,5
2、,40-55岁为佳资金积累有基础养老迫切度,年龄,性别,女性为佳：与男性相比女性生理年龄更长女性社保养老金相对较低女性不安全感更强,1.准客户画像,6,参考依据能填补养老金缺口足以支付3/5年的稳定交费,资产量,其它,其它有利因素无社保人群手里有资金但无稳定收入人群,谁是销售对象准客户画像,1,如何开启话题养老需求分析,2,如何解决问题产品计划呈现,3,目录,CONTENTS,7,如何应对拒绝客户异议处理,4,2.养老需求分析,8,2-1.提出问题,9,第六次人口普查，中国人口年龄分布：0-14岁人口2.22亿人，占比16.60%（同比6.29%）60岁及以上人口1.78亿人，占比13.26%
3、（同比2.93%)65岁及以上人口1.18亿人，占比8.87%（同比1.91%）,数据说话：银发浪潮铺面而来,根据联合国最新的人口数据预测2040年，60岁及以上人口占比将达到28%；2050年，60岁及以上人口占比将超过30%；每三个人就有一名年纪超过60岁的老年人。,中美老龄化进程,美国用95年从老龄化进入超级老龄化，我国完成这一进程仅用35年,2-1.提出问题,10,数据说话：中国“老龄化”进程提速出生率下降,出生率：数据表明，十年来我国人口增长处于低生育水平阶段。中国正在进入一个人口的冬天。,1964年、2015年人口年龄段分布对比图,来源：中国网,2-1.提出问题,11,数据说话：老
4、年赡养比大幅下降,赡养比=,18岁-64岁的劳动人口,65岁以上人口,国际上衡量老龄化的重要的标准：,根据赡养比识别老龄社会的三个标准有三个程度：,进入老龄社会：65岁以上人口占总人口7%，赡养比约为10:1深度老龄社会：65岁以上人口占总人口14%，赡养比约为5:1超度老龄社会：65岁以上人口占总人口20%，赡养比约为2:1,目前的赡养比是3.04：1，也就是3个人养1个人，到了2020年将下降到2.94：1，到2050年将下降到1.3：1，相当于一个人供养一个老人。,2-1.提出问题,【提出问题参考话术】张先生您看，根据第六次人口普查，我国人口年龄在60岁及以上的有1.78亿人，占比13.
5、26%。而根据联合国的预测，到2050年，这个占比将超过30%，也就是说每三个中国人中就有一名年纪超过60岁的老年人。,另一方面，我国的人口出生率十多年来一直处于低水平，新生人口远低于老去的人口，进一步加大了养老负担，这也是现在国家开放二胎政策的根本原因。,2-1.提出问题,我们都知道，中国早在2000年就进入了老龄化社会，现在正以很快的速度朝深度甚至超级老龄化迈进。目前的赡养比是3.04：1，到了2020年将下降到2.94：1，到2050年也就是预计中进入超级老龄化社会的时候将下降到1.3：1，相当于一个人供养一个老人。,（半开玩笑的语气）按照这个趋势，到2050年您和您太太也都是需要被赡养
6、的对象，那您希望您和太太的独生子去赡养哪位老人呢？是您，还是您太太呢？,2-1.提出问题,14,数据说话：“未富先老”和“未备先老,社会养老服务机构匮乏,发达国家经济发展与老龄化同步，进入老龄社会时人均GDP一般在到美元以上，而中国是在尚未实现现代化、经济还不发达的情况下提前进入老龄社会，即“未富先老”。中国老龄化趋势不可阻挡，而养老服务体系滞后于养老服务需求，可谓“未备先老”。截止2015年底，全国60岁及以上老年人口达到2亿多，而全国各类养老服务机构拥有床位493.7万张，但床位数仅占老人总数的2.44%，即每1000名老人仅拥有24张床位。,81岁老人卖房养老：手握200多万找不到合适养
7、老院 相中的养老院满员进不去，民办的养老院条件又太差不想去。,2-1.提出问题,【提出问题参考话术】与发达国家不同的是，我国是在尚未实现现代化、经济还不发达的情况下提前进入老龄社会，即“未富先老”。另一方面，中国的养老服务体系却远远滞后于养老服务需求，可谓“未备先老”。,您看根据统计，截止2015年底，全国60岁及以上老年人口达到2亿多，而全国各类养老服务机构拥有床位493.7万张，但床位数仅占老人总数的2.44%，即每1000名老人仅拥有24张床位。,2-1.提出问题,所以，现在有很多老年人虽然有意愿进专业的养老机构养老，却苦于无床位提供，排队则要排上十年甚至更长的时间。,在这样的情况下，很
8、多老人就只好选择在家养老。然而由于子女有子女的生活，于是出现了大量的空巢、独居老人。我们都希望自己的老年生活过得充实、无忧，但事实却因空巢或独居状态而变得孤独、寂寞，甚至会出现发生意外无人能及时支持的状况。,2-2.分析问题,17,常见养老金规划方式,储蓄养老,以房养老,社保养老,18,常见养老金规划方式的优劣势,2-2.分析问题,【分析问题参考话术】现在比较常见的养老金规划方式主要有子女养老、储蓄养老、以房养老和社保养老。子女养老具有环境熟悉、有亲情感受的优点，但是受子女意愿、能力、家庭成员关系等因素的影响很大。毕竟，我们的子女也有自己的家庭要照顾，我们不希望将来给子女造成很大的负担，您说是
9、吗？,储蓄养老的方式能提前做准备，而且资金有一定增长性；但随着国民寿命越来越长，它能提供的金额是否充足、能否提供终身现金流却不能保证。,2-2.分析问题,【分析问题参考话术】再来看以房养老这种国内新出现的养老金规划方式，它是有房产资源的老人通过倒按揭、房产租换、售后回租等方式来获得养老资金。但目前的相关政策还不太成熟，而且操作起来手续也比较复杂。我们总不希望自己到七老八十了还为了房屋断租、租客违约这些而操心吧？,而目前最常见、也是最基本的养老金规划方式，就要算社保养老了。您知道我国的社保养老金是怎么缴、怎么领的吗？,2-2.分析问题,21,我国养老体系政策,储蓄养老,以房养老,社保养老,养老保
10、险基本制度,城镇职工养老保险制度,城乡居民养老保险制度,企业职工基本养老保险制度,机关事业单位退休养老保险制度,企业年金（刚起步）,备受质疑的双轨制养老制度 机关、事业单位和企业人员退休养老金采用不同的养老制度，前者的养老金无需自己支付，直接由财政统一支付，而社会企业单位则是由单位和个人按一定标准缴纳。随着改革开放的不断深入，养老金双轨制的弊端越发明显，同等学历、同等职称、同等职务、同等技能、同等贡献的人因退休时的单位性质不同，退休金也不同，导致退休待遇差距逐渐扩大，破坏了按劳分配的平等分配权，引发公平性质疑。,2-2.分析问题,22,中国养老保险金的构成,1、如何缴费？,个人8%,单位20%
11、,缴费基数为在岗月基础工资（缴费基础不能超过社平工资的60%-300%）2017年参照年平均工资67386元，5616元执行，缴费基础区间【3369.6，16848】,2-2.分析问题,中国养老保险金的构成,2、如何领取？,月养老金=基础养老金+个人账户养老金,基础养老金=（上年社平工资+上年社平工资*缴费工资平均指数）/2*缴费年限*1%,个人账户养老金=个人账户养老金余额/计发月数,2-2.分析问题,中国养老保险金的构成,3、举例说明,如果你在60周岁时退休，退休时全省上年度的在岗职工月平均工资是8000元，个人平均缴费指数为1.5，那么本人指数化月平均缴费工资为1.58000=12000
12、元，累计缴费30年，个人账户储存额有20万元，计发月数是139。,基础养老金=（8000+12000）/2*30*1%=3200元,个人账户养老金=200000/139=1439元,月养老金=月基础养老金+月个人账户养老金=3200+1439=4639元养老金替代率=4639/12000=38%,2-2.分析问题,【分析问题参考话术】您目前就职于企业，那我们就来看上海市的企业职工基本养老金的缴费和领取金额。保险费由企业和职工个人共同负担，企业按本企业职工上年度月平均工资总额的20%缴纳，职工个人则按本人上年度月平均工资收入的8%比例缴纳。,领取时，我们每月的养老金由基础养老金和个人账户养老金构
13、成（见前页描述）不知道您有没有计算过，按照现在的政策，您退休以后大概每月能领取多少社保养老金吗？我们简单来计算一下吧,2-3.强化需求,社会养老保险并不能满足退休群体的养老需求，而企业年金覆盖范围非常小，第三支柱的商业养老保险又尚未成型，因此我国养老体系的保障力度比较有限。,“社保养老金替代率”是衡量社保金充足度的重要指标 社保养老金替代率=领取额度/退休前工资,中国社会养老保险金替代率分析,2-3.强化需求,中国社会养老保险金替代率分析,特征一、收入越高替代率越低特征二、社保养老金替代率逐 年下降趋势,国际劳工组织最低标准,世界银行建议标准,我国目前水平,未来的养老金替代率？,2-3.强化需
14、求,【强化需求参考话术】按照前面我们的计算，在您退休时，您所领取的社保养老金替代率只有不到40%。就是说那时的收入还不到退休前的四成。您愿意接受打四折甚至更低的生活水平吗？,相信任何一个人都无法接受生活品质因为退休而大打折扣。所以，我们就需要提早进行养老规划。,2-3.强化需求,年金与客户养老需求的契合点分析,专属养老金的财务特性要求,安全的做为养老的资金首先要确保资金的安全；长期持续的活多久拿多久，养老金要能够供应我们终身所需；明确的不可忽上忽下、忽有忽无；增长的增值的养老金才能满足增长的养老需求；不可挪用的唯一性、排它性、雷打不动；是现金不是物，更不是各类有价证券，是养老阶段随时支取的 现
15、金。,2-3.强化需求,【强化需求参考话术】一个合理的养老规划，应该是和养老金的财务特性相符的。养老金的财务特性有六个：首先它应该是安全的，就是不会因为遭受风险而编制；其次它应该是长期持续的，也就是说活多久拿多久，养老金要能够供应我们终身所需；第三，它应是明确的，不可忽上忽下、忽有忽无；第四，它得具有增长性，因为只有增值的养老金才能规避通货膨胀，满足增长的养老需求；第五，它是不可挪用的，应该具有唯一性、排它性；最后，它应该是现金类资产，而不是物，更不是各类有价证券。,2-3.强化需求,【强化需求参考话术】在分析了养老金应具备的六个财务特性基础上，我们发现，作为一种提供终身现金流的金融工具，年金
16、保险正好就匹配了养老金规划的需要。,谁是销售对象准客户画像,1,如何开启话题养老需求分析,2,如何解决问题产品计划呈现,3,目录,CONTENTS,32,如何应对拒绝客户异议处理,4,3.产品计划呈现：年金与客户养老需求的契合点分析,计划书介绍,【产品计划呈现参考话术】,谁是销售对象准客户画像,1,如何开启话题养老需求分析,2,如何解决问题产品计划呈现,3,目录,CONTENTS,35,如何应对拒绝客户异议处理,4,4.客户异议处理,【异议一】我年纪不大，现在考虑养老还早。张先生，我能理解您的感受，我的很多客户也曾认为养老规划不是一件急迫的事情。但其实呢，养老金作为未来一定要储备的一笔资金，自
17、然是越早准备越轻松。,您看，假设同样要实现60岁时达到200万的养老储备的目的，同样在3%投资利率的前提下，从50岁时开始准备，每月需要投入14115元，从40岁起每月需要6021元，而如果从30岁就开始，每月仅需3400元。您看差距是不是相当大呢？,4.客户异议处理,【异议二】我更愿意通过自己投资来进行养老金储备。有这种想法的人很多，他们都很相信自己的能力，愿意通过炒股、炒房等方式来实现资金增值以达到养老储备的目的。但您也知道，股票十个人炒，一个人可能能赚、两个人保本、七个人会赔，谁也无法保证自己永远是那赚钱的一个；房地产从目前的情况看收益比较稳定，但随着房产税等政策的实施，未来不确定因素比较多。而购买年金险，就是通过法律合同的形式，委托保险公司利用其机构的专家团队，整合整个公司客户的资源保障您的养老资金的兑现，后者没有任何风险。在拥有后者保障的基础上，再去通过其他渠道，发挥自己的理财投资本领，让自己的养老计划锦上添花，岂不更好。您说呢，张先生？,沙龙操作要点,您身边的银行，可信赖的银行！,39,39,
