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1、附件2：衡阳市衡南县烟农小额贷款调研报告 湖南是全国烟叶的主产区之一，烟草种植业是我省农业的支柱产业，根据省政府文件关于进一步推进现代烟草农业建设的通知，到“十一五”末我省将完成188万亩基本烟田基础设施建设，基本实现烟水、烟路、烤房和烟站等烟叶生产设施条件的综合配套。为更好地服务“三农”、支持社会主义新农村建设，提高邮储资金盈利能力，增强邮政储蓄银行核心竞争力，我分行对衡南县烟草种植业进行调查，并初步制订了衡南县烟农小额贷款方案，现将相关情况汇报如下： 一、衡南县烟草种植行业概况及市场前景预测衡南县位于湖南省东南部，居湘江中游，因地处南岳衡山之南而得名。县域2626平方公里，耕地60000公
2、顷，辖25个乡镇、2个办事处，人口103万余。地理位置得天独厚，南为北粤门户，北为三楚咽喉，境内有湘江、耒水、春陵水、蒸水等四水，东南西三面环抱衡阳市区，独特的气候条件和丰富的水土资源，造就了全国闻名的“衡南特色烟叶基地”。 近年来，衡南县立足县情，紧紧围绕农业增收这个发展主题，全县上下坚持把发展烟叶生产作为推进全县农业产业结构调整、实现农民增收、促进财政增税的一项重要支柱产业来抓，大力实施科技兴烟和品牌带动战略，全县烟叶种植面积逐步扩大，烟叶质量稳步提高，烟叶市场竞争力不断增强，实现了“农民增收、企业增效、财政增税”的目标。 2001年该县成为全省农业标准化示范基地，2002年加入长沙卷烟厂
3、烟叶生产基地，2003年烟叶质量被国家烟草局权威机构鉴定为优质烟叶，2004年被中国烟叶总公司指定为烟叶成熟度项目实施单位，2005年优质烤烟配套栽培技术获全省科技进步三等奖,2008年荣获全省烟叶生产基础设施建设先进单位，2009年成立了全省唯一一个现代烟草专业合作社“衡南县燎塘现代烟草农业专业合作社”，并被评为全国烟草行业四特之一的“衡南特色烟叶基地”。从2000年到2010年，全县烟叶种植面积由1.5万亩增加到3.74万亩，“两烟”税收从几百万元增长到3074万元。根据国家“十一五”规划，2010年我县的烟叶种植面积将继续扩大，我县的烟叶发展还有较大的空间。这种市场潜力和优势，使烟叶生产
4、的发展成为我县烟草行业乃至整个湖南经济发展和农民致富的重要经济增长点。随着烟草需求逐步扩大，烟草收购价格不断攀升，再加上近几年国家对农业实行政策扶持，特别是2005年“中央一号”文件继续加大农业税免征减征力度、继续加大对农民的补贴力度等政策的出台，使农民种烟的经济效益逐步提高，农民种烟的热情不断提升。据分析,2010年烟农每亩产量约为300-320斤，每斤烟叶实现收入约为8元，烟农种植烟草每亩成本约为1100-1200元，烟农种植烟叶每亩纯收入能达到1200-1300元，每亩产值约2400-2500元，“十一五”末全省烟草种植总产值将达45-53亿元。 综上所述，我县烟农贷款需求具有广阔的空间
5、和市场，是当地信用社、农业银行的必争之地，如果我县支行能积极介入这一市场，开展小额贷款烟草行业开发，将极大地壮大我县支行的贷款规模，增强我县支行信贷业务的整体实力，获得巨大的经济、政治和社会效益。 二、开办小额贷款的意义 1、开办烟农小额贷款，有利于进一步加大邮储银行服务“三农”、支持地方经济建设的力度，提升邮政储蓄银行品牌的影响。湖南烟草行业经过多年的奋力开拓，在中国烟草行业已占据举足轻重的位置，与云烟、沪烟并驾齐驱，“三分天下有其一”。在全国烟草市场，“白沙”“芙蓉王”都是响当当的品牌。“白沙”已连续年实现单牌号产销量全国第一，“芙蓉王”在高端卷烟领域保持领先地位。作为一个烟草行业大省，烟
6、草行业在湖南财政收入中占据举足轻重的地位，烟草种植收入已成为部分县市财政收入的主要来源，各大产烟区当地党委政府均对烟草行业格外重视。邮储银行开办烟农小额贷款，不仅有利于进一步加大邮储银行服务“三农”、支持地方经济建设的力度，各项银行业务也将获得地方政府的大力支持，邮储银行的核心竞争力和社会地位也将进一步提高。2、开办烟农小额贷款，将为我行带来较大的经济收益。按2010年衡南县支行将提供烟农小额贷款3600万元，贷款平均期限9个月、年利率9.48%进行测算，将可以为我行带来284万元利息收入，贷款衍生的结算、代付等负债、中间业务收入预计在23万元左右，共可产生300万元收入。并通过以贷引存，将增
7、加个人存款、公司存款和结算业务，实现多项业务联动发展，综合收益将更加明显。3、开办烟农小额贷款，是实现零售业务批发化、节约调查和管理成本的重要尝试。小额贷款业务是一项高成本、高风险、低收益的劳动密集型产品，其盈利的关键在于规模效益，在控制风险的前提下，业务规模与效益成正比。另外，劳动密集型的产品特征决定了其盈利水平取决于对管理成本的控制，如何控制好管理成本已成为小额贷款业务发展的重要课题。烟农小额贷款在烟草种植行业实现零售业务批发化，不失为一个很好的尝试。每年烟草公司将提供种烟农户的详细花名册，落实到户，银行对自愿组成联保小组的烟农进行统一调查统一授信，并在烟叶销售后统一收回贷款。其贷款流程不
8、仅大大地节约我行的贷前调查成本，并且贷后管理的成本也很低。 4、开办烟农小额贷款，是加强行业营销、拓宽客户渠道的具体行动。进行行业营销和研究，是银行信贷业务专业化、个性化的具体体现，也是发展趋势。开办烟农小额贷款，在原产品的基础上开发出适合广大烟农的小额贷款产品，在有效得满足广大烟农资金需求、拓展客户渠道的同时，也为其它行业营销和产品开发奠定了坚实的基础。三、烟农的经营情况1烟叶种植周期及流程烟叶种植准备工作从上一年的十月份开始，种植期是每年2-3月到11月，生产周期达8-9个月。烟叶种植流程分为：租田育苗移栽大田种植收割烘烤扎把。(1).租田：就本次调研情况而言，衡南县烟农在每年10月中下旬
9、开始与农户洽谈租田，并签订租田合同。(2).育苗：育苗时间因各县地理位置等自然原因的不同而不同。就所调研的衡南县而言，育苗时间相对较早。每年1月份开始育苗，由烟站统一组织，一般承包给种烟经验丰富的大户，并在专家指导下使用现代烟叶育苗技术“漂浮育苗”，确保烟苗质量，也有部分种烟经验丰富的散户，自行育苗。(3)翻地、起垄：每年栽烟前的一个月开始翻地、起垄，围沟、打子郡、下家肥，衡南县地区为每年2月中旬开始。(4)栽烟：衡南县每年春分左右(3月8日前后)开始栽烟。因种植技术要求，栽烟工作要在10天之内完成，具体包括施基肥、铺地膜等。(5)大田管理：栽烟一个月后(过了严寒期)，温度已开始回升，开地膜、
10、除草、喷农药、施肥(每半个月施肥一次，全程4-5次即可)等。(6)掰烟：每株烟草产烟叶19-22片，成熟的烟叶并不是一次性全部收割，而是从最底部的叶子开始掰，一般每次掰1-3片，一株烟要掰67茬。掰烟工作自每年的5月20日左右开始，到7月底结束。(7)烤烟：掰完的烟叶送到烤烟房进行编烟、装坑(房)、烤制，烤烟工作自5月底开始至8月初结束。一般一房烟为300-500斤；按每株烟草产烟顺序分，底下三片烟叶较薄，一房烟能装500斤左右，需时3-4天；中层烟叶最好，一房烟能装400斤左右，需要烤5天左右；上层烟叶因未充分进行光合作用，烟叶较厚，一房烟能装300斤，需时6-8天。(8)分烟：烤好的烟，送
11、到仓库，开始按照烟叶的颜色、长短、厚薄等开始分烟，分好烟后打捆保存。(9)送烟：烟站开始收购时，烟农把烟叶送至指定的烟站，按照合同规定销售，衡南县烟叶收购时间为8月12日开始，至10月份结束。2.衡南县烟农经营规模及盈利模式根据烟草公司、县烟叶办提供的统计数据，2010年全县共有烟农2830户，种植优质烟叶3.74万亩，大型种烟示范片区共3个，分别为宝盖5000亩、茶市2663亩、洪山1000亩，占全县烟叶种植面积的23%。预计2011年烟草种植面积扩大到4万亩，收购烟叶目标任务12万担。由于烟草公司、县烟办有明确规定，为维护广大烟农利益，扩大烟农受益群体，明确以数量控制烟叶质量的手段，控制种
12、烟大户的不断滋长，现规定除种烟示范片区以外，烟农每户种植面积不得超过100亩,因而大户较少。每年县烟办确定当地种植计划后，烟草公司与烟农合作，并签订烟草种植收购合同，县政府在各烟草种植乡镇成立烟叶办，配备烟技员驻村驻户指导辖区内的烟草种植生产销售，烟农以种植收成获取利润。 四、烟草种植行业成本利润分析 1.烟农种植过程中烟农的支出(1).育苗支出：育苗由烟草公司统一进行，以前年份都是免费提供给烟农，自2009年开始，收取育苗费用为60元/亩，烟草局给予补助40元/亩，烟农实际支出20元/亩。(2)翻地、起垄支出：种烟大户翻地起垄时需要用工，以种植40亩地为例，需雇佣40-45人，需两天完成；雇
13、工工资标准为：男工50元/天、女工45元/天。因雇工工作效率不同，每亩翻地、起垄费用有所差异，平均在100元/亩左右。肥膜的费用标准由烟草局统一制定，大部分烟农通过贷款来解决，今年的费用是390元/亩。(3).栽烟支出：烟苗需要烟农本人到指定的育苗点领取，运费视距离有所差异，大致在30元一趟左右，很多烟农都使用自有的农用车。40亩地需要运送4-5趟左右，平均费用粗算为4元/亩左右。栽烟、施肥人工费用为平均7-10元/亩。(4).喷药支出：农药支出在40-50元/亩。(5).燃料支出：烤烟煤成本为1.8元/块，40亩地的煤支出为12000元左右，平均300元/亩。(6).掰烟、分烟支出：掰烟集中
14、自5月底开始，7月底结束。烤烟房免费使用，只需支付电费,平均支出在50元亩。(7).送烟：一天40-50元的费用。(8).租地费用：根据实地调研、衡南县各乡镇的租地费用差别较大，如宝盖租金为200元/亩，洪山为100元/亩，等到交烟后一次性付清。 2.烟农效益情况分析烤烟每亩产量在280-320斤之间，其销售由两部分组成，即销售价=正价+补助价；正价为烟草公司收购均价，补助价为烟草公司根椐烟草等级给予每斤补助，等级越高补助价格就高，烟草分42个等级，按级计价，特级烟的单价在10.6元/斤，最差的42级烟只有1.8元/斤。根据近两年烟草收购情况，08年由于天气好，烟草等级及产量较高，平均每斤销售
15、价8.6元，09年销售均价为每斤8.4元，因今年雨水较多，烟草收购还未结束，据目前了解到的情况，今年烟草销售价略了下降，平均销售价应不低8元/斤，保守计算一亩地的收益：散户每亩收益：300斤(亩产)*8元(均价)-20元（烟苗费）-100元（翻地、起垄费）-390元(肥膜)-50元（喷药费用）-300元（烤烟费用）-50元(电费)-50元（运输费）-200元（土地租金）-100元（其他杂费）=1140元。大户每亩收益：300斤(亩产)*8元(均价)-20元（烟苗费）-100元（翻地、起垄费）-390元(肥膜)-50元（喷药费用）-300元（烤烟费用）-50元(电费)-50元（运输费）-200元
16、（土地租金）-700元（除草、施肥、摘烟等人工费用支出）=540元。3.其他收入与开支情况烟叶种植一般占用半年（2月7月）左右的时间，在剩余时间，烟农也多半会利用闲置的土地，部分不继续种植的烟农，会选择打短工的形式，赚钱补贴家用。根据土地类型的不同，如水田可种植晚稻，旱田可种植玉米、红薯等其他作物；如为大户烟农（种植20亩以上），则更会充分利用，如与当地的菜市场提前约定，种植应季蔬菜等。调研中获取的利用方式包括以下几种：一是种植晚稻。在7月底烟叶收割后，开始种植晚稻，经过3-4个月时间，即可成熟。晚稻的销售收入在850元/亩左右，净收入大约为500元/亩；二是套种玉米。在种植烟叶的同时，套种玉
17、米。据调研的一些烟农介绍，套种玉米的较少。三是套种红薯。在种植烟叶的同时，套种红薯。一般亩产在500-600斤之间，一斤能卖0.3-0.4元，即每亩地收入在150-240元左右，但红薯受自然条件影响较明显，如遇干旱，则红薯收成会大打折扣。对于职业烟农（即以种烟为主业的烟农）来说，上述收入一般在交完烟后产生，交烟时间集中在9-11月，因此，其现金流入集中在下半年；在烟叶种植过程中，存在各种资金投入，如人工费、租金、燃料费、农药费等，大部分都需要现金支出。对于非职业烟农（即不以种烟为主业的烟农，或在种植烟叶过程中，还经营其他项目，如承包烤烟房的建设等的烟农）来说，其现金流情况需要视具体情况分析。
18、五、烟农资金需求特点根据烟草公司、县烟叶办2011年全县烟草种植计划，2011年全县种植优质烟叶4万亩，按种烟面积每亩1000元标准，大约90%的烟农有贷款需求，全县烟叶种植所需资金3600万元。衡南县烟农贷款的金融服务机构主要为农村信用社、农业银行, 但在机制、产品、服务等方面均存在着不同程度的缺陷和“短板”。由于农业银行乡镇网点太少，无法与农村信用社和邮储银行相比，影响了业务发展，因而烟农贷款已被信用社所垄断。农村信用社的优势为网点和人员多，与烟草公司合作多年，相关经验丰富，其弱点为贷款规模有限，服务态度差、效率低，在社会上有一定的负面影响。由于烟农贷款市场长期被信用社垄断，烟农已养成了一
19、次性还本付息贷款习惯。2009年其烟农贷款年利率为11.4%，2010年由于我县支行烟农贷款试点的加入，信用社利率已下调为9.72%。 1.烟农贷款用途分类根据烟草种植行业的特性、贷款用途的不同，烟农贷款可以分为肥膜贷款、燃料贷款和烤烟房贷款；在现有模式中，肥膜贷款和烤烟房贷款与烟草公司有关；燃料贷款与烟草公司没有直接关系，下文按照贷款用途进行介绍。 (1).肥膜贷款，即用于购买肥料和地膜。肥膜贷款需求量比较大，约占60%-70%，烟农基本养成了肥膜贷款的习惯，主要原因为烟草公司为肥膜贷款提供利息补贴，衡南县肥膜贷款利息补贴标准为6元/担。且烟叶种植期间，烟农还需要支出其他的费用，因此大多数烟
20、农比较认同通过贷款不需要占用手头资金这种方式。由于2010年雨水较多，导致烟叶减产，2011年全县计划扩大烟叶种植面积，以烟草公司肥膜390元/亩为标准，预计我县肥膜贷款需求在1400万左右。由于肥膜贷款有烟草公司、烟叶办提供担保，风险可控，因而肥膜贷款是我行必争之地。肥膜贷款时效性要求较高，由于我县最佳烟苗向大田移栽的最佳时间在三月初左右的十天之内，之前需要施基肥和盖地膜，因此肥膜贷款具有在短时间集中发放的需求。 (2).燃料贷款，即用于购买烤烟用的煤。大户烟农由于购买燃料较多，一般会先付一半的款，等交烟后再付另一半；小户烟农一般需要一次性购买。农信社燃料贷款也通过贷款证的模式发放，但是据调
21、研烟农反映，燃料贷款较肥膜贷款难获得一些。根据调查，我县70%的烟农有燃料贷款需求，我行将以烟草公司烤烟燃料300元/亩为标准，预计我县燃料贷款需求在840万左右。人工劳务开支贷款：即雇人翻地、栽烟、除草、摘烟等成本支出。由于翻地、种烟、摘烟对时效性要求较高，全县50%以上烟农有雇请工人需求，且此项成本较高，根据我县的实际情况，人工劳务开支以均值300元/亩为标准，预计我县人工劳务开支贷款规模在600万元左右。风险防范：我行可与政府叶烟办、烟草公司及烟农签订相关协议，落实烟草公司烟叶收购款由我行代付，在其收购代付款中优先扣还烟农在我行贷款本息，我行只要控制烟农每亩总贷款金额不超过1000元，风
22、险基本可排除。 (3).烤烟房贷款，即用于新建烤烟房。烤烟房的建设在不同的县采用不同的模式，一种是烟农用自有资金先行建造，检验合格后，烟草公司给予补贴，包括内部社保和资金；另一种是烟草公司外包给建筑队建造，后无偿交付烟农使用。因烤烟房的数量要与烟草种植面积相匹配，目前在烟草种植历史较长的地区已经没有新建烤烟房的需求，但根据本次调查，洪山乡烟叶办公室主任介绍，2011年将在洪山乡成立种烟示范片区，种植规模1000亩，新建烤烟房45座，衡南县燎塘现代烟草农业专业合作社今年种植2600亩，现有配套烤烟户120座，2011年计划种植10000亩，将新增烤烟房300座以上，按烟草局湘密1号烤烟房价格补贴
23、2.1万元/座计算，全县烤烟房贷款需求724万元。而我县烤烟房建设主要以烟农自有资金先行建造，检验合格后，烟草公给予补贴，但存在检验不及时，评审时间长，烟草公司补贴滞后等，与我行小额贷款期限不配备，因而我行目前不涉入烤烟房贷款。2.烟站与我们网点匹配情况我县烟草种植乡镇共13个，分别为宝盖镇、冠市镇、茶市镇、洪山镇、花桥镇、向阳镇、相市乡、江口镇、铁丝塘镇、谭子山镇、廖田镇、柞市乡、洲市乡。烟站共5个，分布于宝盖、冠市、向阳、花桥、谭子山五个镇。烟叶种植乡镇都配有烟叶办，我行在13个烟草种植乡镇中，只有相市乡(有一个邮政代办点)没有储蓄网点，相市与茶市相邻，路程在23公里以内。烟叶办：主要负责
24、辖区内的烟草种植计划、管理。烟站：为烟草公司的下属机构，主要负责烟草收购，并开具收烟凭证。种烟乡镇是否设有烟站是否有邮储网点备注宝盖镇有有冠市镇有有茶市镇无有洪山镇无有花桥镇有有向阳镇有有相市乡无无有邮政代办点江口镇无有铁丝塘镇无有谭子山镇有有廖田镇无有柞市乡无有洲市乡无有六、烟草种植行业贷款的各类风险及控制手段(1)、种植技术风险：烟草公司对烟农实行一条龙服务，从烟叶种植技术指导到销售，全由烟草公司负责，烟站均配备烟记员（技术人员）驻村驻户负责指导辖区内烟叶生产，几乎杜绝了病虫害爆发的情况，加上烟农普遍具备多年的种植经验，技术成熟，风险相对较低。(2)、育苗阶段的风险：烟苗死亡或不满足种植要
25、求的风险。在烟草公司统一安排，交由种烟经验丰富的烟农育苗的基础上，配备专业的烟叶生产技术员（简称烟技员）实地指导，该类风险基本为零。烟苗的数量按照烟农报的种植计划进行培养，基本也不会出现因烟苗不足无法种植的情况。(3)、烟叶收购款的风险：烟叶收购款不足的风险，根据原省分行信贷部门对烟草行业分析，烟草公司现金流较为充裕，且烟草收购款专款专用，由国家烟草局进行专门审计，因此，烟叶收购款不存在显著风险。(4)、自然灾害风险：自然灾害，是在烟叶种植中可能遇到的水灾、冰灾、旱灾、病灾，可能严重影响烟叶收成，甚至颗粒无收。据调查，一旦出现自然灾害，烟草公司将为烟农提供较高的灾害补偿金，补贴的标准基本相当于
26、烟农的种植成本，风险补偿金基本能保证贷款的偿还,避免了贷款风险。如衡南县政府针对烟草种植自然灾害风险专门建立了烟叶生产风险专项资金，其补贴标准如下：由烟草局出5元/担，县财政按烟叶税3提取风险专项资金，遇自然灾害导致烟叶绝收(烘烤前)按实际梨翻烟田每亩补贴1000元，对因灾害造成的烟农(以户为单位)亩平均不足1000元的，由风险专项资金补足1000元（附：衡南县人民政府文件 南政发200917号文件）。根据我们在衡南县洪山镇、茶市镇等地区的调研，到目前为止，还未出现过绝收及亩产收成低于1000元的标准。但政府烟叶办表示，灾害补贴资金为专款专用，如果出现此类情况，补贴资金最迟在12月份以前必须发
27、放到位。我行对烟农放贷只要不超过每亩1000元标准，该风险基本可以排除。(5)、贷款对象扩大的风险:烟农小额贷款的对象、额度是根据烟草公司所提供的烟农花名册确定，由于烟叶贷款的利率比小额贷款低，评审更简便，因此要防范贷款对象随意扩大的风险。为了控制该类风险的发生，我们拟在与政府、烟草公司和烟农签定的四方协议中，明确各方的权责。烟办、烟草公司对烟农贷款花名册的真实性负责。在我行调查审批审批上要求信贷员在烟草部门的配合下依据花名册按村逐一落实调查，严格审核借款主体资格，统一向市分行申请烟农小额贷款，由市分行统一授信审批把关，严控贷款对象扩大风险。(6)、扣款脱节风险:衡南县烟叶收购为每户烟农一次性
28、收购，烟叶收购的收入远远大于贷款金额，还贷收入比在40%左右，我行可先与县烟叶办、烟草公司签订协议，约定烟草公司的烟叶收购款由我行代发，再与烟农签订协议约定烟农售烟收入优先偿还贷款，以确保我行贷款回收，因此扣款脱节风险较小。(7)、烟叶外销风险：烟农丰产后，烟农并不把烟叶销售给烟草公司，而是以销往非法渠道谋求更高利润。因烟农种植烟叶须与政府烟叶办、烟草公司签订种销合同，如收购期限已过，烟农未交烟，将以烟叶走私处罚，涉案金额在5000元以上，判处有期徒刑三年，烟农违约成本过高，因而该类风险基本为零。七、烟草公司及竞争对手调研1.衡南县烟草局的经营模式烟草种植和收购体现出一定的计划经济特征，相应计
29、划由国家烟草总局和发改委共同确定，定好后下发至各省，各省再逐级下发至县。一般的流程为：在上一年收烟时，烟草公司即要求烟农填报下一年种烟的规模，国家烟草总局和发改委确定计划后，各县再确定当地计划，一般会进行一些微调，烟草公司将与烟农签订种植合同，发放烟苗将以种植合同为准，收购数量约定以种植合同面积与亩产乘积的上限确定。可以看出，烟农种烟的起点（培育烟苗）和种烟的终点（销售烟叶）都严格控制在烟草公司手里，烟草公司具有极强的市场地位。2.竞争对手情况烟农贷款的竞争对手包括农信社和农行。农信社：烟农贷款主要由农信社垄断，经营历史比较长。农信社是县级法人，各县的利率都不相同。所调研的衡南县，种烟的历史较
30、长，从2000年便开始与农信社合作。09年的年利率是11.4%，10年由于我行的加入，信用社年利率已下调为9.72%。农信社的优势包括：第一，在每个镇都有网点使其能够与基层烟站相匹配，满足支付收烟款及发放贷款的需要；第二，农信社烟农贷款的手续比较简便，可以较好的满足短期集中放款的需要；第三，农信社长期处于农村金融市场的主导地位，很受当地县及县以下各级政府重视，其与政府的关系较好；农信社的劣势：由于垄断烟农贷款，农信社长期忽视烟草公司的诉求，导致烟草公司迫切希望引入竞争机制，改变被动局面；农信社的县级法人治理结构无法在湖南省形成统一的利率定价机制，不利于其与州烟草公司进行合作谈判。农行：农行目前
31、看来，最大的优势就是利率低，但网点太少，对于烟农来说，贷款和还款都不方便，烟草公司尚未考虑与其合作，因此暂时对我们不构成实质性竞争。3.信用社肥膜贷款的基本流程（信用社现有模式）：以前农信社与烟草公司跟合作的过程中发生过贷款逾期。逾期原因包括两种：一是在初期贷款模式中，烟农直接获得贷款现金，实际用途无法保证，从而导致逾期（这种情况现在不会出现）；二是出现歉收或绝收的情况时，农民不愿偿还。目前，烟草公司方面的烟叶收购资金及补贴都是通过农信社来发放的，所以农信社不存在贷款无法收回的风险。如果跟我行合作，也可以通过我行来发放烟叶收购资金及补贴。(1).贷前调查：在办理首笔贷款之前，到各村给烟农统一办
32、理贷款证。办证时，农信社的信贷员进行家庭情况和烟叶种植情况调查。(2).放款：烟农在每年需要肥膜贷款时，可直接拿贷款证到农信社提出申请，即可获得贷款。所需额度根据其与烟草公司签订的种植合同，核算出所需肥膜的对应金额，所贷款项并不以现金形式发放给烟农，而是由农信社将肥膜款通过烟草公司开立的对公账户转给烟草公司；贷款时，需开立一式三份的借据，烟农、烟草公司和农信社各执一份；烟农向烟草公司出示借据，经核对后，领取肥膜。(3).还款：烟农交烟后，凭烟草公司的交烟证明，到农信社结清贷款后，领取卖烟剩余款项。 八、烟农贷款金额、利率、还款方式调整建议通过以上分析，我们发现烟农小额贷款市场巨大，烟农收入还贷
33、比低，还款来源明确、稳定、可靠，风险可控，社会效益和经济效益显著、在实现负债、中间、资产业务联动发展的同时，能进一步提升邮储银行的核心竞争力，扩大邮储银行的品牌影响。目前衡南县支行与县政府烟草办和县烟草公司进行了较长时间的接洽，已与县政府和烟草公司初步达成了合作意向，只要我行小额贷款在贷款金额、利率、期限和还款方式上稍作调整，适应烟农生产需要并为烟农接受，县政府和烟草公司将优先考虑我行作为烟农贷款的金融服务机构。通过本次市场调研及衡南县支行的实践，我们发现，与主要竞争对手农信社相比，我行农户小额贷款在利率上不具备竞争优势，在还款方式上也与烟草种植的生产特点不相适应，因此提出修改建议。目前，我县
34、支行农村信用社的烟农小额贷款年利率约为9.72%，贷款期限为8-10个月，采用一次性还本付息，更适合烟草种植行业的生产特点。如要在全省推广烟农小额贷款，加大与烟草公司的合作范围，在市场竞争中占据优势，需在农户小额贷款的基础上对利率、额度、还款方式等产品要素进行调整。因此，建议总行考虑我县烟农的实际资金需求，将农户小额贷款的部分产品要素进行如下调整：贷款利率降至9.48%，贷款期限为10个月，还款方式为一次性还本付息，根据衡南县烟农实际种植情况，按烟草公司及烟叶办对烟农的补贴标准，按1000元/亩发放贷款，我县烟农(户)种植面积超过50亩以上的占比为23%（计算出能发放5万元以上的烟农占比为23
35、%），因而我县支行提出为满足部分大户需求，请求省分行调整烟农(户)贷款额度为10万元（并附经乡镇府烟叶办审核的已签约种植合同的衡南县洪山镇烟农贷款需求表）。只要总行能对烟农小额贷款在贷款金额、利率和还款方式上稍作适当调整，加上原有的网点众多、服务优质、方便及时、便利透明等优势，我分行在烟农贷款市场上将具有比较优势，获得较好的发展空间。衡南县烟草局、政府烟叶办访谈记录时 间：2010年8月26日下午 星期四地 点：衡阳市衡南县烟草专卖局参加人员：衡南县烟草专卖局局长(经理) 万伟 衡南县烟草专卖局办公室主任 谢培昌 衡南县政府烟叶办公室主任 周军 衡阳市分行信贷部总经理 向丽蓉 衡南县支行主管信
36、贷副行长 贺勇 衡阳市分行信贷部信贷员 易志坚访谈内容摘要：向丽蓉总经理首先向烟草局及政府烟叶办领导介绍了我行准备开办烟农小额贷款的基本情况。目前，衡阳市分行正在进行前期市场调研工作，表达了希望获得烟草局及政府烟叶办的支持和帮助的愿望。政府烟叶办周主任首先对于邮政储蓄银行开办烟农小额贷款项目表示欢迎。周主任谈到：烟草种植和收购具有一定的计划经济特征，相应计划由国家烟草总局和发改委共同确定，定好后下发至各省，各省再逐级下发至县。一般的流程为：在上一年收烟时，烟草公司即要求烟农填报下一年种烟的规模，国家烟草总局和发改委确定计划后，各县再确定当地计划，一般会进行一些微调，烟草公司将与烟农签订种植合同
37、，发放烟苗将以种植合同为准，收购数量约定以种植合同面积与亩产乘积的上限确定。烟草公司万局长介绍了2010年烟草种植情况，全县13个乡镇实际签约种植烟叶3.74万亩，产烟11.8万担。烟草公司、县烟叶办预计2011年全县烟草种植面积计划扩大到4万亩按种烟面积每亩1000元标准，大约90%的烟农有贷款需求，全县烟叶种植所需资金3600万元。衡南县烟农贷款的金融服务机构主要为农村信用社、农业银行, 但在机制、产品、服务等方面均存在着不同程度的缺陷和“短板”。由于农业银行乡镇网点太少，烟叶办暂无与农行合作计划。因而烟农贷款已被信用社所垄断。2010年其信用社烟农贷款年利率为9.72%。因此，在与我行合
38、作中，希望我行要考虑烟农的利益及烟草公司的筹资成本（即烟草公司的贷款利息补贴标准，为人行贷款基准利率），我行贷款利率必须低于农信社利率，采用一次性还本付息还款方式。我行人员向万局长表示，我们一定会借鉴信用社的经验与模式，并结合我行自身特质，创新产品和服务模式，努力为广大烟农提供优质、专业的金融服务。宝盖镇、茶市镇烟农访谈记录时 间：2010年8月30日上午 星期一地 点：衡南县宝盖镇、茶市镇、洪山镇访谈人员：衡南县宝盖镇政府 贺镇长 衡南县宝盖镇烟叶办 阳主任 衡南县茶市镇烟叶办 罗主任 茶市镇燎塘村种烟大户 刘友华 洪山镇种烟大户 阳浩广 洪山镇种烟小户 何小云 衡南县支行信贷部主任 廖亚平
39、 衡阳市分行信贷部信贷员 易志坚主要访谈内容：烟农对贷款利率、还款方式及金融机构的选择为更好的了解烟农们对烟叶贷款的想法和看法，我行人员分别走访了衡南县最大的种烟乡镇宝盖镇政府、茶市镇烟办领导和茶市、洪山镇的几位烟农。贺镇长对我行参与烟农贷款工作表示了热情欢迎，他说：农信社长期在农村市场一支独秀，服务质量没有提高，引入竞争将大大改善当地的金融服务质量。希望邮储银行能为烟农们提供更优质而实惠的服务。在与几位烟农的访谈中，我们了解到，对贷款利率的看法，一些文化水平不高的烟农，对利率并不敏感，甚至有些烟农，其对利率具体是多少不清楚、每年贷款需要还多少钱也不是特别清楚；另外一些具有一定文化水平或大户烟
40、农，因其大多租地种烟，会考虑种烟的各项成本，因此对贷款利率比较看重，例如洪山镇种烟大户阳浩广提出应向惠农卡5%左右的利率看齐的想法。信用社的服务态度欠佳，对烟农不够重视，常期忽视烟农的诉求。绝大部分烟农表示愿意与我行合作，希望我行利率低于信用社同期的贷款利率。与烟草公司及政府烟叶办的座谈，烟草公司也期待引入竞争机制，对于我行的加入表示欢迎。由于衡南县支行2010年烟叶贷款的试点加入，衡南县信用社的烟农贷款年利率已降至9.72%。烟草公司及政府烟叶办表示，如果2011年全县烟农贷款由我县支行发放，建议我县支行烟农贷款利率至少要比信用社低，以便于烟草公司及政府烟叶办处理好各方面关系。访谈中，我们还了解到，由于农信社贷款采用的还款方式是一次性还本付息，且我县烟叶贷款一直被信用社长期垄断，在一定程度上养成了烟农的还款习惯。如阳浩广和刘友华两新位烟农都认为卖烟时一次性还清贷款，比较方便。对于阶段性还款，烟农认为每个月还利息不是非常方便，并且卖烟之前手头上如有资金，还可以支付种烟的其他费用，并不十分欢迎阶段性还款方式。 通过访谈，我们了解到，尽管烟农对现存贷款产品还有一些抱怨，也愿意邮储银行进入，但是最终选择哪家金融机构贷款的主动权并不掌握在烟农手中，真正主动权还是掌握在烟草公司手中，烟农只能通过指定的贷款机构申请贷款。
