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1、对基层建行贷后检查的思考根据我国贷款通则规定，贷后检查是指贷款发放后，贷款人应该对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查，以确保借款人全面履行自己的义务，按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。一、做好贷后检查的重要意义做好贷后检查是银行提高资产质量的需要，是银行长期稳健发展的需要，是建设合规文化的需要，特别是在后金融危机背景下，更是增加国内外、社会各界对金融业发展信心的必要条件，是金融业支持国家应对复杂经济形势的保障。二、做好贷后检查面临的困难首先，银行贷后检查体系繁多。贷后检查工作涉及面广，工作量大，内容复杂，时间跨度长，执行难度较大；其次，做好贷后检查难度较大。它既不是
2、到企业走马观花，也不是简短听企业人员的介绍，而是要深入企业现场了解实际经营情况，翻看企业水表、电表、税票、出口报单发票，查阅企业报表，作出独立分析等，需要踏踏实实的工作作风及较高业务及分析能力；再次，贷后检查可能影响短期利益。发现贷款存在着问题，就可能导致信贷资产分类向下迁徙，增加经营成本，并影响与之相关的各项考核指标；同时，贷后检查容易产生矛盾。无论是企业、客户经理还是贷款银行，对贷后检查的不利结果，可能会一时难以接受，甚至产生误解和抵触情绪。三、基层行贷后检查存在的问题无论过去还是现在，在基层行都存在贷后检查流于形式的现象，其主要表现在三个方面：一是重制度建设，轻制度落实。目前，人民银行、
3、银监会、建行内部授信、风险、经营各条线均出台了贷后管理、检查的文件或规定，基层行也制定了贷后检查实施细则，但是检查制度落实情况不理想，对贷后检查督导、评价、通报、跟踪、整改、考核缺乏力度；二是重贷款营销，轻贷后检查。贷后检查需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析贷款风险变化情况。但是由于基层行客户经理人数较少，营销任务较重，不少信贷人员对贷后管理及信贷资产质量心存侥幸，放松了对贷款企业的后续管理，到企业蜻蜓点水，在银行闭门造书，无法随时把握企业生产经营变化情况，不能真实反映借款人及其贷款的实际情况。更有甚者，一些信贷人员“克隆”贷后检查报告，把贷后检查变成了应付上级行检查的差事
4、；三是职能部门多，相互依赖大。按制度规定，具有贷后检查职责的层级、部门、人员很多，但是一些部门或人员往往以忙于业务工作为由，没有将贷后管理或检查放在业务发展的重要位置，对贷后检查相互依赖，相互推诿，不能严格按规定扎扎实实开展贷后检查工作，使贷后检查实际效果大打折扣。四、做好贷后检查的四点意见1.落实贷后检查人员。根据中国建设银行信贷业务手册等贷后检查制度规定，信贷客户经理、经营主责任人、各级行信贷业务经营及管理部门都有贷后检查职责。首先，客户经理是贷款第一责任人，落实客户经理贷后检查职责，保证客户经理人员数量，提高客户经理业务素质与道德素养，增强客户经理工作责任心，正确处理业务指标与基础管理的
5、关系，把被动检查变成合规经营的自觉行动；其次，贷款经营主责任人不只是贷后检查领导小组成员，还应该根据信贷管理制度的规定对自己负责的贷款客户定期实施现场检查。领导不仅要听汇报或开展贷前营销，还应该每年抽出一定比例的时间开展贷后回访，熟悉借款人真实情况；再次，各级信贷业务经营及管理部门组织贷后检查，应由部门负责人带队，并抽调对检查内容熟悉的业务骨干组成检查专班。重视贷后检查工作不是一句空话，只有保证了检查人员的层级和业务素质，才可能保证检查的质量，达到检查的效果。待添加的隐藏文字内容12.落实贷后检查内容。首先，必须熟悉贷后检查内容。不同的贷后检查，其内容也不同。如各级信贷业务经营及管理部门开展的
6、贷后检查，主要内容是对下属行贷后检查进行督导，检查客户经理及风险经理贷款管理履岗尽职情况，同时对重点客户进行现场检查；而客户经理贷后检查内容主要包括客户检查、信贷业务风险检查和担保检查三个方面。其次，必须明确贷后检查重点。贷款人的检查重点是借款的使用是否适当、借款人主体资格是否仍然合格、经营财务状况是否恶化、管理是否混乱、信用状况是否正常、是否有影响贷款偿还的重大事件发生等。贷后检查的内容很多，每一次检查，难以对所有机构的所有贷款客户就所有检查内容进行详细的检查，应该根据客户规模属性、信贷产品种类、贷款风险形态、以前检查发现薄弱环节、系统预警跟踪客户名单、行业风险等不同情况，确定一定的检查重点
7、。再次，必须将风险监测与贷后检查有机结合。风险条线运用授信业务监测系统非现场监测功能，加强预警客户核查处置，对不能核查处置、有潜在风险等客户，及时提示经营条线将其纳入对公预警跟踪管理系统进行持续跟踪监测，实现问题客户贷后常态化管理；经营条线根据风险条线发出的预警或风险提示，及时开展贷后检查及整改工作，消除风险隐患，解除预警状态，实现前台自律、后台促动、有的放矢，整体联动，提高检查功效。3.落实贷后检查程序。贷后检查是遵循规定检查程序，运用科学、规范检查手段有序进行的。深入经办机构，查看信贷档案管理，检查贷后管理制度及执行情况，了解贷款从申报、审批到贷款回收的整个管理过程，通过审查存、贷款帐户流
8、水，监测贷款实际使用、货款回笼及资金流向情况；深入贷款企业，要求客户提供财务报表等信息，与主要负责人及财务人员进行现场访谈，查阅会计账簿、记账凭证、仓库存货，现场考察建设工地，对客户信息进行验证，对获取的信息进行提炼。在此基础上，检查人员填列现场检查工作底稿，撰写检查报告，对贷款检查事实作出独立分析与评价，对检查问题采取预防性或补救性措施。4.落实贷后检查考核。将贷后检查作为客户经理考核内容，记入业绩档案。对按制度要求开展贷后检查、及时进行系统录入、确保贷款本息正常回收的客户经理进行优秀贷后管理客户经理评选；对贷后检查不尽职，或造成银行不良信贷资产的责任人，进行责任认定，并按照中国建设银行工作
9、人员违规行为处理办法等规定进行处理；有违法犯罪行为的，移交司法机关，依法追究法律责任。认定责任后，如责任人已经收回该笔不良贷款或采取有效措施化解和防范该笔授信业务风险的，可视损失程度或风险状况给予减轻处罚。对贷后检查实行积分管理。每增加一个积分对相关责任人进行一定的经济处罚，同时，每季汇总各行、各信贷经营条线、各客户经理贷后检查总积分，对积分较多者，予以惩戒。对积分较多的行实行信贷投放紧缩政策，对一把手进行诫勉谈话，取消所属行、相关部门及个人评先资格，对最差客户经理调离客户经理岗位。检查人员在贷后检查中应认真履行职责，对存在的问题视而不见而被内外部检查发现的，检查责任人与被发现问题的责任人同等处罚。湖北省孝感分行作者：鲁慧民
