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1、中国计量学院本科毕业设计（论文）我国商业银行国际竞争力的比较分析 Comparative Analysis Of Chinese Commercial Bank International Competitiveness 学生姓名 学 号 学生专业 国际贸易 班 级 1 二级学院 经管学院 指导教师 中国计量学院2011年6月郑 重 声 明 本人呈交的毕业设计论文，是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，所有数据、图片资料真实可靠。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包含他人享有著作权的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确的方
2、式标明。本学位论文的知识产权归属于培养单位。学生签名： 日期： 分类号： F830 密 级： 公开 UDC： 339 学校代码： 10356中国计量学院 本科毕业设计（论文） 我国商业银行国际竞争力的比较分析 Comparative Analysis Of Chinese Commercial Bank International Competitiveness作 者 学 号 申请学位 经济学学士 指导教师 学科专业 国际贸易 培养单位 中国计量学院 答辩委员会主席 评 阅 人 2011 年 6 月致谢我国商业银行国际竞争力的比较分析摘要：银行作为一个特殊部门,对国民经济具有举足轻重的作用,所
3、以银行竞争力研究成为重中之重。本文在研究背景、研究意义和国内外研究成果的基础上，截取我国国有商业银行、股份制商业银行2007年到2009年以来的相关数据，遴选了12个指标用于分析商业银行表层的竞争能力，构建商业银行竞争力的“核结构模型”，探析影响银行竞争力的深层因素向表层发散形成竞争力动力源的机理，从实证角度对我国商业银行国际竞争力展开研究。从结果来看，我国商业银行在流动性、盈利性、安全性和发展能力组成的表层竞争力和内部深层竞争力方面都与外国先进银行存在明显差距。本文分析了中外商业银行在竞争力方面存在的差异及形成的原因,从优化收入结构、加快金融创新、强化风险控制、提高资产质量和系统安全性等方面
4、探讨了提高我国商业银行的竞争力。关键词：商业银行；国际竞争力； 比较分析中图分类号： F830.Comparative Analysis Of Chinese Commercial Bank International CompetitivenessAbstract: Bank is an important role in the national economy as a special department, competitiveness of the banks has become a priority. This paper intercepts the relevant dat
5、a of Chinese state-owned commercial banks and joint-stock commercial banks from 2007 to 2009, based on the research background and the significance of research results at home and abroad . Selecting the 12 indicators to analyze the superficial competitiveness of Chinese commercial banks. Building th
6、e Karyocyte structure model of the competitiveness of commercial banks to find the mechanism of affecting the power source of the deep factor diffuses to the superficial competitiveness of commercial banks . From the empirical perspective of the international competitiveness of Chinas commercial ban
7、ks to start the study. In the final analysis, Chinese commercial banks superficial competitiveness, including the liquidity, profitability, security and development capacity, and deep internal competitiveness compare with the advanced foreign banks have significant gaps. This paper analyzes the comp
8、etitiveness of Chinese commercial banks and foreign commercial banks in the disparities and the reasons for the formation, and researches how to improve the competitiveness of Chinas commercial banks from strengthening risk control, improving asset quality and other aspects of system security.Keywor
9、ds: Commercial Bank; International Competitiveness ; Comparative AnalysisClassification: F830目 次摘要目次1. 引言11.1 研究背景及意义11.2 商业银行竞争力理论概述21.2.1 企业竞争力概念21.2.2 商业银行竞争力概念21.3国内外研究综述31.3.1国外关于商业银行竞争力的研究31.3.2国内关于商业银行竞争力的研究41.3.3文献综述与评价52. 商业银行竞争力分析模型构建62.1商业银行竞争力评价体系概述62.2商业银行竞争力模型构建62.2.1环境因素72.2.2 表层竞争力82
10、.2.3 深层竞争力93. 我国商业银行国际竞争力比较分析113.1 实证分析商业银行样本的选取113.2 商业银行竞争力的实证分析113.2.1 表层竞争力比较分析113.2.2 深层竞争力比较分析183.2.3 环境分析203.3 总结214. 我国商业银行竞争力不足的原因分析224.1 制度性因素224.2 整体经营素质低224.3外部经营环境225.提升我国商业银行国际竞争力的对策245.1 优化商业银行收入结构245.2 加快商业银行的金融创新255.3 强化风险控制，提高资产质量和系统安全性255.4 实提高银行监管部门监管有效性265.5 创造良好竞争环境276. 总结与展望28
11、参考文献29作者简历表30学位论文数据集311. 引言1.1 研究背景和意义金融业历来对一个国家的国民经济有着举足轻重的作用，对于我国而言，商业银行一直是我国金融体系的支柱。我国正处于转轨经济阶段，急需建立可以支援产业结构和经济结构调整的银行体制。我国加入世贸组织之后，外资银行于2006年全面获得与中国商业银行完全平等的市场主体地位。这样一来，国内银行原有市场准入方面的优势不再存在，与外资银行处于同一起跑线上，在金融市场中平等竞争。实力雄厚的外资银行与中国的商业银行展开全方位的竞争。外资银行凭借其雄厚的资本力量、先进的金融技术、超前的服务理念、丰富的市场经验以及强大的人才优势，在许多方面对国内
12、银行业构成强大的竞争压力。同其它行业一样，中国的银行业对“入世”满含欣喜与焦灼，在迎接入世带来的机遇的同时，更关心的是即将到来的冲击与挑战。中国的银行业作为一个与世隔绝太久的行业，在新的世纪，它面临的冲击和挑战将是全方位的,银行业开始成为高竞争性的行业。此外，国内方面，除了四大银行外，股份制商业银行新起并取得了长足的发展，现已有8家股份制商业银行分别在上海和深圳交易所上市，中国建设银行、中国银行、中国工商银行以及中国农业银行已经上市。此外在许多城市还组建了城市商业银行，目前已经不少城市商业银行上市。这些股份制商业银行和城市商业银行的发展使得中国银行业的竞争程度得到了快速的提高。综上所述，随着我
13、国金融业全面对外开放，我国商业银行面临着一个百舸争流的全新竞争时代。中国银行业如何面对内外激烈的竞争，如何尽快提高自身竞争力等问题已经成为银行本身、政府以及社会公众极为关注的问题。银行业的对外开放是中国经济日益融入世界经济的客观要求，是推动中国银行业改革和提高整体竞争力的重要力量，银行业的对外开放的同时也带来我国金融格局和银行体系的巨变：如银行监管环境的变化，传统经营模式和盈利模式的转变；市场环境的变化，我国商业银行将如何调整发展战略及积极进行金融业务创新争夺市场；客户需求的变化，银行如何多层次多样化服务于客户等许多问题将出现在我国商业银行的面前。国内金融市场竞争日益激烈的内部环境和新的全球化
14、金融机构调整的外部环境，都强烈的要求中国商业银行必须提高国际竞争力。面对如此强势的竞争压力和格局突变的形式，提高我国商业银行国际竞争力迫在眉睫。但是要解决如何提高竞争力的问题首先就应该对竞争力进行分析和评价。因此，客观评价中国商业银行的竞争力、具体分析竞争力强弱差别及其成因成为急需解决的问题，本文正是正是针对此而展开研究。时至今日，商业银行仍然是中国金融体系的支柱。提高我国国有商业银行的竞争力，进而提高我国的金融竞争力，不仅仅是一个微观性、局部性的问题，同时也是一个战略性、全局性的重大问题，必须予以充分的重视。如果中国的商业银行业不能在竞争中站稳脚跟，那么不仅是银行业，甚至中国的金融业和国家经
15、济安全也将受到威胁。我国商业需要直面目前存在的问题，采用科学的手段对我国银行业的竞争力进行认真、客观的研究，了解我国商业银行与国际一流银行的差距，制定有效的战略政策，积极应对。如何在竞争激烈的金融市场中获得综合、持久的竞争力，是关系国有商业银行未来生存和发展的根本问题，也直接影响着其在社会主义市场经济中的地位和作用的发挥。加快中国银行的改革进程，建立符合国际惯例、适合中国国情、有效运作的现代商业银行制度，增强中国上市银行的战略规划能力、业务创新能力和防范风险能力，从而全面提升竞争力，是十分重要而紧迫的课题。客观的评价商业银行的竞争力，做到知己知彼，具体分析竞争力的强弱，开发利用现实和潜在的竞争
16、优势、改善和避开劣势、引导银行选择正确的市场竞争战略等问题的研究对我国银行业的发展具有重要的意义。立足于现实，着眼于未来，尽快建立商业银行竞争力评价指标体系，客观分析和评价目前我国银行业的竞争力态势，分析具体竞争力的强弱，不仅能够科学认识国内商业银行的现状，更重要的是可以通过研究来发现不足，从而有针对性地制定竞争策略，以便引导我国商业银行抓住机遇，保证平稳过渡，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，具有极其重要的理论价值和实践性的指导意义。1.2 商业银行竞争力理论概述随着经济的快速发展，经济全球化的程度不断加深，全球的竞争日益激烈，竞争力理论也因而得到了学者的广泛关注和深入研究，特别是20世纪
17、90年代以来，对国家竞争力、行业竞争力以及企业竞争力的分析和研究已经成为世人瞩目的焦点之一。本文研究的是商业银行竞争力的评价，则首先需探讨的就是商业银行竞争力研究的相关内容。1.2.1 企业竞争力概念企业竞争力是指在竞争性市场条件下，企业通过培育自身资源和能力，获取外部可寻址资源，并综合加以利用，在为顾客创造价值的基础上，实现自身价值的综合性能力。 企业竞争力是指在竞争性的市场中，一个企业所具有的能够比其他企业更有效地向市场提供产品和服务，并获得赢利和自身发展的综合素质。1.2.2 商业银行竞争力概念商业银行是一种特殊性质的企业，因此它的竞争力研究属于企业竞争力研究的大范畴之内。在企业竞争力得
18、到广泛关注的今天，一些国内外学者对商业银行竞争力进行定义，如焦瑾璞（2001）提出商业银行竞争力是银行综合能力的体现，是市场经济环境中相对于其竞争对手多表现出来的生存能力和持续发展能力的总和；丁欢新（2006）认为商业银行竞争力竞争力是指商业银行在市场机制下、以盈利性、安全性、流动性为指导原则，合理充分地整合包括宏观环境在内的各种资源，发挥出来的使之在市场竞争力相对于其竞争对手所表现出来长久和发展的综合能力。现有研究正真针对商业银行的特点提出其竞争力概念的甚少。无论是国内学者还是国外学者对于商业银行竞争力的研究中大都引用企业竞争力的概念，国外学者或研究机构几乎没有专门的关于银行竞争力的定义。因
19、此，本文选择对商业银行竞争力的定义为：商业银行在特定市场结构下，受供求关系及公共政策影响，以“盈利性、安全性和流动性”为指导原则，充分合理地整合各种资源，设计营销各类金融产品和服务并获得比竞争对手更多财富能力，以及由此所表现的持续稳定的生存能力和长久发展能力。1.3 国内外研究综述1.3.1国外关于商业银行竞争力的研究关于商业银行竞争力的分析和研究，一直以来都是全球银行业关注的焦点。而商业银行的本质是企业，关于企业竞争力的研究，国外很多学者和机构都提出了不同的理解。美国战略管理专家普拉哈德（1990）提出的有关企业核心竞争力(Core Competence)这一概念。所谓核心竞争力,指的是企业
20、组织在生产、经营过程中创造、积累的知识,并据此获得超越其他竞争对手的独特能力。WEF和IMD（1994）提出竞争力为一国或者公司在世界市场上均衡的产生比竞争对手更多财富的能力。藤本隆宏（1997）认为企业竞争力可以从静态的能力、改善的能力和进化的能力三层次进行考察。静态能力是指实际上已经达到的竞争力水平；改善能力是指不断的维持和提高竞争力的能力；进化能力是指建起前两者的能力。Michael Porter(1998)指出竞争力是一个企业能否恰如其分地把握运作对其行为效益有所贡献的各项活动的能力。Muhittin Oral,Habib Chabchoub等（1999）认为企业竞争力是行业优势、成本
21、优势以及政治经济环境优势三个基本要素的函数。行业优势是外部指明企业在获取资源及经营管理上相对于竞争对手再投入成本上所具有的优势：政治经济环境是政府起重要作用的包括利率、税收、通讯、能源等方面的因素。联合国贸发会议（2005）提出企业竞争力可以被定义为单独企业在可持续基础上保持或提高其市场份额的能力；或者是降低成本或提供物美价廉产品的能力。关于商业银行竞争力评价体系的研究，目前，国外研究主要分为四类：一是世界经济论坛(WEF）和瑞士洛桑国际管理开发学院(IMD)国家竞争力中的金融体系指标及其测评；二是国外金融监管机构和金融分析师广泛采用的标准评估体系CAMELS评级法即骆驼评级法；三是专业报刊的
22、评价排名，如英国银行家杂志、欧洲银行家杂志、亚洲货币等，其中英国银行家杂志的排名最具权威性；四是国际评级机构对银行进行的信用等级评定。1.3.2国内关于商业银行竞争力的研究国内对商业银行竞争力的研究自20世纪90年代后期兴起，随后逐步深入，目前已取得较多成果。李元旭、蒋永祥和吴小静（1998）较早对我国商业银行的竞争力进行了分析，认为商业银行竞争力指标应包括以下指标：盈利性指标、业务能力指标、技术能力指标、人力资源指标。李萱（2000）认为，商业银行的竞争力是商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力。这种能力可以分为三个层次，由表及里分别是：商业银行竞争行为能力、
23、竞争战略管理能力和竞争潜在能力。焦瑾璞（2001）在中国银行业竞争力比较一书中，将中国银行业竞争力分解为现实竞争力、潜在竞争力和竞争环境以及竞争态势四方面,并针对各个方面设定指标体系，提出了银行竞争力的分析框架，并对四大国有商业银行的现实竞争力进行了定量分析。李俊凯（2002）将商业银行竞争力评价指标体系分成9个板块：市场占有能力指标、盈利性指标、安全性指标、流动性指标、经营能力指标、收入结构指标、管理水平、金融创新能力、基础设施，分别研究每个版块的银行竞争力。于良春和鲁志勇（2003）从企业发展和利润角度，提出了商业银行竞争力的定义，并从IMD和WEF的竞争力方程(商业银行竞争力=竞争力资产
24、竞争力过程)出发，将商业银行竞争力分解为8个要素的基础上，构造了相对完整的中国商业银行竞争力指标体系。温彬和陈洪轻等（2004）发展了核心竞争力理论。温彬认为商业银行最终成功与否，关键取决于银行的核心竞争力。具体而言，金融技术是基础，组织结构是制度保障，人力资源是载体，三者相互作用，共同反映银行业的本质：通过产品和服务创新，满足客户的个性化需要，实现银行盈利。陈洪轻、郑垂勇也设计出商业银行核心竞争力评价体系。李文军等（2006）提出，商业银行竞争力评价应该包含两个层次上的评价：其一是国内层次上的评价。主要考察评价一国内部在同样的外部环境条件和约束下，各商业银行与其他同类机构相比所拥有的竞争能力
25、和竞争优势。其二是国际层次上的评价。不仅要考察商业银行自身的内在品质、能力和优势，还要考察商业银行面临的不同外部环境。王小明（2008）认为，现代商业银行核心竞争力应该由完善的组织结构，不断创新的金融技术，深厚的企业文化底蕴和合理的人力资源管理四种功能要素构成。另外，随着低碳经济时代的到来，对于商业银行的未来是一个巨大的挑战，更是历史性的机遇。低碳经济被部分学者认为是未来商业银行的竞争力之所在。王曼怡，王楠（2010）提出在低碳经济时代，项目贷款、碳金融衍生品交易、碳交易中介服务等方面进行业务创新，将是我国商业银行提升竞争力的必然选择。1.3.3 文献的分析与评价从总体来看，现有国内外对商业银
26、行竞争力的理论和实证研究主要有以下特点：（1）把商业银行竞争力研究放在产业竞争力的层面上进行研究而且侧重于某一区域内商业银行的整体经营情况和竞争实力进行对比和分析的居多，而把商业银行作为特殊的企业，从企业竞争力的层面上进行探讨的比较有限；（2）关于全面构建商业银行竞争力评价体系，国内外研究在指标设计和评价方法上各有千秋，但多从静态数据比较方面进行指标分析，在评价指标构建的系统性、指标权重的的确定和定性指标的测度上还有待发展。（3）从研究方法上看，研究现状侧重于对商业银行的经营数据进行静态的比较，就是对量化的财务指标进行分析，但对商业银行中的一些软性指标（如竞争战略、战略管理和人力资源等）缺乏分
27、析，而这些因素是商业银行竞争力的重要组成部分，并在银行的长期持续 发展中起着比那些硬性指标更为深远的影响。2. 商业银行竞争力分析模型构建2.1 商业银行竞争力评价体系概述关于商业银行竞争力评价体系的研究，国际上对商业银行的竞争力评价存在着不同的方法。目前，国外研究主要分为四类：一是世界经济论坛(WEF）和瑞士洛桑国际管理开发学院(IMD)国家竞争力中的金融体系指标及其测评；二是国外金融监管机构和金融分析师广泛采用的标准评估体系CAMELS评级法即骆驼评级法；三是专业报刊的评价排名，如英国银行家杂志、欧洲银行家杂志、亚洲货币等，其中英国银行家杂志的排名最具权威性；四是国际评级机构对银行进行的信
28、用等级评定。2.2 商业银行竞争力模型构建商业银行竞争力是银行综合竞争力的体现，其本身是一个难以完全量化的复杂系统。影响商业银行竞争力的因素很多，若按照因果关系进行追溯，几乎可以涵盖政治、经济、社会、文化等多方面。商业银行竞争力不是这些因素的平面组合，而是具有逻辑互动关系的系统。因此，对商业银行竞争力进行研究，需要构建一个具有简明逻辑构造的分析框架，对这些复杂的因素及相互间的关系进行合理有序的安排和合乎逻辑的解释。2007年日本经济学家藤本隆宏在能力构筑竞争一书中提出表层竞争力和深层竞争力的概念。表层竞争力是指在市场竞争中顾客能感觉到、看到并能评价的指标。比如产品功能、价格、促销活动等。而深层
29、竞争力是支撑表层竞争力的能力。比如企业内部的组织能力，产品开发、信息技术、乃至于资源配置快速整合能力。反映在商业银行的竞争力中，我们把商业银行竞争力因素分为环境因素、表层竞争力和深层竞争力。其中环境因素包括宏观环境和微观环境，表层竞争力分为盈利性因素、流动性因素、安全性因素、成长性因素；深层竞争力分为战略管理和重心、组织结构、人力资源、产品和服务创新能力、品牌价值。构建的商业银行竞争力“核结构模型”如下：表层竞争力深层竞争力环境因素图1商业银行竞争力的“核结构模型”2.2.1 环境因素商业银行的环境要素是指存在于银行外部的、影响银行竞争力形成的各种因素，也就是商业银行经营管理活动都是在不断变化
30、的社会经济环境中运行，对环境要素的分析和研究商业银行竞争力必需的内容。这部分主要对宏观环境和微观环境两方面指标进行评价。 （1）宏观环境宏观环境主要是对商业银行所在城市的经济发展状况，以及商业银行自身受国家政策的影响程度进行评价。经济发展状况是指评价银行所在地的经济发展状况，可以用城市GDP数据、城市人口、物价水平、人均工资等反映经济状况的指标综合评分指标表示。政策影响程度是指商业银行受政府行政干预的程度，行政干预越大对经营越不利，竞争力就越小。这项指标的评价也可由于专家评价法实现。（2）微观环境微观环境主要关注的是商业银行同业竞争状况、公众认可程度。如果是对比中外资银行，还可以对银行本地化程
31、度等方面进行评价。评价当地同业竞争状况是因为其他商业银行的经营活动直接构成了对一家商业银行开展经营活动、获取利润的挑战。一定时期内，社会经济总量一定，市场需求相对稳定，提供同类服务的商业银行越多，银行原有的市场份额越少，市场地位就可能降低和减少，进而影响银行竞争力。该指标可简单由当地商业银行数量进行评价。而居民认可程度主要是指商业银行在当地受到当地公众的认可和接受情况，即看商业银行在当地的亲和力如何，以判断其获取客户的难易程度。2.2.2 表层竞争力商业银行竞争力是动态的，不断发展演化的过程。在某一时点上，商业银行竞争力系统的状态表现为一定水平的表层竞争力，可由总资产收益率、资本利润率、净利息
32、收益率、流动比率、存贷比率、资本充足率、利润增长率等盈利性、流动性、安全性和成长性四方面指标来反映。而随着宏观环境和企业内在因素的变化以及竞争的加剧，商业银行竞争力系统在内外因素的相互作用下不断地演化，从而使不同时点的表层竞争力呈现出不同的水平。（1）盈利性因素 总资产收益率：是分析公司盈利能力时又一个非常有用的比率。是另一个衡量企业收益能力的指标。总资产收益率的高低直接反映了公司的竞争实力和发展能力,也是决定公司是否应举债经营的重要依据。 总资产收益率净利润平均资产总额(平均负债总额十平均所有者权益)100%资本报酬率：是指税后盈利（净利润）与平均资本总额的比率，也叫资产净利润率，是企业资本
33、总额中平均每百元所能获得的纯利润。它是用以衡量公司运用所有资本所获经营成效的指标资本报酬率越高，表明公司资本的利用效率越高，反之则资本未能得到充分利用。净资产报酬率=净利润/平均净资产额100%净利息收益率：是衡量银行贷款业务盈利能力的指标。是利息净收入与总生息资产平均余额的比率，数字愈高，反映银行获利能力愈高。净利息收益率=（利息收入-利息支出）/生息资产平均余额（2）流动性因素资产流动性比率：等于流动资产除以流动负债。该指标主要用来分析公司偿付短期债务的能力。流动性比率高表示公司短期偿债能力强，反之则弱。但若这类比率过高，会造成流动资金浪费。贷存比：等于贷款余额除以存款余额。该指标是表明银
34、行资产的一个流动性重要指标，其值越高，表明银行的流动性越差；但同时，这个指标也不能太低，因为过度流动性的机会成本极大，将导致银行盈利性变差。（3）安全性因素资本充足率：巴塞尔协议规定，商业银行资本应达到风险资产总额的8%。制定最低的资本充足率有助于降低存款者、债权人和其他有关利益方遭受损失的风险，有助于监管者实现整个银行体系的稳定。贷款不良率：按1998年开始推行的国际通用的贷款“五级分类法”，将贷款按实际偿还可能性划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类（后三者称为“不良贷款”），以该指标监控贷款质量。拨备覆盖率：等于呆账准备余额除以不良资产余额。即为了预防不良资产的发生而准备的金额的比例，是
35、衡量商业银行贷款损失准备金是否充足的重要指标。拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)（4）成长性因素利润增长率：这一指标主要反映企业的利润增长幅度，以动态的方法考查企业经营效益。利润增长率=（本期利润总额-上期利润总额）/上期利润总额100总资产增长率：反映商业银行的规模和实力变化，是行业排名的依据。存款增长率：指银行存款的年均增长率。反映银行获取存款的能力。贷款增长率：指银行的贷款的年均增长率。反映银行的业务发展能力。 2.2.3 深层竞争力竞争力的研究不仅要考察现实结果，更有意义的是要考察背后的过程：不仅要回答商业银行竞争力的现实存在是什么样的
36、，更需要分析这一存在的实现是怎样的。只有在分析过程中才能真正提炼出商业银行竞争力之精髓。深层竞争力是指随着内外部环境的变化和竞争的加剧，可以使得商业银行持续获得和保持竞争优势，并使得其表层竞争力不断增强的内在能力。（1）发展战略商业银行深层竞争力有赖于银行的高层决策者对银行自身特点以及内外部环境变化的及时清醒的判断，确定科学和具有前瞻性的商业银行总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定银行总体战略、市场战略、竞争战略、和学习战略。商业银行的战略是随着自身的发展而变化的，处于不同发展阶段、不同规模的银行对战略的规划是不能一概而论的。（2）人力资源商业银行人力资源管理不仅仅限于信息
37、技术的简单应用，而是在应用系统中融入先进的人力资源管理思想。通过规范人力资源管理体系，优化招聘、绩效管理、员工培训与发展、员工职业计划、离职等业务流程，融入先进的人力资源管理思想，实施平衡计分卡、关键绩效指标等技术，从而在规范业务流程的同时，提高人力资源部门与业务部门之间的交互性和协同性，提高人力资源管理在银行经营管理中的重要价值。（3）品牌价值 “银行品牌”是指银行企业在长期的市场营销活动中，在其银行产品的开发、管理、销售过程中所逐渐形成的被市场广泛熟悉、与其它同类商品在标识上有显著区别的、为客户乐于接受和一致认同的银行产品，以及客户对产品所属银行本身形成偏好、信任感和依赖感的银行企业。银行
38、品牌是银行服务个性化的体现，是一个银行所提供的服务区别于其他银行的重要标志。品牌价值是品牌的精髓，一个品牌最独一无二的部分通常会表现在品牌价值上，是否拥有品牌价值是品牌经营是否成功的一个重要标志。而品牌价值也是银行竞争力强有力的体现。3. 我国商业银行国际竞争力比较分析3.1 实证分析商业银行样本的选取在经过本人多次的的考虑以及征求广泛的意见后，本人决定选取国内已上市的四大国有商业银行和4家股份制商业银行做为这次实证分析的样本银行，它们分别是招商银行、中信银行，民生银行、华夏银行。做出这样的选择理由有以下几点:第一，根据英国银行家杂志发布的2010年度全球1000家大银行排名报告，选取前500
39、内中国的商业银行包括中，农，工、建四家国有商业银行和招商银行、中信银行，民生银行、华夏银行与在国际上有较强实力的如花旗银行、汇丰银行等进行比较分析。第二，考虑到上市银行披露的信息比较齐全和及时，大多数数据都可以直接从它们所公布的年报中获得，而非上市商业银行在信息披露方面并不具有全面性和及时性，数据容易出现不完整，真实度也较差，时效性更加不能保证。第三，为了不使竞争力模型的有效性、时效性和减少某一年份数据的过大波动，从而影响实证结果的准确性，本文决定选取2007年至2009年的相关数据的作为比较分析的样本数据。3.2 商业银行竞争力的实证分析商业银行竞争力是动态的，不断发展演化的过程。在某一时点
40、上，商业银行竞争力系统的状态表现为一定水平的表层竞争力，可由资本利润率、流动比率、资本充足率、利润增长率等盈利性、流动性、安全性和成长性几方面指标来反映。而随着宏观环境和企业内在因素的变化以及竞争的加剧，商业银行竞争力系统在内外因素的相互作用下不断地演化，从而使不同时点的表层竞争力呈现出不同的水平。商业银行深层竞争力作用的结果，可以使得商业银行持续获得和保持竞争优势，并使得其表层竞争力不断增强。发展战略、人力资源、组织架构、产品融创新等隐藏在商业银行内部管理中，对商业银行表层的竞争力起到支持和决定作用。商业银行的竞争力就是表层竞争力、深层竞争力与环境的一个有机整体。3.2.1 表层竞争力比较分
41、析在某一时点上，商业银行竞争力系统的状态表现为一定水平的表层竞争力，可由总资产收益率、资本利润率、净利息收益率、流动比率、存贷比率、资本充足率、利润增长率等盈利性、流动性、安全性和成长性四方面指标来反映。（1）银行的盈利性是指商业银行牟取利润最大化的行为，高的银行盈利性是银行经营的目的，是提高银行竞争力的一个关键内容。我们采用以下指标来衡量银行的盈利能力：表1 我国商业银行盈利性因素表指标银行总资产收益率（%）资本报酬率（%）净利息收益率（%）200920082007200920082007200920082007中国银行1.030.980.991.411.331.592.042.632.76
42、农业银行0.820.84NA0.930.85NA2.283.03NA工商银行1.201.201.001.551.581.422.262.952.80建设银行1.241.311.151.621.691.672.413.243.18招商银行1.001.461.361.231.861.872.233.423.11中信银行0.931.210.971.251.611.532.452.623.12民生银行0.980.800.771.261.061.122.433.152.93华夏银行0.480.460.410.610.610.742.251.982.32数据来源：数据来源：中国金融统计年鉴2010及计算所
43、得（NA表示不适用）图2 总资产收益率图从图2可以看出，我国银行的总资产收益率在缓慢增长。股份制商业银行的资产收益率相对较低（尤其是华夏银行，虽然在逐年改善，但仍然不到0.5%），说明股份制商业银行的资产创利能力比较低；而以中国银行、工商银行为代表的国有商业银行的总资产收益率相对较高；国外银行的世界头号银行的总资产收益率大大高于国内银行，尤其是花旗银行，高达2%以上。图3 资本报酬率图图3以资本报酬率衡量盈利性，股份制银行稍弱于国有银行。我国股份制商业银行的资本回报率平均不到1.5%，而四大国有商业银行比较高，尤其是建设银行，资本报酬率1.6%以上。图4 静利息收益率图从净利息收益率来看，图4
44、表明国有商业银行与股份制银行平均都在2.50%左右，近年来银行的净利息率在不断紧缩，可能有触底的危险。说明我国商业银行的盈利能力并不是很高。中外银行在盈利性上存在很大差距,主要原因在于其利润来源不同。我国银行的业务收入和利润中来自存贷款业务的利息差收人,而国外银行来自中间业务的佣金收人。而且,我国银行所从事的中间业务集中在结算、代理收付和个人中间业务上,利润相对较低欧美发达国家则以咨询和某些投行业务为主,利润丰厚。（2）资产流动性反映银行以合理价格获取可用资金的能力,反映其当前资产是否足以应付到期债务的提取。银行流动性通常以以下指标衡量现金资产比率,它反映商业银行应付日常提存、结算及法定准备金
45、要求而产生的流动性需求能力,与银行流动性成正比。现金资产包括库存现金、央行存款、同业存放、同业拆放、应收账款等项目。存贷款比率,它与银行流动性成反比。表2 我国商业银行流动性因素表指标银行资产流动性比率（%）存贷款比率（%）200920082007200920082007中国银行45.3048.8032.6070.3061.3064.00农业银行40.9944.7937.0455.1950.8465.71工商银行30.7033.3026.8059.5056.4056.30建设银行46.6352.7440.9860.2459.2461.40招商银行34.4743.1441.7073.6970.7569.81
