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1、县农村信用合作联社“四季春”乡村旅游贷款管理办法第一章总则第一条 为进一步支持社会主义新农村建设，对接我县“三化一游”战略发展规划，“特色旅游胜地”的发展定位，加大乡村旅游业信贷投入，提高信贷资金使用效益，防范信贷经营风险，根据遵义市个人经营贷款实施细则、县农村信用合作联社农户小额信用贷款操作管理实施细则等规章，结合我县实情，制定本办法。第二条 本办法所称“四季春”乡村旅游业贷款是指农村信用社以调查从事经营乡村旅游业农户基本情况为基础，通过农户信用等级评定、授信，发放满足具有较好生态环境特色旅游资源地区农户乡村旅游业开发、基础设施建设、经营资金需求的信用或担保贷款。第三条 本办法所称借款人是指
2、长期（一年以上）居住在我县行政管理区域内及户口不在本地而在本地居住一年以上的从事农村乡村旅游业经营的农户和非农户自然人（以下简称农户）。 第四条 “四季春”贷款发放应按照建档、评级、授信、用信的顺序进行管理，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式。 第五条 “四季春”贷款经营应符合法律法规和国家有关政策，并遵循安全性、流动性和效益性的原则。第二章评级与授信第六条 信用等级按农户小额信用贷款操作管理细则设定，分为特优、优秀、较好、一般、等外级五个等级。信用等级量化评分及对应权重系数如下：特优级: 量化评分达90分以上（不含90分）,信用等级权重系数为1。是指
3、从事的乡村旅游属政府旅游规划的重点打造区域，经营规模在地区内领先，管理水平高，有很强的市场竞争力和良好的发展前景，且和信用社业务往来频繁。 优秀级: 量化评分在80分以上（不含80分），权重系数为0.9。 较好级: 量化评分在70分以上（不含70分），权重系数为0.8。 一般级: 量化评分在60分以上（含60分），权重系数为0.7。评分达60分（不含）以下的，为等外级。第七条 乡村旅游贷款信用等级评定对象应具备以下条件：(一) 居住在信用社服务区域内的农户或在信用社服务区域内从事乡村旅游经营的非农户自然人。(二) 年龄在18周岁至65周岁之间，具有完全民事行为能力。(三) 身体健康、具有一定的
4、经营管理能力。(四) 从事的经营活动符合法律法规和国家有关政策，并有合法、可靠的经济来源。(五) 具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款（由于自然灾害等不可抗拒等原因形成不良贷款的除外）。(六) 对于从异地乡镇（含县城）到适宜经营乡村旅游地区从事乡村旅游经营的农户或自然人，其居住地信用社和经营所在地信用社只能由一家机构进行信贷支持。建档评定及贷款发放时应及时咨询对方信用社，避免多头贷款产生。 第八条 授信限额计算。农户乡村旅游贷款授信限额可参照下述公式计算确定：授信额度=（户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出）授信有效期（3年）信用等级权重系数其中农户上年度家庭收入主要包括农户上
5、年度主营业务乡村旅游业经营收入及其他家庭收入等。农户上年度家庭必要支出包括上年度经营支出及家庭其他必要支出。第九条 授信限额管理。根据县政府乡村旅游规划情况、农户实际经营规模及资产状况、信用等级评定及农户上年度家庭收入等情况区别授信。(一) 信用等级为“特优”,授信额度10万元以上。属政府规划的高端旅游度假区、旅游景区（点）、乡村旅游示范点范围内的农户或其他经营户，有一定的经营特色、经营规模及经营效果。(二) 信用等级为“优秀”,授信额度10万元（含）以下。(三) 信用等级为“较好”, 授信额度5万元（含）以下。(四) 信用等级为“一般”,授信额度2万元（含）以下。第十条 评定程序。 (一)资
6、信调查。信贷员对从事乡村旅游的农户基本情况进行调查，并填具县农村信用社农户资信调查表，建立资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责。(二)审核推荐。信贷员应根据实地调查情况，填写县农村信用社农户初始评级授信审批表，根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见，报信用社农户信用等级评定工作小组审查、审批。(三)评审决议。农户信用等级评定工作小组应对建档农户资信情况进行双人复核，确认调查信息的真实性。然后在信贷员初审推荐的基础上，讨论确定被调查农户信用等级、授信限额，形成评定小组集体意见。(四)授信通知。信用等级评定工作结束后，对已评定的信用农户，信用社信贷调查人员向
7、农户发送县农村信用社信用等级及授信额度通知书，签订农户小额信用贷款最高额循环借款合同（也可在借款人初次贷款时签订）。若被评定农户对评定的信用等级有异议的，信用社应重新安排信贷人员对相关农户的资信情况进行调查核实，确有不实的，应重新评定信用等级。(五)建立档案。评定和授信结果信用农户无异议后，建立评级授信登记簿和“一户一档”农户信贷档案。第三章贷款对象、用途、条件第十一条 贷款对象。经评定信用等级在“一般”（含）以上、从事农村乡村旅游业生产经营的信用农户。第十二条 贷款用途。农户贷款用途主要为农户从事乡村旅游开发经营活动的合理信贷资金需求。第十三条 贷款条件。农户申请贷款应同时具备以下条件：(一
8、) 符合贷款对象。(二) 有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。(三) 遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录。(四) 符合当地旅游产业政策要求，从事合法的生产经营活动。(五) 贷款进行修建或购买乡村旅游基础设施投入的，应符合当地政府乡村旅游建设总体规划要求。(六) 贷款人要求的其他条件。第十四条 借款人有下列情况之一的，不得对其发放贷款；(一) 不具备本管理办法所规定条件的；(二) 贷款用途不明确、不合法的；(三) 有重大不良记录的（因不可抗力因素形成的违约或不良贷款除外）；(四) 采取欺诈手段骗取贷款或有其他严重违法经营行为的；(五) 其他违反国家相关法律法规或政策规定的。第四
9、章贷款期限、利率及还本付息方式第十五条 贷款期限。信用社根据借款人经营实际、偿还能力等情况合理确定贷款期限。对借款人申请经营流动资金贷款期限原则上不超过1年；申请进行经营房装修、购置大宗家具电器等耐用消费品贷款期限不得超过3年；申请修建或购买营业房、基础设施建设等固定资产投入的贷款，期限最长不得超过5年。第十六条 贷款利率。贷款利率按农户小额信贷利率执行；同时根据借款人信誉状况及当地信用工程建设的情况，区分信用村与非信用村、信用组与非信用组、信用乡（镇）与非信用乡（镇）的信用农户与非信用农户，实行差别利率。第十七条 还本付息方式。结合借款人借款额度、期限、还款能力等因素，经借贷双方协商确定，可
10、实行“按月、按季、按年”的方式进行结息和采取整贷整还、整贷零还、中长期贷款分期偿还等灵活还本方式。 第五章 贷款流程及信用等级年审第十八条 借款人申请。申请贷款时，借款人应提供以下资料：(一) 贷款申请书。(二) 授信通知书或贷款资格证。(三) 借款人及其配偶有效身份证明(原件及复印件)。(四) 借款人婚姻证明材料。(五) 有合伙人的还应提供合伙经营协议(原件及复印件)。(六) 申请固定资产贷款的,需提供资金投入预算资料。 (七) 贷款人要求提供的其他资料。第十九条 其他抵(质)押及担保贷款办理资料：(一) 办理抵(质)押贷款的，应同时提供抵(质)押物品的权属证明材料(原件及复印件)。(二)
11、担保人为法人企业的，应提供：营业执照(副本及复印件)，组织机构代码证(复印件)，法定代表人的身份证明 (原件及复印件)，税务登记证(副本及复印件)，经工商行政管理机关备案的章程、有权机构同意担保的决议等。(三) 担保人为自然人的，应提供个人身份证明、婚姻证明、担保能力证明等。第二十条 业务受理。各网点柜面人员收到借款人借款申请书和贷款资格证后，应与登记簿核对审核。第二十一条 贷款的调查与审查。对农户建档、评级、授信过程视同对借款人的贷前调查与审查前移，其中，农户资信调查视同贷前调查，农户评级、授信视同贷款的审查。 信贷人员收到借款人申请后，认真对贷款授信通知书、本人有效身份证、户口簿原件进行审
12、核，及时与县农村信用社信用农户登记簿等相关信息进行核对。并核实申请人基本情况是否与档案一致。申请借款5万元以上的，信用社应进行双人复查，并要求有贷款复查报告。第二十二条 贷前风险评价。评级、授信是由信用等级评定小组集体决策，视同贷前风险评价前移。在借款人申请借款时，确有充分依据证明借款人行为或其他因素可能对借款人资信、还款能力等造成重大不良影响的，信贷调查人员需对借款人重新进行贷前风险评价，出具贷前风险评价报告（必要时可建议取消借款人信用等级、授信额度及借款资格），并报贷款审批领导小组审查、审批。信贷人员应将审查、审批结果及时告知借款人并解释相关原因。第二十三条 对因建档不实，造成信用等级评定
13、小组贷前风险评价失真，调查建档信贷员在借款人申请贷款时仍未对借款人重新进行准确的贷前风险评价而形成的信贷风险，由信用社调查建档信贷员承担贷款风险责任。第二十四条 调查人员对调查内容的真实性、准确性、有效性负责。审查人员对资料的完整性、合规性负责；审批人员对审批结论的合理性负责。第二十五条 贷款发放。乡村旅游贷款按阳光信贷操作流程实行柜面放贷。柜面人员审核相符后，填写借款借据，并在借款借据相应栏次签字，将资金划入借款人个人银行结算账户，并对审核的真实性、准确性负责。 第二十六条 贷款支付须符合借款合同约定的借款用途。第二十七条 贷后管理是贷款风险防范的重要环节，主要包括贷后检查、风险分类与预警、
14、贷款本息回收、贷款展期、不良信贷资产管理和信贷档案管理等。“四季春”乡村旅游贷款的贷后管理工作应按照县农村信用社贷后管理实施细则规定进行。第二十八条 乡村旅游贷款评定信用等级应进行年审，年审及信用等级调整按县农村信用合作联社农户小额信用贷款操作管理实施细则规定执行。第六章 罚则第二十九条 责任追究。对有以下行为之一的，按照贵州省农村信用社联合社及县农村信用合作联社相关规定进行责任追究。（一）建立假名冒名农户经济档案进行评级、授信，并据以向其发放农户信用贷款的；（二）贷款调查、审查、审批及贷后管理未尽职的；（三）未按规定执行贷款合同面签的；（四）超越、变相超越权限或不按规定流程进行信用等级评定或
15、审批贷款的；（五）授意借款人虚构情节获得贷款的；（六）擅自更改建档农户的评级、授信额度资料，并据以发放农户信用贷款的；（七）其他严重违反贷款管理规定的行为。第七章 附 则第三十条 本办法与国家有关法律法规和上级行业管理部门规定有抵触的，按国家法律法规和上级行业管理部门的规定执行，与本联社原有规定相抵触的按本细则执行。第三十一条 本办法由县农村信用合作联社负责解释。第三十二条 本办法从下文之日起施行。附件：县联社“四季春”乡村旅游贷款品牌概述县农村信用合作联社“四季春” 乡村旅游贷款品牌概述内容提要：一、县县域基本情况二、县乡村旅游发展情况三、“四季春”乡村旅游贷款推出的背景四、“四季春”乡村旅
16、游贷款品牌释义年度，我社在县委县政府提出的建设“新型工业大县，绿色产业之乡，特色旅游胜地，重庆卫星城市”的发展战略的要求下，结合自身工作实际，在支农信贷工作中，结合县域乡村旅游建设，为切实解决经营户创业中的信贷资金需求，适时推出了县联社“四季春”乡村旅游贷款，有效的支持了我县的乡村旅游建设工作，达到了“政府满意，群众增收、联社发展”三赢效果。现就我县“四季春”乡村旅游贷款品种的推出作如下概述：一、县县域基本情况我县位于贵州省北部，西连习水县和重庆市綦江，北抵重庆市南川区、万盛区，南距省会贵阳195公里，距历史名城遵义59公里，北至西南重镇重庆市188公里，素有“黔北门户”、“川黔锁钥”之称，享
17、有革命老区、夜郎故地、灯谜之乡、中国方竹笋之乡等美誉，是黔北的一颗璀璨明珠。总面积3202平方公里，川黔铁路、210国道和遵崇高速公路三条交通大动脉纵贯县境南北，是川渝南下、云贵北上的重要通道，是黔北对接重庆的“桥头堡”和黔渝经济的“传接带”。二、县乡村旅游发展情况我县属中亚热带高原季风湿润性气候区，冬无严寒，夏无酷暑，雨热同季，四季不甚分明，立体气候明显，年平均气温15摄氏度，有“凉爽娄山，绿色空调，天然氧吧”美誉。优越的区位，便捷的交通、凉爽的气候、浓郁的田园风光、奇特的自然景观、厚重的历史文化，使成为其他周边地区特别是重庆人的休闲避暑天堂。近年来我县充分依托得天独厚的文化优势，大力发展文
18、化旅游、观光旅游、避暑旅游、红色旅游和体验旅游。逐步形成了“住农家屋、吃农家饭、品农家菜、干农家活、购农家货、享农家乐”一系列极具黔北特色的外向型乡村旅游模式，推出了“春天赏花、夏天纳凉、秋天品果、冬天观雪”系列品种和“品韵娄山、诗画金山、垂钓朝门、避暑山堡、戏水楚米、纳凉黄莲、田园朱天、花海小坝、品果红星、休闲七二”等多个乡村旅游品牌及即将开发的黄莲风景区、天坪尧龙山天极地域、九坝黄河沟原始生态旅游区等等。2009年被世界旅游组织列为观察点，2011年2月被国家旅游局和农业部授予“全国休闲农业与乡村旅游示范县”，成为全国首批32个县中贵州省唯一获得此殊荣的县。目前，我县共打造乡村旅游景点12
19、个，发展乡村旅馆443家，床位10600张。2006年至2009年, 县乡村旅游面向重庆市场不断拓展,总计接待客人186.71万人次,收入5.47亿元。 三、“四季春”乡村旅游贷款推出的背景结合县委县政府提出的今后五年我县经济发展的“三化一游”（工业化、农业化、城镇化带动乡村旅游）工作规划，为加强我县信用社乡村旅游贷款的管理，规范信贷操作行为，扎实做好信贷支农工作，联社对全县乡村旅游建设情况进行了深入细致的再调研，针对这一块业务的开展实施情况，重新制定了县农村信用合作联社“四季春”乡村旅游贷款管理办法（暂行），从评级授信、贷款发放、风险防控、管理收回等方面进行了措施细化，指导信用社乡村旅游贷款
20、管理工作。从综合反馈的情况来看，该信贷品种有实际的操作可行性和具体的工作指导性。四、“四季春”乡村旅游贷款品牌释义鉴于贷款操作流程的不同，发放对象的不同及授信金额大小的不同，为区别联社“致富通”农户小额贷款，为让联社乡村旅游贷款品种深入人心，我县对乡村旅游贷款统一起名为“四季春”。肯流汗水浇来田野三年绿，能下苦功绘就宏图四季春！喻指美好的前景和希望。“春”包含“春风、春雨、春天、希望、欣欣向荣”的含义。“四季春”品牌：一是表述了我县乡村旅游经营最基本的“四季如春”的气候条件；二是表述了我县农村信用社信贷支农工作不分春夏秋冬四季，随时为客户服务；三是表述乡村旅游贷款品种如解冻的春风，如滋润禾苗的春雨，及时解决客户的需求；四是表述在信用社的支持下，农户经营成果一年四季如春天般欣欣向荣。
