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1、对农村信用社网点布局优化调整的思考近年来，商业银行加快改革步伐、强化集约经营、突出效益成本、实施战略转移，在全国范围内开始了下属分支机构的优化调整，3年时间共撤掉3万多个分支机构，撤掉的亿元所不计其数。显然，商业银行收缩农村网点为农村信用社腾出了空间。可是，农信社网点绝对数多、业务量相对较小、员工素质不高、电子化建设和网点形象建设滞后，面对大量城乡居民、农户、个体工商户、中小企业的服务需求，服务城区找不到效益增长点，服务三农没有扎稳根基，参与同业竞争明显处于弱势。据调查数据表明，农信社与同城其他金融机构相比，信用社机构占比过半，而存款市场份额不过半，尤其是在城区及城乡结合部存款市场份额不高。可
2、以看到，农村信用社网点布局不尽合理，安全隐患较大，经济效益不高，机构网点管理不正规，仍处于定势思维下的经营理念，对辖内营业网点无战略定位和统一的长远规划。因此，农村信用社要抓住契机，结合自身实际，实施网点布局的优化和战略调整。一、网点布局存在的问题及成因分析农信社网点布局，存在着明显的安全性问题、竞争性问题、效益性问题。一直以来，农信社从上而下没有专门的部门负责网点的日常管理，也没有一整套对机构网点设置的科学论证、标准化评估体系及专职评估人员和队伍，对辖内营业网点注重策略布局而缺乏战略定位和准确的市场定位。对网点的撤、迁、并、分、设等决策，几乎由县联社理事长一句话或县联社班子开会匆匆通过即可，
3、只要材料齐全，取得监管部门同意基本没有问题。1、基础设施差，网点口岸差，竞争中明显处于劣势。由于经营成本居高不下，基础设施建设一拖再拖，直接导致脏、乱、差现象不能得以有效解决。我们看到，黄金口岸几乎被商业银行及邮储机构占尽，一笔笔大单从眼皮底下被签走。地理位置是商人取胜的一大法宝，而信用社往往舍不得投入而落败于人。2、电子化建设滞后，企业形象建设缺失，竞争中明显处于弱势。电子化建设的问题是谈了多年的问题，尽管基层县联社积极采取措施为补救这一不足而主动采取措施参与竞争，却总是难以为继。企业形象建设严重缺失，而相对于服务功能来说，信贷支持的优势是难以弥补不足的。因此，为抗衡其他金融机构和非金融机构
4、，故而采取增设网点的竞争手段，尤其是在城区制造网点密集型布局局面，最终导致的是网点单产及人均效益低下。3、员工素质差，结构不合理，竞争力水平低下。在影响竞争力的诸多因素中，人的因素是主要因素，由于进出口渠道不畅，老弱病残已初见端倪，信用社的人力资源无优势可言。4、人员紧缺，内控执行不力，三人社依旧存在，安全隐患随时可能导致风险的爆发。据调查情况显示，由于各地情况不同，人员分布也存在差异，人员紧缺的现象依旧存在。三人社的存在，为平行交接、四双制度等内控制度的执行增加了难度。5、安全要求严格，达标投入成本高。网点普遍存在达不到公安部安全要求的二级标准，鉴于信用社的具体情况，大多数的达标社中大多是银
5、监部门勉强通过的二级达标。6、由于当地政府及农户等农村金融服务的需求性，为坚持方便顾客的原则，导致网点布局的分散性、偏远性、不安全性和低效益性。7、重复建设，浪费资源，总体经营成本无形中剧增。覆盖面重叠的现象较严重，毗邻县交接地带同一场镇也存在重叠现象。辐射重叠，网点的辐射功能将大大削弱，甚至形成“内耗”，你拉我的存款，我抢你的黄金客户的内部恶性竞争现象。而为了竞争策略的需要，达到打压农行和邮储机构的目的，在城区、城乡结合部乃至乡村场镇实施重复网点建设，无形中也增加资金来源成本。8、多种因素制约，城区业务发展缓慢。据调查，近年来城区网点各项存款增幅缓慢，贷款业务多有双呆，中间业务发展不平衡。城
6、区业务的发展，关键在于竞争，在于竞争实力的比拼。而竞争力是进行资源配置获得竞争优势的能力，它包括资源优势、比较优势、潜在优势、市场优势、区位优势、环境优势。可以看到，在城区业务的竞争上，信用社优势不足。9、在总体规划上，布局的理念仍停留在比较落后的层面上。片面理解点多面广即实力的象征；机构网点多，可安排更多的富余人员；城区网点机构多，可照顾方方面面的关系；机构撤销后要重新增设审批难度大。这些思想观念显然不适应发展的要求，而网点布局不能站在一定的高度。二、网点布局优化调整的对策网点的布局，关键是要看农信社的定位。总体上，要看是否有利于支农作用的发挥，是否有利于增强竞争实力。就单个网点而言，要看其
7、存在的理由是否充分，看其是否有存在的必要性。网点整合要创造更大的机会成本，优化资源配置，全面提高网点的经营效益；促进自身服务手段进步，网点保本点下降，领导班子综合管理能力以及员工综合素质提高。在网点调整中，农信社可能会受到来自于当地政府、农户等不同程度的阻力；业务也有所影响，存在着一些不利因素，比如，不方便农户，存款会分流，存量贷款的回收增加了难度等等。但是，可以采取一些补救措施，广泛的加强宣传并取得当地党政的理解和支持，采取定时定点、上门服务等方式加强后续服务。近年来，结合乡镇建制改革，农村信用社网点设置不单纯按行政区划的变化而变化，也着眼于按经济区域做了一些相应的布局调整，对于规模小、长期
8、亏损、人员紧张的网点实施就近撤并，取得了一些明显的效果，积累了一些成功的经验。实践证明，网点调整、合理撤并机构是可行的。1、加快电子化建设，加强基础设施建设，提高员工素质，为网点布局优化调整打下良好的基础。这是网点合理布局、优化调整的前提，是增强竞争实力的关键所在。畅通结算渠道，实现全省通存通兑是参与竞争不可或缺的有力保证。基础设施建设是塑造信合形象的关键，有计划、有步骤地将全省各营业网点按照统一标识、统一色调、统一外观造型进行装修，以改善服务环境、提升品牌形象。加强宣传和形象工程建设，增强农村信用社在公众中的可信任度是非常重要的。人事相关制度要及时出台，打开进出口通道是提高员工素质的有力措施
9、。撤并机构后，人事工作要采取人员充实到其他分社、储蓄所，负责人和一般职工由县联社统筹调度、合理流动，引入竞争机制，缓解人员紧张和解决合理分流的问题。2、加强城区及城乡结合部网点建设，促进城区业务发展。城乡结合部是未来经济发展最有潜力的地域，随着农村人口城市化及城市的扩张，加快城乡一体化，郊区的人口、经济将会快速增长，交通会越来越便利，发展的空间和潜力都非常大，这一块也是各家银行的必争之地，信用社要占领制高点，创造新的业务发展增长点。对于城区网点，其调整受地方党政的阻力较小，也不影响支农任务，整合的潜力最大；而对于城区小、金融活动空间小的县，不宜简单考虑相邻机构距离和业务重叠的影响，关键要着眼于
10、提高自身竞争能力。对于一定存贷规模以下的县级联社，城区内要同步进行业务整合，不同贷款业务要适当分离。在城镇新区、开发区、工业园区、城乡结合部等经济活跃地区增设网点，增强幅射功能，拓展服务空间。3、打造精品网点，创建亿元网点。在一定范围内，实施精品网点计划，尤其是城区要建设精品网点，寻找最优潜力的口岸，打造一批代表信用社水准的精品网点以局部带动全局，促进全面发展。培植亿元网点，有选择的树立标兵形象，展示信用社风采和发展潜力。要建立长远的发展规划，进一步优化网点布局，对地理位置优越、业务发展好的网点，坚持高标准、高起点、前瞻性地装修、改造，力争达到或超过同业水平。建立一批设施先进、功能齐全、管理规
11、范、服务优良、综合竞争力强的一流营业网点，发挥精品网点的示范效应。4、着眼农村大市场，巩固农村阵地，高高举起服务“三农”的旗帜。农村信用社的“根”在农村，农村是信用社生存发展的天地，没有农村网点，就没有信用社的今天，多年的实践证明：农村信用社的优势在农村、潜力在农村、希望在农村。实现完善的法人治理结构以后，农信社的体制和机制优势是其他商业银行所没有的，农信社将会独占农村市场，这是十分稳定的市场，风险较小的市场。所以，农信社要充分发挥自身优势，适时调整优化农村网点布局，进一步加大对“三农”的支持力度，牢牢占领农村金融市场。农村信用社服务面较广、总规模较大，这也正是体现为三农服务之所在。对于亏损的
12、信用社网点撤并后的支农服务要采用定时定点服务、送贷下乡、定期公告流动放贷等方式，以放贷支农为主要任务，确保为三农服好务。调整后业务的连续性，主要是对于服务面较广，人员紧张的网点，在季节性的时候聘用当地村干部为协助员，催收农户贷款。对于县与县交界处，存在过度竞争、辐射重叠的毗邻信用社，由省联社统筹考虑，加以规划。5、网点布局指标体系设计的参考依据。在指标体系的设计和实施方面，要考虑多种因素，包括GDP因素、人口因素、地域因素、环境因素以及地方经济发展前景，还包括人均存款量、人均存款保本点、机构数占比、市场份额占比，以及综合效益排名、业务发展潜力、同业竞争程度、毗邻网点业务重叠程度、业务辐射半径、
13、电子化水平、员工文化素质、内控健全程度、党政关注度、乡镇规划干扰、民间借贷活力、安全防范等级、网点产权状况、地区发展等级、网点城乡结合程度、网点标准化程度等诸多关系的相关度，科学地建立和完善指标设计体系数据模型，重设网点布局指标体系，促进网点的优化调整。6、网点布局优化调整的具体措施。一是把农村信用社机构网点纳入人事部门日常管理，归口到省联社组织人事处；二是建立和完善网点设计指标体系，出台网点建设测算体系、评估体系、审批流程；三是实行网点等级化管理，按照公安部2004年12月1日颁布的银行营业场所风险等级和防护级别的规定，把安防设施等级与网点标准化建设级别结合起来，在省会、地市、县城、乡村等不
14、同的级别，高起点、高标准分四类装修档次，以最小的投资达到最佳的效果，把网点建设和布局提高到事关农村信用社整体形象、业务发展的战略高度上来；四是开通省内通存通兑电子化网络，合理整合网点，有效配置资源，降低经营成本，防范各种风险；五是抓住国有商业银行机构撤并、调整之契机，重新调整农村信用社网点布局，制定近期计划和长远规划。总而言之，农村信用社要根据自身的网点优势和机制优势实施战略定位，巩固农村阵地，拓展城区空间。网点布局策略要统一规划，因地制宜，按网点布局指标系数设置营业网点，建立以县联社营业部为中心，辐射带动农信社发展的网点格局。网点布局优化调整的总体思路是，坚持中国人民银行农村信用合作社机构管理暂行办法设立农村信用社应遵循适应农村经济发展的需要、符合农村合作金融发展方向以及合理布局、经济核算、保证安全、方便群众的原则，以立足社区、服务“三农”、增强竞争力、确保金融安全、降低运营成本、提高市场份额、构建和谐社会为出发点，以科学布局、提高效益、增强辐射、合理配置人力资源为目的，对发展前景差、资本规模小、资产质量差、严重资不抵债、长期亏损且扭亏无望、经营管理薄弱、人力资源配置无法满足制度要求的基层营业网点进行逐步整合、撤并，达到网点数总量减少但存款总量明显增加、网点单产效益明显提高的效果。
