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1、中国银行保险业务现状与探索摘 要 银行和保险是金融行业的两大支柱产业。随着世界经济自由化和一体化的发展，金融行业混业经营成为一种趋势。银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。由于 多对多! 的协议合作模式在我国居于主导地位, 我国银行保险市场出现了恶性竞争愈演愈烈、竞争行为有待规范、服务质量亟待提高和银保监管滞后等问题, 严重地制约了中国银行保险的可持续发展。根据西方国家银行保险的发展历程, 并结合中国保险业和银行业的实际情况, 中国银行保险应当分为独家分销代理模式和金融控股集团模式两步走, 我国的金融监管也有必要在动
2、态中完善并最终向统一监管发展。 关键词： 银行保险 银保合作 混业经营 Status of the insurance business of Bankin China and explorationAbstract: Bank and insurance industry, the two pillars of the financial industry. With the liberalization and integration of world economy development, financial sector Mixed become a trend. Bancassur
3、ance is implemented in accordance with the degree of financial integration can be divided from low to high mode of cooperation agreements, joint venture business model, financial group model and integrated model of four business lines. Because many to many! Mode of cooperation agreements in the lead
4、ing position in China, Chinas banks in the insurance market in a vicious competition intensified, competition needs to be standardized, quality of service needs to be improved and the bank and insurance regulatory delays and other problems, severely restricting the Bank of China Insurance sustainabl
5、e development. According to Western National Bank Insurances development process, combined with Chinas insurance industry and the actual situation of the banking sector, Bank of China should be divided into an exclusive distribution agent of the insurance model and a two-step model of financial hold
6、ing group, Chinas financial supervision is also necessary in dynamic improve and eventually to a unified regulatory developments. Key words: Bank Insurance Bancassurance mixed management 目 录一、我国银行保险业务的历程和新趋势1 （一）我国银行保险的发展历程1 （二）银保业务发展的相关数据1 （三）银保合作的趋势2二、我国银行保险业务存在的问题及瓶颈3 （一）银保合作存在的问题3 （二）关于问题的分析4三、对
7、我国银行保险业务发展模式的设想5 （一）共同培育市场，提高银行业和保险业的经营水平5 （二）加强银保深层次的业务合作5 （三）规范合作模式和市场竞争5 （四）加快混业经营的步伐5四、 对我国银行保险业务前景的设想6致 谢9参考文献1020 世纪80 年代, 银行保险在西方保险业发达国家率先出现, 并获得了快速发展。在经济全球化和金融自由化的背景下, 1996 年, 银行保险开始登陆中国。2000 年后, 引入海外银行保险理念的国内银行保险发展一直在加速成长, 国内银保市场在总保费中的占比从2005 年的16. 3%, 增加到2008 年的29. 77% , 已经成为保险销售的主要渠道之一。20
8、09 年, 处于高速发展通道中的国内银保业务开始调整。当年, 银行渠道保费收入为3 038. 99 亿元, 同比仅增加126. 52 亿元, 增幅为4. 3% , 远低于行业保费平均13. 8% 的增幅 。这与国内银保双方合作机制的制约, 以及银保产品销售中不规范行为的负面影响等因素不无关系。银保发展过程中遭遇的瓶颈和阻力, 对银保监管方式的探索, 以及基于现行银保监管方式下我国银行保险模式的选择提出了迫切要求。 一、我国银行保险业务的历程和新趋势 （一）我国银行保险的发展历程 我国银行保险业务起步于1995年。保险公司最初是为了有效拓展市场，建立稳定的销售渠道，借力于银行开展代理销售。这一点
9、从当时发起银保合作的保险公司的特点可以看出：新华、泰安、华安等保险公司都是新成立的保险公司,拓展市场是当务之急。进入21世纪以来,我国银行与保险公司的合作更为频繁,银行保险业务进入快速发展时期。银行和保险公司全面签订了代理合作协议，合作的内容广泛，包括：（1）代理销售人寿保险，涵盖了分红险、万能险、年金险以及投资连接险等种类，销售对象是银行的普通个人客户。（2）代理销售财产保险，涵盖了家庭财产险、企业财产险、交强险、第三者责任险等，销售对象主要是通过银行办理融资业务的企业和个人。（3）代理收付业务，有代收保费、代支保险金等。（4）其他业务。如保单质押贷款和其他融资业务等。初步形成互惠互利、共同
10、发展的新格局。 总体看来，与世界银行保险的发展状况相比，中国银行保险起步相对较晚。从1995年引进以来，经历了探索阶段(19951999年，以银行代收保费为主，产品单一，合作形式简单松散)；高速成长阶段(19992005年，银保合作突飞猛进，业务从2000年的不足50亿元，迅猛增长到2004年末的795亿元)；深层次合作阶段（保险公司和银行通过股权结构相互渗透，银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势）。合作模式正在深化和发展，产品、服务进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本上的合作。 （二）银保业务发展的相关数据1.银保渠道的保费收入及其占比。2000 年后, 引入海外银行保险理念的
11、国内银行保险发展一直在加速成长, 2001年中国银行保险的保费收入约为44.57亿元， 占人身保险保费收入的3.13%。2003年银行保费收入764.91亿元，占人身保险保费收入的25.4%，同比增长96.94%，对人身保险业务的增量贡献比也达到了46.21%。从2004年开始，银行保险的增长速度开始放缓。到了2005年，银行保险在某些季度的负增长率甚至将近20%。2005年8月起出现市场复苏迹象，在2006年第1季度出现井喷式的增长，保费增幅高达122%。2007年虽然银行保险保费收入有所增长，但银行却是保险兼业代理机构中萎缩得最为厉害的一类，难以达到2003年和2004年的市场占比水平；2
12、008年银行保险雄风再现，全国保费收入规模增长超过50%，银行保险再度成为不可忽视的一股力量。2009 年, 处于高速发展通道中的国内银保业务开始调整。当年, 银行渠道保费收入为3 038. 99 亿元, 同比仅增加126. 52 亿元, 增幅为4. 3% , 远低于行业保费平均13. 8% 的增幅 。这与国内银保双方合作机制的制约, 以及银保产品销售中不规范行为的负面影响等因素不无关系。银保发展过程中遭遇的瓶颈和阻力, 对银保监管方式的探索, 以及基于现行银保监管方式下我国银行保险模式的选择提出了迫切要求。2.银行代理保险和收益的情况。代理保险是目前银行零售中间业务收益率最高的产品之一，平均
13、收益3%左右。2009年4月末对于商业银行零售产品中间业务收入显示，受托理财、基金、保险的综合收益率之比为1:3:21，换言之销售1万元保险相当于销售21万元的理财产品或7万元的基金。保监会统计数据显示：2005年银行渠道的代理保险的手续费收益为25.8亿元，2006年为32.16亿元，2007年为45.32亿元，2008年则飙升至96.89亿元。国内主要的商业银行2008年代理保险的手续费收益都实现了有力的突破，成为零售中间业务的重要贡献力量：建设银行2008年代理保险的手续费收益为28.3亿元，同比增幅193.57%；工商银行2008年代理保险的手续费收益为28.45亿元，中国银行2008
14、年代理保险的手续费收益为11.09亿元，同比增长均超过100%；股份制商业银行中，招商银行2008年代理保险的手续费收益为3.54亿元，同比增长124.08%。各行的代理保险在代理业务收益中均占据了重要的位置：建设银行2008年代理保险的手续费收益占代理业务（基金、保险、外汇、结算等）收益的比例27.7%，工商银行该业务收益占比为27.6%。 （三）银保合作的趋势1.保险公司将继续把银行作为最重要的渠道进行拓展和维护。从数据分析中不难看出，近年来保险公司通过银行渠道代理产品的规模稳步上升，销售占比不断扩大，占兼业代理机构的比重也在逐步提升，引起了保险公司特别的关注。相对于保险公司来说，银行的网
15、点、渠道、客户资源更加丰富，银行客户经理与客户之间的关系更加紧密，加上银行长期以来树立了诚信可靠的商业形象和良好的商业信誉，都为保险产品在银行渠道的销售打下了基础。2.银行代理保险的力度将进一步加强。2008年银行代理保险手续费收益的飙升有目共睹，对银行中间业务的贡献度不容忽视。在金融监管对于商业银行资本充足率要求严格、信贷风险无处不在的今天，强调中间业务的贡献和占比成为商业银行转型追求的目标。在零售业务中间业务收入构成中，代理保险凭借其最高的产品收益率和广阔的市场需求，成为最受银行青睐的代理业务品种。对于中间业务收益的追求成为银行代理保险销售的源动力。保险产品由于其保障性的特征，成为银行为客
16、户进行中长期财富规划的不可替代的产品工具。二、我国银行保险业务存在的问题及瓶颈 银保合作虽然互惠互利，珠联璧合，但是合作的过程并非一帆风顺，其中不断出现问题，双方的合作无论从深度还是广度来说都亟待提升。特别是2008年，伴随着双方合作规模的不断扩大，许多潜在的问题进一步凸显出来，引起了监管当局的注意。 （一）银保合作存在的问题1.产品局限性大，不能很好满足客户理财规划的需求。银保渠道销售的产品以分红险为主，2006、2007年受资本市场利好的影响，投连险也曾经风靡一时。但是银行保险普遍存在一个短板，就是产品以趸交为主，结构较为简单，强调分红和投资收益，产品保障不足。出现这样的局面主要有以下几个
17、因素的影响：（1）保险公司出于简单的销售量的考虑，简单的产品易于银行解释和客户理解，甚至在很多时候银行把它们作为简单的储蓄产品替代品进行销售；（2）由于通过银行渠道代理销售，核保方式简便、客户群体广泛，保险公司惧怕出现逆选择的风险，导致产品保障性不足；（3）由于银保合作处于初级阶段，银行将保险公司作为单纯的产品供应方，在产品开发方面双方交流和共同挖掘客户需求的意识不够，使得银保产品与银行理财产品和投资型产品的互补性不够。2.销售误导和大量的客户投诉。2007年天津生命人寿保险公司由于出现对于银行渠道销售投连险的书面承诺，引发了客户群体退保，以及之后保监会对于投连险误导销售的查处。保险产品相对于
18、其他银行代理产品来说，产品更加复杂，要和客户解释清楚收益实现条件、产品保障、初始费用、保本年限、退保手续费等一系列问题，并非易事，需要销售人员有一定的产品知识和业务基础。而由于国内居民保险保障的意识普遍比较薄弱，对于保险甚至还有一定的反感和抵触情绪，完成保险产品的销售还要求销售人员有较高的引导和营销的能力。3.销售处于银行主导阶段，引发恶性的手续费竞争。最新统计数据显示，2009年1季度末，银邮渠道数量为95669家，占据兼业代理机构数量的71.08%；银邮渠道保费收入1270.83亿元，占比为兼业代理渠道保费收入的88.73%（同期保险兼业代理机构实现保费收入1432.24亿元，同比增长13
19、.62%，占总保费收入的43.71%，同比上升1.4个百分点）。也就是说，经过近两年的业务结构调整，银邮渠道的保费收入占比仍然高于营销员渠道（38.43%），因此许多保险公司，特别是营销员力量薄弱的中小型保险公司，要想在市场上立住脚跟，通过银行渠道实现产品销售无疑是安全稳妥的捷径。4.作为处于简单的产品销售初期，对于客户的理财服务远远不够。目前的银保合作还停留在银行代售保险产品这个最基本的层次上,各方对经营银行保险业务普遍偏重于短期利益,而对银保合作所能产生的长期效应缺乏足够的认识,建立实质性的“战略联盟”的不多,没有形成相互融合、相互补充的态势。大多数银行只把银行保险定位于单纯的中间业务,而
20、很多保险公司仅把银行当作其扩大保费规模的网点。银保双方利益上的不一致,使银保合作所带来的综合效益难以体现。这种局面很大程度上是由于我国现行法律限制所造成的。 （二）关于问题的分析出现上述问题，最根本的原因是由于银行和保险受到分业经营体制的制约，监管制度的相对落后，银监会和保监会联手整顿市场秩序、规范银保销售需要一个过程；另一方面，我国的银行业和保险业都处于不成熟的发展阶段，对于产品和客户的经营能力较弱，产品体系的成熟和经营能力的提升需要在政府的引导和市场的历练中，经历一个比较长的过程。1.违反了平等原则。根据平等原则, 银保合作中双方应该处于平等的地位。但是我国是以银行业为主导的金融体系, 银
21、行控制着绝大部分的销售资源和力量, 而且代理保险业务带来的中间业务收入在银行整体的中间业务收入中仅占5% 左右的份额 , 远小于银保业务收入占保险公司总收入的比例。因此, 银行在分销协议中处于强势地位, 保险公司在这种松散的合作中处于弱势地位, 话语权的缺失使得保险公司无法与银行进行平等合作。2.违反了双赢原则。银保双方合作的最终目的是实现双赢, 银保双方同时实现价值最大化。协议合作模式可以帮助保险公司在短期内迅速实现业务规模的扩张, 银行也可以从中分享佣金收入, 这似乎是两全其美之事。但是由于双方合作的不平等,必然使银行保险合作的结果不是双赢。银行在银行保险博弈中占据了有利的强势位置, 出于
22、自身的利益需要, 以保险公司支付手续费的高低为标准来进行网点资源的分配, 引发了保险公司高额手续费竞争, 直接造成保险公司经营成本的提高。3.违反了市场原则。银保双方合作的目的是通过正当的竞争获得利润最大化。目前, 由于保险公司之间的恶性竞争导致了银行的保险代理业务利润最大化, 而保险公司的银行保险渠道业务利润率在逐年降低, 甚至出现亏损。由此可见, 中国目前 多对多!的银保协议合作模式已经严重地制约了我国银行保险业务的健康发展, 必须进行新的银保业务模式的选择。三、对我国银行保险业务发展模式的设想 （一）共同培育市场，提高银行业和保险业的经营水平中国的保险覆盖率远远低于全球平均水平，人们保险
23、意识亟待提高，市场潜力巨大。2008年初的雨雪冰冻灾害造成的直接经济损失高达1111亿元，保险业已给付赔款约50亿元，保险赔款占损失金额的4.5%；汶川地震截至6月28日，导致四川省直接经济损失超过10000亿元人民币，截至7月12日，保险公司已赔付保险金3.86亿元，预付保险金1.16亿元，保险赔款仅占损失金额的0.5。发达国家20%的灾害损失是由保险公司赔偿的。而在中国，财政救济是弥补经济损失的主要方式，保险还远没有发挥应有的作用，除了投保率低以外，我国投保密度极不均匀，2007年四川全省保险密度（人均保费）仅为411.57元；上海2007年常住人口的保险密度为2615.93元/人。通过银
24、保共同培育保险市场，在为客户投资理财的过程中提高全社会的保险理财意识，对于我国经济社会的和谐发展，将起到不可低估的作用。 （二）加强银保深层次的业务合作银保的业务合作，决不仅限于简单的产品销售，而是一个全面、深层次合作的过程。加深业务合作，可以考虑从以下几个方面入手：（1）共同研究新的产品，把握市场脉络和客户需求；（2）探索搭建共同的信息平台，实现交易和数据的联网共享，以时时联机出单的方式提高服务速度，系统实现退保监控和数据核对，有效控制风险；（3）实现客户资料的共享，便于进行交叉营销，挖掘双方的业务发展空间。 （三）规范合作模式和市场竞争近年来，银保业务的监管逐步完善，渠道建设和市场规范的力
25、度不断加强。在产品的规范销售上，银监会和保监会联合重拳出击，严厉打击银保渠道误导销售的行为；两会联手加强行业自律和行业规范的建设，规范银保市场手续费费率的管理，避免行业恶性竞争。从2007年开始，银监会和保监会多次联合发文和进行业务检查，对于银保渠道的业务管理做出了一系列明确的规定，有力控制了产品销售可能出现的误导。 （四）加快混业经营的步伐银保混业所带来的市场商机和可能整合的市场资源，是不可忽视的重要力量；大型银行与保险公司的联姻，更是会形成不可忽视的行业巨无霸力量。目前已经成型的银保合作有中国银行成立全资附属机构中银保险公司、建设银行51%控股幸福人寿、招商银行签购招商信诺50%股权并签订
26、区域排他性合作协议。2007年2月，中国平安旗下深圳市商业银行整体受让平安信托投资有限责任公司、香港上海汇丰银行有限公司持有的平安银行73%和27%的股权，完成了旗下银行资产的整合；2009年4月，保监会批准交通银行、北京银行参股保险公司的方案，标志着银行投资保险公司序幕的拉开，银保通过股权渗透的方式进行投资和业务整合在银保业务领域掀起了深入合作的浪潮。四、 对我国银行保险业务前景的设想尽管我国的银行保险业在发展过程中存在诸多的问题，但是必须看到，我国的银行保险业的发展前景还是非常乐观。首先，全面建设小康社会的远景目标为银行保险的发展提供了广阔的空间。党的十六大提出全面建设小康社会的目标，蕴含
27、着全民共享、全面进步的深刻内涵，包括经济总量的增长、经济体制的完善、人民生活水平的提高和促进人的全面发展等多项指标和内容。其中，社会保障覆盖率首次被国家统计局纳入全面小康社会评价指标体系，党的十六届三中全会上，党中央提出要积极发展商业养老、健康保险，这对我国的保险业将产生巨大的推动作用，必将带来保险业的大发展银行保险本身所具有的优势必将使其逐渐取代传统的销售方式成为保险产品的主要分销渠道，特别是在商业养老、健康保险领域深具潜力，前景广阔。其次，金融服务一体化趋势的深化为银行保险的发展创造了良好的外部环境。随着市场竞争压力的加剧，消费者需求的不断变化，现行的严格分业经营的模式已经很难适应市场的发
28、展，金融服务一体化成了当前金融业发展的趋势。相信随着金融保险市场竞争压力的加剧对于保险和其他金融部门的服务一体化监管将会放松。对保险经营将产生深远的影响。同时，银行和保险公司也已认识到银行保险对其竞争能力和盈利能力的巨大促进，都把其作为改善自身经营环境、经营理念的突破口。不难想象，随着金融混业的逐步深化，随着金融服务一体化监管的逐步放松，随着银行和保险公司经营理念的不断更新，我国的银行保险业将迎来前所未有的发展机遇。再次，银行保险所具有的竞争优势为银行保险的发展积蓄了强大的内在动力。银行保险的竞争优势主要表现在三个方面，即节省成本、增加客户的选择和收入的协同效应。在我国，银行保险的竞争优势可以
29、得到充分发挥。第一，在中国老百姓眼里，银行的信誉一般而言要高于保险公司。另外，目前我国保险代理人的整体素质还不高，把保险产品放到银行的柜台去卖和个人代理人上门推销的方式相比更容易为客户接受。第二，银行的机构齐全，网点密布城乡，客户在银行就可以享受到保险服务，降低了客户的信息收集成本和交易成本，极大地方便了客户。第三，通过银行保险分销寿险产品，最具竞争力的是银行保险的成本优势。银行与保险公司可通过物业、技术、客户和品牌资源的共享，实现规模经济，并可通过产品开发、销售和网络关系的共享获得收入的协同效应。银行保险的发展，很可能会激活中国潜在的寿险需求，带来一个寿险产品的销售高峰。最后，国外银行保险发
30、展的巨大成就为我国银行保险的发展积累了可资借鉴的宝贵经验。银行保险目前已成为欧洲寿险市场最基本、最重要的分销渠道。同时，银行保险的经营方式也向更深层次发展。通过银行保险渠道销售寿险的份额逐渐增大，像银行保险发展程度最高的葡萄牙，1997年通过银行销售寿险的比例就已高达82。其他国家银行保险也都有相当的发展，到2000年，通过银行销售的寿险保单在西班牙为74，意大利为54 ，比利时为40 ，瑞典为63。其保费收入占寿险市场业务总量都超过了50。显然，相对于传统的保险营销方式，银行保险已经显现出了良好的发展势头。同时，银行保险的经营方式也向更深层次发展。银保合作基本上都已进入资本层面。可以预见，将
31、来通过银行保险销售寿险保单会成为寿险公司的主要营销方式。 结 论总之，随着金融竞争的扩大，为客户提供多元化的综合服务，将成为竞争的焦点，银行和保险公司应积极调整策略，促进银行保险向更深层次发展，主动进行金融业之间的整合，实现规模经济效益提高抗风险能力，全面迎接金融一体化趋势的挑战，促进我国银行保险业健康发展。银行和保险是金融行业的两大支柱产业。随着世界经济自由化和一体化的发展，金融行业混业经营成为一种趋势；随着个人理财在中国的蓬勃发展，金融行业产品超市化的步伐迅速加快。银行和保险两大金融巨人的业务融合带来了银保市场的繁荣新气象，银保合作过程中的现象和问题值得研究和思考。致 谢时光飞逝，日月如梭
32、，转眼已在山东工商学院度过了四年的求学生涯，学校良好的学术氛围、博学济世的校风、老师严谨的治学态度给我留下了深刻的印象。值此论文完成之际，我首先要感谢的是我的导师张春玲老师，张老师深厚的理论功底、严密的逻辑思维、一丝不苟的治学态度令我深深折服，特别是在论文的选题、结构和修改过程中，张老师都给予了悉心的指导，指出论文中的错误和不足，使得本人在写作技巧和理论实践上受益非浅，拓宽了我的视野。在此，我向张老师致以最诚挚的谢意！在多年的学习生活中，我还得到了许多领导、老师和同学的热情关心和帮助。在此，向所有关心和帮助过我的领导、老师、同学和朋友表示由衷的谢意！最后，衷心的感谢在百忙之中评阅本论文并提出宝
33、贵意见的各位评审老师！参考文献1 杨宏燕. 陕西省银行保险业务发展状况及对策研究J.西部金融, 2008(4) .2 中华人民共和国财政部.银保市场急需变革M.北京:中国财政经济出版社，20083 卲岚岚.中国银保合作研究J.财经界.2010，(03):21-234 李金华.银保合作亟待走向规范发展之路J.现代审计与经济.2010，(02):5-65 乔瑞红.中国银保业务: 更上一层楼J.财会通讯.2009，(11):26-276 林永良.美国金融危机对中国银行业的影响J.现代商业银行导刊,2010，(06):25-27，7 王一建.金融危机对中国保险业的四个正面影响J.财经界(学术版).2009，(03):23-248 高清平.银行保险是保险业做大做强的重要路径J.中国金融.2009，(06):19-219 马晓强.我国银行保险业务发展现状及战略转型的思考J.金融与经济.2009，(11):23-2510 李爱农.中外银行保险的产品选择与创新N.保险研究.2009-06-12(3)
