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1、本科生毕业论文（设计）论文题目：论保险业的可持续发展姓名：学号：XXXXXXXX班级：X班年级：XXXX级专业：XXXXXX学院：指导教师：XXX 教 授完成时间：作者声明本毕业论文（设计）是在导师的指导下由本人独立撰写完成的，没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。毕业论文（设计）成果归中南财经政法大学所有。特此声明。作者专业：作者学号：作者签名： （手写有效）200X年 X 月XX日（手填时间）资论保险业的可持续发展xxxOn the sustaina
2、ble development of insurance industryxxxxxxxx2012年 02 月26日摘要可持续发展概念是国际环境和发展委员会在1987年我们共有明天报告中提出的。对于保险业来讲，可持续发展也同样包含两个方面，即保险可持续发展系统内部的发展能力和外部发展能力的制约及影响。近年来，国内外学者围绕这一主题的研究成果甚丰但与理想化实现还有一定差距，多角度的分析还有许多问题值得我们继续探讨、研究。本文集中阐述了保险业可持续发展的相关概念及意义，围绕保持可持续发展的重要性做了相应的分析，剖析了我国保险市场现状的造成原因，讨论了继续维持国内保险市场持续发展所面临的难题，并就此
3、提出了个人的看法，同时例举出相应的解决方案。本文系运用规范研究方法进行的专题研究。全文分四个部分：首先保险公司坚持可持续发展的重大意义。其次是分析了坚持可持续发展道路的前景，第三部分是总结提出目前所面临的困难，最后根据困难提出相应的解决方案，从而达到为我国保险业走可持续发展道路尽绵薄之力。关键词：保险行业可持续发展；环境因素；结构变化；经营规范AbstractThe concept of sustainable development is the international environment and Development Committee in 1987. Our common f
4、uture in the report. For the insurance industry, sustainable development also includes two aspects, namely the sustainable development of the insurance system development ability and external development capacity constraints and influence. In recent years, scholars at home and abroad around the them
5、e of substantial research results but with the ideal to realize there is a certain gap, multi-angle analysis there are many problems are worth us to continue to explore, study.This article focuses on the insurance industrys sustainable development concept and meaning, focus on maintaining the import
6、ance of sustainable development has made the corresponding analysis, analysis of Chinas insurance market current situation causes, discussed to continue to maintain the domestic insurance market sustainable development problems, and puts forward some personal views, and examples of the corresponding
7、 solution.This paper studies the use of standardized methods of research studies. The full text is divided into four parts: the first insurance company adhere to the sustainable development of great significance. This is followed by an analysis of adhere to the road of sustainable development perspe
8、ctive, the third part is a summary of the current difficulties, finally according to the difficulties and proposed the corresponding solution, so as to achieve for the insurance industry of China taking the road of sustainable development to make modest.Key words: The insurance industry sustainable
9、development; environmental factors; structural changes; management standard目 录引 论1一、保险公司坚持可持续发展的重大意义1（一）走持续发展道路1（二）国内基本形式2二、我国保险市场潜力和可持续发展前景2（一）我国国民经济稳定发展，为保险业发展带来了机遇2（二）人们的消费观念和消费结构变化为保险业发展注入了生机3（三）社会发展环境的变化为保险业发展创造了条件3（四）经济体制改革的进程为保险业发展增加了动力3三、我国保险业可持续发展的难点4（一）国民意识不高4（二）网点需求膨胀4（三）保险技术落后4（四）违规经营问题突
10、出4四、保持保险业可持续发展的方针对策5（一）用可持续发展理论指导保险业发展5（二）借鉴国际保险创新的有效经验6 （三）建立企业可文化和团队精神，是可持续发展的推动力8结 语9主要参考文献10引 论可持续发展的概念是国际环境和发展委员会在1987年我们共有明天报告中提出的。所谓可持续发展有两层涵义：一方面发展既满足当代人的需求，又不损害后代人满足需求的能力，让后代人的利益不受当代人的侵犯。另一方面发展要讲后劲，要确保发展能够持续发展下去，在保持资源永续利用的前提下实现经济和社会的发展。对于保险业来讲，可持续发展也同样包含两个方面，即保险可持续发展系统内部的发展能力和外部发展能力的制约及影响。前
11、者就是由保险发展系统的结构与功能所决定的保险发展能力，后者是指保险发展系统外部的环境资源对保险可持续发展能力。为研究、分析保证我国保险业发展节奏、方式等重要情况，现做此文以达到服务保险业学术研究。一、保险公司坚持可持续发展的重大意义（一）走持续发展道路实施可持续发展战略是讲我们在制订政策、确定发展计划时，必须使经济建设与资源利用、环境保护相协调，实现发展的良性循环。这一战略是在我国第八届全国人大四次会议审议批准的国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标纲要中明确提出的。所谓可持续发展有两层涵义：一方面发展既满足当代人的需求，又不损害后代人满足需求的能力，让后代人的利益不受当代人的侵犯
12、。另一方面发展要讲后劲，要确保发展能够持续发展下去，在保持资源永续利用的前提下实现经济和社会的发展。对于保险公司来讲，它的可持续发展就是指保险企业通过其生命力、生命周期各阶段进行调控，从而实现企业自身及企业与其内外部环境相互协调发展。相对于保险业来说，保险行业的可持续发展应该是面积较为“广阔”的，各个国家保险行业、保险公司之间的共同合作发展，也是保险产业链上各利益主体协调动作，相互配合的和谐发展，是各主体间拥有公平竞争地位与平等发展机会的公平发展，是有效使用保险资源的合理发展。保险业的可持续发展总的来说包括两个方面，即保险可持续发展系统内部的发展能力和外部发展能力的制约和影响。前者是由保险发展
13、系统的结构与功能所决定的发展能力，它主要由保险发展系统的人力、物化劳动、科学技术和系统内的协作联合组成。后者则是指保险发展系统外部的环境资源对保险可持续发展能力。内容广泛，可归纳为政治、经济、社会和文化的各个方面。政治方面主要包括政策尤其是保险政策的宽松度、政策的连贯性、政策的稳定度等；经济和社会环境方面主要包括自然资源、人力资源、科学技术和社会环境等；文化方面主要指一个社会中人们的习俗、道德规范、价格观念和保险意识等。（二）国内基本形势 一个国家或一个地区保险可持续发展能力是各种有形资源和无形资源的有机结合，而这些有形资源和无形资源的存量是一个国家和地区长期历史积累的结果，这是保险业可持续发
14、展的基础。我国保险业自改革开放20多年来,随着中国保险业国际化进程的深入，保险市场的竞争将会日趋激烈，经历了恢复、改革、迅速发展过程,保险已较好地融入了国民经济,走进了普通百姓的生活,为我国经济社会的稳定协调发展提供了强大的安全保障。但是,作为一个产业,其繁荣应该是理性的,其发展应该是可持续的，只有这样才能适应社会经济发展的需求，从而寻求、占据属于自己行业的一片领域。二、我国保险市场发展潜力和可持续发展前景在经济全球化、金融一体化以及中国加入WTO的这样一个金融大环境下，我国保险市场还是具有巨大潜力和广阔的发展前景的。（一）我国国民经济稳定发展，为保险业发展带来了机遇改革开放以来，我国经济增长
15、率平均保持在9.8左右，人民生活水平也有了很大提高。整个“九五”期间，我国的经济保持增长势头，持续、快速、健康发展的国民经济为保险市场的扩大奠定了雄厚的基础。据资料统计，“九五”期间我国国内生产总值维持89的增长速度。2000年（1996年价格计算）国内生产总值将达到9.6万亿元人民币左右。由于保险需求收入弹性系数具有相对稳定的特点，因此，经济发展必然带来保费收入的增加，就保费密度而言，人均年保费收入增加和保费收入占GDP比重的上升。就保险深度而言，中国1996年保费收入与国内生产总值之比仅为1.24。而就保险广度而言，同年我国人均保费收入为70元人民币，如果按照保险发达国家保险深度提高到58
16、，2000年中国保险市场的潜在规模已达到2500亿元（1996年不变价格）左右。尽管80年代中期以来，寿险在全部商业保险中的比重有所波动，但伴随着保障体制改革的深入和人民生活水平的提高，到2000年中国的寿险所占份额达到世界平均水平（52.4），届时寿险保费收入将超过1300亿元。我国的保险需求每年将以15的速度持续增长，90年代末期中国保险业的总收入突破2000亿元，为保险市场日后的扩大奠定了雄厚的基础。在近日召开的保险业“十二五”规划工作会议上，保监会主席吴定富表示，“十二五”时期我国保险深度要争取达到5，保险密度达到2100元，保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用得到更好发挥。（二）
17、人们的消费观念和消费结构变化为保险业发展注入了生机据统计，2010年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达303302亿元，其中新增存款的77.2为定期存款，而定期存款实际上就是人寿保险潜在的市场资源，意味着中国的保险业，特别是人寿保险潜力有待挖掘。根据马斯洛的需求层次论，在生存需求得到基本满足后，安全需求便成为人们的最大需求。目前我国绝大多数人口温饱问题已经得到解决，开始寻求较高层次的需求。在存款的目的中，退休养老占16、个人度假19%、购置新车占18%、购买住房占28%、必要电子产品等占27%，而购买金融类投资物品则是用去41%左右的存款数量。而依据中国人民银行对储蓄增长原因的分析，首要因素是居
18、民存在着体制变迁预期，具体包括对子女求学、购买住房、失业等问题产生担心，如果考虑这些方面，则居民储蓄中保险因素的比例还要更大。由此可见人们消费观念和消费结构的变化将保险业推向了一个新的时代。（三）社会发展环境的变化为保险业发展创造了条件社会发展环境，主要包括人口状况、消费水平、社会保障等。尤其是人口状况变化，对保险业发展影响很大。根据全国人口普查条例和国务院关于开展第六次全国人口普查的通知，我国以2010年11月1日零时为标准时点进行了第六次全国人口普查数据得知，目前我国人口总数量达到13.7亿。相比较1997年的12亿有了增多，在人口总量不断增加的同时，我国出现了明显的家庭小型化和人门老龄化
19、的趋势。据资料显示，1996年我国65岁以上的老人所占比重已经接近7，“九五”时期离退休人员将进入高峰期，而根据联合国人口署的预测，到2020年我国60岁以上人口将占到总人口的16.7%，2050年将进一步上升到31.1%，大大高于届时的世界平均水平(21.9%)。短短几十年里，老年人占人口总数的比重一再攀升，人口老龄化带来的种种问题，暴露显示出来。家庭规模小型化和老龄人口的增加，使家庭内部互助抵御风险的能力相对减弱，这就使得大部分家庭必须开始寻求新的寄托点，将任务转移到了社会化的商业保险上。随着大一统的就业、福利与保障“三位一体”制度改革，加之生育率下降所带来的家庭抚养子女数量的减少，使得我
20、国国民在安排消费的同时，有能力将结余部分资金用于未来的预期消费，无形中推动、促进了保险业的发展，开始崭露出持续发展的新芽。（四）经济体制改革的进程为保险业发展增加了动力我国社会保险体制创新已经提到议事日程，社会统筹保险只能满足人们的基本需要，远远不够弥补、保证公民的生活体质。将剩余部分通过通过商业保险渠道来转移风险，是最佳的选择。包括养老保险在内的社会保障体系创新将使寿险业务的发展空间得到扩展，随着现代企业制度的建立，企业成为自负盈亏的经济法人，民营经济也将进一步发展，加之市场竞争激烈，企业必然通过保险寻求风险的保障，这为保险业发展开拓了广泛的服务领域。综上所述，我国的保险业在未来的一段时期内
21、的发展，正如朱镕基总理所说：“中国的保险业还处于拓荒时期，发展程度远远不够，要有一个大发展。”这就是取得持续发展的希望。三、我国保险业可持续发展的难点长期以来，在计划经济条件下，我国保险业的发展同样偏重以粗放型的方式增长，这种增长方式的特征是，依靠铺设网点、大量增加生产要素投入，来实现保险经济的增长。这种增长方式尽管带来了较高的保险经济增长速度，甚至是一种超常规的增长速度，并使保险供应与需求达到协调的效果，但由此产生的问题也越来越突出。（一） 国民意识不高改革开放以来，伴随着社会主义经济建设的发展，保险已经走进了千家万户。但是从总体上看，人们的思想观念还很落后，侥幸心理很严重，制约和阻碍保险业
22、的发展。据1998年12月发布的一项调查显示，北京、上海、广州等12个城市只有37的家庭购买了家庭财产保险，25购买了医疗保险，28购买了养老保险，52购买了人寿保险。不过据中国保险报讯报道，2010年，广东省保费收入1593亿元，同比增长30%，“十一五”时期广东省保险深度已达3.5%，保险密度达1638元。这相比于九十年代是一个显著的提升。 但这并不意味着我们国家的保险业进入发达时代。及时保持30%的同比增长，也还是未能使得这个行业饱和，是什么原因制约其发展呢？总体来说，还是国民保险意识不到位造成的，而能否解决这个问题则是直接关系到未来的行业发展的可持续性。（二） 网点需求膨胀为了尽快占领
23、保险市场，扩大市场份额，各保险公司不顾经营管理能力，纷纷到处设点，一个部门、一个企业甚至很多个人都不加选择地成为保险代理人,导致工作人员整体水平、素质跟不上需求的步伐。我国近年来保险业虽然发展很快，但由于超常规扩张造成总体发展水平还相对落后，保险覆盖面仍较低，在一些领域还存在着不同程度的空白，总体情况不好低于一般发展中国家水平。而据统计调查发现，2011年我国实现保费收入1.43万亿元，同比增长10.4%，保险投资年化收益率仅为3.6%，一些寿险公司偿付能力充足率较年初下降60个百分点以上。“泡沫保费”有所抬头，一些公司确定高指标，实行保费收入与工资收入挂钩，使得一些基层业务部门搞提前续保，出
24、现大量应收保费和“空口袋”。（三） 保险技术落后产品宣传不到位，保险营销技术没有创新，我们在费率的厘定上，比较机械和僵化，承保、定损和理赔等方面的技术还停留在手工操作上，计算机应用水平不高，导致了保险公司经营管理水平不高，影响了保险公司的健康发展。同时更为严重的是，保险行业诚信形象差，理赔难、销售误导、推销扰民等问题长期存在。保险公司为揽业务不惜弄虚作假、违法违规现象屡禁不止，导致行业形象一差到底，在失去了社会地位的情况下，还如何强求可持续的、健康的发展呢？（四） 违规经营问题突出市场秩序混乱的局面得不到改变。中国保险业法律不健全，。此外目前行业监管水平也有待提高，主要表现为：监管者定位模糊，
25、存在缺位、错位和越位情况，监管部门过多站在公司立场而忽视消费者诉求，监管规章制度不健全，监管标准化不足以及各地行政处罚时随意性较大等等。四、保持保险业可持续发展的方针、对策正确的发展指导思想是保证经营方向和健康发展的前提，为了实现保险业的可持续发展，必须端正业务发展指导思想，明确发展方向。（一） 用可持续发展的理论来指导保险业务发展保险业担负着补偿和给付职能，对调节经济运行起着重要的“稳定器”作用。为了保持经济的健康发展和社会的稳定，必须把可持续发展的思想作为保险运行的主导思想。实践证明，在孕育发展的保险市场里没有一定的增长速度，就不可万能占领较大的市场份额，而且还可能失去一定的经济利益。因而
26、速度和效益的矛盾恰恰是制约保险发展方式的重要因素。为此，必须破除盲目发展业务的观念，必须在效益的基础上扩大市场份额。速度和效益的统一，是商业保险公司的追求目标，因此，要建立健全提高商业保险公司经济效益的保障机制。破除小而全、大而全的发展观念，着眼于国家利益和保险公司的长远利益，树立保护本国保险事业的思想。（二） 借鉴国际保险创新的有益经验 国际保险创新是激烈市场竞争的产物，也是保险业可持续发展的重要因素。所谓保险创新就是指对传统的保险销售方式、服务方式及其组织结构等进行变革。具体包括承保技术创新和组织机构创新两个方面。1. 承保技术创新主要是以市场为中心，开办新险种。市场变化是经营的首要外部因
27、素。保险企业作为市场中的供给方，必须适应市场，特别是通过创新，创造市场，创造需求，以占有更大的市场份额。第一，开发消除通货膨胀风险的险种。这类险种主要是长期性的寿险险种，在这类寿险业务中，要充分考虑通货膨胀因素，如各国广泛开办的变额人寿保险，将每期年金的给付金额与市场物价的变动情况和保险人投资收益的变化结合起来，以减轻或抵消通货膨胀的影响。第二，开发有利于提高市场占有率的险种。这类险种的特点是“新”，能够刺激特别人的特别需求。如针对在整个欧洲大陆引起恐慌的疯牛病，英国保险公司推出了疯牛病保单，即CJD保险，投保人每年缴纳10英镑的保险费，即可在被诊断感染此病时，获得最高为2.5万英镑的赔偿。还
28、有艾滋病保险、绑架保险、政变保险等一些前所未有的保险险种，使保险业充满了活力。第三，开发具有储蓄性的险种。这个险种既有保险的性质，又有储蓄的性质，不论在保险期内是否发生保险事故，被保险人均能收回其所缴纳的保险费。保险费实际上相当于被保险人的长期存款。如日本开办的储蓄性保险、储蓄性公寓保险。目前，这类带有储蓄性保险险种是国际市场上最走俏的险种之一。发达国家的产品创新和创造市场给我们以借鉴和启示，相比之下，我国保险产品的种类有限，远不能满足保险消费者的多层次需求。在国有保险公司商业化创新过程中，应该根据经济和金融发展的状况、消费者收入水平和消费偏好的差异等开发出适合不同消费水平及不同消费偏好的保险
29、产品。保险公司产品创新的原则，应是在完善既有的保险产品的基础上，坚持国外引进与自我开发并举，有选择地引进一些西方保险业中成熟的保险产品和开发出有特色的新产品。2. 组织结构的创新技术上的创新与组织结构创新是相辅相成的，没有组织结构上的创新，保险结构创新也就没有基础。第一，以效率和效益为目标，进行保险组织结构创新。随着保险业的发展，保险公司不仅要组织经济补偿，而且也要参与防灾防损。通过降低费率、防灾防损、降低赔付，控制经营活动成本，提高保险业经济效益。尤其应该注重危险管理，坚持经常进行防灾防损检查，发现隐患，及时提出整顿改造建议。世界上许多大的保险公司如幕尼黑再保险公司和瑞士再保险公司均设立了工
30、程部或危险管理部，专门从事保险标的风险管理工作，包括风险的识别、测量和紧急处理工作，以避免盲目承保。保险公司还积极参加信用活动，通过其附属的投资公司进行操作，为保险公司带来一定的效益，增强保险公司的经济实力和竞争能力。第二，银行和保险业联姻。激烈的市场竞争往往使保险企业更倾向于适应市场的创新类型。在激烈的市场竞争中为了求得生存和发展，保险企业在管理方式上进行选择和创新，银行和保险联姻就是一种有效的形式。银行对保险业的介入性保险市场巨大的潜力得到释放，从而使一些保险公司的保险业务在短时间内呈几何级数增长。在世界保险市场中，银行对保险业的介入是通过多种方式进行的。最常见的一种是银行与保险公司建立合
31、作关系，银行通过其分支机构为保险公司销售特定的相关产品；另一种常见的方式是银行与保险公司合资成立新的金融保险机构，利用银行和保险公司已有的机构和网络销售保险产品。通过这种方式，银行可以更深程度、更大规模地涉足保险领域。当然这一切的基础前提是规范经营，是本着良心做保险，而非为了佣金欺诈客户。（三） 建立企业可文化和团队精神，是可持续发展的推动力人是市场体系的理性行为者，也即以其自身利益最大化为目标的经济行为者。在市场活动中经济行为者是按其自身利益最大化的原则，参与交易的市场主体。正如美国经济学家贝克尔所说：“在某种意义上，在既定的机会和资源的条件下。人们都试图使自己的利益最大化。当理性的个人都试
32、图这样做的时候，就形成市场，从而使不同家庭、不同企业、政府及其参与者的资源都由市场价格进行协调”。所谓效益是投入与产出之比，“减少投入，增加产出”，才能取得高效益。但是，从保险经济学来说，应该从宏观角度看待一个企业的效益问题。第一，利润是衡量一个企业的一个量化指标，利润高不一定效益好。因为利润是一个短期指标，一时的高利润可能反映了生产的不均衡性，也掩盖了企业的深层次矛盾，或者反映了企业对资本增值、设备更新和扩大再生产的忽视。第二，企业的市场份额反映企业的商誉，是企业的无形资产的价值。第三，企业的市场价值和企业的市场增值率，是企业有形资产的价值，而反映一个企业的素质就是企业文化和团队精神。美国著
33、名经济学家哈默先生在总结一些公司重构失败的主要原因时，一针见血地指出是忽视了人。当一个企业的组织结构、工作程序进行了创新，而人们不能从旧的程序、旧的组织中解脱出来时，便不能适应新的环境，也就无法发挥创新的效应。团队精神不是一时的事情，与整个保险企业的创新和发展过程同步。保险企业与其他企业有一定的不同，因此作为保险企业的员工，应该具有三种特征，就是关心、拼搏和分享。所谓关心就是要有一个开放、忠诚、信任、沟通、活跃的环境。因为，权利和需要，是人的根本问权利和需要，是人的根本问题，或者说是职工问题的核心。所谓以人为中心，从根本上说，就是探索解决人的权利和需要的合理途径，这是企业效率和效益的需要。只有
34、坚持以人为中心，不断创造解决权利和需要的途径，才能不断创造更高的效率和效益。结 语综上所述，得出的结论是，随着中国保险业国际化进程的深入，保险市场的竞争将会日趋激烈，保险业能否持续发展的问题将更加明显且影响深远。而对中国保险业的发展而言，是否能维持可持续，不仅仅会影响到保险双方的利益，同时对社会的安定、经济的发展也都构成影响。由此可见保险行业的可持续发展问题仍是值得深入探讨的问题。为中国保险业更好地发挥社会效益和经济效益并持续发展，经营者必须明确的理定出一套完整的方案。在对中国保险业的历史变迁进行分析的基础上，将中国保险业的发展纳入国际化的框架下，从制度创新的视角进行研究，构建符合中国国情的保
35、险业可持续发展的战略体系。综合治理保险业发展中存在的问题，缓解甚至减少保险业发展中的短期行为对社会经济的负面影响，长期地、更充分地发挥保险的职能作用，同时也能我国政府部门进一步制定和完善规范保险业发展的法律法规等正式制度及政策措施提供了理论依据。以保证充分解决此行业现在所面临的困境，为中国保险行业在未来取得可持续发展做出理论框架及坚实的方法论基础。主要参考文献1 吕宇中国保险业转型与可持续发展北京：中国财政经济出版社大学出版社，2009：38-422 薛梅中国保险业宏观政策与研究经济科学出版社，2010：38-453 中国法制出版社国务院关于保险业改革开放的若干意见中国政法出版社，2006：42-454 汤伟中国保险业转型开发与资源配置北京：北京大学出版社，2009：38-455 陈大业中国保险业未来将要走上一条什么样的道路中国保险报，2011-01-28（8）6 吴定富吴定富在全国保险会议上的讲话7 潘丽莉关于保险业发展状况的多角度分析8 陶红中外保险文化与中国保险文化发展上海：上海出版社，2006：57-599 吴定富中国保险业发展20042005年蓝皮书北京：中国广播电视出版社，2006：36-42
