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1、摘要自动柜员机(ATM)因操作简单，不受时间限制，方便存取现金等特点，能够提高银行工作效率，吸引客户，成为银行业不可或缺的基础设施。特别是我国加入WTO后，国内各大银行为了应对国外银行业的竞争，提高核心竞争力，均加快了自身转型，大力发展自助金融业务。但目前存在的问题是我国存在的ATM分布并不十分合理，有些区域ATM网点分布密度过大，存在资源浪费现象；而有些区域分布不足，甚至在有些区域是空白。这样就不能很好的为客户服务，如何科学、合理地设置银行ATM网点成为银行亟待解决的问题。影响ATM选址的因素特别多，本文通过实地调查广州市天河区龙洞ATM样本网点的区位影响因素，采用主成分分析法筛选出了影响A
2、TM选址的六大因素：常住人口数量，流动人口数量、公共服务设施数量，大中专院校数量和竞争行网点。本文主要内容共分为五部分：首先，介绍了国内外ATM研究发展现状，存在的问题、研究的目的及意义以及结构安排。其次，概述了与ATM机项目选址相关工业区位论物流中心选址理论；再次，介绍了与ATM选址所用到的选址理论及模型。然后，确定了选址相关的区域需求总量模型、区域选择模型、位置选择模型，最后，用对选址进行模糊综合评价，并以广州市天河区龙洞为例，阐述了如何应用模型来确定新增的ATM机选址。关键词：自动柜员机 (ATM)，离行网点，选址AbstractATM, short for automatic tell
3、er machine, is an indispensable infrastructure for banking industry. Using ATM, a bank can improve work efficiency to attract clients because of many advantages, such as operation simplicity, time unlimitation and transaction convenience. In order to advance core competence to cope with the competit
4、ion from foreign banks, particularly after joining WTO, banks in China accelerate their own transformations and develop self-help financial business. However, the current problem is that the existing ATMs distribution is not reasonable. In some areas ATM sites are distribution density and result in
5、resource waste. On the contrary, in some areas theyre insufficient distributed, even some are blank. Therefore, now its a problem to be solved to how to set up ATMs both scientifically and rationally. There are numbers of segments to influence ATMs location selection. In this article we used field s
6、urvey to investigate the segments of the sample ATMs in Longdong, Tianhe District, Guangzhou. Then we used PCA (principal component analysis) to filter six main segments: number of permanent population, number of floating population, number of public service facility, number of university and modera
7、te speciality school and competitors sites. This article includes five parts. Above all, we introduced present development situation of ATM researches at home and abroad, existing problems, research purpose, research significance and structure arrangement. Next we summarized the project site and ATM
8、 location-related industries as well as location theory of commercial. Then we introduces location theories and models are used in the article. Finally we determined the model: region total demand model, region selection model, location selection model and took Longdong for example to express the wa
9、y to apply those model to select a new ATM site. Key words: automatic teller machine, ATM, location selection 目录1.导论411 研究背景及意义412 国内外研究现状613 研究方法和写作思路72.项目选址的一般理论和方法821 区位论822物流中心选址理论83.龙洞商业区设离行式ATM机项目选址相关因素分析1031影响ATM网点选址的主要因素1032 ATM区位影响因素的调查、解释、分析1133 ATM区位影响因素的选择144.龙洞增设离行式ATM机选址实证分析1641 龙洞商业区增
10、设离行式ATM机的必要性分析16411 ATM机成为客户用卡的主要渠道16412 ATM将成为银行中间业务收入的重要渠道16413 龙洞商业区ATM机的数量及分布不合理造成不能满足需求1742离行式ATM机选址模型17421区域总量需求模型17422区域选择模型18423 ATM机位置选择模型195.综合评价及选址2151模糊综合评价21511综合评价21512确定最优选址22513具体应用人流量2352样本网点(ATM)选址过程与结果23521新增ATM机选址区域分析23522新增ATM机位置选择分析25523新增ATM机集体定位276.结 论317.参考文献331. 导论11 研究背景及意
11、义自动柜员机(Automatic TelIer Machine，本文简称为ATM)诞生于1977年。从八十年代末、九十年代初，自动柜员机(ATM)开始逐渐进入中国，当时人们看到这个“会出钱”的机器，敢于使用的人并不多。1993年后，各中国各大商业银行开始比较慢慢大规模的安装，自动柜员机(ATM)也逐步形成网点。【1】 1】自动柜员机(ATM)作为各种银行为客户的各种需要提供服务的窗口，其快捷有效的自助方式，早已被国内外金融机构及客户所广泛认可，特别是位于旅馆、购物中心、超级市场以及加油站的自动柜员机(ATM)系统，使客户开始体会到了“全方位余融服务。改革开放之前，我国的银行体制单一，客户根本就
12、无从选择，银行自身也无竞争压力；随着改革不断的深入，银行业所处的环境已发生了翻天覆地的变化，特别是中国加入世贸组织后，有上百家外资银行在中国设立办事处，抢占着中国银行业务的市场份额。中国各大银行为提高自身的核心竞争力，都加快了自身转型的步伐，除从自身管理体制及经营机制进行创新和改革外，还要进行不断进行业务创新，对于网点实施改造，针对渠道展开整合，同时加大对自助渠道、电子渠道的投入力度。为客户提供便利服务的自助服务渠道在这次国内银行转型的过程中，起到了至关重要的作用。作为改革开放前沿的广东恰恰是这一切发展最快的地方。为什么自动柜员机发展速度这么快呢？主要因为：（1）是银行卡发卡量的快速增长，为白
13、助渠道的提供了广阔的发展空问。2003年被业内普遍称为“信用卡元年”，至今为止，已经经历了整整10个年头。2003年，信用卡的发行数量仅为300万张。而央行2011年底的最新统计显示，截至2011年第三季度，信用卡累计发卡量为2.68亿张。短短不到10年，信用卡发行数量增加了将近90倍。【2】 2】2011年，我国新发信用卡5500万张，累计发卡2.85亿张，比上年增长24.3%。（2）是银行自助渠道是分流银行业务、降低交易成本的有效手段。国有商业银行经过股份制改造，越来越注重成本效益，很多不赢利的网点被取消，这就使得其成本和服务范围也随之降低。网点数量的大幅减少，给银行网点柜面业务带来巨大的
14、压力，营业网点客户排队现象较为普遍，服务质量下滑，客户不断流失。为了解决此矛盾，广州市各大银行大力发展自助渠道，并且起到了比较明显的效果。此外自助业务也大大降低了交易成本。ATM交易费用与柜员交易费用的比较。据专业公司调查，国外商业银行ATM 交易成本为每笔27 美分，银行机构服务成本则高达每笔108美分，银行机构是ATM的4 倍。国内银行ATM的平均每笔交易成本为2.4 元左右，网点平均每笔交易成本为4.6 元左右，网点的服务成本是ATM服务成本的2 倍。【3】 孙传波. GIS在威海建行城区离行式ATM机选址应用研究D.山东：中国海洋大学，20093】虽然目前ATM在中国得到飞速发展，但与
15、中国经济发展相比，现有的ATM数量明显不足：其次从ATM机的分布来看，附行式ATM机占到了80，离行市ATM机还不到20，远远低于美国的63和其他发达国家的50左右，也低于亚太区之30的平均水平。分析以上数据可知ATM在我国具有很大的潜力。虽然中国对ATM机的需求量非常大，但ATM机数量也不是越多越好，金融业也是特殊的服务业，在布放ATM机时，也需要使银行的利益最大化。但目存在的问题是日前ATM机分布非常不合理，有些区域ATM机密度特别大，容易造成竞争，而有些区域ATM机密度特别小甚至是空白，这样就不能更好的为客户服务。如何以一种科学、合理、有效的方法为ATM机选址成为银行亟待解决的问题。AT
16、M机选址是一个繁复的决策过程。首先，我们知道影响ATM选址的因素特别多，具体的选址过程需要加权各个具体的影响因素。其次，商业选址方法又特别多，每一种方法都有其实用范围和优缺点，因此，单纯的用传统的选址分析方法，如回归分析法、层次分析法、线性规划法等，暴露出明显的缺陷，无法满足新的需求：抽象的数学模型容易脱离实际；难以全面考虑复杂、抽象的选址要素；不方便有效组织多元的相关数据进行综合分析：不能为决策人员提供直观、交互的分析工具。本次我们上生产运作课程，我们将影响设施选址的诸多复杂抽象的地理相关因素转化为一系列可以计算量化的变量，依靠科学的模型和有效的分析工具建立选址决策支持系统，使得离行ATM机
17、网点选址更科学有效。12 国内外研究现状在我们认识的选址研究最早是采用区位论的方法，区位论是经济学与地理学共轭研究领域，它是研究人类活动空间场所选择及其空问组织优化的理论。英国政治经济学会从1935年开始对工业区位调查，并于1939年出版工业区位报告一书。随着各种服务业种类的不断细化，影响各类服务业的因素各有不不同，但其相对应的设施选址方法和理论就向着更加具体的方向发展。影响商业银行网点选址的主要素有：区域人口构成、竞争状况、公共设施分布、交通条件、商业地价等经济和社会因素。【4】 张文忠经济区位论科学出版社，2000 4】德国地理学家克里斯塔勒(WChrstalIer)针对商业银行ATM机分
18、布提出了“中心地理论”，“中心地带理论”中有两个重要的概念，一个是商圈：个是起点(threshoId)。“商圈”是指顾客愿意购买某种商品或者劳务的最大行程，于是此距离决定了商场区域的边缘界限；“起点”指某个区域设立某家商店所拥有的最低客户数量，以便在经济效益上基本可行。【5】 张超,陈丙咸,邬伦.地理信息系统M.北京:高等教育出版社,1995.5】从空间概念上看，“起点”等于该区域辐射半径包含的恰恰能“支撑”商店的人口数量。中山大学柳宗伟(2002年)提出以GlS为可视化选址分析平台、以神经网络和遗传算法为分析模型的综合选址方法，在商业银行的网点选址分析过程中引入神经网络，就是将网点的影响因素
19、作为输入、网点的综合效益作为输出，通过神经网络建立起影响因素和银行网点预期效益之间的非线性关系。【6】 柳宗伟,毛蕴诗.基于GIs与神经网络的商业银行网点选址研究方法j商业经济与管理200496】通过将已有的银行网点作为样本，对神经网络进行学习训练，形成稳定的网络结构：在分析某一具体网点的候选区位时，只要输入相应区位的影响因素，就能分析该区位是否满足网点的选址要求，并预测其满足要求的程度。葛传滨提出商业银行网点选址计算机专家系统。利用中心网络理论构造商业银行网点分布的数学模型，利用物质流网构造社会资金流网。金融网点是资金流网中的中心节点，住宅区、工厂、商店、机关等通过数学手段抽象为资金节点，是
20、资金源。【6】 葛传滨商业银行网点选址计算机专家系统初探200l中国金融电脑7】网络中渠道的资金密度是渠道上的全部资金节点的资金总量除以渠道的长度。金融网点的设立数量要依据区域中网络道路的资金密度而定，位置要尽量选在区域网络的资金重心。上海市农业银行以商业网点选址方法为基础，结合国有银行经营管理的实际，提出银行网点布局选址方法十二步银行网点选址评估法。【8】 沪分十二步网点选址评估方法J农村金融研究，2004，(12)：898】13 研究方法和写作思路在研究的过程中采用理论与实践，定性和定量相结合的研究方法，具体如下：、文献资料法：首先通过了解相关理论，ATM的发展和布局现状，GlS技术应用的
21、收集和研究，使研究的内涵和外延更加丰富，明确和科学。、实地调查；获取第一手资料，做到理论与实际相结合，真正做到以人为本，使本文兼具科学性和可操作性。、区位选址模型定性和定量相结合，用模糊综合评价，AHP(层次分析法)方法得出广州市天河区龙洞地区银行增设式ATM机选址优化方案。写作思路图1-1写作思路图2. 项目选址的一般理论和方法21 区位论 关于网点和选址研究最早是采用区位论的，区位论是区域经济学与经济地理学共同研究领域，它是研究人类活动空间场所选择及其空间组织优化的理论。区位理论是有关金融网点选址和区位分析的理论基础。区位理论源于古典经济学，是研究经济行为的空白选择及空间内经济活动的组合理
22、论。它含有微观和宏观两方面的内容：微观区位理论是指关于具体生产部门或经济设施分布地点的优化选择；宏观区位理论则是关于一个国家总体生产句局或一个地区综合布局优化方案的制定。【9】 李毓强区位的理论与应用化工设计，1998(5)，41-439】区位论研究一定的经济活动为什么会在一定的地域范围内进行，以及一定的经济设施为什么会建立于一定的地域范围之内。区位理论广泛地应用于城市土地利用、厂址选择、商业服务业网点设置、城市体系和区域规划等各个方面。 区位论具有两层内涵：一层是经济行为的空间选择；另一层是空间内经济活动的有机组合。前者可称为布局区位论，后者可称为经营区位论。这两种区位理论在研究程序、方法等
23、方面存在着一定的差异。布局区位论是区位主体己知，根据区位主体本身固有的特征出发，来分析适合该区位主体的可能空间，然后从中优选最佳区位；经营区位论正好相反，大的区位空间已知，依据该空间的地理特性、经济和社会状况等因素，来研究区位主体的最佳组合方式和空间形态。这本次论文中我们运用区位论去分析，需要建立网点的地区的宏观和微观的具体情况。进一步细化到龙洞地区的商业状况，竞争，人口，人流量，用卡类型，交通等。来选择最佳组合方式空间布局形态。22物流中心选址理论 在物流系统中，物流中心居于重要的枢纽地位，起着承上启下的作用。在其物流上游是供应地、工厂等，其下游则是用户。物流中心的选址是指在一个具有若干供应
24、点及若干需求点的经济区域内选择一个或几个地址来设置配送中心的规划过程。较好的物流中心选址可以有效地节省费用。促进生产和消费的协调与配合保证物流系统的平衡发展。同时还可以向企业提供专业化、个性化、高质高效、完善的增值物流服务。 物流中心的选址应综合运用定性和定量相结合的方法，在全面考虑影响因素的基础上，初选出若干个可选的地点，进一步采用加权评分法来取定物流中心的地址。 基于功能、费用的物流中心的选址数学模型研究已有60年的历史，目前已研究出了许多可行的模型和方法，大致可分为定量和定性两类。定量主要分为连续型和离散型两类：连续模型认为物流中心的地点可在平面上取任意点，代表性的方法是重心法；离散模型
25、则认为物流中心的地点是有限的几个可行点中的最优点，代表性模型有：鲍姆尔模型，Bison模型等。各模型的共同点是以各费用之和为目标函数，求使费用达到最小的解。【10】周晓晔,王艳茹,刘作峰.物流中心的综合研究方法.物流科技,2005610】定性的方法主要是应用德尔菲专家咨询法选择地点，结合AHP(层次分析法)对各方案进行指标评价，找出最优选择。3. 龙洞商业区设离行式ATM机项目选址相关因素分析31影响ATM网点选址的主要因素我们先看一个现状，以龙洞各大银行ATM机为例，通过现场调查我们发现，等待时间约为10-20分钟。而客户ATM机等待时间大约5-7分钟，等待人次约为8人以内。才算相对较为合理
26、。本项目通过搜集、分析相关资料以及实地调查得出影响ATM机网点选址的因素很多，包括大量的空间因素和经济因素，ATM与银行网点不同在于ATM的交易受客观环境因素的影响，而银行营业网点总是受主观因素影响，故在进行ATM选址时所要做的主要考虑客观环境因素。 ATM交易一般是以交易次数作为其使用的效率，故人口数量，人流量相对于人口收入对ATM选址来说，影响因素权重要大一些。根据我国国情，企事业员工和大中专院校学生的银行卡使用率高，故这类人集中的数量是影响ATM区位选择的重要因素。在一些大型购物中心或者比较高档的消费场所都可以进行刷卡消费，故不太需要安装ATM机，而在龙洞商业区的小型商业购物中心或者小型
27、商业聚集的地方，如批发市场、专业街、商业街、小吃街等，ATM的使用率比较高，根据街道与人口流量的关系，一般来说，街道交叉口人口最多，尤其是主干道和次主干靠的交叉口，是车流量和人口流量最为集中的地方，人流多的一侧是选定区域内的最优地点选择；选址要分析地形的特点，主要选择能见度高的地点，如选择在两面临街的地点能见度最高，并且可以搭配更好的外观设备，提高醒目度。选址时还应注意识别人工和天然障碍物，如穿越街口的次数过多，就可能使客户放弃。【11】张红基于GIS的银行ATM区位选址分析一以郑州市为例河南大学硕士学位论文，200611】根据我国国情，公共交通在我国城市内分布比较密集，一般银行的营业网点的位
28、置与公共交通站点的距离都不超过100米，所以进行ATM选址时，可以忽略公共交通的临近性。目前龙洞商业街及周边的ATM机远远没能满足消费者的需求，在适合的地点新增ATM机是完全有必要的。 根据以上考虑的要素，将龙洞商业街及周边ATM选址的因素归结为五类：表3-1ATM影响因素人口A人口数量 （A1）企事业和大中专院校（B）企事业单位（B1）大中专院校数量（B2）公共服务设施（C）500米内小购物中心（C1）小型商业数量 (C2)公共服务设施（C3）交通（D）交通便捷性 (D1)竞争 (E)200米内的竞争营业网点（E1）32 ATM区位影响因素的调查、解释、分析 本文对龙洞商业区及周边现有交易次
29、数前6位的ATM网点进行了实地调查，并根据其周边环境对每个影响因素进行了分析。图3-1交易次数前六名的ATM网点卫星截图1、天源路农行ATM网点，ATM机数量为14台，紧靠龙洞商业中心，100米内有龙洞步行街、龙洞商业购物中心、华润万家超市、龙洞服装综合市场、龙洞美食街、国美电器龙洞店、苏宁龙洞店、拉阔KTV、麦当劳龙洞店、真功夫龙洞店、君怡酒店、上百家小型商铺，门口有龙洞路口公交站点，有工行、广州农商银行两个竞争行网点。主要影响因素是Al，C1，C2，D1，El。2、迎龙路工商银行处ATM网点，ATM机数量为5台，紧靠龙洞商业中心，100米内有龙洞步行街、龙洞商业购物中心、华润万家超市、龙洞
30、美食街、广东工业大学、龙洞农贸综合市场、肯德基龙洞店、世纪星发廊、七天便利店、国美电器龙洞店、苏宁龙洞店、拉阔KTV、君怡酒店、假日好开心国际大酒店、上百家小型商铺，门前50米内有龙洞路口和迎龙路公交车站点，有农行、广州农商银行两个竞争网点，主要影响因素是A1，B2，C1，C2，Dl，E1。3、广东工业大学农行ATM网点，人口数量约为12000人，校内有多家生活便利店、复印店、驾校报名点、书店等，临近龙洞商业区，校内有建行、民生和广州农商银行等竞争网点。主要影响因素是A1，B2，C1，C2，C3，E1。4、天源路邮政储蓄网点ATM机3台，紧靠龙洞商业中心，100米内有龙洞步行街、龙洞商业购物中
31、心、华润万家超市、龙洞服装综合市场、龙洞美食街、国美电器龙洞店、苏宁龙洞店、拉阔KTV、麦当劳龙洞店、真功夫龙洞店、君怡酒店、上百家小型商铺，门口有龙洞路口公交站点，有工行、农行、广州农商银行两个竞争行网点。主要影响因素是Al，C1，C2，D1，El。5、迎龙路广州农商银行处ATM网点，ATM机数量为7台，紧靠龙洞商业中心，100米内有龙洞步行街、龙洞商业购物中心、华润万家超市、龙洞美食街、广东工业大学、龙洞农贸综合市场、肯德基龙洞店、世纪星发廊、七天便利店、国美电器龙洞店、苏宁龙洞店、拉阔KTV、君怡酒店、假日好开心国际大酒店、上百家小型商铺，门前50米内有龙洞路口和迎龙路公交车站点，有农行
32、、工行两个竞争网点，主要影响因素是A1，B2，C1，C2，Dl，E1。6、天源路邮政储蓄ATM网点，ATM机数量为3台，100米内有龙洞步行街、龙洞直街、汇东大酒店、麦当劳龙洞店、龙洞服装综合市场、一方百货超市、龙洞美食街、大片出租住宅区（约8600人），靠近龙洞路口公交站点，有农行、广州农商银行竞争网点，主要影响因素为A1，C1，C2，D1，E1。 根据上面的调查结果，将年交易量排名前5位的ATM机主要影响因素累加，得出影响ATM机选址的主要因素的汇总表：表32 ATM网点主要影响因素累加汇总表A1B1B2C1C2C3D1E160365156由表42的ATM网点主要影响因素累加汇总表可以得出
33、：人口数量(A1)、大中专院校(B2)、500米内的小型购物中心(C1)、小型商业数量(C2)、交通便捷性(D1)、竞争行网点(E1)这六个因素对龙洞商业区ATM的选址有比较大的影响。同时对于得出的影响ATM选址的主要因素，又以龙洞商业区年交易量排名后五位的ATM实地调查进行了验证。图3-2交易次数后五名的ATM网点卫星截图1、 广东工业大学广州农商银行ATM网点，位于学校图书馆楼下，ATM机数量为1台，由于校内绝大部分持有工行卡和农行卡而不持有农商行卡，校外龙洞商业区还有6处农商行ATM机网点，很少人会使用该台ATM机。2、广东工业大学民生银行ATM网点，位于学校行政楼下，ATM机数量为2台
34、，由于校内绝大部分学生持有工行卡和农行卡，并且校内也有农行的ATM机网点，所以该处ATM机很少人使用。3、广州工程学院广州农商银行ATM网点，该校区的学生都是毕业班的，人数在1200左右，并且很多学生已经在外面工作租房，该处网点的位置很偏僻，在学院饭堂隔壁，远离龙洞商业区，很少人会使用该台ATM机。4、上社市场广州农商银行ATM网点，位于龙洞上社市场附近，该网点选址非常偏僻，不显眼，且该地段商铺较少，人流量不大，ATM交易极少。5、龙洞直接抗清遗址中信银行ATM网点，由于该区域很少人持有中信银行卡，该台ATM机处于停止营业状态，连运钞机也停止运钞了，但机器仍然运行。分析以上数据，以上ATM机网
35、点布置失败的原因有以下几点：没有调查清楚消费者的持卡种类，比如说广东工业大学广州农商银行ATM机网点和广东工业大学民生银行ATM机网点的布置就没有考虑到该学校很少学生持有农商行卡；没有调查清楚消费人口数量，比如说广州工程学院广州农商银行ATM机网点和龙洞直街抗清遗址中信银行ATM机网点就没有考虑到消费人口数量很少。没有选择合理的ATM机布置点，比如说广州工程学院广州农商银行ATM机网点和上社市场广州农商银行ATM机网点就布置在了很偏僻的地方，很难让消费者进行交易。33 ATM区位影响因素的选择 由于调查条件的限制，对于ATM选址的影响因素，我们小组主要实地调查了居住人口数量,各主要路口的人流量
36、，小型商业数量，主要超市和商业中心的规模及人流量，公共服务设施数量，大中专院校数量、人口数量及持卡种类情况和龙洞商业区各行所有ATM网点的布置及运营情况等影响因素，并把它们总结为五个大因素：一、人口龙洞商业区各个网点附近人口数量是在广州市龙洞居委会的协助、搜索各大院校官方网站学生数量以及实地调查得出的。2003年，面积11.7平方千米，总人口约6万人，其中常驻人口3.5万人。辖5个社区（中南、上社、西社、育龙、绿洲）、龙洞村委会。2003年，将原来的3个居委会（龙洞、龙洞二、龙洞外）重新划分地段调整为5个社区。现在有常住人口63000人。二、 人流量采用分时段蹲点的方法实地调查龙洞商业区各个主
37、要路口、商业中心门口、各大院校门口、各个住宅区必经路段的人流量。三、 商业中心及购物中心实地调查龙洞商业区购物中心、超市、步行街、美食街、农贸市场、一般批发市场的数量、规模及消费能力。四、 大中院校实地调查龙洞商业区周边的各大院校的学生规模、消费能力、持卡类别情况。五、现存所有ATM机运营及竞争实地调查龙洞商业区各行所有ATM网点的布置、周围的消费环境、持卡类别情况以及交易情况，还有各个银行ATM机网点之间的竞争情况。4. 龙洞增设离行式ATM机选址实证分析41 龙洞商业区增设离行式ATM机的必要性分析411 ATM机成为客户用卡的主要渠道ATM机因操作简单，不受时间限制，方便存取现金等特点，
38、逐渐成为客户用卡的主要渠道。随着中国经济的发展，社会个人财富不断增加，个人金融业务需求不断增加，很多银行ATM机网点都存在排队问题，造成服务满意度的下降，为了解决这个问题，龙洞商业区应该加大力度发展离行式ATM机业务，这样才能满足消费者的需求，解决银行服务供给不足与迅速增长的个人金融需求的矛盾。因此，如何布放ATM机充分发挥低成本的ATM自助服务能力，成为龙洞商业区及各大银行亟待解决的重点问题。龙洞商业区现有ATM机数量为53台，但有的排队时间很长可见还有进入空间。412 ATM将成为银行中间业务收入的重要渠道目前中过银行建行ATM交易量占持卡人取现交易量的49左右，与网点柜台用卡交易量基本持
39、平。ATM功能由初期的取款增加到存、取款、查询、代缴费、基金、外汇买卖等各种银行业务，同时还实现了代缴电话费、手机充值、票务代售等中间业务，这些业务都能给银行带来可观的收入。ATM实现的中间业务收入每年都以90以上的速度增长。目前的广州市天河区工行ATM交易为例：一台ATM购进价格为15万元人民币，以5年折旧算，每年折旧3万元。加上维护、人员支持、动力、通信和保安等费用，一台ATM每年的费用为14.7万元。广州市龙洞商业区工商银行现在运行的ATM共5台，每台ATM平均每天交易笔数为250笔，每年按360天算，每笔交易费用为164元。现有个人金融业务人员20人，每天柜台交易笔数为2100笔，每个
40、柜员平均每天交易笔数为105笔，每个柜员每年的费用按12万元计算，则每笔交易费用为47元。这样平均每天差额为：105*4.7*20-250*5*1.64=7820元，一年时间就有2815200元。可见ATM机的发展确实有很大的前景，也将成为银行中间收入的重要组成部分。（ATM 价格和保修费用在持续下降（售价已降到15万元以下），还没有全面考虑采用ATM后对银行带来的各种好处，如可增加发卡量和用卡量、联动增加存款等。）413 龙洞商业区ATM机的数量及分布不合理造成不能满足需求据我们小组网上搜索和实地调查龙洞商业区现有ATM机数量为53台，远远不能满足当地6万多消费者的需求。特别是像工行和建行这
41、些大部分消费者都持有卡的发卡行在龙洞商业区布置的ATM机数量很少，例如工行只在迎龙路工行处布置了5台ATM机，据统计消费者平均排队取钱时间为20分钟，足见该行远远不能满足消费者需求，引起消费者的不满，需要在合适的地点增设离行ATM机网点。此外，龙洞商业区布置的很多ATM机网点都不合理，就像广工的农商行ATM机网点、广工的民生行ATM机网点、上社市场附近的农商行ATM机网点、广州工程技术学院的农商行ATM机网点、龙洞直街抗清遗址的中信银行ATM机网点布置得都很不合理，交易次数极少甚至处于营业停滞状态，主要原因是布置网点时没有考虑到地理位置、人口数量、附近居民持卡种类等等情况。所以说布置网点时应该
42、综合考虑各种经济、社会和自然因素，实现网点布置合理高效，这样才能满足消费者需求。42离行式ATM机选址模型为了使龙洞商业区增设的离行式ATM机效益最大化，需要科学、合理的建立选址模型。根据ATM网点选址决策的目标和特点，本文把选址决策过程划分为宏观、微观两层次，各个层次具有不同的内容，需要不同的，分析模型和方法，宏观上本文采用区域总量需求模型，微观上采用位置选择模型。【12】 尹占娥,马军杰.上海市银行网点GIS应用系统的设计与开发上海师范人学学报，2004，33(4)：lO1-10512】421区域总量需求模型区域总的需求模型研究的是选定区域内需要ATM机的数量，它是根据区域人口数据、GDP
43、数据、区域经济类型、发卡量、银行存款余额等宏观经济数据，分析选定区域内ATM总的需求量，进而根据现有的ATM数据，评估ATM的剩余需求数量。【13】徐淑丽, 陈斐.区域经济分析中的GIS J .中国物流与采购, 2005, 22 (22) : 60-6213】其计算模型为：式中：C表示ATM机的需求数量； 表示常住人口数量 表示常住人口修正系数 表示流动人口数量 表示流动人口修正系数 表示ATM机需求系数常住人口数量经过统计可是为63000人。ATM需求系数可根据实际情况进行修改（ATM机需求系数由银行提供），通过此模型，计算出了选定区域内ATM总的需求数量。需求系数的确定,用这种方法求出龙洞
44、地区常住人口，对总人口划分为：15-70岁才会使用，适用人群有一定文化程度，白领和学生为主，需求系数0.11%(备注该系数由工行龙洞支行提供)，ATM机需求数量为：63000*0.11%=70台。422区域选择模型随着经济的发展、城市的扩张，城市空间不断扩大。我们在选择是会考虑很多因素，诸如：人口数量、大中专院校、500米内的小型购物中心、小型商业数量、交通便捷性、竞争行网点等等。其次城市空间发展中会遇到各种各样的限制，如山地陡坡，河流湖泊，铁路，围墙等。既有自然地理条件及社会经济方面的限制，也有城市内部结构与功能布局条件的限制。【14】胡明星.GIs和神经网络在城市发展规划中的应用J.四川测
45、绘.200l,24(2)：70一7114】在进行ATM机网点选址时要考虑这些城市的限制因素。根据龙洞商业区的三维地图以及商业布局将城市划分为五的小块区域，然后通过分析这些区域的ATM数量，并将区域划分为空白区域和潜力区域。然后通过评估该区域的商业网点、金融网点等消费潜力指数，计算出该区域的消费潜力指数总和，计算模型为：式中：N表示ATM机需求数量， 表示区域的消费潜力指数总和，C表示单台ATM机最低消费潜力系数 ATM机放置区域的消费潜力指数总和主要通过计算该区含有的商业网点、学校、医院、宾馆等消费潜力指数求和。单台ATM机最低消费潜力系数则通过专家咨询获得，我们可以通过调研确定服务地区的企业
46、营业额来确定消费潜力。如图C区周边环境为龙洞步行街、龙洞购物中心、龙洞美食街、华润万家、假日好开心国际大酒店、龙洞服装综合市场等商业区，这样根据龙洞商业区经济，就可以根据此区域的消费指数综台。进而计算出该区域内需包含的ATM总的数量。区域分析的目的主要是从宏观上分析，该小块是否布放ATM机，为下一步的点位评估做好准备。图4-1工大门口区域卫星截图423 ATM机位置选择模型ATM机位置选择模型主要包位置分析和选点评估两部分。一、ATM机位置分析通过区域分析，已经计算出适台布放ATM机的区域以及该区域内的ATM机的总数，然后通过分析该区域内所有的消费潜力点（POI），通过比较得出可能设置ATM的
47、网点。二、选点评估主要是评估可能设置ATM机的网点，通过计算距离中心点的距离，交通是否便利，以该点位为心，分析其周边100米内的所有商业网点、医院、学校及公共所的消费潜力，此外还要综合评估该点的房租并进行实地调查该点是否可行，最后得出评估报告，确定该点是否需要设置ATM机。计算每个POI点消费者使用成本，即消费者通过在其进行转账、存款或者取现所需要付出的代价以及使用的方便程度，排队时间等等因素，求出其成本最低的POI点作为ATM机的备选点。5. 综合评价及选址51模糊综合评价本文采用三角模糊数综合评价模型【15】龚玉霞.ATM机选址的三角模糊数学综合评价方法J.工业工程.2005(11) 104-107.15】对评估选出了ATM机的备选点评价。若模糊数A可由(a，b，c)，且隶属函数值为：（x）则称A为三角模糊数，记A=(a，b，c)，当a=b=c时，A=1。三角模糊数分布如图所示。图51三角模糊数分布511综合评价三角模糊数矩阵【16】Reilly,WJ.Methods f
