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1、我国信用担保体系存在的问题及对策探析科技情报开发与经济SCI-TECHINFORMATIONDEVELOPMENT&ECONOMY2007年第17卷第25期文章编号:1瞄椰3(2oo7)25_o23o_o2收稿日期:20070516我国信用担保体系存在的问题及对策探析王晓林,袁广(中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司,湖南长沙,410008)摘要:着重分析了我国中小企业信用担保的运行现状与弊端,进而提出了完善信用担保体系的改进意见.关键词:信用担保;担保机构;中小企业中图分类号:F842文献标识码:A1信用担保的产生及发展信用担保,即借贷活动的信用保证,是融资活动中担保机构以一定的
2、财产为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各项法律措施和手段.信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动,它介于商业银行和企业之间,担保人对商业银行作出承诺,对企业提供担保,从而提高企业的资信等级.现代意义上的专业担保机构最早于1840年出现在瑞士,距今已有160多年的历史.2O世纪以来,信用担保的发展和成熟主要于美国.在2O世纪三四十年代,现代信用担保业获得了较快发展.当时的世界经济危机使西方国家经济制度经历了一场重要变革,自有资本主义发展为国家垄断资本主义.为了重整国民经济,西方各国制定了一系列的经济复兴计划,创建政策性信用担保制度成为这些国家经济复兴计划的重要
3、内容.第二次世界大战后,政策性信用担保制度不仅在西方国家,而且在亚洲,拉丁美洲等许多国家和地区有了进一步的发展,成为政府调节资源分配,维持社会公正,推动经济发展和促进对外贸易的重要经济杠杆.与此同时,商业性担保机构也在不断调整的过程中找到了适合自身发展的领域.信用担保业务及担保机构的产生从根本上说是市场和政府政策共同作用的结果,是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求,与一个国家或地区的市场化程度,市场秩序等环境因素有密不可分的关系.在市场配置资源有缺陷的领域,政府可以通过对信用担保机构的政策引导和财力来加以弥补和调节.从世界上其他国家开展信用担保的情况来看,越是市场经济发
4、达国家,其信用担保体系越完善.美国的小企业管理局(SmallBusinessadministration,简称SBA)是独立的联邦政府机构,专门为全美小企业提供贷款担保和经营咨询业务,目前已有近4000名职工,在全美有2000多个分支机构,1995年担保贷款6万余项,总金额达99亿美元.日本共有52家信用保证协会,160多个支店所,从业人员6000多人,1994年在保项目344万件,在保金额27475亿Et元,全Et本有半数以上中小型企业通过信用保证协会融资,担保融资金额占融资总额的75%.除了美国和Et本外,其他所有发达国家和大部分发展中国家,如加拿大,法国,德国,英国,意大利,瑞士,奥地利
5、,韩国,马来西亚,印度尼西亚等国均有类似的政策性机构为中小企业信用提供担保服.由此可见,信用担保业务不是一种暂时性的业务,而是一种长期的支持中小企业发展的业务.2我国信用担保体系现状及存在的问题与发达国家担保业的发展历史及水平相比,信用担保在我国还相对是一件新生事物.近年来,信用担保在我国已引起政府及全社会的高度重视,主要是为了缓解和解决中小企业融资担保难的问题和完善中小企业服务体系的需要.随着市场经济的发展,对信用担保的需求Et益增长,加之各级政府的积极推动,我国担保业呈现出快速发展的局面.据不完全统计,目前我国各类担保机构已经达到4000家左右,其中2004年新注册的担保机构就已超过了10
6、00家,近两年新注册的担保机构数量已占到总数的一半以上.担保机构迅猛增长的原因主要有3个方面:一是政府的推动.几年来,中央和地方政府有关部门为促进中小企业和个人住房置业等一些领域的发展,采取自上而下的行政推动方式,以财政资金来源为支撑,主要为中小企业服务的担保机构在全国各地普遍设立.二是随着担保市场需求的扩大,信用担保的发展前景Et益显现,社会上形成了一股担保热,各类社会资金纷纷进入担保市场,各种所有制形式的担保机构大量涌现.三是担保行业至今没有建立市场准入制度,加之行业管理缺位,导致行业进入门槛低,客观上为担保机构的迅猛增长提供了条件和空间.自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小
7、企业信用担保机构迅速发展.呈现以下趋势:(1)资金来源多元化.中小企业担保基金有政府财政资金,企业会员基金,企业互助基金,民间投资,以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金.(2)担保机构性质和组织形式多样化.从担保机构组织形式看,有政府管理部门所属的事业单位,国有股份制公司,私营股份制公司和各种基金的管理公司等;从机构性质看,有以营利为目的的商业性担保机构,也有非营利的政策性担保机构,还有政策性与商业性担保业务兼营的担保机构.(3)担保品种多样化和机构多功能化.中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构,也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司;有的仅为企业提供信用担保,也有的同时为企业和个
8、人提供信用担保等.AnalysisontheLaborQuotaManagementofEnterpriseYANPingABSTRACT:ThispaperanalyzesthepresentsituationofandproblemsexistinginthelaborquotamanagementofYongjiElectricalMachineryWorks,andadvancessomesuggestionsonstrengtheningthelaborquotamanagementofenterprise.KEYWORDS:laborquotamanagement;enterpri
9、semanagement;normalizedmanagement王晓林,袁广我国信用担保体系存在的问题及对策探析本刊E-mail:bjbC企业问题聚焦目前,信用担保确实为中小企业解决融资难问题起到了推动和示范作用,但由于我国信用担保发展时间短,缺乏成熟的经验,实践中也暴露出一些值得重视的问题,主要表现在:一是担保资本规模过小,缺乏后续资金补给机制.许多地方政府按县区设立担保公司,有些公司注册资金只有几百万;大部分企业互助基金规模小,很难得到银行的信任.大部分地区的中小企业担保资本以地方政府财政出资为主,且大部分出资是一次性的,对担保资金的追加没有制度化,缺少资金补偿机制.二是担保资本金的运用
10、问题.现行的中小企业信用担保管理办法规定,担保资本金的运用只能存人银行和购买国债.在目前低利率的情况下,存人银行是为了保证资本金安全性,但不能实现增值.实际上,目前有很多担保公司不是靠担保收费来维持公司运作,而主要是通过投资活动来产生收益.三是专业人才缺乏.担保行业专业性很强,涉及范围广,不仅需要金融,财务,法律,审计,评估等知识,而且需要有预测,分析,谈判,社交等综合知识.由于过去专业担保机构少,近两年担保机构扩张迅速,导致担保专业人才短缺.不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任,不熟悉担保业务;一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作,难以开展担保业务.四是政府干预.尽管中小企业
11、担保管理办法中都提出要减少行政干预,实行公司化运作,但是有一些地方政府认为,我出的钱就要我说了算.因此,部分地区仍然存在领导定项目,担保公司担保的问题,决策失误造成呆坏账,拖垮担保机构.五是缺少对担保机构的法律规范.我国1995年颁布了担保法,但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的.1998年开展中小企业信用担保试点以来,国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法,但是主要针对政策性担保机构,适用范围比较窄,不够完善.目前,国内已经有多种形式的担保机构,因此,迫切需要规范担保机构的法律.3完善我国中小企业信用担保体系的启示及改进建议3.1正确认识中小企业信用担保体系的作用对
12、于中小企业信用担保体系的作用,我们在看到其有效性的同时,也要看到其在解决中小企业贷款难方面局限性.毕竟,作为政府推动和扶持的中小企业信用担保体系,其主要作用是引导社会资本特别是银行资金流向中小企业,引导商业担保机构和企业互助担保机构为中小企业提供担保服务.当然,在担保的过程中必然会有风险,因而发生代偿也就不可避免.但是,绝不能将是否发生代偿作为衡量中小企业信用担保体系成败的标志,我们只能在有效控制风险的前提下尽量避免代偿的发生,在最小的代偿率下使中小企业信用担保体系发挥最大的作用.3.2减少担保机构运作中的政府干预担保机构经营的是信用,承担的是风险,如何保证既要最大限度地满足中小企业的担保要求
13、,又要保证自身的安全,则是担保机构的优选过程.因此在选择担保项目时要保证市场化操作,防止行政干预,实行多元资金,法人管理,市场运作的原则,避免行政命令和纯粹的政治动机.3I3健全和完善担保机构风险化解机制风险转移:在承担风险之后,通过某种渠道或方式将风险转嫁给第三者.担保公司可通过组合反担保措施,与银行风险分担,互助担保和再担保来转移风险.风险分散:担保公司风险分散的策略有业务品种多样化,期限结构多样化,额度结构多样化,行业分布多样化等.风险处理:担保公司可开发创新出多种预设处理的方法(如典当等),在项目出现风险时,根据事先的设定,快速处理抵押,质押的资产,使风险在较短的时间内得到化解或降低.
14、风险补偿:风险补偿是担保机构持续发展必不可少的运行机制.包括内部补偿和外部补偿两条渠道.内部补偿是在日常经营收入中设定一定的比例提取风险补偿金.夕部补偿建议政府可以按财政收入增长的一定比例用于补充担保资金,也可将中小企业税收收入的一定比例专门用于担保机构的资金补偿,这相当于利用中小企业本身的发展,推动中小企业更大的发展.3.4健全和完善相关的监管法律体系建立健全担保机构的监管制度,包括市场准人制度,市场退出机制,信息披露制度,内控制度,关联担保监管制度,代偿能力管理制度,自律管理制度和财务会计制度.进一步完善担保法,从立法角度确立担保机构的法律地位,使中小企业信用担保业务在公平的法律中顺利展开
15、.4结语中小企业是经济发展和社会稳定的重要支柱,只要我们社会各界充分认识到上述问题,并关注中小企业,完善担保机制,中小企业定能迎来飞速发展的时期.参考文献1曹凤岐.建立和健全中小企业信用担保体系J.中国创业投资与高科教.2002(8):4148.2刘新来.信用担保概论与实务M.北京:经济科学出版社,2003.3何红渠,孙壮志_担保公司贷款担保业务模式的创新J.中南大学:社会科学版,2004(1):128132.4何红渠,李文涛.从福建担保圈看我国上市公司非理性担保EJJ.湖南税务高等专科学校,2o03(5):2224.5陈柳钦,孙建平.我国中小企业信用担保体系的政治经济学分析J.经济研究参考,
16、2003(62):38-43.6钟坤明,周震.中小企业融资中信用担保体系的构建JJ.经济师,2o03(2):159160.7朱启文.建立中小企业信用担保体系的思考J.金融理论与实践,2004(2):2324.(责任编辑:戚米莎)第一作者简介:王晓林,男,1973年生,现为中南大学工商管理专业2006级在读硕士研究生,中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司,湖南省长沙市湘雅路167号,410008.AnalysisontheProblemsinandCountermeasuresforOurCountrySCreditGuaranteeSystemWANGXiao-lin,YUANGuangABSTRACT:ThispaperanalyzesemphaticallythepresentoperatingsituationandsomemalpracticesofthecreditguaranteeofourcountrySsmallandmedium-sizedenterprises,andputsforwardsomesuggestionsonperfectingthecreditguaranteesystem.KEYWORDS:creditguarantee;guaranteeinstitute;smallandmedium-sizedenterprise231
