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1、XXX大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归XXX大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号： 2008年 4 月18日 XXX大学本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设计）名称我国商业银行中间业务研究论文（设计）来源自选题目论文（设计）类型B-应用研究导 师学生姓名学 号专 业财务管理一、调研资料的前期准备：1. 韩文亮：中国地方性银行效
2、率分析，中国金融出版社2000年8月。2. 何靖华，苟思：对商业银行规模经济的思考，重庆交通学院学报2006年3月第1期。3. 何林祥：商业银行表外业务概论，中国金融出版杜1999年第1版。4. 胡俊华，秦文英，黄晓宾：我国商业银行规模经济研究分析，江苏科技大5. 学学报2006年3月第1期。6. 黄铁军：中国国有商业银行运行机制研究，中国金融出版社1998年版。7. 黄宪：市场经济中银行效率和社会成本，湖北人民出版社2000年2月。8. 焦瑾璞：我国银行业的市场竞争格局，经济导刊2001年第3期。二、设计的目的、要求、思路与预期成果：在当前中央银行监管不断加强、商业银行自律机制不断完善、外资
3、银行进入中国市场的情况下，我国商业银行依赖传统的存贷业务发展的路径越来越狭窄，从长期看，依靠现有的经营结构来推动商业银行的发展是难以持续的。因此推动新兴业务成为了我国商业银行最有效的发展策略。基于此本文将从银行新兴业务中的代表中间业务进行分析和对比，以此给出建议。三、具体写作思路：第一章介绍中间业务的定义和分类 第二章 阐述我国商业银行加速发展中间业务必要性 第三章对中外商业银行中间业务发展的比较 第四章提出我国商业银行发展中间业务的策略四、任务完成的阶段： 1 第一阶段：2007年11月1日2007年12月31日 文献资料收集、分析，完成文献综述。2 第二阶段：2007年1月1日2008年3
4、月10日 完成论文初稿。3 第三阶段：2008年3月11日2008年4月20日 论文修改定稿。4 第四阶段：2008年4月21日2008年5月31日 论文答辩。 指导教师签名： 日期：论文（设计）类型：A理论研究；B应用研究；C软件设计等；摘要随着外资银行全面开放人民币业务，我国商业银行在激烈的市场竞争中面临着越来越大的压力，有内部的也有外部的。而当前银行业的发展趋势也显示了，单靠利息收入是无法取得更多的利润和竞争优势的。而中间业务的出现和发展为我国商业银行提供了一条可行的发展方向，大力发展中间业务已经成为了我国银行发展的关键。因此本文首先分析了我国商业银行发展中间业务的必要性，指出了发展中间
5、业务是国有商业银行业务发展的需要，是中外商业银行争夺的重点，是银行利润的主要来源，是我国商业银行适应金融服务电子化挑战的缓冲，在WTO后时代中国商业银行加速发展中间业务势在必行。其次叙述了国外商业银行中间业务的发展情况，分析了中国商业银行发展中间业务的现状和存在的问题：主要是以传统中间业务为主，品种尚不完备；对商业银行利润贡献率低；经营观念陈旧，市场营销手段落后；管理松散；专业人才和网络技术支撑力度不够。接下来着重从发展背景、对中间业务的认识、经营环境和人员素质、经营范围和品种、业务规模和收入水平、服务手段和科学技术等方面对中外商业银行发展中间业务作了一个较为系统的比较，并根据这些比较，从经营
6、环境、法律法规、发展战略、发展方式等方面，阐述了制约我国商业银行发展中间业务的因素，进而从改变经营理念，采用灵活的营销手段，加强银行、保险、证券合作，加快网络化进程，加大产品创新和人才培养力度角度出发，提出了发展我国商业银行中间业务的对策。进而得出了结论：中国商业银行与国外商业银行相比，在中间业务方面存在巨大差异；积极发展中间业务对于中国商业银行的发展具有特别重大的意义。最后，提出了我国商业银行中间业务创新的路径选择：产权制度创新、健全的中间业务经营体制和科学的中间业务创新发展战略等等。关键词：商业银行 中间业务 分析 对策Abstract This paper analyses the es
7、sentiaiity that ourconunereial bank develop the innediary business and points out this is need that the national commercial bank take progress, is the emphasis that chinese bank contest with foreign banks, is the main sources of the bank profit, and is the buffer that our commercial banks adapt the
8、challenges that come from financial service electrification. The commercial bank secondly, having narrated abroad commercial bank intermediary business development condition , having analyzed China develops intermediary business current situation and have problem： Be that business gives first place
9、to tradition centre mainly, the breed is not still complete; Contribute rates low to commercial bank profit; Manage concept is obsolete , the marketing and sales means falls behind; Administration is loose; The professional and the network technology prop up dynamics lack. Then heavy secondary devel
10、op background, face to face intermediary business cognition, management environment and personnel quality, scope of business and breed, business scale and income level, service means and science and technology and so on aspect face to face China and foreign countries commercial bank develop intermed
11、iary business work one comparatively system comparatively, and in the light of these comparatively, secondary management environment, laws and statutes, development strategy, develop way and so on aspect, expound restrict our country commercial bank develop intermediary business factor, then seconda
12、ry change manage idea, adopt nimble camp pin means, Reinforce a bank , be sure that the bond works together , is accelerated to beta-network-rization, the course, has enlarged product and the personnel training dynamics angle starting off , has brought forward the countermeasure developing our count
13、ry commercial bank intermediary business. Have reached a conclusion then: The Chinese commercial bank is compared with abroad commercial bank , business there exists enormous difference in aspect in centre；Develop intermediary business actively having especially significant significance to developme
14、nt of Chinese commercial bank. Have brought forward the innovative our country commercial bank intermediary business route choice finally: Property order is innovative, perfect intermediary business manages system and the science intermediary business development strategy etc.Keywords： Commercial ba
15、nk Intermediary business Analysis countermeasure 目 录一、引言8二、中间业务的含义与分类8（一）、商业银行中间业务含义8（二）、我国商业银行中间业务的分类9三、对外资银行开放人民币业务后我国商业银行加速发展中间业务的必要性11（一）、发展中间业务是我国商业银行业务发展的需要11（二）、中间业务已经成为我国商业银行与外资银行争夺的重点11（三）、中间业务将成为银行利润的主要来源12（四）、中间业务为我国商业银行适应金融服务电子化挑战形成缓冲12四、中外商业银行中间业务发展的比较13（一）、我国商业银行中间业务发展现状13（二）、国外商业银行开展中
16、间业务的基本状况15（三）、我国商业银行开展中间业务的优势与劣势18五、我国商业银行发展中间业务的策略分析21（一）、采取灵活多样的营销手段21（二）、完善支付服务体系，建立发展中间业务的技术和信息基础22（三）、引进和培养精通中间业务的专业人才23（四）、改革和完善内部经营和管理机制24六、总结24附录26我国商业银行中间业务研究文献综述26参考文献35致 谢37一、引言 2006年，我国加入世界贸易组织约定的银行业5年过渡期结束，金融业开放态势对各商业银行影响逐步加深，本土银行将进一步面临来自全球的金融竞争。因此，借鉴国际银行经验，提高自身盈利能力和抗风险能力已越来越紧迫。而自二十世纪七十
17、年代以来，世界经济发展和国际金融形势剧变，使得西方发达国家的银行业普遍经历了一场大变革。科技的迅猛发展为金融创新提供了强有力的技术支持，经营环境的改变使银行业面临巨大的外部压力，追逐盈利性的内部动因极大地推动了银行业经营模式的转变。西方商业银行这一转变最直接的表现，就是纷纷调整发展战略，逐渐抛弃传统经营模式，日益注重中间业务发展，随之而来的是银行业务结构和利润结构的变化。目前西方商业银行中间业务收入占其总收入的比例一般为4060，某些银行甚至高达80。本文将分析国外的银行业中间业务发展情况，同时以我国商业银行近几年中间业务的状况进行对比以此找出双方的优劣势，最后寻求出适合我国商业银行中间业务的
18、未来发展之路。二、中间业务的含义与分类（一）、商业银行中间业务含义所谓商业银行中间业务是指不构成银行资产负债表表内资产、负债，形成非利息收入的业务。通俗来讲，就是银行以“中间人”的身份，而非直接以债权人或债务人的身份出现，替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费。银行在此类业务办理中，通常不运用或较少运用自己的资金。由于中间业务的解释中常见“表外”、“收费”等字眼，因此常常将表外业务或收费业务等同于中间业务。实际上，表外业务是指不反映在资产负债表上但对资产负债表构成潜在的实质影响，不占用银行资金但对银行资金构成或有损失的银行业务。因此，从概念看，表外业务与中间业务存在交叉，如
19、票据发行便利。当然，并非所有的表外业务都属于中间业务。同样的，收费业务则是银行通过提供相关服务而收取费用的各类业务，在范围上从属于中间业务。所以，完整的界定中间业务的内涵，应是由表外业务和收费业务共同构成的（二）、我国商业银行中间业务的分类根据中国人民银行关于落实(商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知，中间业务可分为九大类： 1、支付结算类中间业务，是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务； 2、银行卡类业务，是指由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具有关的业务； 3、代理类中间业务
20、，是指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代收代付等业务； 4、担保类中间业务，是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务，主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等； 5、承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种； 6、交易类中间业务，是指商业银行满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，如远期外汇合约、金融期货、期权和互换； 7、基金托管业务
21、是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算、款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等业务； 8、咨询顾问类业务，是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动，主要包括信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务和现金管理业务； 9、其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。三、对外资银行开放人民币业务后我国商业银行加速发展中间业务的必要性 （一）、
22、发展中间业务是我国商业银行业务发展的需要我国金融体制改革的目标之一，这就让了国有商业银行必须按照商业银行经营规律运作，以追求利润最大化为目标。“巴塞尔协议”中明确规定，所有从事国际业务的银行，其自有资本与风险权重资产的比例应达到8%。但目前国有商业银行在经营机制转换中陷入困镜，主要症结是利差小、资金成本高、资产品种单一、信贷资产质量低下、亏损严重、资本金补充困难。在短期内，靠经营传统的存、贷业务，难以达到规定的资本充足率的要求。因此，国有商业银行为适应商业化的需要，达到“巴塞尔协议”要求。必须大力发展中间业务，把目光转向对资本没有要求的中间业务。因为中间业务不反映在资产负债表中，银行可以在不发
23、生资产负债规定条件下，增加净收入，提高资本充足率。（二）、中间业务已经成为我国商业银行与外资银行争夺的重点入世后外资银行业务经营范围的限制逐步取消，但与中资银行庞大的金融服务网络及长期的本土业务关系相比，外资银行经营传统存贷款业务的机会成本较高，且利润较低、风险较大。而中间业务的成本低、周转快、风险小、盈利高的优势，使其成为外资银行在华业务竞争的切入点。外资银行将充分利用其信息、技术、产品、服务等优势，尤其是利用其在代客理财等投资银行业务、担保承诺及金融衍生产品等表外业务方面的丰富管理经验，抢占中国的中间业务市场。（三）、中间业务将成为银行利润的主要来源传统非利息收入业务比重较低，新型业务在全
24、部收入中占有支配性地位。传统非利息收入业务是银行历史悠久的业务，包括结算、资金转移、信用证、代理服务等。经过多年的发展，这些业务已经基本饱和，没有太大的拓展余地。同时，很多业务提供的费用收入较低，甚至没有收入。 近些年来，随着银行之间竞争的加剧，利息收入的空间日趋萎缩，各国银行纷纷将业务拓展的重点转向非利息收入业务，由此导致非利息收入业务的规模不断扩大，收入量持续上升，对银行总收入的贡献越来越大。非利息收入成为银行收入越来越重要的来源，在银行全部收入中占有较大的比重。目前，世界主要国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收
25、入状况的一个极其重要的因素。据统计，目前非利息收入在银行全部收入中的比重，美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。经济越发达，非利息收入所占比重越高。（四）、中间业务为我国商业银行适应金融服务电子化挑战形成缓冲随着电子金融服务的日趋发展和完善，银行的存款、贷款等传统核心业务对分支系统的依赖大为降低，随着柜台“面对面”的服务模式逐步被通过因特网的在线交易所取代，技术的进步使传统分支行系统的金融服务传递渠道的作用下降。面对这一变化，国际银行业采取了或关闭部分分支行或转变支行角色等方法来应对挑战。我国国有独资商业银行分支机构重叠、人浮于事的现象比较严重，近年来在改革中
26、逐步压缩精简了一批机构和人员，但限于国情，不可能撤并过多的分支机构。为了让这些分支行能够在金融服务电子化的挑战中得以生存和发展，开发一些高附加值的中间业务服务产品，或提供包括代客理财、财务顾问等中间业务在内的一揽子金融服务，都不失为一种缓冲对策。四、中外商业银行中间业务发展的比较（一）、我国商业银行中间业务发展现状根据近期国内多家上市银行披露的2007年报显示，中间业务收入占银行营业收入比重明显提升，银行收入增长点呈现更加多元化的特点。中间业务快增根据已公布的年报，以占中间业务比例较大的手续费收入为例，工商银行、中国银行、交通银行等都实现了90%以上的增长，在营业收入中的占比均超过10%，而在
27、2006年手续费收入在营业收入中占比则都在10%以下。数据显示，2007年工行手续费及佣金净收入343.84亿元，增长110.4%，占营业收入的13.53%，比上年提高4.49个百分点；中行手续费及佣金收支净额274.88亿元，同比增长91.92%，在营业收入中占比提升至15.21%；交行净手续费及佣金收入比上年增长137.93%，占运营收入的比重为11.53%。但因我国银行中间业务起步较晚，发展不快，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。而近年来，
28、随着金融服务收费环境的改善、客户需求的转变、金融市场的发展和零售银行建设的推进，商业银行的收入结构持续优化，利息收入占比逐步下降，中间业务收入的比重明显提高。根据监管部门的统计口径，商业银行利息收入与中间业务收入的比值由2003年的6.8降低到2006年的5.7，主要商业银行中间业务收入占比达到17.5%，盈利手段和盈利渠道进一步增加。2007年上半年，由于资本市场空前繁荣，商业银行相关中间业务迅猛增长，中间业务收入占比进一步提高。图1 我国主要商业银行利息收入与中间业务收入的比值 资料来源：银监局2006年年报由上图我们可以看出，加入WTO以后我国的中间业务已经有了长足的发展，但是面对国外银
29、行中间业务的各种优势，我国商业银行需要走的路仍然很漫长。下面我们介绍一下国外商业银行中间业务的情况。（二）、国外商业银行开展中间业务的基本状况 近十年来，世界发达国家商业银行非常重视开展中间业务，将其称为“黄金业务”。目前，中间业务的高科技含量大大加深，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，如银行销售保险、基金，增加咨询、顾问和理财业务。中间业务在各银行收入中占的比重也增加了。如美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的38.4%，美国的摩根银行在1998年达到了80%。而日本商业银行中间业务收入占全部收入的比重由24%上升到39.9%；英国商业银行的中间
30、业务收入占全部收入的比重由28.5%上升到41.1%。在西方国家非利息收入大大超过利息收入。西方国家商业银行中间业务为何能在短短的数十年间突飞猛进，一跃成三大主营业务之一呢？这与其发展的时代背景有着密切的关系。20世纪90年代以来，西方各国市场利率不断走低。以德国为例，1992年，短期商业利率为9.3%，2000年底就降到了3.5%。低利率降低了银行资金的边际利润，使得存贷利差不断缩小。利差的下降使德国银行业的净利差收入不断减少；1990年，德国银行业净利息收入占营业收入的比例为82%，90年代中期后持续下降，2000年为71%。同时，净利息收入占总资产的比例也不断下降：1990年德国银行业的
31、该比重为2.04%，2000年降1.48%：美国也由2.95%降为2.01%；法国更甚：10年下降近2/3，由1.57%降为0.5%，己经低于管理费占资产的比例0.89。在这种情况下，银行为了生存，不得不适应市场变化开拓各种非利差业务，以增加收入。法兰克福银行继续办理利差很小甚至仅仅保本的信贷业务的重要目的之一，就是希望通过科学评估后的信贷业务建立和维持客户关系，来吸引客户，从而达到推销其盈利性好且稳定的非利差业务产品的目的。市场竞争的日趋加剧和客户力量的不断加强，也促使银行加快拓展非利差业务。80年代，西方银行的竞争主要集中在产品质量及价格高低等方面。进入90年代，经营环境变化令银行业的竞争
32、更趋激烈，银行在服务种类、质量及价格方面的差异不断缩小，新产品寿命逐步缩短，竞争优势所能维持的时间极为有限。同时，先进的科技和激烈的市场竞争使客户能够认识和享用前所未有的银行产品、服务及传送渠道。多元化的传送渠道逐渐成了客户享用银行服务的习惯，其行为特征开始出现变化。他们比以前更精明，对银行服务的要求越来越多，讨价还价能力也越来越强。客户很容易转换银行，银行挽留客户难度越来越大，也迫使银行重新思考如何巩固和发展与客户之间的联系。而各种中间业务作为丰富服务内容满足客户需求的重要手段也就不断应运而生。表1 各国商业银行中间业务占总业务比重200120022003200420052006美国43.1
33、42.442.243.742.442.8欧盟NA41.538.0NANANA日本13.218.319.323.525.125.6印度NA31.536.540.533.832.1韩国18.823.323.523.719.817.2中国20.722.429.1（3.8）23.4（5.6）18.9（8.0）13.5资料来源：中华经济信息网相比国内的商业银行，外资银行有几大优势：1、机构设备、人员配备、产品开发营销等多方面以客户为中心，注重发挥整体优势综合营销在机构设置和人员配备方面，许多银行均有设置专门经营管理非利差业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制；在人员配备方
34、面，调整劳动组合，减少内部人员，增加与客户接触的人员，即客户经理。如30年前，巴克莱银行分行(网点)后台有2小30人，前台有8一10人，而现在后台只有12人，前台有10人左右。在产品开发方面，银行产品的开发不是银行自身的需要，而是为满足客户的需要。英国巴克莱银行和花旗银行均有一个客户需求系统和客户数据仓，客户可以通过客户经理、电话、邮件、数字电视、网上银行等任何一种方式进入客户需求系统，向银行提出需求；银行可通过客户数据仓库了解客户，从而在产品开发和销售等方面有针对性的满足客户需要。在产品的营销方面，除在外部注重策略联盟以外，行内各部门通常密切合作，注重发挥整体优势，综合营销。如英国巴克莱银行
35、的零售客户部门在为客户办理按揭贷款时，常常向客户推介相关保险产品。2、具备发达的金融科技和计算支付体系经过数十年的发展，西方发达国家的信用卡市场已十分发达，其直接消费额在全球同业市场占据了绝大多数的比重，其中美国居于榜首，欧盟紧随其后。在欧盟各国中，法国银行业的银行卡业务发展已经相当成熟。无论在信用卡使用、发卡量，还是在卡均消费额等方面均列前茅，并为法国银行业带来了巨额的收益，仅计算Visa和Mastercard两种品牌信用卡的年费和客户结算手续两项收入，法国银行业每年就可赚取约33，38亿美元，若加上透支利息收入，其银行卡的业务收益相当可观。国外商业银行，尤其是欧美发达国家的商业银行首先在经
36、营理念上作出重大突破，将中间业务作为银行的三大支柱业务之一，在经营管理、市场拓展、产品开发、技术创新、人才培养等方面大力支持中间业务，使其日趋成熟完善，为各大银行积累了大量的资本。在目前这个知识经济时代，中间业务的发展方向更为明显。信息化和网络化是知识经济最本质的特征，从长远的利益来看，不能与网络相结合的金融产品将不会有太强的生命力。根据艾伦米尔国际管理顾问公司预测，到2004年，网络将瓜分近三成的银行业务利润，因此，商业银行网上中间业务的发展势在必行。（三）、我国商业银行开展中间业务的优势与劣势 1、优势（1）细分市场的优势市场细分，就是根据客户之间需求的差异性，把一个整体市场划分为两个或更
37、多的客户群体，从而确定目标市场的活动过程。每一个需求特点相类似的客户群叫做一个细分市场。细分市场是为了有效地利用自身优势，趋利避害，扬长避短，以达到经营目标。我国传统上已形成了一个市场细分的局面。四大银行规模庞大，实力雄厚，市场占有率高，居于“龙头老大”地位，可定位于市场领导者，以不断创新金融产品和服务，闹市区、大门面、电脑化、柜员制、多功能，在客户心目中留下深刻的印象；一些股份制银行后起直追，实力稍逊，可定位于具有某种持久的竞争优势的银行（2）地理价值链优势国内商业银行在机构网点上较外资银行占有绝对优势，尤其是国有独资银行具有发达的国内机构网络，有利于市场份额的竞争。入世外资银行不会立即对拥
38、有庞大分支机构和近80%市场份额的四大国有商业银行构成较大的威胁。 2、劣势（1）管理体制方面中资银行特别是国有商业银行，目前尚未改造成为真正意义上的商业银行，由于历史的原因及经营环境的影响使得国有商业银行负担重、压力大。主要表现为：一是国有商业银行股本单一，权责不明确，缺乏有效的制约和监督机制，且国家国有商业银行均代表国家相互竞争，削弱了国有资本的效益；二是客户结构未得到有效调整，效益欠佳。国有商业银行过去主要服务于国有企业，由于众所周知的原因使得其不良资产比例较大，经营亏损。虽近年国家采取了一些积极措施剥离其不良资产，但整体情况仍未得到根本好转；三是决策迟缓，机制不完善。四家国有商业银行均
39、为一级法人经营管理体制，且均按行政区划设置，总行的决策下达基层环节多、时效差，同经济全球化、金融国际化的要求还有很大的差距。由于国有商业银行自主经营权小，真正以防范风险、追求高收益为目标的银行经营机制尚未建立起来，造成其信息捕捉能力及快速反应能力弱，决策科学性较差，业务调整缓慢。（2）专业人才及网络技术等支撑力度不够中间业务涉及领域广，知识面宽，是一项集人才、技术、信用与一体的知识密集型业务。开展此业务不仅需要有一批懂技术、有经验、会经营、善管理的思想业务素质较高的复合型专业人才，而且需要强大的电子网络技术作为支撑。国外商业银行支付网络发达，其自动转账，自动结算，自主委托，自由查询功能十分强大
40、，因而其中间业务产品备受青睐。目前我国各商业银行无论在专业人才，还是在技术上，支持力度都不够。银行人员文化层次较低，知识结构难以适应中间业务创新的要求，尤其缺乏富有创新意识和创新能力的高素质人才。我国商业银行之间尚不能完全实现通存通兑，日常结算、支付缺乏高效的信息管理系统与配套设备。这一方面导致现有中间业务发展不规范，运作效率低，管理滞后，另一方面使更高层次的中间业务难以顺利开展。（3）中间业务管理松散，缺乏统一规范中间业务领域宽广的特点，使得中间业务难以象存贷业务那样，集中由某一个部门管理，中间业务的开展往往涉及到许多部门，因而中间业务的开展事实上需要有一个专门机构来进行统一规划和协调，如有
41、的银行由信息科技管理处、有的由市场开发处、有的由零售业务处或委托代理处来作为中间业务的主要协调管理机构。然而，在中间业务的开展缺乏统一的操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易出现中间业务管理部门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响中间业务的开展。事实上，一些银行由于对中间业务操作规范、财务制度等规章设计和执行力度的欠缺，而导致中间业务的开发设计推广工作难以取得预期效果。五、我国商业银行发展中间业务的策略分析（一）、采取灵活多样的营销手段目前，我国商业银行推出的中间业务品种基本上采用的是无差异性的市场策略，这种具有单一价格、单一功能和标准化服务特性的单一产品容易
42、管理，但却难以满足客户多样化的需求，使各银行在竞争中没有明显优势，造成银行间为争取客户而不计成本的恶性竞争，客户对银行的忠诚度大为降低。商业银行要在中间业务市场稳定地占有一定的市场份额，就必须有自己鲜明特色和多样化的营销策略：一是推出差异型产品和对客户度身定造。在激烈的竞争环境下，商业银行都要不断的向客户提供新的、高附加值的中间业务服务，然而事实上任何一家商业银行限于能力和效率的考虑都不可能满足所有客户对银行中间业务服务产品的多样化需求。因此，各商业银行要充分注重客户需求的差异性，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，寻找、发现未被满足或未被充分满足的消费需求，根据自身的规模和地位，寻找
43、那些与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会，采取差异性市场策略，提供独特的金融产品服务，同时，对一些大客户则可根据其特殊的需要，提供专门化和“量体裁衣”式服务。二是根据客户价值进行定价。单一的定价方式不能体现不同客户对银行利润的贡献度，不利于银行对细分市场客户的成本效益分析和市场营销决策。根据不同客户群，或不同客户对银行贡献大小，提供差异的中间业务服务品种，不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，而且确保银行中间业务收入的提高。（二）、完善支付服务体系，建立发展中间业务的技术和信息基础提供交易(支付)服务是商业银行的原始功能，是商业银行积累和生产信
44、息，成为信息中心和理财中心的基础。长期以来，我国商业银行将支付服务仅仅局限数客户对象，现有支付工具较为陈旧且尚未建立起覆盖全国快速有效的非现金支付结算体系，支付服务欠发达。由于支付服务落后，我国银行划帐转帐、票据贴现、支票清算等基本交易服务均不尽人意；居民工资的银行直存率、个人支票持有率等金融服务指标远远落后于与我们收入相同的发展中国家；人们大量使用现金作为支付和交易手段，一方面使交易成本增高；另一方面对企业和个人收入与经济往来缺乏有效记录和监督，经济活动的透明度低，信用制度难以建立。面对具有成熟、高效的支付服务方式和管理经验的外资银行的挑战l，国有银行将面临市场份额缩小甚至业务萎缩的威胁。9
45、0年代中期的经验已经表明，在我国几个重要口岸城市，外资银行机构进入国际支付和结算服务领域后，我国银行的同类业务比重迅速下降。总之，支付服务体系的完善关系到商业银行原始功能的发挥和创新，关系到市场交易效率的提高和社会信用制度的确立，关系到加入世贸组织之后商业银行在更加开放和更富有竞争环境中的生存和发展。首先，各国有银行要加紧电子网络的建设，尽快将24小时达帐的电子汇兑系统向实时汇兑升级，并覆盖至所有营业网点，将网点优势变为网络优势。与此同时，要加强国有商业银行之间的同业合作，建立利益均沾、方便快捷、覆盖全国城乡的跨行支付清算体系。其次，改革帐户管理办法，将按科目设置帐户改为按客户设置帐户，建立客
46、户综合帐户系统。银行为每个客户设置一个综合理财总帐户，在总帐户下设立相关的本外币支付结算、工资收入、储蓄存款、消费或生产性贷款等分帐户，记录客户资金进出和盈余或赤字状况，定期给客户寄发对帐单。此外，可借鉴美国商业银行的做法，如果客户将储蓄帐户和支票结算帐户相连，即可成为商业银行的终身会员，提供免收银行卡年费、增加每日在八TM机上取款或在POS机上消费额度、租用银行保险箱打折、贷款利率打折、免费参加理财实习班等优惠，从而鼓励客户在银行开立综合理财帐户，积累更多客户的资信信息，带动其它中间业务的发展。第三，大力发展个人支票、银行卡、自助银行、网上银行和ATM、POS系统等支付工具和支付服务系统，为
47、企业、商户、家庭和个人提供方便、快捷、安全和多样的支付服务。第四，完善银行的信息收集、整理、分析机制。在为客户提供优质、安全、高效的交易服务的同时，要积极记录、积累、整理和利用客户帐户和支付交易的信息，不断充实银行的信息库，使银行成为独有的信息中心，为开展信息咨询和投资理财服务打好信息基础。（三）、引进和培养精通中间业务的专业人才中间业务种类繁多、内容复杂，要满足客户的种种服务要求，需要有一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术、资产管理和法律等方面的专业人员队伍。商业银行一方面可从人才市场上招聘和引进各类专业人才，另一方面也要加强对现有人员的培训，使其在通晓银行传统业务知识的基础上，学习和掌
48、握中间业务的各类专业知识，成为复合型人才。也可通过与专业中介服务机构如会计师事务所、管理咨询公司等合作，弥补银行在一些专业人员和知识方面的不足。（四）、改革和完善内部经营和管理机制近年来国有商业银行虽然进行了改革，但内部经营和管理机制尚不完善，与国外银行相比仍有较大差距，粗放式经营没有根本改变，因此，国有商业银行必须进行“银行再造”，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，达到让客户满意的目的。国有商业银行还应不断加强内控制度建设，建立有效的风险化解机制，推行各项业务手册化管理，对照业务手册进行各项检查和审计，不断改革内部管理机制，包括信贷决策、授信、信息传递等，缩短管理半径，提高效率
