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1、中国邮政储蓄银行发展战略2中国邮政储蓄银行外部环境分析2.1政策环境2.1.1法律环境2003年，修订通过的中华人民共和国商业银行法，进一步保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范了商业银行的行为，对提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序起到了积极的作用。2004年，中国银监会发布的中国银行业实施新资本协议指导意见，提出了中国银监会分类实施、分层推进、分步达标的基本原则，启动了实施巴塞尔新资本协议的工程，从四个方面对商业银行加强了控制1：一是提高自充足率水平和资本水平及质量；二是严格执行杠杆率；三是严格的流动性控制；四是实施动态拨备。2012年3月20日银监
2、会发布的中国银监会关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消费者保护工作的通知，是消费者权益保护法制建设的一个重大进步，为银行业乃至金融业系统消费者权益保护的系统化规范奠定了基础，将促进银行将消费者权益保护理念融入企业文化培育的各个环节中去2。2.1.2监管环境银监会于成立2003年，在总结国内外监管经验的基础上，采取了一系列措施，保护了银行业公平竞争，促进了银行业稳健发展，提高了银行业竞争能力。在当年12月，人大常务委员会通过了中华人民共和国银行业监督管理法，在监管建设方面取得了积极进展。其中，最为突出的是提出了新的监管理念3，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。中国银行业协
3、会是银行业间自律组织，以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能。中国人民银行的监督管理法以及直接检查监督权、反洗钱法等法律法规了也促进了银行的合规经营。我国的银行业具有高度的系统重要性，而随着金融混业的发展，大型金融机构基本通过控股公司、设立分支机构等方式进行混业经营。目前我国监管法对于系统重要性银行已经做出比“巴塞尔协议”更严格的要求，对大型金融机构的监管必须适度，以避免为规避金融监管而进行更大规模的金融创新，反而给我国金融体系带来更大的风险。2.2经济环境2.2.1国外环境世界经济仍处于缓慢复苏的轨道，首先，欧债危机继续蔓延扩大，主权债务危机持续发酵，主权信用整体下
4、降对政府财政带来了持续挑战，是未来世界经济发展不确定性的主要源头，世界经济复苏进程重陷复杂局面。美国经济复苏缓慢，整体经济出现下滑；从新兴市场经济体看，延续上年经济增速逐季下滑的态势。全球经济持续低迷，外需疲软，国际经济环境中存在的不稳定性、不确定性上升。全球经济整体走弱的大背景下，传统产业难以出现全面实质性复苏，从新兴产业看，短期内难有实质性突破但仍是未来拉动经济增长的希望。国际贸易环境的复杂性更加凸显，贸易保护主义势头呈上升趋势，不惜以破坏全球公平贸易秩序来转移国内压力。另一方面，非经济性干扰因素也在增多。部分国家政局不稳，地区热点此起彼伏，主要经济体对外政策呈明显的选举年特征、不确定性增
5、强，这些都将分散国际社会推动世界经济重返稳定复苏进程的努力。国际金融市场动荡会传导到国内资本市场，增加国内金融机构在利率市场化加快推进的背景下热衷开发理财产品的经营风险，加剧国内外汇存款流失甚至引发国内资本的换汇外逃行为。总体而言，全球经济正处于去杠杆和再平衡进程中，发展动力和结构调整转换过程难免会对经济增长产生一定影响，全球经济可能在较长时期处于相对疲弱、反复震荡的大环境中1。82.2.2国内环境国内方面，当前经济运行总体平稳，但也面临不少困难和挑战：出口增长大幅回落，投资和消费增长也有不同幅度下降；房地产市场、投融资平台、民间借贷等领域潜在风险没有得到有效缓解，潜在风险和矛盾不断增多；经济
6、增速和通货膨胀“双降”，GDP二季度增速7.6%，连续六个季度增速回落，三年来首次跌破8%；经济增速连续走低，实体经济下滑明显；国内结构调整和扩大内需任务仍然艰巨，内生增长动力还需增强，宏观政策需要更好地平衡速度、结构与物价之间的关系，面临的形势更加复杂。同时，部分企业效益有所下降，房地产市场处于调整变化之中，经济金融领域的一些潜在风险也不容忽视。应当看到，中国经济总量已较为庞大，劳动年龄人口增长逐步放缓，资源环境约束渐趋增强，发展模式面临调整和转变，经济的潜在增长水平可能会经历一个阶段性放缓的过程。中国经济现在的一个新特点就是由于要素成本上升，实体经济中的企业利润率普遍偏低，由此带来的宏观经
7、济下行造成实体经济发展困难，银行盈利必将受到影响：资产质量下降，风险更加复杂和难以控制；信贷市场竞争将进一步加剧，一些信誉度高、抗风险强的都是大企业，大企业商业银行都会去激烈竞争；国家出台的一系列调控政策均着力于稳定增长，支持实体经济发展，利益方面利率浮动又压缩了银行利润空间，给我们盈利空间带来非常大的压力。2.3技术环境目前，邮政储蓄还是处于银行业务发展的初级阶段，在技术建设方面不断升级改造，为各项业务的快速发展提供了必要的基础支撑，但是整体技术实力还是明显不足，科技方面的人才还很匮乏，需要加强人才的培养和高精尖人才的引进，提高业务发展的科技水平和综合管理的支撑能力。2.3.1奠定技术基础自
8、1986年恢复办开邮政储蓄业务后，邮政储蓄的信息技术、网络环境、业务渠道、交易方式等不断实现升级改造和技术创新。邮政储蓄在现有的业务范围内规范金融业务流程和管理制度，邮政储蓄业务、电子汇兑、理财产品、代收代付等业务的快速发展为银行组建积累了宝贵经验。邮政储蓄业务的快速发展为计算机、网络技术在内部的推广使用创造了有利条件，自2001年邮政储蓄实行全国联网后，遍布城乡的优势才得到充分的体现和发挥，邮政金融计算机全国联网为全面开展国内金融异地业务、提高信息化处理水平奠定了基础。2.3.2科技为发展提供支撑2007年初邮储银行成立之后，进一步加快了邮政储蓄向专业商业银行的转型步伐，在体制机制上向现代化
9、企业制度改进和完善，邮储银行的更加注重先进的科学技术对业务发展的强有力推动作用，在技术方式方法上是不断升级和创新，使得交易速度更加高效、业务种类更加丰富多样。技术的改进和升级又极大的推动业务的快速发展，实现经营效益的稳步提升，收入的增长也为技术的发展提供的重要的支撑保障。邮储银行逐步建立起现代企业制度和商业银行运行管理机制，建立了一整套科技发展管理运行机制，技术发展作为一项重要的战略支点，以提高经营能力和整体竞争水平。近几年来，邮政储蓄银行与国家开发银行在资产管理、资金运用等方面达成合作协议，积极开展银行贷款、联合贷款、委托贷款和信用资产等管理合作。2.3.3市场竞争需要技术创新在当前形势下，
10、金融行业的市场竞争日益激烈，各大银行的业务产品上不断推陈出新，在技术手段上更是采用突破性的创新来支撑发展，而成立不久的邮储银行在市场方面总是后知后觉，业务更新速度明显滞后，在发展上处处显得被动。为了改善外部竞争的技术环境，邮储银行也加快的技术的升级和创新步伐，并取得一定的成效，也相继推出了手机银行、网上银行、电话银行等新型银行业务渠道模式，受到了一些存量客户的欢迎，对巩固市场起到了积极作用。最近还在全国范围内率先开通的电视银行等服务，在社会上也引起了良好反响。邮政储蓄银行通过树立以客户为导向的经营理念，对技术手段不断满足客户多元的服务需求，注意客户信息的收集并进行专业的数据整理，升级和创新服务
11、项目内容，设计出高附加值、特色鲜明的金融产品。通过为客户提供一揽子金融服务，并与客户建立稳定的合作共赢关系，降低金融交易的成本，从而获得长期的发展利益。2.4产业环境2.4.1利率市场化利率市场化方面，今年央行两次下调金融机构人民币存贷款基准利率，将存款利率上限调整为利率基准的1.1倍，其里程碑意义在于：首次允许金融机构存款利率高于其法定利率，是利率市场化取得突破的关键1。利率差异化后，商业银行将面临着息差逐步收窄、存款增长乏力、贷款审慎投放、资产质量压力和中间业务发展受限等方面的严峻挑战，盈利增速将进一步显著减缓。特别是我国利率市场化实质性提速，对商业银行构成了现实、全面和深远的挑战。在利率
12、市场化环境下，业务效率和服务水平是银行实施非价格竞争、打造差异化优势的重要手段，也将促进银行分支机构之间的联动机制，探索实施利润中心模式和高效传导转型提供体制保证。服务的差异化决定了定价的差异化，唯有如此，银行的竞争力才能得到真正提高，存款利率也就能够真正市场化。当利率最终完成并轨后，中国的利率体系将发生天翻地覆的变化，货币政策的中间目标也必将有所调整。长期看，利率市场化通过市场来配置资金，有利于提升金融运行质量和社会资源的使用效率，对银行经营是有利的。但是从国际经验看，在利率市场化的初期，存款利率偏向上行，利差趋向收窄，对银行盈利会带来较大的负面影响，要经过一段时间之后，利差才有可能趋稳并略
13、微回升，逐渐接近市场化前的利差水平。利率市场化后，中小银行经营困难并出现倒闭的可能性将明显加大。2.4.2新资本管理办法新资本管理办法方面，银监会发布了商业银行资本管理办法（试行）（即新资本管理办法），于2013年1月1日起开始实施，2018年年底前全面达标。资本压力取决于经济转型力度及银行市场化程度。资本新规的执行也会充分考虑到整个宏观经济的运行情况、确保在监管要求、经济和金融体系平稳发展二者之间取得平衡。新办法对资本金充足率等的要求能够在相当程度上影响金融机构的信用创造过程，类似货币政策工具的效应，对资本金和流动性状况的要求也会影响金融机构的稳定性。新资本管理办法要求所有银行必须计提市场风
14、险和操作风险的资本，规定银监会有权依据资本充足率水平对商业银行实施分类监管。新资本管理办法通过调低风险权重，鼓励银行开展面向中小企业、小微企业以及个人客户的金融服务，有助于商业银行不断改善风险管理的制度、机制、流程和系统，实行精细化的经营管理模式，推进商业银行从资本消耗型向资本节约型转变，引发盈利模式和管理模式的深刻变革，推动商业银行完善资本补充机制。2.5竞争对手2.5.1国有商业银行国有商业银行经过多年的发展，在多项业务领域，积累了丰富的经验，形成了各自的经营特色和品牌优势。拥有社会金融资源量相对丰富、优质大型客户相对较多、企业经营效益好。拥有成熟的营销队伍和高综合素质的客户经理，丰富的专
15、业经验和成熟的前、中、后台，产品研发能力强，客户经理和产品经理能相互支撑，交叉联动，能实现客户资源共享1。国有大型银行拥有完善薪酬绩效激励机制，建立了“横向能转换，纵向能晋升”的全员晋升发展管理体系，也拥有规范和健全的福利保险体系。通过建立全方位、多层次的操作风险监督体系，提高了前台工作质量。而且经过长时间的沉淀，四大行的品牌在市场上已经有深远的影响，成为了无形资产，培养了核心竞争力。2.5.2农村信用合作社2003年6月，深化农村信用社改革试点方案制定出了“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求。农村信用合作社由是由社员入股组成、实行民主管理，群众服
16、务的地方性银行类金融机构。是中国金融体系的重要组成成分，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务，并积累了丰富的运营经验。农村信用合作社依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持了各种形式的合作经济和社员家庭经济。随着新农村建设步伐的加快，农业产业化和规模化程度日益提高，农户和农业龙头企业对信贷资金的需求不断增，国家加大了对农村信用合作社的支持，有利于其积极提供个性化的金融服务，在风险可控的前提下，全方位解决农户和涉农企业的金融需求，扩大农村金融市场的份额。2.5.3村镇银行自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，银监局积极引导村镇银行的组建和
17、发展。村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。村镇银行总体运营健康平稳，较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式。建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支
18、持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。2.5.4股份制银行股份制银行体制灵活、反应迅速，围绕零售银行特色发展目标，细分目标市场和客户，加大科技投入，推进网上银行、信用卡、个人理财等业务的发展，大力推动零售银行业务创新，提高零售银行业务比重，具有鲜明的业务特色和客户特色，传统商业银行业务与新兴投资银行业务并重，利息收入与非利息收入并举。具有合理、成熟的体制机制，单位劳动生产率高，通过内外部资源整合，实现规模化、规范化、流程化和标准化的运作，能够灵敏地根据宏观经济形势、资金市场变化调整产品方向，改进产品功能和服务，在最合适的时机为客户提供合适的服务。在方案执行中
19、能保持与客户的长期合作关系，为客户提供多元化、人性化的服务，提供定制化的产品与服务，能积极适应市场变化。2.5.5外资银行外资银行是中国境内由外国独资创办的银行1，经营历史悠久、资金实力雄厚、管理经验丰富、国际资信较高、混业经营经验丰富，内部管理体制较为完善，对外综合服务能力强，技术水平较高，职业操作规范，已普遍建立起了统一的运营管理体制。有明确的市场定位，重视产品的创新，在科学分析客户和细分市场基础上，推出具有吸引力的多样化产品，围绕客户价值优化前端客户体验，而且存贷业务主要是面向公司客户。受宏观调控影响较小，往往逆势而动，经营管理比较灵活，对市场的适应性大。拥有成熟、完整、高效的风险评估和
20、风险控制机制，并能确保各外资银行在高风险和信息化的经营环境中，防范各种金融风险，实现其安全性、流动性和盈利性的经营目标。进入中国市场的外资银行凭借对国际金融市场的理解和丰富的风险管理能力，在营销理念、产品研发和激励制度方面都优于国内的商业银行和邮政储蓄。制度规范、工作效率高、低资产不良率和创新能力，给外资银行带来丰厚的资产回报率。3中国邮政储蓄银行内部环境分析3.1业务发展现状3.1.1资产负债业务在资产业务稳健发展方面，邮储坚持零售银行的战略定位1，紧跟市场变化，以零售带动皮肤、以批发引领零售，实现资产业务稳健发展。通过信贷产品和信贷政策的有机结合，实现“一行一式”发展方式，形成富有特色的零
21、售信贷商业模式，其中小额贷款业务实行差别化授权，业务区域灵活性增强。小额贷款应该说是邮储银行的起步，发挥了很大的作用。小企业信贷业务试点范围扩大，产品地方适应性增强，资产质量良好，区域竞争力持续提升。信用卡业务规模快速增长，票据业务开办范围持续扩展，成为新的收入增长点。公司信贷业务积极营销、审慎试点，业务管理能力有效提升，总分行资金营运一体化格局初步形成。中国邮政储蓄银行积极适应市场变化，突出重点业务发展，加大业务创新力度，进一步转变业务发展方式，利用“自营加代理”网络优势，继续发挥银邮协同发展效应，推动负债业务持续发展。积极面对了新利率政策的实行带来的储蓄存款市场的竞争，保证了储蓄存款的良好
22、增长势头。但是公司信贷刚刚起步、信贷规模受控制，因此造成存款削减严重，特别是财政、社保类存款。当然，除了客观原因，也有内部主观上的问题，比如个金业务经验丰富，而公司业务还处于积累经验阶段。在对公总体不好的形式下，需要转变单纯依靠关系营销的发展模式，依托强大的零售网络与先进的现金管理服务，大力发展结算业务，以结算驱动公司业务的规模发展，巩固财政社保等机构类客户。积极培育公司信贷的能力，以公司授信业务为切入点，积极拓展优质企业类客户，实现“以贷引存”，以信贷驱动公司业务发展，注重把行业资本归集与公司业务结合。3.1.2中间业务邮储银行大力发展结算业务、理财类业务和电子银行业务，中间业务规模不断壮大
23、。以绿卡为载体的个人结算和消费的交易总规模达到7.9万亿。代理保险业务继续稳居银保市场第一位，市场占有率达到33.4%。电子银行业务大力发展，前6个月电子银行交易替代率37.3%，电子渠道的交易分流作用进一步显现，成本节约效益进一步增强，但是与其他成熟的商业银行相比，差距比较大。工行的电子银行替代率达到70.1%，农行是82.6%，招行是86.5%。在这个方面，邮储银行基本上只有人家的一半。从综合测算来看，各渠道的交易成本差距非常大，网点一笔是8块钱，ATM机是1.27元，网上银行是0.2元。同时，邮储银行的信息化技术应用水平也远低于其他商业银行，导致银行成本比较高。3.1.3现金管理业务邮储
24、银行依托遍布城乡的网点优势积极拓展与机构客户、集团网络型客户的合作领域，与中国石化、中国石油、中国电信、上海通用汽车等集团网络型客户合作取得了突破性进展。托管业务发展迅速，托管规模相比年初接近翻番，取得了保险托管资格，具备了更完整的托管产品线。黄金代理业务稳步发展，实物金系统建设已全面展开。多年以来，中国邮政储蓄银行金融业务形成了以本外币储蓄存款、对公客户存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、理财业务、基金业务、代收代付等多种形式的中间业务；以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务，形成了适应市场需求而且品种日益丰富
25、的金融产品系列。3.2基础能力建设发展现状3.2.1信息化建设中国邮政储蓄银行加大了资金投入力度，着力信息化建设、网点建设和营销体系在经营管理中的重要作用1。加快信息化建设步伐。加快落实IT总体规划，加大系统整合力度，全力推进邮储银行逻辑集中工程的建设。邮储银行金融自主开发取得重大突破，初步培养了一批优秀的自主开发和管理人员。数据分析运用工作扎实推进，进一步指导和支撑了邮储银行业务发展。信息化建设与管理的标准化和规范化进一步加强，后台服务基地建设有序推进，计算机系统运行维护与信息安全管理水平不断提升。2012年上半年，邮储银行金融系统交易成功率进一步提升，连续6个月在全国性商业银行排名中位列第
26、一。3.2.2渠道建设渠道建设方面邮储银行也取得了新进展，银行网点改建工作持续推进，网点功能分区更加完善。一类支行对中高端个人客户和公司客户的营销服务能力得到提高。二类支行改革进展顺利，“名行实所”代理框架协议、委托代理业务框架协议获得了银监会核准。手机银行和电视银行系统顺利上线推广，电子银行服务能力进一步增强，通过电子银行示范行、体验式营销等方式发展电子银行成绩显著。3.2.3营销队伍建设邮储银行加强了营销队伍建设，营销服务能力不断提升，初步建立起客户经理与产品经理互相支撑、密切配合的营销体系。学习同业先进经验，通过聘请专业机构、同业专家传授经验，与内部培训互为补充，全面提升客户经理的综合素
27、质。邮储银行总行和各省分行加强联动，依托现金管理、银企直连平台等产品，在大客户业务拓展方面取得了突破性进展。综合营销发展成效开始显现，通过交叉联动，探索各项业务之间共享客户资源，综合提供服务，互相配合、协同发展的道路2。3.3管理体制机制发展现状3.3.1人力资源管理中国邮政储蓄银行高度重视了管理工作，加强管控力度，持续优化管理体制机制，提高综合管理能力。在人力资源管理方面，邮储银行加强了领导班子建设，持续优化班子结构，初步建立了“横向能转换，纵向能晋升”的全员晋升发展管理体系。完善薪酬绩效激励机制，推进支行长绩效考核试点，启动企业年金工作，进一步规范和健全福利保险体系。3.3.2财务会计管理
28、邮储银行着手强化了预算约束和绩效考核引导作用，实施差异化的成本费用管控措施。开展了不规范经营整治工作，认真做好收费项目及标准公示，提升各级机构和从业人员合规经营意识。扎实推进资金分类管理、呆账核销、损益核算和财务系统建设等基础性工作。优化传统储蓄事后监督、汇兑检查工作流程，建立全方位、多层次的操作风险监督体系，有效提高前台工作质量。3.3.3风险管理邮储银行完善了全面风险管理体系，强化风险管理效果，加快风险管理信息系统建设，积极开展风险合规文化建设，稳步推动资产保全工作。强化风险监测，有效提示风险隐患。加强决策、执行流程和法律事务办理的规范性，制定重点业务合规要点指引，推进风险经理派驻工作1。
29、开展同业客户信用风险的全面梳理，及时调整同业授信策略，应对市场环境变化。积极扩大向人民银行征信报送和业务应用范围，有效提升信用风险管理水平。审计覆盖持续拓宽，审计思路加快转型，从单一的业务稽核向商业银行审计转型。邮储银行案件防控形势总体平稳，安全保卫工作逐级落实安全管理责任，健全安全管理机制。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。邮储银行建立了基本覆盖全网的风险识别和预警体系，必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。3.4企业文化建设现状企业文化是邮储银行的核心价值观，也是全体员工共同遵循的价值理念。邮储银行
30、的企业文化建设也经历了创业文化、规模文化、合规文化等发展阶段，在内部建设以人为本的企业文化氛围，调动员工工作积极性激发员工活力；对外以特色服务树立品牌形象，提高社会知名度和认可度。3.4.1内部企业文化邮政储蓄银行积极开展了职工思想状况调查、进行形势任务宣传教育，倾听职工诉求，推进民主管理；规范签订集体合同，建立困难帮扶机制，维护职工权益；丰富全行员工文体生活，提升职工素质，打造职工文化；组织劳动竞赛、技术比武，激发工作热情，引导和保护职工权益，助力企业发展。企业文化建设成果显著，在“为民服务创先争优”活动中，邮储银行涌现出了以高国元同志为代表的一大批先进典型，凝聚了员工的向心力，提高了邮储银
31、行的品牌美誉度和社会影响力。邮储银行在“进步，与您同步”的理念基础上，结合实际探索出了具有自身特色的企业文化建设之路，为建立以人为本的企业文化奠定了基础1。3.4.2外部企业形象与一流现代商业银行相比，中国邮政储蓄银行在企业形象、公司治理、资本补充机制、风险管理能力、可持续增长等方面还有较大的差距；但是邮储银行可以扬长避短，完全可以建设与其它银行形成差异化的品牌形象，注重普惠金融的服务理念，通过加强基础能力建设充分发挥邮储银行遍布城乡的网点优势，在其它金融机构无法涉足的地区开设网点，填补偏远农村地区和社区的金融服务空白点，扩大社会影响力和知名度。同时，推出贴近百姓和群众的便民金融服务，以代收代
32、付业务解决广大城乡居民缴费难的问题，通过电费绿卡村、代缴电视费、代收社保费等一系列特色服务，打造邮储银行贴近三农服务群众的企业文化形象。4中国邮政储蓄银行的机遇与挑战4.1邮储银行的竞争优势邮政储蓄在1986年重新开办，目的是为了吸收社会闲散资金，支持地方经济建设。邮储银行按照国务院对邮储银行改革的批复精神，加快推进股份制改革，完成了土地确权办证、审计评估等各项工作，邮储银行改革进入关键时刻。体制改革推进的进展情况，无论对于邮储银行，还是邮政企业，都具有意义重大，邮银双方只有紧密配合精诚合作，推动代理金融业务实现大发展，构建邮银和谐发展的崭新局面。4.1.1资产优势1986年来，国家邮电局正式
33、开办邮政储蓄业务，只是从事基础的金融服务业务，以个人储蓄、汇况业务为主要发展手段，经过二十多年的发展，储蓄规模不断壮大，尤其是在农村地区具有不可比拟的优势。2007年，邮储银行成立以后，代理金融业务得到快速发展。今年年底，全国代理储蓄余额有望突破4万亿，十二五末，有望突破5万亿元。当前，国家继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，总体经济形势持续向好，代理金融业务发展正当其时，邮储银行的存款和资产规模将会不断的得到发展和壮大。邮储银行不断推动资产业务稳健发展，坚持零售银行的战略定位，紧跟市场变化，以零售带动批发、以批发引领零售，实现资产业务稳健发展1。通过信贷产品和信贷政策的有机结合，形成
34、富有特色的零售信贷商业模式，其中小额贷款业务实行差别化授权，业务区域灵活性增强；小额贷款应该说是邮储银行信贷业务的起步，在改革进程中发挥了很大作用，邮储银行立足服务“三农”，科学发展小额贷款业务。小额贷款累计发放2000多亿，贷款余额和净增额在银行同业中也位列第三位。小企业信贷业务试点范围扩大，产品地方适应性增强，小额贷款和小企业贷款余额不断壮大，逾期率、不良率均控制在规定范转之内，资产质量良好，区域竞争力持续提升。信用卡业务规模快速增长，票据业务开办范围持续扩展，成为分行新的收入增长点。4.1.2信誉优势邮储银行按照国家要求，继续扎实做好服务“三农”、服务中小企业、服务城市社区的工作，这是邮
35、储银行有别于其他商业银行的鲜明特色。邮政储蓄有70%的营业网点设置在农村地区，网点地理位置的布局把邮政储蓄银行和三农紧密联系在一起。近年来，邮储银行以服务三农、服务中小企业、服务地方经济为己任，秉承不计得失、不怕烦琐、不图大利、不负重托的四不方针，逐步发展成为服务农民、社区居发、个体工商户、中小企业等全功能金融服务的零售银行。长期扎根农村地区不懈服务于城乡居民的经营理念，特别是很多代理网点都在边远地区，担任着农户、渔户、种养殖户的金融普遍服务的重要角色。邮政储蓄的百年品牌也在老百姓心目中具有较高的知名度和认可度，成为居民储户办理金融业务的重要途径和选择。4.1.3网络优势从2007年初，中国邮
36、政储蓄银行成立以来，一直采用“自营+代理”的共同管理营销模式，由邮储银行直接经营管理的网点为一类支行，由邮政代理管理和经营的为二类支行和代理营业机构，人员、经营、业务、收入都由邮政直接负责，邮储银行提供业务指导和监督检查上的协助。必要时给予邮政以指导和支持，以便于邮银双方保持业务、形象、管理上的统一。全国共有邮储网点37000多家，是目前国内经营网点最多的金融机构，是工商银行网点数量的大约两倍，物理网点的众多，是邮储银行独特的发展优势。邮储银行渠道建设取得新进展，网点改建工作持续推进，网点功能分区更加完善。一类支行点均营业面积由成立之初的一百余平方米增加到了约两倍，对中高端个人客户和公司客户的
37、营销服务能力得到提高。二类支行改革进展顺利，“名行实所”代理框架协议、委托代理业务框架协议获得了银监会核准。目前，正在加快推进二类支行改革，全行部分二类支行完成新址选址工作。手机银行和电视银行系统顺利上线推广，电子银行服务能力进一步增强，通过电子银行示范行、体验式营销等方式发展电子银行成绩显著，进一步拓展了邮储银行的业务发展渠道。4.1.4队伍优势邮储银行与邮政之间形成的资源共享，使其能够形成比其他商业银行具有更加广泛的覆盖面和网点优势。自邮政储蓄开办以来，不断加强高层领导和中层干部队伍建设，持续优化管理干部结构，初步建立了“横向能转换，纵向能晋升”的全员晋升发展管理体系。同时也在不断完善薪酬
38、绩效激励机制，推进网点负责人绩效考核试点，启动优胜劣汰的竞争机制，以竞聘工作强化了机关全体人员的紧迫感和危机感，激发了学习和履行岗位职责的积极性。进一步规范和健全福利保险体系。加强对大学生等新生力量的管理和跟踪培养工作。分层分类开展人才培训，促进年轻员工的选拔、培养、任用和激励机制将步入良性循环的轨道，全面提升员工队伍素质。加强营销队伍建设，营销服务能力不断提升。初步建立起客户经理与产品经理互相支撑、密切配合的营销体系。学习同业先进经验，通过聘请专业机构、同业专家传授经验，与内部培训互为补充，全面提升客户经理的综合素质。与邮政企业加强联动，依托现金管理、银企直联平台等产品，在大客户业务拓展方面
39、取得了突破性进展。综合营销发展成效开始显现，通过交叉联动，探索各项业务之间共享客户资源，综合提供服务，互相配合、协同发展的道路。4.1.5其他商业银行市场化运作经验可借鉴按照现代商业银行内在运行规律，借鉴国内先进银行的经营管模式，积极探索推进现代化商业银行建设1。学习其它银行完善科学的组织架构和业务、管理流程，健全财务核算、会计管理、人力资源、薪酬分配、绩效考核等制度，加快推进流程再造，努力提升邮储银行管理水平。借鉴其它银行的产品创新机制，改变现有的按部门提出需求和设计产品的状况，加强对产品创新需求的统一整合，解决部分业务流程繁琐重复、组织层级过多、管理链条过长等问题。组建面向个人和法人两大类
40、客户的专门研发机构和研发团队，实现产品推出机制全面创新升级，本着自主研发与吸收引进相结合的原则，成批量、大规模地推出与邮储银行客户收益风险相匹配的市场适销产品。4.2邮储银行的竞争劣势中国邮政储蓄银行三万多个网点，保证银行的网络功能，这是邮储银行的优势，同时也是邮储银行的劣势，邮储网点有三分之二以上在农村地区，大多属于低效网点，业务品种不齐，服务功能比较简单，难以适应现代金融市场的激烈竞争形势。假设成立之初就与工农中建、民生、招商等银行在同一领域里面，同一市场里面，推出几乎相同的产品，展开全面的竞争的话，竞争的劣势将会非常明显。4.2.1基础服务能力较薄弱邮储银行经营效益还远低于行业平均水平，
41、点均效能、人均创利、客户贡献度等指标和其他商业银行差距较大。电子化方面差距更加明显，其他银行电子银行交易替代率达70-80%，邮储银行大约仅为30%左右，尽管这几年发展较快，但是差距仍然很大。ATM的总数量、点均数量差距更加明显，比如ATM工商银行是59000台，农行是64000台，邮储银行是37000台。从网点的点均设备来看，工商银行是3.7台。农行是2.8台，招行是10.5台，邮储银行点均为一台左右。在网点形象和服务功能建设上，邮储银行的网点形象与其它专业银行的相比存在一定的差距。在邮储银行成立四年多以来，对自营网点的建设投入大量的资金进行升级改造，整体服务功能和营业环境与国有商业银行的差
42、距逐步缩小，但是自营网点毕竟只是占一部分比例。还有大部分的邮政代理网点和二类网点由于经营权和管理权都属于邮政，在网点建设上投入的资金严重不足，部分网点地理位置不佳，显得陈旧而狭小，无法达到现代金融机构的对外服务标准。4.2.2抗风险能力较弱近年来邮储银行出现的案件，总的发案量和涉案金额出现双升态势，重大案件在全部案件中的占比明显上升。且90%以上的发生在基层，作案人员多是普通员工。在国内经济下行和银行业竞争日益激烈的情况下，当前案防工作形势依然十分严峻，案防工作对邮储银行的经营转型发展形成发严峻的考验。邮储银行的全员案防意识需要进一步加强。一些基层分支机构存在重业务经营，放松案防日常基础管理的
43、现象。从业人员一旦主动违规，突破第一道防线后，中后台的第二、三道内控防线很难以及时发现。在选人用人上，重个人营销能力轻专业水平，业绩好的人薪酬绩效相对较高，对专业岗位和重要岗位人员的绩效考核机制不够科学。在实际操作中，存在着凭经验、凭感情做事的情况，认为有了制度就可以抓好案防，拉起架势搞监督似乎驳不下情面。储蓄制度、安防制度、贷款三查制度执行不到位现象时有发生，制约监督流于形式，出台的制度也未能严格有效执行，整体抗风险管理能力有待提升。4.2.3业务品种不全和客户结构不合理邮储银行的业务发展还处于起步阶段，金融业务品种还很不齐全，业务结构也很不合理。在中间业务方面，工商银行、农业银行中间业务收
44、入占比21.7%，18.16%，邮储银行仅为是7%，仅相当于上述银行的三分之一，说明邮储银行对利差收入的依赖性太大。在网点上，半数以上的网点点均余额在五千万元以下的网点，也主要是代理网点，这些网点仅开办了基本的储蓄业务和汇兑业务及代理金融业务。邮储银行有6.5亿多客户，其中一百元以下余额客户有3亿多户，客户数量很大，但总资产才4万多亿，对比工行2.6亿客户，资产规模15.6万亿，反映了邮储银行客户构成差距很大，能为客户提供的服务种类也很少。4.2.4经营管理水平难以达到现代银行标准从业人员素质达不到现代商业银行标准要求，邮储银行是翻牌银行，现有员工许多人是一夜之间由邮政人变成银行人，既使是原从
45、事储汇工作的邮政人也一样对银行业务知之甚少，而银行业恰恰是高风险、高竞争的行业，需要从业人员必须具备足够的专业金融知识和较强的市场开拓能力，尽管成立伊始，邮储银行就极端重视员工能力的培养和提升，但在将来很长的一段时间，员工素质仍然会是邮储银行发展的短板。银监会提出要提高邮储银行人员的整体素质，虽然这几年邮储银行有所进步，但是相对其他商业银行还有很大的差距。高管层方面，大部分的高管以前是经营邮政业务，与真正的银行家相比，仍然存在不少的差距。员工素质方面。人员整体素质、能力水平相对不高，很多做信贷、票据的专业性比较强的也有很多是由很多转岗而来的新员工担任，对于管理人员、对于专业性强的岗位，工作经验
46、积累明显不足。邮储银行管理人员的监管和履职能力有待加强。部分基层机构的管理人员没有严格履行案防工作的管理责任，未能严格按规定对辖内内控工作进行检查，对检查发现的问题督促整改不到位，一些基础性的问题长期得不到重视和有效整改。部分偏远农村网点视频监控配备不能完全达标，存在监控盲区。贷后管理人员未按规定开展贷后检查工作，对正常类贷款风险放松警惕，未能及时发现潜在的信用风险。需要转变传统注重覆盖面的普查，为注重精确具体到网点、岗位的“飞行检查”，提高监督检查的质量和效能。4.3邮储银行的发展机会当前国家为了刺激经济稳增长，采取了很多政策着力扩大国内需求，着力保障和改善民生，促进产业结构优化升级。邮储银行虽然与大型商行有很大差距，另一方面也要看到发展的机会，邮储银行是一家成立时间不久的国有制商业银行，在业务发展、经营效益、管理机制等方面还有很大的发展潜力，股改的成功、利率市场化的推进、新资本管理办法的实施、邮银合作经营机制等等都为邮储银行的后期发展创造的诸多发展机遇。4.3.1股改有利于加快发展2012年1月21日，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。这标志着邮储银行已经完成股份制改革，实现向股份制商业银行的管理制度上转型。股份制改造的完成有利于邮储银行进一步完善公司治理结构，形成科学决策、适应
