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1、如何提高信用卡中间业务收入业务平台策略如何提高信用卡中间业务收入信用卡业务是一项以规模扩张带动效益增长的业务,有效卡规模的持续扩大是中间业务收入不断增长的基石.引导持卡人刷卡消费,竞争优质特约商户,拓展外卡收单领域,大力推广代理业务,是加快信用卡中间业务发展的通道,也是提高信用卡中间业务收入水平的有力措施.一.信用卡中间业务收入构成分析银行信用卡中间业务收入的主要构成为:一是年费收入,持卡人在办卡和用卡时一次性缴纳或按年扣收;二是特约商户回佣收入,特约单位按刷卡消费交易额的一定比例(0.5%3%)或交易笔数缴纳的手续费;三是结算手续费收入,包括异地存取款,挂失,转账等手续费;四是跨行手续费收入
2、,包括异地持卡人在本行POS消费或本行持中国工商银行安徽省分行陈勇张霞卡人在”银联或他行POS消费缴纳的手续费;五是外卡收单手续费收入,包括国外持卡人在本行ATM取现和本行签约的外卡特约商户消费取得的手续费;六是代理业务手续费收入,主要是利用信用卡代收持卡人公共事业费用(如通信费,电费等)取得的手续费.下面对中间业务收入进行较为深入的分析.1-信用从某行近3年信用卡总收入结构(见图1)可以看出,信用卡存款利差收入由2004年占总收入比41%降至2006年的27%,利息收入由l6%上升至20%,中间业务收入由32%上升至41%,说明中间业务收入逐渐成为信用卡收入的重头,但与国外信用卡中间业务收入
3、占总收入的70%相比,还相差一定的距离.36El,瘩用-IR2oo7.oi图1某行20042006年信用卡总收入结构策略业芬平台图2某行20042006年信用卡中间业务分项收入趋势2.商户回佣收入.跨行结算收入增长迅速从某行2004-2006年信用卡中间业务分项收入趋势(见图2)可以看出,商户回佣收入,跨行收入增长迅速,成为信用卡中间业务收入的两大支柱,这说明随着银行卡用卡环境的改善,持卡人用卡交易行为已发生较大改变,刷卡消费意识逐渐增强.商户收入占比的增幅(增长2%)却远远低于跨行收入(增长13%),这主要是本行收单市场逐渐萎缩,”银联”趋于垄断,造成商户回佣直接收入转变成跨行分润,实际增幅
4、减少.3.中间业务收入结构分布不均从某行某年信用卡中间业务收入结构(见图3)可以看出,商户回佣收入,跨行收入共占中间业务收入的90*/0,年费,异地结算,代理业务等收入只占9.8%,而外卡收单业务收入则寥寥无几.究其原因:一是同业竞争激烈,办卡或刷卡免年费,造成信用卡年费收入占比由12%降至6%;二是信用卡代理业务因卡种,技术原因,以卡代扣不能视同消费,造成客户无法享受免息还款期,许多代理业务急剧萎缩,甚至停办;三是外卡收单市场”粥少僧多”,竞争者纷纷降低扣率,而且欺诈风险大.图3某行某年信用卡中间业务收入结构巾国信用卡200%0X37业芬平台策略二,提高中间业务收入的举措从以上信用卡中间业务
5、收入结构分析看,短板主要是外卡收单业务收入一直处于不振阶段,而银行卡异地结算业务收入,银行卡年费及代理业务收入属中板,增长缓慢.如何使信用卡中间业务收入快速持续增长是信用卡业务发展的关键问题,值得深思.1.增加成长性好的中间业务收入,使长板更长信用卡中间业务收入的两大支柱项目分别是商户回佣收入和跨行结算业务收入,做大这两项业务将是提高信用卡中间业务收入的关键.(1)多措并举,扩大直接消费额,提高商户回佣收入商户回佣收入是信用卡中间业务收入的重要支柱,只有做大信用卡直接消费,才能推动信用卡中间业务收入的不断攀升.一是依托本行资源,加快发卡进度,迅速扩大有效卡规模,以规模的增长带动收益的增长;二是
6、以主动呼出的形式,提醒新发未启用卡,唤醒睡眠卡,做好到期卡的换卡工作,巩固存量客户;三是全面梳理行内优质集团客户,确定目标,继续抓好重要客户的发卡与直接消费,开展针对性的财务POS营销,以此带动发卡和促进消费;四是以九部委联合推广公务卡为契机,在省级,市级财政预算单位中大力营销财务POS,让他们成为政府公务用卡最好的示范窗口;五是扩大商户POS的覆盖面,如代收学费,各类批发业务等,不断优化县域用卡环境,尤其是营销优质特约商户,提高商户回佣收入;六是创新产品功能,推出分期付款业务,满足客户需求,进一步扩大即期消费.(2)保持设备稳定运行,增加跨行业务收入由于银行自助设备(如ATM,自助银行)数量
7、增多,安装网点便利,随着发卡规模扩大,信用卡动卡率的提高和跨行结算方式的改变,跨行业务收入已显示出强劲的增长势头.一是加大本行自助设备可以受理他行卡的宣传力38【l,置信用卡2oo7.ox度,发挥本行科技和自助银行优势;二是加强自助设备的巡检,保证充足的钱款,提高设备正常运行率,增加跨行手续费收入;三是根据客流量和地域情况合理调整自助布点.2.加速发展成长性不高的业务,使中板变长拓展信用卡中间业务收入途径,发展成长性的中间业务.一是改进信用卡卡种,完善信用卡功能,拓展信用卡代理业务,增加中间业务收入途径;二是保持传统代理业务的稳定发展,增加每月的代扣次数,提高成功率,增加代理业务收入;三是加大
8、新型,代理业务手续费高的业务推广,如代扣手机费,短信费等,扩大收费客户的数量,提高手续费收入.3.力争外卡收单市场,使短板不短随着对外经济发展步伐的加快,外卡收单市场发展有一定的发展空间.一是针对现有外卡收单交易额较大的内卡特约商户开展攻关,力争成为外卡受理行;二是对原有签约特约商户重新上门营销,适当降低费率,成为有效商户,扩大外卡收单交易额;三是加大发展外卡商户奖励幅度,拓展新的优质外卡收单商户;四是与银联商务合作,提高外卡收单业务占比;五是大力宣传ATM受理外卡取现业务,增加外卡收单手续费收入.信用卡业务的宣传营销,审核,卡片制作,客户服务,风险管理,系统安全等作业流程,是一个相当复杂烦琐的系统工程,而我们追求的主要目标就是其带来的中间业务收入.因此,在有效控制信用卡风险的前提下,如何让短板不短,中板变长,长板更长成为信用卡经营管理者需要不断思考的课题.只要我们认清不足,按照拟定的措施与对策,加快落实,扬长避短,发挥激励机制的经济杠杆作用,行使行政的督导作用,实施精细化的管理,做大,做强信用卡中间业务收入指日可待.
