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1、现代保险的萌芽,古埃及骆驼商队的互助共济（应用于公元前18世纪古巴比伦王国的汉莫拉比法典）古罗马“格雷基亚”互助共济组织中世纪欧洲的各种行会合作共济的范围广泛：死亡、疾病、伤残、衰老、丧失家畜、房屋损坏、火灾、船舶沉没以及其他人身与财产损失。用现在的目光来考察，行会的活动，不仅是人身保险的萌芽，也是火灾保险、海上保险以及财产保险的萌芽。古代长江的货物运输古代中国的赈灾救济制度,海上保险从地中海到大西洋,起源最早，历史最长古代巴比伦和腓尼基的海上抵押借款（罗得海法）1347年10月23日：至今为止世界上发现的第一张保单：意大利热那亚，船舶航程保单，但没有写明海险商应该承保的风险种类，还不能说是一
2、个现代形式的保险单；1384年冬意大利比萨，世界上第一份具有典型意义的保险契约：承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨，已有明确的保险标的和保险责任。海上贸易的交流，使许多关于共同承担风险的经济思想迅速孕育成长，并必将带来一个崭新的时代。1435年，意大利公布巴塞罗那法典（海商法的起源）,海上保险从地中海到大西洋,17世纪中叶，英国伦敦劳合社1637年，在Cretan，一个名叫Canopius的学者在牛津贝尔利学院冲调出在英国第一杯咖啡；1652年，意大利人在伦敦开设了第一家咖啡店；1688年，爱德华劳埃德在伦敦靠近泰唔士河码头附近的塔街开设了一家以自己名字命名的咖啡馆，发布海事信息
3、；1696年9月，劳埃德新闻小报，每周3期重点报道海事航运消息，76期后中途夭折；劳埃德咖啡馆在成为公认的权威性的海事传播中心的同时，也逐渐演变为承保海上保险的重要场所,海上保险从地中海到大西洋,1720年，英国政府特许伦敦保险公司和皇家交易保险公司作为公司法人垄断经营海上保险业务。劳埃德咖啡馆的个体保险商弥补了海上保险公司锐减而出现的业务空白；1734年，劳埃德咖啡馆再度出版集海商、航运、保险为一体的报刊劳合动态；1769年由79个劳埃德咖啡馆的顾客每人出资100英镑组成了海上保险团体；1774年劳合社诞生，并迁至皇家交易所内。从此劳埃德咖啡馆不再卖咖啡而专门经营海上保险，成为当时英国海上保
4、险的中心。,海上保险从地中海到大西洋,1824年，英国议会撤消海上保险特许权；1871年，劳合社向政府申请注册，经议会通过法案正式确认劳合社为一个具有法人资格的社团组织，而且其业务范围也从海上保险扩展到了一切保险业务。1887年，劳合社开发了非水险业务；19世纪末，劳合社设计了第一张盗窃险保单；20世纪初，劳合社设计了第一张汽车保险单和飞机保险单。1906年，英国国会通过的海上保险法规定了一个标准的保单格式和条款，它又被称为劳合社船舶和货物标准保单，被世界上许多国家公用和沿用。,海上保险从地中海到大西洋,在 1994 年以前，劳合社的承保人都是自然人，或称个人会员（individual mem
5、ber）。1994 年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，出现了公司会员（corporate member）。从此以后，个人会员的数量连年递减，而公司会员的数量逐年递增。据 1997 年底至 1999 年底三年的统计数字，劳合社个人会员的数目分别为 6825、4503 和 3317 名，而公司会员的数目为 435、660、和 885 名。目前，劳合社成员的承保业务大体分为四大类，即水险、非水险、航空和汽车保险。,海上保险从地中海到大西洋,进入 20 世纪 90 年代以来，由于世界保险市场竞争加剧，加上劳合社本身经营方式的影响，劳合社的也经营陷入了困境。1992 年营业出现巨额亏损。从 1993
6、 年开始，劳合社大力进行改革，实施了“重建更新计划”（Reconstruction and Renewal）。改革的一个令人瞩目的措施便是向劳合社引入了公司会员，允许公司资本进入劳合社，打破了劳合社会员只允许是自然人的传统惯例。劳合社的公司会员承担有限责任，自 1994 年 1 月 1 日被准入劳合社以来，公司会员的数目及其承保能力连年增长。到 1999 年底，已有 885 个公司会员，其承保能力达 130 亿美元，占劳合社承保能力 163 亿美元的 80%。劳合社子公司落户上海（2006年）,火灾保险,14世纪海上保险的兴起，使人们看到运用“大数法则分散风险”的曙光，并很快将此原理运用到火灾
7、风险。15世纪，在北德意志，成立了以保障火灾损失为目的的互助共济团体；1591年，德国汉堡为了筹划重建烧毁造酒厂的资金，兴办了世界上最早的火灾保险;至1676年，由46个相互保险组织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险公司汉堡火灾保险局。1666年9月2日-5日，伦敦大火，致使市内448亩的地区，有337亩化为瓦砾，有13200户住宅毁于一旦在伦敦大火的前一年（1665年），欧洲爆发鼠疫流行，仅伦敦地区，死亡六万人以上。1665年的6月以来的3个月内，伦敦的人口减少了十分之一。伦敦大火彻底切断了自1665年以来伦敦的鼠疫问题。大火之后重建伦敦的迫切要求强有力地拉动了内需,火灾保险,
8、1667年牙医巴蓬独资设立营业处，办理住宅火险，并于1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司；巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费，并且规定木结构的房屋的费率为5%，砖瓦结构房屋保费的费率为2.5%。这种差别费率被沿用至今，因而巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。巴蓬还创办了伦敦有史以来的由保险公司控制的消防队，发明了悬挂于保户房屋外墙的火险标志。火险标志的发明促成了保险公司火险业务的进展，以及公共消防事业的产生。1833年各保险公司所属的消防队合并为消防总队；1866年消防总队归伦敦市政府管辖。,火灾保险,1681年，伦敦市议会通过强制火灾保险的决议，但遭遇强烈反对，改为自愿投
9、保方式，但参加人数很少，只得关门了之。1683年，相互火灾保险友爱社成立。1696年，友好火灾保险公司成立；1708年，太阳火险公司成立；1860年，火险公司委员会成立；1935年11月26日，火险委员会出资兴建的英国火险实验所正式开业，专门从保险角度研究防火科学的特点。,火灾保险,1725年，本杰明富兰克林在费城创办美国自己的第一家火灾保险社。1736年，创办美国第一家消防组织；1873年，马萨诸塞州成为美国首先使用标准火险单的州，纽约州在1886年也通过了类似的法律。世界上最早经营火灾保险再保险的是德国1846年成立的科隆再保险公司。,人寿保险,古埃及石匠的互助共济古罗马“格雷基亚”互助共
10、济组织中世纪欧洲的各种行会合作共济的范围广泛：死亡、疾病、伤残、衰老、丧失家畜、房屋损坏、火灾、船舶沉没以及其他人身与财产损失。12世纪以后意大利出现的恭丹斯组织，通过用国债和市债的形式，把老百姓手里的钱积聚起来。强制认购的形式遭到普遍的反对，于是对购买公债的人每年给予一定的酬金。这可以说是最原始的人身年金。人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。,人寿保险,1536年英国人查德。马丁开办了人身保险业，6月18日，他承保了威廉。吉朋的人寿保险，保险金200
11、0英镑，保险期限为12个月，保险费80英镑。被保险人吉朋于1537年5月29日死亡。受益人请求保险人马丁依约给付保险金2000英镑。但马丁声称吉朋所保的12个月，是以阴历每月28天计算的，不是指日历上的12个月，因而保险期限已于公历5月20日届满，无需支付保险金。但受益人认为应按公历计算，保险事故发生于合同有效期限内，保险人应如数给付保险金。最后法院判决，应作有利于被保险人的解释。马丁有义务如数给付保险金。从此之后，当合同条款发生争议时应作出有利于被保险人的解释作为原则被各国所接受。这也是世界上发现的最早的人寿保险单。,人寿保险,1698年，英国开始了人身保险事业企业化的进程，创办了马莎斯人寿
12、保险公司；1699年，英国遗族人寿保险公司；1706年，皇家特许成立友爱保险社，最先推出终身人寿保险。最初采用的保险方法是，将社员限定在2000名左右，给付金额以当年基金数额除以当年死亡人数的平均分配值来确定。在1757年前后，给付金额大体稳定在125磅，1770年达到150磅。它的会员限额，随着其影响的扩大，最后取消了。1866年与其他公司合并。1762年，英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”，辛普森根据哈雷的生命表，制定出依据死亡率递增的费率表，首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险得以迅速发展。标志着现代人寿保险的 开始。,人寿保险,人寿保险发展过程中一个非
13、常重要的标志就是数学方法和统计手段在人寿保险业务中的应用。1661年，英国数学家约翰格兰特发表了关于生命表思想的论文；法国数学家帕斯卡将概率论用于年金保险；1671年，荷兰数学家维特运用概率论的原理，依据人的生存或死亡概率计算年金；1693年，英国天文学家哈雷根据德国布勒斯劳市的居民寿命资料，编制出一张完整的生命表，用科学方法精确地计算出各年龄人口的死亡率；1756年，数学家陶德森提出了“均衡保费”思想，为现代人寿保险的产生奠定了科学的理论基础。,人寿保险,1653年，意大利银行家洛伦佐佟蒂向法国首相提出一项发行国债的方案，但遭到了议会的反对。1656年，他设计了“联合养老保险法”（简称“佟蒂
14、法”），并于1689年法国财政危机时正式实行。佟蒂法规定每人缴纳300里弗尔，筹集起总额140万里弗尔的资金，规定每年支付10%，并按年龄把认购人分成14个群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。第一次联合养老保险法取得了极大成功，于1726年结束。最后生存的是一位叫夏洛特巴比叶的寡妇，她在97岁死亡时，领到了73000 里弗尔。路易十四及其继承人连续施行了几次联合养老保险法，以后甚至出现了私人经营的情况。进入19世纪后，世界各国一律予以取缔。,人寿保险,1774年，英国通过了”人身保险法“，旨在”管理有关的人寿保险，除了
15、投保人对被保险人的生存或死亡有利益关系者外，其他人都不得办理这种保险“。1807年，英国人在费城设立第一个营业所，开始了美国的人寿保险历史；1809年，宾夕法尼亚人寿保险公司成立。人寿保险的发展逐渐打破了单纯以被保险人的死亡为赔付条件的模式，开始出现无论被保险人生存或死亡都可以获得保险金的两全保险；以被保险人健康为保险标的的健康保险和意外保险；到20世纪末期还出现了分红保险、投资连接保险、万能寿险等创新型险种。,责任保险,1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保障，开了责任保险的先河。1870年，建筑工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任保险开始出现；188
16、0年，出现雇主责任保险；1885年，世界上第一张职业责任保单药剂师过失责任保险单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问世；1900年责任保险扩大到产品责任，承保的是酒商因啤酒含砷而引起的民事赔偿责任。进入20世纪，责任保险迅速兴起和发展。,再保险,最早的海上再保险可追溯到1370年。当时，一家叫格斯特克鲁丽杰的保险人，承保自意大利那亚到荷兰斯卢丝之间的航程，并将其中的一段经凯的斯至斯卢丝之间的航程责任转让给其他保险人，这是再保险的开始。17世纪初，英国皇家保险交易所和劳合社开始经营再保险业务。1681年，法国国王路易十六曾公布法令，规定“保险人可以将自己承保的保险业务向他人
17、进行再保险”。18世纪，荷兰鹿特丹的保险公司1720年将承保到西印度的海上保险向伦敦市场再保险，丹麦的皇家特许海上保险公司1726年成立后从事再保险，德国1731年汉堡法令允许经营再保险业务，1737年西班牙贝尔堡法律和1750年瑞典的保险法律都有类似的规定。,再保险,英国虽然较早盛行海上保险的再保险，但英国政府却认为当时的再保险的词义不明确，出现重复保险与再保险混同的现象，于1746年颁布法律，禁止再保险交易，直到1864年才开始解除禁令。但事实上，即使在禁止期间，英国保险商仍继续办理再保险业务。在1860年前，基本都是临时再保险形式。在1860年后，合同再保险逐渐盛行。1888年，英国劳合社设计了超额赔款再保险。伦敦保险市场是世界公认的国际再保险中心。1852年，德国科隆再保险公司1863年，瑞士再保险公司1890年，美国再保险公,
