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1、银行IC卡发展过程及EMV迁移情况介绍国家银行卡检测中心副总经理刘志刚二OO六年十一月,一、银行卡的发展,1、银行卡起源（1）19世纪80年代英国的幸运服装联合商店发行商业凭单；（2）1910年商店和餐馆发行记帐卡；（3）1946年美国的费拉特布什国发银行发行（用于旅游费用支付）；（4）1952年美国富兰克林国民银行发行具有现代信用卡特征的银行卡；（5）1985年法国CB集团发行银行IC卡。,一、银行卡的发展,2、我国各银行发卡历史（1）1978年开始受理国外银行发行的银行卡；（2）1985年中国银行在珠海发行“中银卡”；（3）1987、1990和1991年工、建和农行发卡；（4）1994年中
2、国银行在海南发行IC卡。,一、银行卡的发展,3、我国银行卡的发展飞跃（1）1993年开始金卡工程-全国建立12个城市金卡中心；-截止2001年1季度，发卡量达3.6亿张。（2）2001年开始的银行卡联网联合工作-成立中国银联；-截止2005年4季度，发卡量达9.6亿张；-成为全球第二大银行卡发卡国。,一、银行卡的发展,4、结论（1）统一标准；（2）扩大受理范围；（3）提高交易成功率；（4）加大宣传力度；（5）引入标准化检测。,二、我国银行IC卡的发展,1、卡片的发展（1）卡片的介质 纸、磁条、集成电路IC（2）IC卡的优势 存储容量大、安全、可脱机交易,二、我国银行IC卡的发展,2、先期试点工
3、作（1）海南全省联合试点 进行中国人民银行牵头组织；工、农、中、建参加；（2）上海浦东发展银行全行试点 为制定金融IC卡标准制定及银行IC卡后续发行做准备。,二、我国银行IC卡的发展,3、中国金融集成电路（IC）卡规范（V1.0）标准制定工作（1）编制原则-参考ISO/IEC 7816和EMV 96；-结合国内银行需要，设计有关电子钱包和存折的交易命令和交易流程；-邀请有经验的国际组织和生产企业担任顾问。,二、我国银行IC卡的发展,（2）标准内容-卡片标准；-应用标准；-终端标准；-密钥管理系统方案；-PSAM卡标准。,二、我国银行IC卡的发展,（3）钱包/存折应用试点情况-北京、上海、长沙开
4、展试点；-1999年人民银行建立了全国密钥管理中心。截止2005年，各行发行银行IC卡不超过1000万张，PSAM卡约6万张。,二、我国银行IC卡的发展,（4）其它行业标准-中石化加油标准；-建设部标准；-社保标准；-中石油标准。,二、我国银行IC卡的发展,4、钱包/存折应用的反思-标准定位（与磁条卡应用）；-与行业应用结合紧密度；-实施难度大；-国际环境影响；-时机不利。,三、EMV迁移背景,1、EMV组织 由EUROPAY、MASTERCARD、VISA国际组织共同成立。负责管理、维护和修订EMV标准，制定相关检测案例，以保证其可在全球范围内通用。2002年EUROPAY与MASTERCA
5、RD合并，2005年JCB购入EMVCO的1/3股份。,2、EMV标准,1993年起，EUROPAY、MASTERCARD、VISA国际组织开始共同制定用于支付的IC卡标准，即EMV标准。(1)EMV96(EMV3.1.1)(2)EMV2000(EVM4.0)(3)EMV4.1(4)CCD（EMV通用核心定义）(5)CPA（EMV通用支付规范）,3、标准结构,PBOC2.0,EMV Level 2Credit or Debit Payment Functions,EMV Level 1Electrical,Mechanical and Logical,ISO 7816,UKIS,4、国际EMV
6、迁移情况,EMV迁移是按照EMV标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。,磁条卡到IC卡迁移,4、国际EMV迁移情况,（一）EMV迁移的一般动力 1、银行卡欺诈风险逐年增加 全球银行卡欺诈交易额占总交易额1.5%，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68.9%。2、微电子技术的发展及芯片成本降低 3、降低通信费用的考虑 4、金融IC卡多应用的考虑 5、银行卡组织的大力推动,（2）各国迁移情况,英国已发行4000多万张EMV卡，到2005年1季度，所有的卡片和终端基本迁移到符合EMV2000标准 法国1986年推行芯片卡，2004年起实施CB加EMV S
7、DA标准，POS和ATM升级或更换，兼容EMV标准 雅典奥运会受理市场100%EMV就绪 2005年台湾实现100%迁移计划 2005年韩国所有银行卡更换成芯片卡 2005年日本所有银行将实施迁移计划，目前有近3000万张符合J/SMART标准卡，计划2007年达到4000万张。,四、PBOC2.0标准总题框架1、修订IC卡规范1.0版的必要性,1、完善电子钱包/存折规范的需要 IC卡规范V1.0版于1997年制定，各行在电子钱包/存折应用过程中，提出了新的需求。2、增加银行卡借/贷记应用的需要 EMV2000规范针对借/贷记应用，其交易流程与钱包/存折应用完全不一样。3、增加非接触式IC卡应
8、用的需要,2、IC卡规范2.0版的制定原则,（1）继承与发展（2）满足国内银行IC卡应用需要（3）与国际标准接轨（4）先进行（5）可操作性,3、IC卡规范2.0版结构,IC卡规范包括三个主要方面：电子钱包/存折规范 借记/贷记规范 与应用无关的非接触式IC卡规范,IC卡规范 2.0版结构（续）,二个指南性文件：（便于该规范的理解和推广）电子钱包扩展应用指南 借记/贷记应用个人化指南,4、IC卡规范 2.0版主要内容,中国金融集成电路（IC）卡规范由十个部分构成：JR/T0025.1：电子钱包/电子存折卡片规范JR/T0025.2：电子钱包/电子存折应用规范JR/T0025.3：与借记/贷记应用
9、无关的IC卡与终端接口需求JR/T0025.4：借记/贷记应用规范JR/T0025.5：借记/贷记卡片规范JR/T0025.6：借记/贷记终端规范JR/T0025.7：借记/贷记安全规范JR/T0025.8：与应用无关的非接触式规范JR/T0025.9：电子钱包扩展应用指南JR/T0025.10：借记/贷记应用个人化指南,五、我国银行卡EMV迁移的总体规划,1、指导原则和策略“积极应对，审慎实施”的原则 实施策略：“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡，先贷记、后借记”,我国银行卡EMV迁移的总体规划（续）,2、部分迁移和完全迁移 部分迁移：收单行完成POS终端改造或更新，对受单系统
10、进行改造；银行卡信息转接机构完成系统改造。完全迁移：卡片、终端、收单、发卡、转接等银行卡产业链完全实施迁移改造。,我国银行卡EMV迁移的总体规划（续）,3、风险责任转移政策 将伪卡欺诈的风险转嫁到由发卡行、收单行中未实现迁移的一方承担。卡国际组织于2006年1月在亚太区（含中国大陆）实施风险转移计划。人民银行决定推迟实施风险责任转移计划到2008年以前。,我国银行卡EMV迁移的总体规划（续）,4、围绕北京奥运会和上海世博会的试点工作 北京奥运会相关城市的场馆、宾馆、商场等服务设施，完善受理环境建设和金融服务配套设施。上海市为迎接世界博览会的召开，对所涉及社会服务和金融服务设施进行改造和受理环境
11、建设。,我国银行卡EMV迁移的总体规划（续）,5、收单机构（行）EMV迁移计划 2005年上半年，收单机构制定收单系统改造计划，争取用一年左右时间完成系统改造任务。2005年1月起，各收单机构新布放的终端机具必须符合EMV2000或PBOC2.0标准。2006年底，经改造或新布放的POS应占市场存量的30%，ATM占存量的20%2008年底，POS占50%，ATM占40%,我国银行卡EMV迁移的总体规划（续）,6、发卡行发行银行芯片卡 发卡行可根据本行的市场需求，发行银行芯片卡，首先在北京、上海等大城市试点发行。发卡行发行国际借记/贷记IC卡，可按照国际卡组织标准发卡。发卡行发行人民币借记/贷
12、记IC卡，必须执行PBOC2.0标准。,六、我国银行业EMV迁移实施工作,1、中国金融IC卡根CA系统建设 建立具有国际先进水平、安全可靠、功能完善、符合PBOC2.0规范的金融IC卡根CA，与发卡行CA一起，构建国内金融IC卡非对称密钥管理体系。根CA系统主要用于生成CA证书，接受发卡行证书申请，为发卡行签发公钥证书，向收单行发布根CA公钥，通过收单行将根CA公钥发到受理终端。CA系统由CFCA建设，已在2005年10月建设完成。,六、我国银行业EMV迁移实施工作,2、中国银联信息转接系统完成EMV改造 银联新系统2004年10月正式投产运行，新系统已具备EMV卡信息转接功能。银联已完成VI
13、SA、万事达卡收单行入网集成测试。完成PBOC2.0借记/贷记卡入网集成测试，包括：POSP和CUPS测试，卡片和终端之间的脱机测试（49个案例），卡片和终端、POSP、CUPS和中心仿真器的联机测试（部分迁移和完全迁移），共157个测试案例。,我国银行业EMV迁移实施工作,3、各行EMV迁移实施计划情况 工行实施完全迁移的策略，已于2005年底前发行了双币种智能卡，计划在2006年底发行国内使用的单币种智能信用卡。农行在今年底前，完成外卡收单后台系统和网络的EMV迁移工作，北京、上海等重点城市的外卡收单商户的POS进行更换。,我国银行业EMV迁移实施工作,中行迁移从外卡收单开始，为2008北
14、京奥运会提供“无现金、智能奥运金融服务，提供优质的支付结算服务。目前，中行已成立EMV迁移工作组，开始研究、制定本行相应的对策，POS已有30%符合EMV标准，下一步计划要完成POS管理系统、交换系统、清算系统的改造，最后完成发卡系统的EMV改造。建行提出发卡“先贷记、后借记”，因为贷记卡风险大，出国使用较多；待整个市场环境成熟后，再发借记智能卡。,我国银行业EMV迁移实施工作,福建兴业银行等计划将磁条双币种信用卡按照EMV标准改造成磁条加芯片卡。其中，芯片加载美元结算信用卡应用，磁条加载人民币结算信用卡应用。,七、安全性建议,1、卡片防护(1)物理防护（2）软件防护,七、安全性建议,2、终端防护(1)物理防护 外部攻击防护 内部攻击防护（2）逻辑攻击防护,谢 谢！,
