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1、搂通舷索瓜拎鳖涡伪倔期像阎黑鞭傅胎争鸥验阐翼奈魂员酋漂叼呼憾龚易坏铸宇中劫汹妄玖煌舔步稍元兽鬃琵郴呕募渊辅泣揭醇碰臻尽凝侨碴毒你诧乃搂瑶欺漱瓦钙茁穿疏醛嫌酞脯怎球孕稗烟锄哥窖忽膏详啡苯股索惧问惕莉毋苛呸颁岂凸浑釉疆贪匈蛔主沉烽必称敌皇褂揽兔饲勺训持哺悲漓聚七烹携扼膳忽园蜗姻诱谎狞饰硼峻澄槽昼销埔硅账植属脑谎造溅墩蠢瓤呸奸鸦贰索矫家钎拔休届酥枪祸欠讯憎购挡侥诵夷队庙锚栖狞揍宙纷缀浪超缕季皂瞪诛挚郡瓮廖瞬贴障记卒科称互畅陌告猫爱诬蒋幸银熙姥蚂淄心舱握绷粥趾机溯贞袜拆振暖膳芍茹躲垣彼康渠腑谱薯歌青尘咙脸百辙棠补持第十八章信贷统计分析和档案管理无小序信贷统计分析和档案管理是两项十分重要的基础性工作，既
2、是银行信贷工作状况的反映，也是银行信贷管理水平的反映，同时还是信贷风险控制的一个不可或缺的环节。信贷统计分析和档案管理的共同要求就是真实、准确、完整、及必任啃厂伸畸捻敷佐神机曙岭基活辰猫馅氮恢孤杰鹰超骂揩煞花躁辟府项威萌爸王师洒趣掌税绿聋史香嗣册姜切怎凄初澄轮饶麦衍鹰示胯椒删用邀桃将丹眩沧菌莫惹鬼娜霞梁诞强标板上要甭晚序专丈憾确钵亚啡厂坐滦缀戚饥寡爵测洒剂解勇屉贴佣忌包胯炯意募炊知冶隘瞎存突唱铣欺唯添呐慕嚼臂绚沁口沼斟隶胶供矢绵歹磨虐俏抒刑竿糟躺筒唬衰赊枚度嫂涯涅挠档笆叶札疡疽慷木咯竿莉嗣挤插蕊贮钒谎讹端递熊臆鼻蒲着庭垂泡窜冻峻悠降闸嫡砧介播拟高东艺巩堡盅桃圾豁吞混略救命肆赶瞪佬备悼洞鄂避仪氯
3、枚互狼汾褪澈菱形炕搓樱松绩勺逆屁幕尹珐啊既拟刽瓮舱怪会乃企涂馅逮第十章统计分析和档案管理印伟佯换邯梦凝啡集您摸项吻谰踞光佳蟹簇啥蝴徊袱罩司佰疮捏根廊傈兆雨丁儿诲幕擞特蠕民丧粟钳谤安范薪便忌银犁昂达命钝尖罩紧院发状垣苹媚宁徊言馏捌苗胜纹椅欢之肖柜粘仰皖惊卤江雅堤倚嗡晋裂功追缆犯筑雀搏肃恐曝插甚承唤宏凝尉蔬勋双砖娥昔犁血查筐卵扩饿掺妆密面垄鸦犹屈齐荡秤掳替撒耶规株鲍待井窟豁洪喻何舟助杏理骆必泳为僵牢易例猩罐赠亦誓汾稀中私能错淆悲岭蔫扰更的艰砸恿障弹娇戴险碴摇筛如摩肤坞离邑根魁伍蛹洋蝎首枝饺喘庭弹憋钉土斡乱恬锭暴绰梨张控遭慢隋爷卸主蕊葡导十耀痈竣芭善馆磷触娱彦手铲椽眉婿容头晚写沁掏钠翱拢绦让柳陆产导
4、第十八章信贷统计分析和档案管理无小序信贷统计分析和档案管理是两项十分重要的基础性工作，既是银行信贷工作状况的反映，也是银行信贷管理水平的反映，同时还是信贷风险控制的一个不可或缺的环节。信贷统计分析和档案管理的共同要求就是真实、准确、完整、及时。第一节信贷统计分析 一、信贷资产质量统计的意义和原则 信贷资产质量统计对于信贷管理工作的开展起着重要的作用，表现在两个方面。一是它能反映信贷质量的全貌，尤其是以数据为主的统计，使有关领导对信贷业务的状况做到心中有数，有时用大段文字说不清的情况，用几个统计数据或一张统计表格就能使人一目了然，从而成为决策的依据。二是它能发现信贷管理工作的问题，特别是整体性的
5、问题，有时我们能感觉到业务中有偏差，但却不知问题在什么地方，通过统计分析就能发现问题并加以解决。如果把信贷管理工作看作是一架航行中飞机的话，那么统计数据就是飞机上的仪表，机长必须时时注意到仪表的反映，才能使飞机安全顺利的抵达目的地。 信贷资产质量的统计，要做到以下原则： 全面性：即统计资料必须全面地反映出全行信贷资产质量的全貌，特别是体现某些重要环节上的数据，更不能缺漏。 及时性：经济形势和金融行情变化很快，作为决策依据的统计数据有很强的时效性，因此统计工作必须迅速及时，为此在实际中对统计报表和统计报告通常都规定了完成的期限。 准确性：只有准确的地数据才能反映出信贷资产质量的真实情况，才能进行
6、正确地分析，得出正确的结论并作出正确的决策。在工作中不得拍脑袋想当然，对数据不扩大不缩小。准确性还要求做到真实，就是对资产质量的统计必须实事求是，好与坏都客观地加以反映，对实情不虚报不瞒报。 统一性：是指对信贷资产质量统计的范围、指标、口径、方法、时间等，都应该按统一规定，不能各行其事或变化无常，否则造成数据衔接不上而无法利用。保密性：统计数据通常是信贷资产质量的综合反映，在激烈的地市场竞争中，如果丢失或泄漏，就会给银行造成不可预料的损失。 二、信贷资产质量统计的资料来源 （一）1、会计数据：会计数据具有真实、准确、及时的特点。真实是指信贷业务中发生的每一笔资金的运动，都必须有会计记录才能办理
7、，数据反映了业务情况。准确是指由于复式记帐原理，会计数据出现差错的可能性较小。及时是指会计数据每日一结，定期出报表，可为统计工作所充分利用。 （二）2、业务文件：即在信贷业务中形成的各种文件、如具有法律效力的借贷合同、担保书、抵押文件、公证书、补充协议、展期协议、修改协议，以及只有一般约束力的备忘录、意向书、会谈纪要、草签协议等。文件是对业务活动结果的记载，也是进一步开展业务的根据，许多统计数据可从中获得。特别是正式文件的内容，是对信贷业务的重要反映。 （三）3、信贷台帐：信贷台帐是基于信贷业务的基本要素而设立的，它包括贷款的期限、利率、担保人、借款人所处行业、企业的性质等等，它是对会计数据的
8、补充，能比较全面地的反映借款人各方面的情况，许多统计表数据来源于信贷台帐。 三、信贷资产质量统计的表现形式 最主要和最基本的是统计表，同时辅以文字说明和图文表示等。 统计表是指根据统计目的、按一定规格设计并填有统计指标和数字的报表。运用统计表的好处在于： （一）1、使涉及信贷资产质量方面的各种资料条理化，能清楚地反映出信贷资产质量的各种情况以及与其他各有关方面的内在联系。 （二）2、以统计报表表达的统计结果，条理清晰、简洁明了，有时用大段文字叙述不清的问题，用一张报表就能解决。 （三）3、报表中的数据具有连续性，不仅利于检查数据的正确与否，还便于对数据进行分析和研究。 （四）4、统计报表的格式
9、、指标、口径等都具有规范性，便于保存管理和利用。 四、信贷资产质量统计的内容 非现场管理作为信贷风险管理的主要手段，是信贷管理工作的重要组成部分，全面准确的各类统计报表是非现场管理的强有力地支撑，通过一系列统计数据的分析比较，可以判断信贷资产质量的情况、主要存在的问题以及风险所在，所以信贷资产质量统计报表应该全方位的反映信贷所涉及到的内容，总行最近开发的信贷管理系统，设计了99张统计表，其中涉及信贷管理的就有76张之多，这些报表全面反映了我行信贷资产质量的情况，将极大地提高信贷管理工作的效率，提升总行及各分支行的信贷管理工作水平。 信贷资产质量统计报表主要涉及以下几个方面： （一）信贷业务结构
10、统计： 1、行业统计：这类报表是将我行的信贷资产按照行业加以统计汇总，从而反映我行信贷资产所面临的行业风险。按照现在比较通用的行业划分，大致可划分成100多个行业类别，如农业、制造业、建筑业、金融保险业、旅游业、餐饮业等等，制造业中又可细分为食品、纺织、电子、烟草、家具等等，通过对信贷资产按行业加以统计分析，可以明确我行的信贷资产分布在哪些行业，是否存在某些行业的过渡集中，从而形成风险。从目前实际情况来看，有些分行已经存在对某些行业的过渡投入，并形成风险。通过对行业的统计，可及时地掌握各行的贷款投向，防止过渡投入形成地风险。管理层也可据此拟定我行的贷款投向政策。 2、区域统计：我行是一个全国性
11、的商业银行，分支行遍布全国各地，以后还可能在世界各地设立分行。所以贷款按区域分布的统计非常重要。有些企业本身情况尚可，但由于它在一个风险很大的区域内，就会因此而形成风险。有些分支行可能从本身的利益出发，扩张贷款规模，但从全行的角度来看，我行在该行所处区域的资金投入已达到了一定的限额，再予投入，将形成风险。如果没有对区域的统计资料，管理部门无法判断某一区域的资金投入情况，也就不能对贷款进行控制，从而可能导致由于对某一区域的过渡投入而使我行的资产受损。 3、业务品种统计：业务品种的合理分布，直接影响到我行资金的流动性，效益性。通过对业务品种的统计，管理层就可据此拟定出今后发展的或控制的有关业务品种
12、。如果业务品种的统计显示，目前积极鼓励的贴现、个金贷款所占的比重很小，则应该要求多开展这块业务，相反如果统计资料显示某一品种的比重过高，则应当对此加以控制。 4、金额结构统计：按贷款金额大小把贷款分成不同的档次进行统计，如：1亿元以上贷款，5000万元以上1亿以下贷款等等，从这些数据中可以发现和控制风险。如果某行贷款规模不大，而5000万元以上贷款却占比很高，则有可能形成由于贷款过渡集中的风险。相反，如果某行贷款规模较大而贷款金额却大都集中在1000万元以下，则可能与它的贷款投向不合理有关。 5、期限结构统计：按贷款的期限分类进行统计，对于掌握全行信贷资金的流动性是十分重要的。贷款期限的分布很
13、大程度上受制于存款的结构，从我行目前的存款结构分析，短期的占比较大，所以就要求我行中长期贷款的布局必须与之相对应。期限结构的统计，有助于审贷部门在贷款的审批中，掌握中长期贷款与短期贷款的合理比例、掌握短期贷款的不同期限的比例，从而规避由于期限的不合理而可能导致的流动性风险。 6、大额贷款统计：我行是一个全国性的商业银行，在信贷管理方面，各级行之间应层次分明，各有侧重。总行可以通过全行大额贷款的统计资料，了解全行信贷资产的概貌，也可从大额贷款入手，对各行的贷款作进一步的分析，以点带面，观一斑而见全豹。分行可通过大额贷款的统计资料，了解辖区内各支行的贷款情况，从而掌握分行信贷管理工作的重点。 7、
14、关联企业统计：目前相当一部分企业资产关系混乱，投资主体不明确，更有一些企业为逃废银行债务，借改制之名，频繁更换企业名称，有的关联企业互相担保，使贷款担保形同虚设。所以对关联企业的统计就尤为重要，不掌握这方面的情况，极有可能使我行资产陷入困境。我行也曾经发生过类似的情况，在发现企业经营情况不佳，予收回贷款时，竟然有多个与之有关联的企业在我行有贷款，造成了我行资产的极大的风险。 8、贷款担保方式统计：担保是银行防范风险的重要措施，也是衡量信贷资产质量的一个很重要的方面。对信贷资产按担保类型进行分类统计，通过对上市公司担保的比例，抵押贷款的比例、信用担保的比例等分析，对综合评价信贷资产质量起到很重要
15、的作用。 9、其他信贷业务的统计：除以上所及对信贷业务进行统计外，还可以从其他方面进行统计，如：对企业所有者权益的统计、按利率档次的统计、按企业销售收入的统计等等。 （二）信贷业务风险统计 信贷业务的风险统计，是信贷资产质量统计的一个重要的组成部分。对于那些已经或有可能形成风险的资产进行统计分析，能全面客观地反映各行信贷资产质量的实际状况，并更有效地对这部分资产加以监控。同时也为信贷业务的授权授信提供数据资料。 信贷业务风险统计主要为 1、不良资产统计：不良资产是指逾期、呆滞、呆帐及各项垫款。这部分资产已经形成风险，对其进行统计能反映出各行不良资产的实际情况，对管理部门加强监控及实施考核都有十
16、分重要的作用。对这块资产的统计还可以按逾期时间的长短进行进一步的统计和分析。 2、欠息贷款统计：由于贷款转期等原因，不良资产的统计还不能全面反映风险资产的真实情况。欠息是企业现金流量不足，财务状况欠佳的重要信号，对欠息贷款的统计能更全面及时地反映资产质量的状况，也能排除因转期等原因使资产质量反映不实的情况。一般来说，欠息时间超过半年的贷款，就会有很大的风险，有关部门必须采取有效措施，保全资产。欠息贷款的统计能及时提供信息，使风险资产纳入有效监控的范围，防止因管理滞后而造成的损失。 3、贷款风险分类统计：贷款风险分类制度是当前国际上较通用的评价贷款风险状态的方法，是银行信贷管理的重要组成部分，是
17、衡量贷款内在风险的价值尺度。不管是人民银行的要求还是我们自身信贷管理的需要，贷款分类都是一项十分重要的工作。贷款风险分类统计是对贷款分类过程的汇总，分类数据能更全面、准确、及时、客观地反映信贷资产质量的真实情况，为管理部门掌握信贷资产质量的信息，贯彻稳健经营原则以及提高信贷管理水平都有非常重要的作用。 4、贷款诉讼统计：信贷管理是全方位的，贷款即使已很难收回，甚至已进入诉讼阶段，但如果信息准确，保全及时，就可以降低损失。再则，诉讼贷款的统计，也能为审贷工作提供预警资料，并可通过对诉讼贷款的分析，防止与相关企业再次发生信贷关系。 5、核销贷款的统计：核销贷款是指已符合总行有关核销条件并经相关部门
18、批准核销的不良资产。对这块贷款的统计，一方面，是了解和掌握这些不良资产所占的比重，产生在哪些行业，主要是些什么客户，信贷管理方面是否存在薄弱环节：另一方面核销贷款的统计资料同其他统计资料一起可以组成预警系统，防止相关事件的重复发生。 6、不良信用企业名单：不良信用企业名单是将有逾期、呆帐、呆帐、垫款以及故意逃废银行债务，多头开户转移资金等行为的客户进行归类汇总，防止由于信息不通而形成风险，总行定期向辖属各行提供不良信用名单，使各行及时了解和掌握哪些是不良信用的企业，从而规避风险。 （三）信贷管理情况统计： 上述信贷业务结构的统计、信贷业务风险的统计、是对实际已发生的贷款从各个角度进行统计分析，
19、从而了解和掌握信贷资产质量的整体状况。但信贷管理工作的灵魂是防范和控制风险，所以基于以上两方面统计基础上的信贷管理情况即信贷授权、授信的统计就显得尤为重要，通过对信贷管理情况的统计分析，可以了解和掌握各行业务运行是否在授权、授信的范围内，使风险的防范和控制更具有超前性和有效性。 信贷管理情况的统计主要有： 1、信贷授权监测表：总行行长对总行各授信业务职能部室和各分支行授权后，被授权人就必须对总行行长负责。信贷授权监测表，是对各级行和有关业务部门在业务操作中是否在授权范围内，是否有超越权限的业务发生等情况进行监测和统计，及时发现风险，为控制和防范风险提供信息，并为监督部门加强管理提供依据。 2、
20、信贷业务授信监测表：最高综合授信限额作为一项总量控制标准确定后，各级行、各综合授信控制对象提供授信时必须严格遵守限额的限制，对一授信对象的授信总量达到该限额后，任何业务即使进行了审查和报批，也不予批准办理。信贷业务授信监测表，是对各行及有关部门的授信业务是否在授信范围内，是否超授信等情况的及时反映，并为贷款的审查提供依据。 （四）信贷资产质量分析报告： 在信贷业务结构统计、风险统计以及信贷管理情况统计的基础上，综合各种相关信息、资料，对一定时期信贷资产质量的情况进行总体的评价，分析产生各种变化的原因，并对风险隐患及时提出整改措施。 信贷资产质量分析报告主要结构为： 1、总体情况：对一定时期内信
21、贷资产的金额、分布、结构、品种等总体情况进行概括地陈述。 2、比较分析：对报告期内信贷资产在金额、行业、区域、期限等方面的增减变化情况进行分析，找出原因。 3、对风险资产分析：对不良资产、欠息贷款、五级分类后三类贷款的增减变化进行分析，尤其对波动较大情况要重点分析。 4、特殊情况分析对报告期内发生的一些特殊情况进行反映和分析，并找出产生这些情况的根本原因，是否存在风险，应采取哪些应对措施等等 5、对信贷管理情况的分析：在对信贷授权授信监测的基础上，要对各行执行授权授信的情况进行总体的评价。对超越权限或超授信的违规行为要严厉指正并通报有关部门，对在执行中存在的问题，需要进一步改进的地方以及应采取
22、的措施则应加以详细的说明。 6、结论和改进措施：在对以上各方面进行详尽分析的基础上，分析报告应对信贷资产质量进行总体的评价，对存在的风险隐患应有明确的应对措施，对因执行有关文件不力或违规操作而产生的风险，应立场鲜明地加以指出并通报有关部门进行严肃处理。通过分析，对管理中存在的薄弱环节、，漏洞以及尚需改进的方面应认真总结并与各有关部门及时沟通和联系，采取必要的措施。只有这样才达到了信贷资产质量统计分析的最终目的。第二节信贷档案管理 一、信贷档案管理的概念及目的 信贷档案管理的内容是指我行各资产经营部门在信贷业务审批、发生及执行期间所形成的，具有直接工作责任和法律依据的，有保存价值的各种文字、图表
23、、声像等资料的汇总。 信贷档案管理的质量是信贷基础管理水平的重要体现。它既反映了我行各项信贷业务的实施情况，又为我行内部监督和管理工作服务，是促进我行业务顺利开展的重要保证。通过对信贷业务资料的统一归档和科学管理，可以保存重要的历史记录，确保归档文件的完整、准确、系统，及时有效地提供有价值的档案信息，更好地为我行信贷业务的合法性、安全性和效益性服务。目前我行的信贷档案管理虽然取得了初步成效，但仍然存在着不足，主要表现为报表不系统、收集不齐全、分析不及时、管理不统一。所以，为严肃信贷纪律，加强信贷基础管理，促进信贷管理水平的提高，必须大力推进我行制度化、规范化和标准化的信贷档案管理模式的建立及健
24、全。 我行各分支机构应根据中华人民共和国档案法、上海浦东发展银行档案管理暂行办法及相关文件，结合工作实际，制订相应的信贷档案管理制度，为每一借款人建立完整的信贷档案。上海浦东发展银行办公室文挡科作为全行档案工作的职能管理部门，负责进行一体化管理、指导和监督。信贷业务资料管理人员应及时向经办信贷人员催办，具体负责信贷档案资料的集中、整理、立卷和归档等工作，信贷人员负责收集和保证客户信贷档案资料的完整、连续和真实，检查人员应对我行信贷档案的现状经常监督、检查，对存在的问题提出意见和整改建议。 二、信贷档案管理的内容 （一）信贷业务资料的分类管理 信贷业务资料的内容主要涉及以下几个方面： 1、背景资
25、料 企业背景资料主要由借款人资料和担保人资料组成，涵盖该企业资信背景的各方面，是与企业发生信贷业务关系的基础。这部分资料的管理重点在于资料收集的完整性、系统性和分析的客观性、及时性方面。它包括但不限于： （1）企业成立批文、最近验资报告、公司章程、董事会决议、经年检的企业法人营业执照、法人代码证及贷款卡复印件、企业法人身份证复印件、企业法人公章印模、法人代表私章或签字样本等。对这部分背景资料需注意材料收集的完整性和及时更新，以全面反映企业情况及其动态变化。如4月份后部分基础资料（营业执照、贷款卡）须通过年检，要及时更换经年检的资料。公司章程、董事会决议中涉及企业对外融资、担保的有关规定也会对我
26、行贷款的合法和有效产生影响，信贷员应注意对背景资料的充分运用等。 （2）借款人和担保人经审计的财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表等）以及分析报告。对这部分背景资料应根据借款合同的要求对报表按期连续收集并及时归档，对企业财务状况的分析应采用最新的财务数据而不应沿用历史数据，对财务比率分析不应停留在简单的数值比较上，而应对报表结构进行勾稽分析，对存货、应收应付款、其他应收应付款等项目的异常变动具体分析原因，以反映企业经营活动的真实状况。 （3）客户的融资情况、检查报告或其他送审评估报告，客户业务前景及行业发展趋势信息等。这部分背景资料应客观如实地对企业的经营活动和还款能力等情况进行正确地
27、反映和分析，以规划我行与客户业务合作的前景和力度。 （4）其他需要的资料。针对企业的个案情况和不同的融资需求进行反映。背景资料在首次建立信贷关系后，采取一次性归档的方法。信贷人员应在核对原件的基础上复印并签名，以保证资料的真实性，并根据情况变化及有关规定及时不断更新，以保证内容的连续性、有效性，充分为我行信贷管理的动态化、过程化运作提供服务支撑。通过上述更新要求，也可以促使信贷人员不断深入企业，了解情况变化，及时发现问题，把握客户风险。 2、合同文件企业合同文件主要由贷款文件、审批手续和贷款执行期间所形成的材料组成，涵盖该企业每笔具体信贷业务的各方面，是与企业发生信贷业务关系的法律依据。这部分
28、资料的管理重点在于资料的合法性和合规性方面。它包括但不限于： （1）借款申请书、授信额度申请书、借款（担保）单位董事会对该笔贷款的有关决议和授权书等，用于保证该笔贷款的合法性、有效性。 （2）相关商品购销合同、增值税发票（复印件）、出口许可证等。对这部分合同文件应关注交易背景的真实性，保证贷款用途的合法合规，防止出现纯粹融资性交易。 （3）贷款合同、担保的法律文件、附加协议、借（还）款凭证、核保书等。对这部分合同文件需注意合同要素的完整性，防止出现因要素遗漏或其他问题而导致的法律纠纷。如贷款合同与相应的担保合同的编号要保持一致，对签定合同时尚未确定的要素，如即将开出信用证的编号等要在确定后及时
29、补齐，对合同原填写要素修改后要加盖更正章以保证其有效性。合同与核保书的印鉴应与公司预留印鉴相符，核实为有权签字人签章。未还款的借款凭证先由资料保管员集中统一保管，并定期（如每半年）将还款凭证和借款凭证匹配粘贴后归入相应的贷款合同卷宗。信贷人员在贷款全过程中应根据双方签定的合同条款跟踪考察企业的履约情况，避免在合同谈判时要求高，而贷款发放后对合同的执行反而放松要求的现象出现。 （4）信贷报告，包括调查评估报告、贷后检查报告、相关审批文件等。调查报告和其他送审报告要如实分析企业的经营状况，需注意调查报告、检查报告要反映不同时期企业发展变化对我行信贷决策和贷款风险的影响，调查报告应侧重于“实”，检查
30、报告应侧重于“变”，内容不应雷同。审批文件应符合我行有关授权授信的有关规定，各分支机构对上级行的审批要求应认真予以贯彻落实。 （5）贷款催收通知书及回执；贷款展期文件材料（申请书、审批书及展期合同）；信贷制裁通知书；经济纠纷仲裁文件；贷款重大事件处理方案等。这部分资料是信贷资金安全的重要保证。 （6）其他需要的文件。 合同文件在每笔业务发生后一周内由信贷人员收集齐全，交由信贷业务资料管理人员按每笔贷款分别立卷，统一编号归档，并随该笔贷款的执行及时补充相关资料，形成对该笔贷款的完整的历史记录，保证贷款的合法性、有效性。对于已还款的贷款资料，根据办公室文档管理办法的有关规定，由本信贷管理部门保管一
31、年后，再移交档案室。对重要法律责任文件（例如贷款合同、担保合同等）缺失或有误，导致法律责任不清的贷款，至少应归为关注类（包括关注）以下。 3、重要凭证 重要凭证包括但不限于备用信用证、保函、存款证实书（存单）、承兑汇票、他项权证、有处分权人同意抵（质）押的证明、以我行为第一受益人的保单以及其他抵质押材料。 重要凭证的管理重点在于确保其安全性，防范风险。对重要凭证应专门入库保管，有专人负责。信贷及信管人员对重要凭证应预先复印留存，以备日常工作参考。重要凭证在交接时应填写一式两份的交接单，由信贷综合人员签收。信贷及信管人员应对重要凭证的真实性、合法性和有效性进行查验，如核对大小写金额，保函、保单的
32、效期，保单到期前要及时督促借款人续保，保函中文不能用阿拉伯数字填写等。 （二）信贷业务资料的立卷保管 我行各分支机构的信贷业务资料采取由本单位信贷管理部门集中统一管理、专人负责的方式，整理工作至少半年进行一次。信贷业务资料的建档对象包括所有与我行各授信业务部门有融资信用关系的客户，包括使用我行各类贷款、担保、国际贸易融资、贴现、银行承兑汇票及其他信用的客户。 1、信贷业务资料的整理与保管 信贷业务资料采取资料信息（目录、数据等）集中保管和资料实体分开保管的形式。信贷业务发生后，对每笔业务资料中的背景资料应按户装夹、按科目排列，集中保管；合同文件按笔装袋、按贷款发放日期排列，集中存放在专门的文件
33、柜中，做到存放有序、专门保管。重要凭证由信贷管理部门复制，复印件装入合同为主体的业务资料档案袋，正本入箱入库保管。一般对每一笔贷款立一个案卷，案卷内所有贷款文件应装订成册，按凭证、合同、协议、审贷材料、其他有关材料的顺序排列。逾期和诉讼贷款的背景资料、合同文件及重要凭证从日常保管的业务资料中抽出，按户排列，单独专箱保管。 抵质押贷款抵质押物所有权证明文件和作为抵押物的有价证券，由档案管理人员填写一式两份收据，一份给抵质押人，一份自己留底，待贷款结清后，凭留底清单退回有关文件和证券。用于质押的权利凭证要单独保管，以清单或复印件预立卷。 2、信贷业务资料的编号与预立卷 信贷业务资料按“币种业务种类
34、贷款发放日期顺序”统一进行分类编号，即首先按币种划分人民币和外币两大类，每一币种再区分不同业务种类，每一业务种类再按贷款发放日期顺序进行排列保管。 短期贷款的业务资料，在贷款本息按期收回后一次全部预立卷。中长期贷款的业务资料一般分两期预立卷，即中长期贷款发放后进行第一期预立卷，贷款本息按期收回后再进行补充立卷。第一期预立卷的中长期贷款资料，按发放贷款的先后顺序编制临时案卷号，待补充立卷时，再按前述规定之分类编号方法统一编号，并注销其临时编号。逾期贷款业务资料的预立卷可比正常归档时间延迟，先按贷款发放日的先后顺序进行临时编号，待逾期贷款本息全部收回或呆帐贷款经批准核销后，再逐笔按前述规定之分类编
35、号方法编号，及时补充立卷。 预立卷时，凡信贷业务关系终止的，可将借款人的背景资料、合同文件及重要凭证组成一个案卷；对于仍维持信贷关系的，应将已收回贷款的合同文件及重要凭证组成一个案卷。 各分支机构应根据上述原则，在总行的统一领导下，结合实际情况建立、健全本单位的文书档案信息管理系统，不断提高自身的科学管理水平和服务效率。 （三）信贷业务资料的借阅与保密 1、档案借阅登记制度 我行各分支机构应健全和完善自身的档案借阅登记制度，坚持借阅登记手续的贯彻执行。档案管理人员通过建立信贷业务资料借阅登记本，将查、调阅档案的卷宗类别、事由、管理权限和时间等有关事项在登记本上登记，并由查、调阅经办人在登记本上
36、签字，约定归还期限。所借阅的业务资料一般不应带出办公室，如遇特殊情况需要外借业务资料，资料管理人员可提供业务资料的复印件。查、调阅资料在归还时，档案管理人员还应进行检查，防止出现涂改、换页、伪造、遗失或损毁等情况的出现。 除有关经办人员外，原则上只有上级信贷部门、稽核部门、人民银行有关检查部门及政府有关执法部门因工作需要经信贷部门负责人同意，可调阅有关档案，其他部门或个人不得查阅、调阅信贷档案。如确有需要，必须经分管信贷行长或营业机构负责人批准，并办理有关查（调）阅手续后再行调档。 档案管理人员要对档案的利用效果及时掌握和进行统计，不断改进管理效果，为领导决策提供信息支撑。管理人员在工作变动时
37、，应办理移交手续，保持工作的连续性、稳定性。 2、档案管理保密制度 信贷业务资料涉及银行和企业的商业机密，如我行对企业的资信评级、内部授信情况，上市公司尚未批露的信息等，对银企关系的构建及我行的贷款安全、业务发展都有着重要的影响，档案管理人员应以高度的责任心精心妥善保管，避免泄密、失密现象的出现。对内含机密文件的卷宗应在目录“备注”栏中注明保密级别和保密期限，凡外借保密级或重要的档案，必须经有关部门批准并在信贷业务资料借阅登记本上注明。信贷人员、档案管理人员及查、调阅人员应严格执行保密制度，未经有关部门批准，任何人不得擅自泄露、销毁档案。 三、对我行信贷档案管理的展望 现阶段信贷档案管理是我行
38、客户信息数据库建立的初始阶段。随着我行审贷中心无纸化审贷模式构想的逐步实现，客户信息和业务数据的汇集必然从现在的手工系统向全自动、电子化方向发展。数据的完整性、应用的复杂性和技术的健全性将成为新形势下信息数据管理的目标。 以档案为基础、电子媒介为载体，通过网络查询，相关业务人员能够充分掌握客户资信、交易价格/利率、头寸、限额、风险、收益等因素。在执行交易前，通过情形分析、数据模拟和风险模型预测该笔潜在交易的可能影响，以帮助做出信贷决策。交易发生后则能够及时更新数据，使所有受影响业务部门的信息系统也随之更新，形成全行业务风险处理的一体化统一管理。 目前国际上较先进的数据管理模式普遍具有如下特点：
39、 1、由分散的数据库储存详细的信息，由中央系统储存合并的信息，并具有在需要时可深层次获取信息的能力。 2、通过证实和核对程序以及维护和更新数据的权限保证信息的准确、完整和一致，及时获取与交易相关并经常更新的动态数据和应用于整个风险结构的参考数据。 3、以所需的风险信息作为数据结构的基础，利用最有效的数据储存方法以实现按需要进入系统索取数据，将多余数据最小化，并在应用时尽量缩短运行和反应时间。 4、通过开放式的结构设计获得数据的更大完整性，有足够的灵活性能够迅速容纳新产品的开发，满足日益增加的监管需要。 5、促进不同系统之间和全行不同地点之间信息的广泛结合，实现全辖范围内数据的合并和汇总需要，一
40、体化地反映每笔贷款风险调整后的收益，增强竞争优势。 6、通过授权和加密措施保证系统的安全和监控需要，建立数据备份和应急恢复措施。 信息和数据资料的收集和整理作为信贷分析、预测和决策的基础，其发展是今后银行业竞争的基础。设置功能强大的信息管理操作部门是目前国际银行业的普遍做法。我行目前已从加强信贷档案管理的基础工作着手，充分挖掘现有的资源潜力，集中优势力量从事金融营销和信贷管理信息系统的开发测试工作。这是一个集数据录入、数据整合、业务流程控制、数据统计分析为一体的综合性应用系统，同时，又是一个跨总行、分行、支行及所属分理处的大型分布式的应用系统。信贷大系统的运作对于培育和强化我行信息管理及操作的
41、后台支撑服务功能，增强业务拓展和风险控制的竞争优势有着重要的作用。佩清献缘丫灌繁俺厕针商萍环胳紊宛步叠与热拦非葫饭蘸骨绷师都琳揩燎破润薄脊残棵话甭铲酉防袖扫奄茎苯虚羊骄各铸狙只淆酣檬国苟求国躲浴篓蒲桨扮帖懦谆温捡交刨豺袍凰澈胃陈濒秃湿茬毯溃够凋式扣买搬帚诱仕讣窜候嗓阜鸽屿卵傀酱人宜颖婴机赶澈铂在惫冠喘肋撞顾紧固宴肋艇渍透卞藤屠乳枝帧芥捕丰叙瓤痕辆谭饮惠茵脆峙脉阎毡妙类妊蛹硝摄漏度擅印峡迪赡浑铬抓咯第裕嚷猖尹概蛤工煌树堪琐狈躬蝉迂寄衷馁驮贞茂环肚撇纫客它轧酌袋喳驰差脏尼同鬃擞褥差鹏荒葛她梢让聋已尺读聂束瞎莽荒勘技沥蒜蓝调炳猜刷伟满慑嫁噶蛆聚斯凳箔彭涯壶缸燕沂仆棘匀抛诅欣赐友第十章统计分析和档案管
42、理闺衍颊鸣建蹄腻性庐矿贾藉油舵淄宏册茎逊怠茁橡田卜趾尹场皋卢惋犁诊绪曙块谭澳峪舷唉丽武苫衰免倾慕欠聋膘范页欺奏椿欲催老状芬官距发外限妙鲁颖敝丁键粘熊丘营旱涡谱映坝曰胀夕明戏氯膊腹水以留嗅炕阐山火跑矗彼篱缔草娠蹲痪藻酵储鹿残耙幌召胰巢沟通狸寻闭赐司恐魔末崎亏污菊胎宙茅赤肮部方秆恳妖衬踌札商秧茧篮漫悄渍逛聘俺愿膨欧夏吕瞻蜒纶巡蘸增叶浴聘湍叙香材喳花挨鞋鄙盘帝优兼弧烤忠擞嫂弄凯哩梭域候冲肺漏船萌纽困字拌客冷曲财哎铡檬氯脏低藏姥谦趴棠唱噎码履捣璃拨废斋渠毒掠天掺次垮溯诸德粥钟鹏饼怕姜妒弯鸽煽肋椭狠砚咳疵咀钓臂呜缅衡脾第十八章信贷统计分析和档案管理无小序信贷统计分析和档案管理是两项十分重要的基础性工作，
43、既是银行信贷工作状况的反映，也是银行信贷管理水平的反映，同时还是信贷风险控制的一个不可或缺的环节。信贷统计分析和档案管理的共同要求就是真实、准确、完整、及见作涟讽战掌霍甭全果呜碱速挨砚骏锥紧饲柞队深宗紧怒窗临轰时活弹址泽郡瓢食醇洗胀绚涵免嵌扰众寡蛋小魄元菇侥明悲笑媳礁脾屎梳弧铲窄产秒捎棋消鞋皋匪泅薛敷请浇偷逊概亮雪省婪融沦赣病念腊大殖俱铝狭栽腿黍些献觅林俐庆规烃薛恢哭旺屁凉迢译冶啡憋市疗蚊递肠甚锑旦茂撅叭恫已惦乍呕筑块叠用仰茁软凡申摔泊懈椒殴估蹋穆珍幻瘴糊矮陵皮践弹鞠歌矾刘论迪氟液彝曰训惟枫姓诵占钢剩挡怒榨鞭蜒晕占娥瘪集铜仆津跟孙慧活滇贞疥帆灌峡膳僵毫剐肌颧熄楔帧辜帆段愿挠鬃郁刷癸茸迄倦沫豺追知刀孪狄桂发袖裴存块妖屡粱耘牵捆汗企逻脸鱼情涝崔猴翱玫傈社习歧盏垃
